Joskus ainoa tapa ostaa kallis tuote on käyttää pankkilainapalvelua. Ja monet kuluttajat ovat jo kokeneet tämän menettelyn hyvät ja huonot puolet. Viime aikoina kuitenkin yhä useammat kaupat tarjoavat ostaa tavaroita heiltä osissa. Ensi silmäyksellä näyttää siltä, ettei ole mitään perustavaa laatua olevaa eroa, mutta onko se niin?
- Maksu osamaksulla on tavaroiden ostotapa, jossa ostajalla on oikeus maksaa osto tasaisissa erissä tietyn ajan kuluessa.
- Pankkilaina - summa, jonka pankki lainaa asiakkaalle ostaakseen tuotteita väliaikaiseen käyttöön tietyllä prosenttiosuudella.
Osoittautuu, että ensimmäinen ero on se, että pankille maksetaan korkomaksuja lainapalvelun tarjoamiseksi. Mutta ero ei ole vain tässä, joten tarkastellaanpa tarkemmin kutakin tapahtumatyyppiä.
Mikä on osamaksusuunnitelma ja mitkä ovat sen ominaisuudet
Siviililain mukaan osamaksusuunnitelma on liiketoimi, jossa määritetään erityiset maksuehdot, nimittäin ostosumma jaetaan useisiin maksuihin ja lykätään tietyn ajan. Tässä tapauksessa tuote tai palvelu tarjotaan asiakkaalle tapahtuman päätyttyä. Eräsuunnitelman ominaisuudet:
- Sopimuksen kohteena voi olla mikä tahansa tuote, mutta useimmiten se on kallista omaisuutta.
- Tavaroiden myynti erissä ei aiheuta lisämaksuja. Myyjä voi kuitenkin hieman nostaa tuotteen arvoa inflaation sattuessa.
- Kaupan ehdot neuvottelevat myyjä ja ostaja, ja niitä voidaan muuttaa yhteisellä sopimuksella sopimuksen tekemisen jälkeen.
- Tavaroiden ostaminen tällä tavalla edellyttää 20-30%: n alkumaksun suorittamista ostosummasta.
Kaupan osapuolten etujen suojaamiseksi käytetään virallista asiakirjaa - osamaksusopimusta. Hyvityksen ehtojen lisäksi siinä kuvataan myös muita tapahtuman näkökohtia. Esimerkiksi tavaroiden palautusmenettely, jos tuotteessa havaitaan vika. Tällaiselle suhteelle ei ole laillisia vaatimuksia, ja se on enemmän myyjän etujen mukaista, koska ostaja ei tässä tapauksessa ota mitään riskiä. Osamaksusopimuksen ehdot:
- Kaupan päätyttyä pantiksi tulevat sopimuksen nojalla ostetut tavarat.
- Siihen asti, kun asiakas maksaa velan viimeisen summan, hän on ostetun kiinteistön käyttäjä, ei omistaja.
- Jos velkaa ei palauteta määräpäivään mennessä tai välimaksut ovat loppuneet, myyjä voi peruuttaa tuotteen.
- Jos maksut ovat pysähtyneet sen jälkeen, kun yli 50% kokonaiskustannuksista on maksettu, osapuolet päättävät keskenään, kuinka täsmälleen jäljellä oleva velkasumma palautetaan.
Toinen tärkeä asia, joka on otettava huomioon, on se, että osamaksusopimusta säätelee vain siviililaki. Ja jos myyjä ilmoittaa jonkin ajan kuluttua uusista sopimuksen mukaisista vaatimuksista, etuja voidaan puolustaa vain tuomioistuimessa. Tämä on tärkein ero lainasopimuksiin, joita Venäjän pankki sääntelee. Siksi on tärkeää tietää, mikä on eräsuunnitelma ja miten se eroaa lainasta.
Mitä tarvitset osamaksusuunnitelmaan? Myyjällä on oikeus päättää itsenäisesti ostajalle maksettavien erien maksamisen ehdoista. Siksi yhdessä tapauksessa riittää vain passin esittäminen, ja toisessa on tarpeen laatia koko luettelo asiakirjoista, jotka vahvistavat asiakkaan säädyllisyyden ja luotettavuuden. Yleisin asiakirjakokonaisuus sisältää todistuksen työpaikasta ja vakavaraisuuden vahvistavan henkilökohtaisen tuloverotodistuksen.
Pankkilainan ominaisuudet
Yleensä pankit ovat kiinnostuneita lainojen myöntämisestä, koska juuri tämä palvelu tuo heille suurimman voiton. Käyttötarkoituksesta riippuen erotetaan kaikkein kysytyimmät lainatyypit:
- auton ostaminen;
- liiketoiminnan kehittämiseen;
- kiinnitys;
- kuluttaja.
