Страхование ответственности управляющей организации многоквартирным домам. Что дает страхование ГО управляющей компании страхователю и его клиентам?14.08.2015 . Лифт

В 2014 году законодатель уже сделал первый шаг к обязательному страхованию деятелей рынка, которые занимаются обслуживанием ЖКХ – ввел для них лицензии. А во втором полугодии в Госдуме часто говорят о необходимости увеличения наказания по КоАП для управляющих компаний, которые нарушают свои обязательства (сегодня это 50 тысяч рублей).

Но и без этого «кнута» многие серьезные организации данного профиля постепенно приходят к необходимости покупки полиса на добровольной основе. Почему страхование ответственности управляющих компаний, обслуживающих жилищный фонд, становится популярным?

Простая параллель: УК работают не только в ЖКХ

Для начала стоит заметить, что УК ЖКХ – не совсем верный термин. Закон РФ понимает под «управляющей компанией» деятеля, который распоряжается инвестициями, а не объектами. И все же это название очень быстро прижилось в сфере жилищного хозяйства.

А в области управления инвестициями уже есть наглядный пример, на который могут ориентироваться сегодняшние деятели ЖКХ – УК, распоряжающиеся пенсионным фондом в интересах пенсионеров. Для них 111-ФЗ уже ввел обязательное страхование гражданской ответственности управляющей компании с жестким регламентом сумм и лимитов (от 5% фонда, который находится в ведении, до 300 миллионов рублей и более).

Понимая, что их скоро де-юре приравняют к той же категории, УК ЖКХ заинтересованы в том, чтобы уже сегодня закладывать в бюджет расходы на страховку.

«Лекарство» от разорения: рисковая программа полиса для УК

Только за последние 10 лет более 20% многоквартирных объектов в России сменили коммунальщиков. Причина – УК не справлялись с выплатами по искам клиентов. Страхование ГО управляющей компании такой риск ухода с рынка предупредит. Особенностью этого вида финансовой защиты является очень широкий список рисков. УК могут застраховать свою ответственность в результате:

аварии всех сетей, которые обслуживают подконтрольные УК объекты;
вреда, причиненного третьими лицами, – кражи, грабежи;
катаклизмы;
падение самолета (его элементов);
несчастные случаи (обвал балконной плиты, снежный «сход» с крыши);
в отличие от прочих программ, которые в 99% включают эти риски в исключения, в договоре страхования ответственности управляющей компании ЖКХ можно учесть военные и забастовочные действия, бедствия большого масштаба – все, что влечет огромные убытки.

При этом управитель может застраховать как отдельный комплекс помещений, так и весь подконтрольный дом, коммуникации, ограждения, подсобные постройки.

Спокоен клиент – доволен страхователь: полис УК нужен не только самой компании

Полис для УК – это подготовка к переходу на обязательное страхование профессиональной ответственности (по ГК, ЖК, договорам), гарантия финансовой устойчивости. Это – для самого страхователя, а выигрывает при наличии страховой защиты не только он, но и жильцы домов, и прохожие. Причем сразу по двум пунктам.

Растет качество услуг УК. Многие организации уже пришли к потребности в полисе, а страховщики принимают на страхование ответственности только при исполнении ряда жестких требований к программе предупреждения инцидентов. УК вынуждены улучшать свою техническую и организационную базу.
У всех – третьих лиц, жильцов дома и их знакомых – при наличии полиса появляется уверенность: если что-либо случится, УК найдет средства, чтобы возместить ущерб.

Общие условия добровольной страховки для УК ЖКХ

Стоимость страхования деятельности управляющей компании, особенно если подбирать программу в СА «GALAXY страхование», – тоже плюс для страхователя. Тарифы по этой группе услуг колеблются в пределах 0,03-3% от страховой суммы. Последняя устанавливается самим покупателем полиса и может определяться в двух вариантах лимитов:

для одного пострадавшего;
на весь объем убытка по одному событию.

По страхованию управляющих компаний не возмещаются административные штрафы. Страховщик избавляется от обязательства производить выплату, если УК сознательно пошла на риск. Возможность компенсаций рассматривается при условии подачи жалобы на управляющую компанию и заявления в СК от пострадавших лиц.

Мы не только подберем для вас эффективную программу страхования гражданской ответственности управляющей компании, но и проследим, чтобы ваш страховой партнер выполнил принятые обязательства. СА «GALAXY страхование» сотрудничает только с лучшими страховщиками рынка. Мы работаем на базе партнерских цен, только у нас можно найти низкие тарифы.

