Rahoituspalvelujen käyttäjät kohtaavat usein luottorajan käsitteen. Yleensä tämä termi liittyy läheisesti pankkikorttiin. Pohditaan, mikä on kortin luottoraja, miten se asetetaan ja muutetaan.
Luottorajan ydin
Tekemällä korttipalvelusopimuksen pankkiasiakas saa muovia tietyllä rajoitetulla määrällä varoja eli luottorajalla. Toisin sanoen luottoraja on summa, jonka sisällä voit käyttää korttia suorittamalla maksutapahtumia sopimuksessa määritellyn ajanjakson aikana (vuodesta tai kauemmin). Tänä aikana korttia käytetään sille määritetyn luottorajan mukaan. Luottolimiittejä on monenlaisia, mutta yksityishenkilöille on vain kaksi vaihtoehtoa: kiinteä tai uusittava. Velkarajoitettu luottolimiitti on lainanottajan ilmaistu oikeus käyttää varoja kerran tai toistuvasti pankin asettamassa ajassa ja rajassa.
- Uusimaton (yksinkertainen) luottoraja- asiakkaan rahoittaminen lainavaroilla osissa sopimuksessa määrätyn ajan kuluessa. Velan takaisinmaksu ei lisää mahdollista korttirajaa, vaan päinvastoin pienentää lainan alkusummaa. Lainan käytön seurauksena velka maksetaan takaisin ja laina suljetaan.
- Uusiutuva linja- lainaaminen lainanottajalle tarpeen mukaan vahvistetussa limiittissä. Tällöin asiakas voi ottaa osan rahoista tai koko käytettävissä olevan summan, maksaa velan kokonaan tai osittain takaisin ja käyttää rahat uudelleen. Tämän tyyppistä luottorajaa käytetään useimmiten pankkikorteissa, mikä tekee niistä käteviä. Joten jos maksat velan kokonaan pois, niin raja palautuu kokonaisuudessaan ja jos suoritat kuukausittaisen vähimmäismaksun, voit käyttää kortin luoton saldoa. Toiminnanvapaus kortilla tekee siitä universaalin maksuvälineen, jonka avulla voit käyttää varoja milloin tahansa, tarvittaessa.
Luottoraja
Luottorajan asettamisen päätavoitteena on vähentää velan takaisinmaksun laiminlyönnistä aiheutuvaa riskiä rajoittamalla selkeästi kunkin asiakkaan määrää. Pankit käyttävät nykyään kolmenlaisia limiittejä: nolla, minimi ja maksimi.
Tyhjä
Tämä luottoraja tarkoittaa, että kortilla ei ole lainattuja varoja, eli niiden määrä on nolla. Tällaisia kortteja myönnetään useissa olosuhteissa.
- Ensiksi, asiakkaan henkilökohtainen halu antaa pankkikortti... Yleensä pankit yrittävät määrätä enemmän palveluita kuin niiltä vaaditaan, ja pankkikorttien sijaan laskevat liikkeelle yleisiä, mutta nollarajaisia. Joten tulevaisuudessa on mahdollisuus lisätä määritettyä lainattujen varojen määrää ja saada lisävoittoa sen mahdollisesta käytöstä.
- Toiseksi, pankin vaatimusten noudattamatta jättäminen... Luottokortti, jonka saldo on nolla, myönnetään, kun lainanottaja on epäluotettava, mutta rahoituslaitos haluaa saada hänet uudeksi asiakkaaksi. Pankin päätös voidaan tarkistaa yksipuolisesti.
Minimi
Pieni määrä lainavaroja lasketaan yleensä liikkeelle yhteistyön alkuvaiheessa uusien asiakkaiden kanssa, mikä tarkoittaa, että kortilla on luottoraja, mutta sen koko on minimaalinen keskimääräiseen markkina-arvoon verrattuna. Uusien asiakkaiden lisäksi pienlainaan voivat luottaa henkilöt, joilla on vähän työkokemusta, pienituloinen tai ilman luottohistoriaa. Minimirajan arvo vaihtelee 1-5 tuhatta ruplaa.
Enimmäismäärä
Kortin raharajojen asettamisen politiikka on erilainen kaikissa pankeissa, joten lainanottajan saamat summat vaihtelevat merkittävästi. Enimmäisraja riippuu:
- purkki;
- kortti tuotteet;
- erityisiä asiakastietoja.
Esimerkiksi tavallisen luottokortin summan raja Sberbankissa on 600 tuhatta ruplaa ja Alfa Bankissa - 300 tuhatta ruplaa. Ero Sberbank-kortin tyypistä riippuen: standardi - 600 tuhatta ruplaa, nuoriso - 200 tuhatta ruplaa. Asiakkaan tiedot, luottohistoria sekä henkilökohtaiset mieltymykset ovat viimeinen rajoitus luottorajan suuruutta määritettäessä.