Kun kyse on suurista summista, rahoituslaitos vaatii lainanottajaa vakuudeksi kiinteistön, auton tai muun arvokkaan esineen muodossa. Tämä vaihe minimoi pankkiorganisaation riskit. Kulutuslainaa haettaessa pankista tulee linkki myyjän ja ostajan välille, joka tarjoaa rahaa ostokseen. Tällainen toimenpide on kiinnostava kaikille kolmelle tapahtuman osapuolelle: ostaja saa halutun tuotteen, myyjä saa rahaa myynnistä ja pankki saa palkkion lainan käytöstä.
Ainoa haittapuoli asiakkaalle on tarve maksaa kuukausikorko, minkä seurauksena lopullinen ostohinta ylittää merkittävästi myymälässä ilmoitetun summan. Tässä tapauksessa kauppa on kuitenkin läpinäkyvä, ja kaikki laskelmat voidaan lukea lainasopimuksesta.
Tärkeä! Minkä tahansa pankin työntekijät voivat tehdä alustavan laskelman kuukausittaisista lainan maksuista. Tämän palvelun ansiosta asiakas voi harkita tapahtuman kannattavuutta ja verrata muiden pankkien ehtoihin.
Pankin kanssa tehtävän sopimuksen tekemisen ominaisuudet
Lainan saamiseksi asiakkaan on toimitettava pankille luettelo asiakirjoista, jotka tarkistetaan useita päiviä ennen kuin lainanantaja tekee lopullisen päätöksen. Kuukausierien määrä on ehdottomasti kiinteä ja sidottu sen kuukauden tiettyyn päivämäärään, jota ennen sinun on maksettava. Jos jotakin näistä ehdoista rikotaan, lainanottajaa rangaistaan.
Pankin kanssa tehdyssä sopimuksessa määritellään korko, varojen palauttamisen ajoitus, seuraamukset sopimuksen ehtojen noudattamatta jättämisestä, liiketoimeen osallistuvien osapuolten oikeudet ja velvollisuudet. Sopimuksen mukaan asiakkaalle määritetään lainanottajan asema ja tiedot hänen luotettavuudestaan siirtyvät luottotietotoimistoon. Jos asiakas ei suorita maksuja sovitussa ajassa, tämä näkyy hänen luottotiedoissaan ja tulevaisuudessa häneltä voidaan evätä uusi laina.
On erittäin tärkeää sulkea laina maksettuaan kaikki velat ja saada asiakirja, joka vahvistaa tämän tosiasian. Muussa tapauksessa pienestäkin velasta voi tulla ajan mittaan valtava sakko.
Osamaksusuunnitelman hyvät ja huonot puolet lainaa vastaan
Kun puhutaan tavaroiden ostamisesta luotolla tai osamaksulla, on tärkeää tutkia kunkin tapahtumatyypin ominaisuuksia ja valita itsellesi sopivammat ehdot. Osamaksusuunnitelman edut:
- Lainasta ei makseta korkoa. Tämä on usein tärkein kriteeri valittaessa lainaa tai osamaksusuunnitelmaa. Sinun on kuitenkin luettava huolellisesti sopimusehdot muiden kulujen osalta: vakuutus tai provisio tavaroiden vastaanottamisen yhteydessä.
- Rekisteröinnin nopeus ja helppous. Kauppa tehdään suoraan myyjän ja ostajan välillä ilman pankin muotoista välittäjää. Tässä tapauksessa ostajan on yleensä esitettävä vain passi. Sopimuksen tekeminen pankin kanssa sisältää asiakirjojen keräämisen ja valmistelun, hakemuksen luomisen ja pankin päätöksen odottamisen.
- Mahdollisuus saada lainaa myös huonolla luottotiedolla. Kaupassa ostajan tunnollisuus ja vakavaraisuus tarkistetaan harvoin. Jos kyseessä on pankki, maksamaton laina, joka on maksamatta ajoissa, voi olla peruste lainan epäämiselle.
- Mahdollisuus vaihtaa tai palauttaa kauppaan. Tässä tapauksessa myyjä voi nopeasti palauttaa ostajalle maksamansa rahat ostajalle.
Osamaksusuunnitelman haittoja ovat:
- Ennakkomaksun suorittaminen ennakkona. Lainan tapauksessa ensimmäinen maksu maksetaan vain, jos kyseessä on merkittävä hankinta - auto tai kiinteistö. Tavallisilla kulutuslainoilla voit ottaa lainan tavaroiden koko arvosta.
- Lyhyet velkojen takaisinmaksuajat. Maksuaika ei yleensä ylitä vuotta. Lainasopimuksen mukaan kokonaissumma voidaan maksaa takaisin noin 3 tai 5 vuodeksi.
- Piilotettuja temppuja jotka nostavat erissä ostettujen tavaroiden hintaa.