«Тот, кто желает носить корону, должен мириться с ее тяжестью». Ким Вон

Кто же такие управляющие компании?

Чаще всего управляющая компания (УК) создается в форме ООО. Это юридическое лицо, которое осуществляет обслуживание коммуникаций зданий и общего имущества по договору с собственниками этого имущества в многоквартирном доме. Стоит обратить внимание, что УК - звучит величественно, но название это не вполне корректно, потому что в соответствии с законом, управляющая компания - это компания, управляющая инвестициями. Однако, на практике, это словосочетание применяется более широко.

Проблемы ЖКХ

Давайте вместе ответим на вопрос, какие проблемы сегодня есть в российском жилищно-коммунальном хозяйстве? Несомненно, это:

♦ необоснованно высокие тарифы на услуги ЖКХ

♦ низкая квалификация рабочих

♦ высокая аварийность коммуникаций

♦ изношенность инженерного оборудования

♦ нерасторопность диспетчерских служб

♦ вечно недоступное руководство

♦ расходование средств на обслуживание и содержание объектов - закрытая информация

Мы с вами знаем, что этот список можно продолжать. А стоит ли? Ведь существует альтернатива для такого рискового сегмента рынка, как ЖКХ. Эта альтернатива называется...

... страхование ответственности управляющих компаний

Самым конфликтным сегментом рынка, на сегодняшний день, является сегмент ЖКХ. Поэтому не удивительно, что в эпицентре конфликтных материальных отношений с поставщиками, подрядчиками и жителями обслуживаемых домов находятся управляющие компании.

А ведь управляющая компания ЖКХ согласно п.2.3 ст.161 Жилищного Кодекса РФ несет полную ответственность перед собственниками помещений многоквартирного дома за оказание всех услуг и исполнение работ, обеспечивающих надлежащее содержание общего имущества в доме!

Не надо быть семи пядей во лбу, чтобы не догадаться, что рано или поздно несколькими владельцами квартир будут предъявлены управляющей компании претензии или судебные иски о взыскании причиненного ущерба, судебных и других расходов, возможно, компенсации морального вреда, а еще, возможно, и штрафа.

Учитывая во внимание ГК РФ, становится очевидным, что суд непременно примет решение о взыскании с управляющей компании денежных средств, в пользу собственника жилья!

А как обстоят дела с исками граждан, не являющихся собственниками квартир, но пострадавшими от бездействия управляющих компаний ЖКХ? К примеру, в случаях причинения вреда здоровью или смерти случайному прохожему, от упавшей, к примеру, с крыши сосульки или глыбы льда?

Риски в ответственности управляющих компаний

Все ли может предусмотреть управляющая компания во избежание незапланированных и непокрытых расходов по исполнению судебных решений? Ой, навряд ли! Ведь «человек предполагает, а Господь располагает»...

Самой феноменальной лазейкой в такой ситуации будет полис страхования гражданской ответственности управляющих компаний. Он предполагает страхование следующих действий и рисков управляющих компаний ЖКХ. Посмотрите, все ли им охвачено?

▲ пожар, удар молнии, взрыв бытового газа

▲ падение на имущество летающих объектов, их частей и грузов

▲ взрыв паровых котлов, газопроводов, газохранилищ, аппаратов, машин и прочих технических устройств

▲ опасные природные явления

▲ противоправные действия третьих лиц

▲ повреждения имущества посредством аварий гидравлических систем

▲ поломки электротехнического оборудования

▲ поломки машин и механизмов

Этих факторов достаточно? Или вам кажется, что мы охватили не весь спектр возможных рисков? Ну, что ж, тогда вы вполне можете согласовать со страховой компанией дополнительные риски, которые вам кажутся актуальными.

Какова цена вопроса?

Конечно, вас мучают сомнения, а какова цена вопроса? Давайте, на одном примере посмотрим страховую премию в данном виде страхования. Вы должны понимать, что страховой лимит вашей ответственности вы выбираете сами.

Предположим, лимит ответственности избран в 1 млн. рублей по одному страховому случаю, а совокупный лимит в год, предположим 12 млн. рублей.

Франшизу тоже установим в 10 тыс. рублей, чтобы вы не бежали каждый раз к страховщику по мелким убыткам, к примеру, в 500 рублей.