Luottorajan määrittäminen
Asiakkaan kortille myönnettävien lainattujen varojen vähimmäismäärän laskemiseen on useita kymmeniä tapoja. Käytännössä pankit käyttävät niistä pääasiassa kolmea:
- Rajan asettaminen parametrien vähimmäisarvon tasolla - lainanottajan kyky hoitaa lainaa, asiakkaan taloudellinen asema ja vakaus, korkean tai keskisuuren likviditeetin vakuuksien saatavuus.
- Luottorajan määrän määrittäminen 25-35 % asiakkaan missä tahansa muussa pankissa avatun tilin varojen kuukausittaisesta keskimääräisestä kierrosta.
- Tilinylitysrajan laskeminen 40-50 %:ksi keskimääräisestä kuukausittaisesta rahankierrosta asiakkaan luotonantajapankissa palvelevalla tilillä.
Jokaisen lainanottajan kortilla käytettävissä oleva summa on yksilöllinen. Sen enimmäisarvoja laskeessaan pankit eivät toimi pelkästään taloudellisten indikaattoreiden avulla, vaan myös asiakastietojen syväanalyysin avulla: luottohistoria, luottoluokitus luottotoimistossa, suljettujen / avointen maksuhäiriöiden luonne ja kesto jne.
Suurempaan rajaan voivat luottaa ne lainanottajat, jotka ovat dokumentoineet taloudellisen asemansa ja ovat myös pankin vakituisia asiakkaita tai osallistuvat palkkaprojekteihin.
Rajoita muutosta
Jos luottoraja on jo asetettu, mitä se tarkoittaa lainanottajalle: pankki teki asiakkaan tietojen perusteella päätöksen sen käyttöön siirrettävästä rahamäärästä. Tässä vaiheessa et voi muuttaa kokoa, mutta joidenkin suositusten avulla tämä voidaan tehdä tietyn ajan kuluttua.
Kortilla olevan luoton koon kasvattaminen tai pienentäminen on yksinomaan pankin etuoikeus. Rajan muuttamismenettely perustuu analyyttisen järjestelmän johtopäätökseen, joka valvoo kaikkia asiakastietoja.
Tärkeimmät kiinnostavat kohdat:
- kortin käyttö (passiivinen, aktiivinen);
- korttitilille saapuvien kuittien tiheys ja määrä;
- mahdolliset viivästykset velan takaisinmaksussa / vähimmäismaksun suorittaminen;
- lisäasiakirjojen tai todistusten toimittaminen, jotka vahvistavat lainanottajan taloudellisen vakauden.
Yllä olevien tietojen perusteella automatisoitu järjestelmä antaa asiakkaalle pankin sisäisen luottoluokituksen, jonka perusteella korttirajaa nostetaan tai lasketaan. Vaihtoehtoja on myös luottorajan sulkemiseen sellaisenaan edellyttäen, että velka on maksettava kokonaisuudessaan takaisin. Päätös lainamäärän muuttamisesta ilmoitetaan asiakkaalle viestillä hänen matkapuhelimeesi tai henkilökohtaiselle Internet-tililleen.
Lainan koon korottaminen pankin aloitteesta
On olemassa vakioehtoja, joiden täyttyminen vaikuttaa korttirajan muutokseen ylöspäin. Tärkeimmät ovat:
- luottokortin aktiivinen käyttö yli kuuden kuukauden ajan;
- velan oikea-aikainen takaisinmaksu / kuukausittainen vähimmäismaksu;
- käytettävissä oleva raja ei ole tämän korttituotteen enimmäismäärä;
- positiivinen luottohistoria liikkeeseenlaskijapankin ja muiden pankkien kanssa toimitettujen sopimusten perusteella.
Jos ehdot täyttyvät, talous- ja luottoosasto hyväksyy käytettävissä olevien varojen määrän korotuksen 15-25 % alkuperäisestä arvosta. Muussa tapauksessa rajaa voidaan alentaa, jättää ennalleen tai "jäädyttää", kunnes velka on kokonaan maksettu.
Rajoita muutoksia asiakkaan pyynnöstä
Tämä sanamuoto ei tarkoita, että lainanottaja voisi itsenäisesti korottaa kortin rajoituksia, se on vain ilmoittaa pankin asiakkaalle halusta muuttaa limiittiä. Tapauksia, joissa voit kirjoittaa hakemuksen uudelle kortille:
- Jos korttituotteen hakemus jätettiin ilman vakavaraisuutta koskevia asiakirjoja, jälkimmäisen tarjoaminen voi lisätä pankin luottamusta merkittävästi.