On vaikea päättää, mikä on parempi - eräsuunnitelma tai laina, koska jokainen valitsee itselleen sopivat ehdot. Jotta voisit tehdä oikean päätöksen, sinun on kuitenkin tutkittava asiaa vielä syvällisemmin.
Mitä sinun tulee tietää eristä
Miten maksuerä eroaa kaupassa olevasta luotosta? Ensinnäkin myyjän ja ostajan välisen suhteen laillinen rekisteröinti. Jos ensimmäisessä tapauksessa ostaja tekee sopimuksen vain myyjän kanssa ja hänen ehdoillaan, niin toisessa tapauksessa sopimus tehdään pankin kanssa.
Osamaksusuunnitelma houkuttelee ostajia ensinnäkin sillä, ettei lainasta käytetä korkoja. Lykkäämällä maksulla on säästöjä. Itse asiassa se, mitä myyjät lupaavat, ei aina ole totta. Ja osamaksusuunnitelman alla myönnetään usein kaikille tuttu laina. Todellinen maksusuunnitelma, jossa on lykätty maksu, on erittäin harvinainen tapahtuma. Siksi sinun on tarkistettava huolellisesti myymälän ostoehdot tai hintatarjous.
Esimerkki. Maksu suoritetaan myynnissä olevien tuotteiden alennusten aikana. Samaan aikaan on varaus, että alennusta ei sovelleta osamaksulla ostettaessa. On käynyt ilmi, että on kannattavampaa ostaa tavaroita käteisellä, ja piilotettu korko sisältyy jo osamaksulla ostettujen tavaroiden kustannuksiin.
Muuten, kukaan ei hallitse liikaa maksun määrää, toisin kuin pankkilaina, jonka korko ei ylitä Venäjän Pankin asettamaa enimmäiskorkoa.
Pankin erät
Vaikka pankit eivät laillisesti saa tarjota puhdasta osamaksupalvelua, tällaisia tarjouksia sisältäviä mainoksia voidaan nähdä yhä enemmän. Ne kuvaavat pankkierien ehtoja ilman ennakkomaksua ja ilman korkoa. Lisäksi velan erääntymisaika voi olla pidempi kuin kaupassa.
Pankkityöntekijän kuulemisen jälkeen tietojen oikeellisuudesta ei ole epäilystä, eikä myöskään lisämaksuja. Todellisuudessa tämä on kuitenkin sama laina, vain tässä tapauksessa korkoa ei maksa asiakas, vaan kauppa, joka todennäköisesti on jo sijoittanut tämän summan tavaroiden kustannuksiin. Osoittautuu, että joka tapauksessa asiakas vastaa kustannuksista riippumatta siitä, kuinka kauniisti tämä tosiasia voidaan peittää.
Tällä tavalla myymälä lisää myyntiään, koska tavaroita on helpompi myydä erissä kuin täydessä hinnassa. Tässä tapauksessa pankki ei myöskään menetä mahdollisuutta ansaita rahaa ja voi yrittää myydä kalliita vakuutuksia asiakkaalle.
Kuinka erottaa laina osamaksusuunnitelmasta
Usein on tilanteita, joissa pankit, jotka haluavat houkutella uusia asiakkaita, tarjoavat myymälälle sopimuksen: myyjä antaa ostajalle alennuksen tavaroista sekä tarjouksen saada kannattava laina pankilta. Myöhemmin alennus korvataan lainalle maksetulla korolla. Mutta epävakaassa taloudellisessa tilanteessa ihmiset pyrkivät etsimään edullisempia ehtoja ja turvautuvat osamaksupalveluun. Itse asiassa pankit voivat myöntää säännöllisen lainan osamaksusuunnitelman alla. Ja jopa tietäen hyvin, mitä eräsuunnitelma tarkoittaa; Ensi silmäyksellä sen erottaminen voi olla vaikeaa. Osamaksusuunnitelman alla myönnetyn lainan määrittäminen:
- Pankin työntekijä osallistuu sopimuksen täytäntöönpanoon ja pankki toimii operaation välittäjänä.
- Vakiomaksuerän sijaan kauppa tarjoaa joustavampia takaisinmaksuehtoja - vuodesta tai enemmän.
- Myyjä tarjoaa jatkuvasti luottokortin saamista, mikä osoittaa selvästi aikomuksen saada lainaa.
- Laskelmien seurauksena erän määrään lisätään lisämaksuja tai provisioita.
Tämän perusteella voimme jälleen päätellä, että osamaksusuunnitelma on sopimus vain myymälän ja asiakkaan välillä, välittäjiä ja kolmansia osapuolia ei pitäisi osallistua. Maksuihin jakamisen jälkeen alkuperäinen ostosumma pysyy samana, ei provisioita ja lisämaksuja.