В таком случае, страховая премия составит 45 тыс. рублей за год! И живите себе спокойно, не опасаясь судов и прочих претензий пострадавших. Страховщик сам урегулирует все ваши вопросы.

Надо только помнить, что выплата страхового возмещения осуществляется страховой компанией на основании письменной претензии в адрес управляющей компании ЖКХ, от третьего лица, которому причинен ущерб или вред. К претензии, как правило, прилагаются подтверждающие размер вреда документы.

Кроме страхования ответственности управляющей компании, можно дополнительно страховать еще и имущество обслуживаемого дома. Страховой тариф, в таком случае, составит 0,03% - 3% от суммы имущества. Как это осуществить?

Юридически возможно обоснованно застраховать имущество обслуживаемого дома УК ЖКХ, в соответствии ст.36 Жилищного Кодекса РФ, если в договоре собственников квартир с УК ЖКХ или в протоколе собрания владельцев квартир указано право или обязанность управляющей компании застраховать общее имущество в доме.

В чем цель страхования ответственности управляющей компании?

Цели очевидны!

Во-первых, повышение качества услуг. Чем выше качество услуг, тем меньше стоимость страховки, т.к. снижается риск наступления страхового случая. Ведь для получения страховой выплаты деятельность управляющей компании должна отвечать строгим требованиям, а это стимулирует вас повышать профессионализм рабочих. Кроме того, это стимулирует пристальнее следить за выбором подрядчиков и расходованием средств.

Во-вторых, страхование ответственности управляющей компании невероятным образом гарантированно поднимает собственный имидж. Заключив договор страхования, вы заслужите любовь и уважение собственников жилья, так как в случае аварии, несчастного случая или неправомерных действий третьих лиц, вопрос возмещения ущерба будет решен уникально быстро и профессионально.

P.s. Поверьте, управляющая компания, которая заботится о страховании своих рисков, заслуживает большего доверия, чем ее конкуренты!

Действующее гражданское законодательство предусматривает, что лица, причинившие вред, обязаны возместить его в полном объеме, значительная часть убытков, наносимых при строительстве и эксплуатации жилья, ответственными за него лицами не возмещается. Это связано как с отсутствием финансовых возможностей у причинителей вреда возмещать его, так и с пробелами в законодательстве, с несовершенством судебной и исполнительной систем.

Более половины проектно-изыскательских работ и более 80% строительных работ в стране выполняют частные строительные организации, подавляющее число которых являются относительно мелкими, с числом работников до ста человек. При этом в соответствии с изменениями, внесенными в Федеральный закон "О лицензировании отдельных видов деятельности", с 1 января 2010 г. отменяется система лицензирования организаций, осуществляющих деятельность по инженерным изысканиям, проектированию и строительству. Это, наряду с другими факторами, увеличивает вероятность возникновения различных неблагоприятных ситуаций в ходе строительства, приводящих к причинению убытков, а также делает более проблематичной возможность их возмещения причинителями.

В случаях, когда убытки наносятся управляющими организациями и другими лицами, оказывающими услуги или осуществляющими работы в сфере ЖКХ, причинители вреда часто оказываются не в состоянии его возместить в силу своего финансового положения. Так, по имеющимся оценкам, примерно 2/3 предприятий в сфере ЖКХ находятся на грани банкротства, около 60% являются убыточными. При этом ситуация осложняется тем, что в стране ускоряются процессы разгосударствления в жилищно-коммунальной сфере и доля частных предприятий, оказывающих соответствующие услуги, становится преобладающей.

Наконец, вполне очевидно, что в случаях, когда причинителями вреда являются физические лица (например, собственники жилья), то их материальные возможности также нередко оказываются несопоставимы с величиной этого вреда.

В такой ситуации бремя ликвидации последствий происшествий в жилищной сфере нередко ложится непосредственно на лиц, которым причинен ущерб, и, в частности, на собственников жилых помещений. При этом такие происшествия могут привести к самым тяжелым последствиям: к гибели людей или нанесению им тяжких телесных повреждений; к разрушению зданий и к гибели другого имущества; к признанию жилых помещений непригодными для дальнейшего проживания; к причинению помещениям и другому имуществу существенных повреждений и т.п. В этих случаях финансовое бремя ликвидации последствий причинения вреда для потерпевших, особенно если ими являются физические лица, может оказаться для них неподъемным. В особенно тяжелой ситуации потерпевшие оказываются тогда, когда последствиями происшествия являются невозможность дальнейшего проживания в жилом помещении либо необходимость нести крупные расходы по восстановлению жилья или общего имущества. Причина этого в том, что уровень доходов подавляющего числа собственников жилых помещений - физических лиц не позволяет им в настоящее время не только приобрести новое жилье взамен утраченного, но и оплатить расходы, связанные с восстановлением как своего жилища, так и общего имущества в многоквартирном доме.

