Kun on päätetty sellaisesta ratkaisevasta askeleesta kuin kiinteistösuojattu lainasopimus, on syytä selvittää, mitä " sudenkuopat "asuntolainat... Suuri määrä lainoja ja pitkä maksuaika aiheuttavat näiden " sudenkuopat »kiinnitykset, jonka joukossa voidaan kutsua lisäkustannuksia rekisteröinnin aikana, pantatun esineen menettämisen riski, pankin kielto suorittaa liiketoimia kiinnityskohteen kanssa tai lainan ennenaikainen takaisinmaksu.
Lisäkulut
Tämä on yleisin, voisi jopa sanoa, taattu "sudenkuoppa". Alkuperäisen maksun määrä ja valtion rekisteröintimaksu eivät ole ainoita kuluja, jotka on kohdattava saadakseen halutut rahat.
Pankin komissio
Pankit veloittavat usein maksun asiakkaalle tarjotusta vähäisestä palvelusta. Asuntolainasopimusta tehdessään lainanottaja voi kohdata jonkin seuraavista provisioista:
- hakemuksen käsittelyä varten,
- lainan myöntämiseksi,
- rahan siirtämiseksi tililtä,
- valuutanvaihtoa varten (valuuttalainat),
- pankkikortin myöntämistä ja huoltoa varten.
Vakuutus- ja arviointipalvelujen maksu
Nykyään asuntolainat ovat varsin suosittuja, joten monet lainanottajat valmistautuvat moraalisesti ja taloudellisesti maksamaan arvioijan palveluista ja vakuuttamaan siirrettävän esineen kiinnitykseen. Mutta tämä ei ole kaikki, mitä pankit tarvitsevat riskien vähentämiseksi.
Asunnon menetyksen tai vahingoittumisen vakuutuksen lisäksi yksi asuntolainan saamisen ehdoista voi olla
- lainanottajan henki- ja sairausvakuutus,
- vakuutus lainanottajan omaisuusoikeudesta pantattuun omaisuuteen,
- vakuutus siltä varalta, että lainanottaja rikkoo lainasopimuksen ehtoja.
Kaikissa näissä tapauksissa vakuutus myönnetään pankin hyväksi, edunsaaja ilmoittaa sen vakuutussopimuksessa. Ja lainanottajan on maksettava se - 0,5–1,5% lainan kokonaismäärästä.
Mitä tulee maksamiseen arvioijan palveluista, voi olla ongelma, jos päätät hakea asuntolainojen jälleenrahoitusta toisesta pankista. Yleensä tämä tarkoittaa sitä, että ensimmäiselle pankille maksetaan laina takaisin ennen aikataulua ja toisen kanssa tehdään uusi lainasopimus alemmalla korolla. Pankit työskentelevät tietyn arvioijan kanssa, mutta eivät luota kaikkiin muihin. Siksi, jos lainaat uudelleen, sinun on todennäköisesti tehtävä (ja siksi maksettava) arvio uudelleen.
Sopimusehdot, jotka rajoittavat lainanottajan oikeuksia
Täällä voit korostaa
- lailla (Venäjän federaation siviililaki, asuntolainat (kiinteistövakuudet)) tai pankkien liiketoiminnassa yleiset säännöt;
- erilaisia "hankalia kohteita, jotka asettavat lainanottajan riippuvaiseen asemaan.
Ensimmäisten joukossa on kielto myydä tai siirtää kiinnitettyä asuntoa vuokralle ilman pankin suostumusta, kieltää sen uudelleenrakentaminen tai kaikki toimet asunnon kanssa, jotka voivat alentaa sen kustannuksia. Näistä asioista ei voi kiistellä. Ne on otettava itsestäänselvyytenä ja otettava huomioon heidän läsnäolonsa, kun suunnitellaan toimenpiteitä vakuudella
Toisten joukossa - lainan ennenaikaisen takaisinmaksun kielto tai vakavat rajoitukset, joiden avulla pankki voi muuttaa korkoa ilman lainanottajan suostumusta. Koska tällaiset lausekkeet rikkovat usein siviilioikeuden yleisiä periaatteita ja pahentavat lainanottajan asemaa verrattuna laissa säädettyihin sääntöihin, ne voidaan riitauttaa kuluttajansuojalain perusteella.