- Asiakkaan tulot ovat kasvaneet merkittävästi, ja hän voi dokumentoida tämän tosiasian.
- Lainaaja on käyttänyt luottokorttia yli 6 kuukautta, suorittanut erilaisia maksuja (päätteen kautta, Internetissä) ja nostanut rahaa pankkiautomaatista.
- Mikään laina ei viivästy, velkojapankista riippumatta.
- Edellisestä rajan korotuksesta on kulunut vähintään 6 kuukautta.
- Asiakas on onnistuneesti sulkenut lainan missä tahansa pankissa ja voi toimittaa asiakirjoja, jotka vahvistavat tämän tosiasian.
Hakemus on kirjoitettu vapaassa muodossa. Kiinnitetty siihen kopiot ja alkuperäiset passit, TIN, tulotasotodistukset ja muut tarvittavat asiakirjat.
Luottorajalla varustetun kortin käyttö
Jokainen pankki määrittelee itsenäisesti kortin käyttö- ja huoltoehdot. Lainasopimusta tehdessä on tärkeää tutustua sen kaikkiin ehtoihin, mukaan lukien kuukausierän osat. Pankit käyttävät yleensä tämäntyyppisiä palkkioita, jotka kattavat:
- Korttipalvelu. Maksetaan vuosittain veloittamalla vaadittu summa korttitililtä. Mitä korkeampi muoviluokka, sitä korkeampi sen ylläpidon hinta - 300 ruplasta useisiin tuhansiin ruplaihin vuodessa. Vuosipalvelun yhteydessä harjoitetaan kuukausimaksua - 1,5-3 % käytetystä määrästä.
- Käteisnosto. Veloitetaan jokaisesta tapahtumasta. Palkkion suuruus riippuu rahoituslaitoksen politiikasta. Pääsääntöisesti kolmansien osapuolien pankeissa lunastuspalkkio on korkeampi kuin muovin liikkeeseenlaskijapankissa. Provisio voi olla prosentteina nostosummasta tai sillä voi olla kiinteä määrä.
- Käteisen käyttö. Varojen nostopalkkion lisäksi lainanottajan on maksettava niiden käytöstä maksu. Korko määräytyy vuosiprosenttina, joka lasketaan todellisesta käyttöpäivien määrästä.
- Rangaistukset. Jos asiakas ei jostain syystä ole suorittanut maksua, hän joutuu maksamaan pankin säännöistä riippuen takavarikointia tai sakkoa. Sakko voidaan vahvistaa esimerkiksi 500, 1000, 1500 ruplaa jokaisesta viivästystapauksesta maksupäivänä tai prosentteina nykyisen velan määrästä - 10 - 25%. Sakkoa lasketaan päivittäin jokaiselta viivästyspäivältä 0,1-0,5 % velan määrästä.
Kulutustapahtumien ja saldon tilan hallitsemiseksi on tarpeen seurata luottokorttiotteen tietoja. Tosite sisältää kaikki lainanottajan raportointikauden aikana suorittamat liiketoimet. Saat sen osastolta, jossa sopimus on tehty, postitse tai muovin käyttäjän Internet-tililtä. Valvontatoiminnon lisäksi korttitiliotteesta voi tulla asiakirjavahvistus asiakkaan maksukyvystä, jos hän haluaa ottaa lainaa toiselta rahoituslaitokselta.
Luottorajan sulkeminen
Limiitin rajoitukset eivät ole pankkipalvelusopimuksen päättymistä, kun velka on pikaisesti maksettava takaisin ja kortti palautettava pankkiin. Luottoraja-ongelmia on useita:
- Rahojen saannin väliaikainen rajoitus. Jos esimerkiksi kuukausimaksua ei suoriteta ajallaan, pankki voi estää korttitapahtumat, kunnes rahat on hyvitetty tilille.
- Rahansiirtojen määrän rajoittaminen. Pankit asettavat pääsääntöisesti maksimirajat rahan nostamiselle. Tämä johtuu näiden transaktioiden suuresta riskistä. Ostosten, töiden tai palveluiden maksamisessa ei yleensä ole rajoituksia. Joten jos asiakas on saavuttanut käteisnostojen päivittäisen enimmäismäärän, hänen luottorajansa on kiinni seuraavaan päivään.
- Rajoitusten käyttöönotto kriisiaikoina.
Voit välttää luottorajan alentamisen tai sulkemisen, jos käytät muovikorttia sopimuksen sääntöjen mukaisesti sekä maksat velan ajoissa takaisin suorittamalla vähimmäismaksun.