Существенные финансовые потери в подобной ситуации несут также государство и муниципальные образования. Это прежде всего связано с тем, что значительная часть жилищного фонда находится в собственности Российской Федерации, ее субъектов и муниципальных образований, а потому на них, как и на других собственников, ложатся риски случайной гибели и повреждения принадлежащего им имущества.

Кроме того, нередко бюджетные средства выделяются для восстановления общего имущества в тех многоквартирных домах, в которых собственниками жилых помещений являются граждане, а также для решения жилищных проблем граждан, лишившихся принадлежащего им жилья. Правовой базой для этого является ст.61 Градостроительного кодекса РФ, в соответствии с которой при осуществлении градостроительной деятельности или эксплуатации объектов капитального строительства в случае причинения вреда жизни, здоровью или имуществу физических лиц вследствие чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера органы государственной власти Российской Федерации и ее субъектов, а также органы местного самоуправления могут принять решение о компенсации определенным категориям физических лиц причиненного им вреда.

Кроме того, в соответствии со ст.60 Градостроительного кодекса РФ Российская Федерация или ее субъект несут субсидиарную ответственность солидарно с саморегулируемыми организациями в области инженерных изысканий, проектирования, строительства, если причинитель вреда отказался возместить его, а вред причинен в результате:

а) несоответствия данных инженерных изысканий требованиям технических регламентов, при том, что имеется положительное заключение государственной экспертизы;
б) несоответствия проектной документации требованиям технических регламентов и (или) результатам инженерных изысканий, при том что имеется положительное заключение государственной экспертизы проектной документации;
в) несоответствия построенного, реконструированного, отремонтированного объекта капитального строительства и (или) работ, выполненных в процессе строительства, реконструкции, капитального ремонта объекта капитального строительства, требованиям технических регламентов и (или) проектной документации, при том что имеется положительное заключение органа государственного строительного надзора.

Все это приводит к непредвиденным бюджетным расходам.

Наконец, серьезные проблемы возникают и у проектных, строительных, управляющих и других организаций, осуществляющих работы и оказывающих услуги в жилищной сфере, а также у собственников помещений, ответственных за нанесение вреда другим лицам. Необходимость возмещения вреда может подорвать их финансовое благополучие.

В связи с изложенным актуальной представляется разработка механизмов предоставления гарантий возмещения вреда, причиненного лицам в результате и в процессе выполнения инженерных изысканий, архитектурно-строительного проектирования, строительства, реконструкции, капитального ремонта и эксплуатации жилья. Одним из важнейших элементов такого механизма, на наш взгляд, может быть заключение договоров страхования гражданской ответственности лиц, обязанных возместить причиненный вред.

Возможность заключения договоров страхования от рисков, возникающих при осуществлении строительной деятельности, предусмотрена ст.742 ГК РФ. В соответствии с данной нормой договором строительного подряда может быть предусмотрена обязанность стороны, на которой лежит риск случайной гибели или случайного повреждения объекта строительства, материалов, оборудования и другого имущества, используемых при строительстве, либо ответственность за причинение при осуществлении строительства вреда другим лицам, застраховать соответствующие риски.

В ст.55.5 Градостроительного кодекса РФ указывается, что в разрабатываемых саморегулируемой организацией в области инженерных изысканий, проектирования, строительства правилах деятельности своих членов могут устанавливаться требования о страховании ими своей гражданской ответственности, которая может наступить в случае причинения вреда вследствие недостатков работ, которые оказывают влияние на безопасность объектов капитального строительства.

Однако на практике страхование как механизм защиты от рисков, возникающих в сфере строительства и эксплуатации жилья, используется в нашей стране еще слабо. По имеющимся оценкам, договорами страхования обеспечено не более 20% строительно-монтажных работ, а страхование гражданской ответственности в сфере содержания и эксплуатации жилья проводится в порядке эксперимента в крайне ограниченном объеме лишь в отдельных регионах страны (в частности, в Москве). Но даже реально заключаемые договоры страхования охватывают лишь часть тех рисков, которые могут быть застрахованы. Это объясняется отсутствием четкой правовой базы, традиций, сомнениями в эффективности механизма страхования, недоверием к страховым организациям.