Riskit, jotka liittyvät asemaan valuutta- ja rahoitusmarkkinoilla, kiinteistömarkkinoilla
Valuuttakurssivaihtelut, kiinteistömarkkinoiden romahtaminen - kaikkia näitä olosuhteita tavallinen kansalainen ei voi ennustaa. Lisäksi asuntolainoja otetaan usein pitkäksi ajaksi, mikä tekee ennusteiden luotettavuudesta kyseenalaista. Samaan aikaan lainanottajalle edellä mainitut muutokset voivat aiheuttaa
- kuukausimaksujen todellinen korotus,
- lainasumman moninkertainen ylitys luottovaroista ostetun vakuudellisen kiinteistökohteen markkinahinnan yli.
Riippuvuuden välttämiseksi valuuttakurssista ja maailmantalouden tilasta kannattaa ottaa lainaa ruplassa sekä välttää "vaihtuvan koron" korkosopimuksen ehtoja. Jälkimmäinen on sijoitettu eduksi lainanottajalle, koska aluksi se on markkinoiden tavallista (tai saman pankin tarjoamaa) kiinteää korkoa alhaisempi. "Vaihtuvakorkoisen" todellinen tarkoitus on kuitenkin vähentää pankin riskejä talouden laskusuhdanteen sattuessa. "Vaihtuvan koron" koon muutos liittyy rahoituspörssin lainojen ns. Tarjouskorkojen muutokseen.
Venäläiset pankit käyttävät korkoja LIBOR (Lontoon rahoituspörssin tarjouskurssi) tai MosPrime (ruplalainojen myöntämisaste Moskovan markkinoilla). Harvat lainanottajat ymmärtävät näiden korkojen olemuksen, syyt niiden laskuun tai nousuun. Kun olet tehnyt sopimuksen "vaihtuvakorkoisella", et voi koskaan olla varma siitä, kuinka paljon korkoa on maksettava pankille uudelleen.
Vakuuden menettämisen vaara
Tietenkin sellaista massiivista esinettä kuin kiinteistöä ei tietenkään voi "menettää" - mutta se voidaan tuhota tai vahingoittaa esimerkiksi tulipalossa tai takavarikoida lainanottajalta kolmannen osapuolen vaatimuksesta.
Kiinteistön menetys tai vahinko
Kiinnityslainsäädännössä vahvistetaan kiinnitetyn kiinteistön kuoleman tai vahingoittumisen seuraukset, jotka ovat erittäin epämiellyttäviä lainanottaja-kiinnityslainan antajalle. Häneltä ei yksinkertaisesti riistetä luottovaroilla ostettua asuntoa. Nyt kun pantin kohde on tuhottu, hänen on annettava pankille mahdollisimman pian toinen menetettyä vastaava vakuus. Jos esine on vaurioitunut, lainanottajalla on oikeus sopia luottolaitoksen kanssa asunnon likviditeetin korjaamisesta ja palauttamisesta tietyn ajan kuluessa. On suositeltavaa sopia näistä asioista kirjallisesti pankin kanssa välittömästi omaisuuden tuhoutumisen tai vahingoittumisen jälkeen. Luottolaitoksella on kuitenkin oikeus kieltäytyä, jos se katsoo uuden vakuuden olevan epätasa -arvoinen edellisen kanssa. 
Jos pantatun omaisuuden korvaamisesta tai sen palauttamisesta ei päästä sopimukseen, pankki voi vaatia lainasopimuksen ennenaikaista täytäntöönpanoa.
Kolmannen osapuolen vaatimukset pantatun omaisuuden takaisinperimisestä
Lainalla ostetun asunnon laillinen kohtalo ei ole aina helppo. Ja kun asuntolaina on otettu ja asuntolaina on myönnetty, lainanottaja voi yllättyä saadessaan vaateen toiselta kansalaiselta, joka pitää itseään kiinnitetyn esineen omistajana.
Tietenkin, kuten aina asuntosopimuksessa, kaikki riskit kuuluvat täällä lainanottajalle. Tosiasia on, että pankki ei menetä panttioikeuttaan, vaikka asunto palautetaan edelliselle omistajalle. Pantin ydin Venäjän oikeudessa on, että se "seuraa asiaa": kun omistaja vaihtuu, pantti pysyy.
Lisäksi on olemassa sääntö, joka velvoittaa lainanottaja-pantinantajan tekemään kaikkensa estääkseen kiinteistön siirtymisen kolmannelle osapuolelle. Muussa tapauksessa (jos esimerkiksi osoitetaan, että lainanottaja on välinpitämätön oikeudenkäynnissä, ei kiistä kantajan väitteitä, ei osallistu kokoukseen), pankilla on oikeus toimia tässä tapauksessa lainanottajan puolesta ilman valtaa asianajajalta. Samalla on velvollisuus korvata luottolaitokselle kaikki oikeudenkäyntikulut.