В то же время создание системы страхования гражданской ответственности в сфере строительства и эксплуатации жилья должно способствовать эффективному решению проблемы компенсации убытков, вызванных причинением вреда гражданам и юридическим лицам случайными событиями при осуществлении инженерных изысканий, проектных, строительных, монтажных работ, а также эксплуатации жилых помещений. Разработка и практическое внедрение системы страхования, в частности, должны позволить:

сформировать рыночный, правовой механизм возмещения убытков, наносимых инвесторам и заказчикам строительства, собственникам помещений и другим лицам случайными непредвиденными событиями, связанными со строительством, содержанием, эксплуатацией и использованием жилья;

обеспечить граждан источниками средств для покрытия расходов по приобретению другого жилья взамен неполученного или утраченного, восстановления поврежденных жилых помещений и общего имущества в многоквартирных домах;

освободить проектно-изыскательские, строительные, эксплуатационные и другие организации, а также собственников помещений, осуществляющих их переустройство или перепланировку, от расходов по возмещению вреда, причиненного другим лицам в связи с проведением соответствующих работ или оказанием услуг;

сократить бюджетные расходы, вызванные необходимостью восстанавливать государственный и муниципальный жилищный фонд, финансировать расходы по восстановлению общего имущества в многоквартирных домах, решать жилищные проблемы граждан, лишившихся принадлежащего им жилья, возмещать другие убытки;

экономическими методами повысить заинтересованность подрядных организаций и управляющих компаний в недопущении причинения вреда другим лицам при выполнении работ и оказании услуг, связанных со строительством, ремонтом, управлением и содержанием жилых домов;

создать независимую систему контроля за качеством проведения проектно-изыскательских и строительно-монтажных работ, за содержанием и ремонтом жилищного фонда;

сформировать систему объективного расследования обстоятельств происшествий в жилищной сфере, выявления виновников причинения вреда, оценки величины ущерба.

Видами страхования гражданской ответственности за вред, причиненный в сфере строительства и эксплуатации жилья, могут быть:

страхование гражданской ответственности застройщиков, инженеров-изыскателей, архитекторов, проектировщиков, лиц, осуществляющих строительство, реконструкцию, капитальный ремонт объектов капитального строительства;

страхование гражданской ответственности за причинение вреда при осуществлении деятельности по управлению многоквартирными домами;

страхование гражданской ответственности за причинение вреда при оказании услуг по содержанию домов и ремонту в них;

страхование гражданской ответственности за причинение вреда в период и (или) вследствие проведения работ по перепланировке или переустройству жилых помещений либо по переустройству или реконструкции объектов общего имущества в многоквартирных домах;

страхование гражданской ответственности владельцев жилья.

Заключение договоров страхования гражданской ответственности застройщиков, инженеров, изыскателей, архитекторов, проектировщиков, лиц, осуществляющих строительство, реконструкцию, капитальный ремонт объектов капитального строительства, должно быть необходимым условием выдачи уполномоченными органами разрешений на строительство и на ввод в эксплуатацию жилых домов. Требования о заключении договоров данного страхования, на наш взгляд, следует предъявлять в отношении каждого объекта строительства, реконструкции и капитального строительства, проектная документация и результаты инженерных изысканий по которому подлежат государственной экспертизе либо являются типовой проектной документацией или ее модификацией.

Страхователями могут выступать как застройщики (могут страховать и свою ответственность, и ответственность других участников строительного процесса), так и лица, привлекаемые застройщиками для выполнения инженерных изысканий, архитектурно-строительного проектирования, строительно-монтажных работ, каждое из которых может страховать свою ответственность.

Договоры должны вступать в силу с начала осуществления соответствующих работ и заканчиваться по истечении срока ответственности лиц, выполнявших работы. В ряде зарубежных стран срок такой ответственности составляет 10 лет, что представляется оптимальным, поскольку жилые дома являются объектами, предназначенными для эксплуатации в течение длительного времени. Однако, учитывая отсутствие опыта проведения данного страхования в нашей стране, на первом этапе его внедрения срок ответственности подрядных организаций может быть сокращен. При этом можно было бы руководствоваться нормой ст.756 ГК РФ, в соответствии с которой предельный срок обнаружения ненадлежащего качества строительных работ составляет 5 лет с момента выдачи разрешения на ввод объекта в эксплуатацию.

Страхование гражданской ответственности за причинение вреда при осуществлении деятельности по управлению многоквартирными домами должно предусматривать обязательства страховщиков возместить собственникам помещений и иным лицам убытки, вызванные деятельностью лиц, осуществляющих управление многоквартирными домами. Механизм проведения данного страхования должен зависеть от формы управления жилым домом. В соответствии с ч.2 ст.161 Жилищного кодекса РФ собственники помещений в многоквартирном доме обязаны выбрать один из следующих трех способов управления многоквартирным домом:

непосредственное управление собственниками помещений;

управление товариществом собственников жилья либо жилищным кооперативом или иным специализированным потребительским кооперативом;

через посредство управляющей организации.

Страхование гражданской ответственности может осуществляться в случаях, если для управления многоквартирным домом выбраны два последних способа.

При управлении многоквартирным домом товариществом собственников жилья право принятия решения о заключении договора данного страхования должно быть предоставлено самому товариществу.

Если же управление осуществляет управляющая организация, она обязана иметь в течение всего периода осуществления данной деятельности договор страхования гражданской ответственности, заключенный на условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным в законодательстве.

При этом в случаях, когда выбор управляющей организации осуществляется по результатам конкурса, проводимого органами государственной власти или местного самоуправления, контроль за заключением управляющей организацией договора страхования своей гражданской ответственности должен осуществлять орган, проводящий такой конкурс. В этих целях в перечень конкурсной документации, утверждаемой организатором конкурса по отбору управляющей организации по управлению многоквартирным домом, должно быть включено требование о наличии на срок управления многоквартирным домом действующего договора такого страхования.

Если же управляющую организацию выбирают на основании решения собственников помещений в многоквартирном доме, контроль за наличием у нее договора страхования гражданской ответственности должна осуществлять сторона, заключающая договор с управляющей организацией. В этом качестве могут выступать собственники помещений в многоквартирном доме, орган управления товарищества собственников жилья, орган управления жилищного кооператива или орган управления иного специализированного потребительского кооператива.

Страхование гражданской ответственности за причинение вреда при оказании услуг по содержанию домов и выполнению работ по ремонту в них должно предусматривать обязательства страховщиков возместить собственникам помещений и иным лицам причиненные страхователями (иными лицами, ответственность которых застрахована) убытки, вызванные деятельностью, связанной с содержанием и ремонтом объектов общего имущества в многоквартирных домах, а также с осуществлением иных работ или оказанием иных услуг в доме. Страхователями в данном страховании могут выступать подрядные организации, оказывающие соответствующие услуги или выполняющие соответствующие работы. При этом, так же как и при проведении страхования гражданской ответственности за причинение вреда при осуществлении деятельности по управлению многоквартирными домами, возможный механизм его действия будет определяться формой управления жилым домом.

В случаях, когда услуги по содержанию дома и выполнению ремонтных работ в нем оказывают товарищества собственников жилья, вопрос о страховании должен решаться по их усмотрению в добровольном порядке.

Если такие услуги оказывает управляющая организация, то она должна страховать свою гражданскую ответственность за причинение вреда при осуществлении такой деятельности наряду со страхованием ответственности, связанной с оказанием услуг при управлении многоквартирным домом.

Если управляющая организация привлекает для оказания данных услуг и (или) выполнения работ иное лицо, то в заключаемом с ним договоре должно содержаться требование к нему о страховании гражданской ответственности данного лица на условиях, предусмотренных законодательством. При этом договор такого страхования должен представляться в управляющую организацию до начала выполнения работ.

Наконец, при непосредственном управлении многоквартирным домом собственниками помещений последние должны иметь право на основании решения общего собрания собственников указывать требование о страховании подрядными организациями своей гражданской ответственности в договорах оказания услуг по содержанию и (или) выполнению работ по ремонту общего имущества в многоквартирном доме.

Страхование гражданской ответственности за причинение вреда в период и (или) вследствие проведения работ по переустройству и (или) перепланировке помещений либо по переустройству или реконструкции объектов общего имущества в многоквартирном доме предусматривает обязательства страховщиков возместить вред, причиненный третьим лицам в связи с проведением работ по переустройству, перепланировке помещений или по переустройству, реконструкции объектов общего имущества в многоквартирном доме.

Необходимость в данном страховании вызывается тем, что осуществление работ по переустройству, перепланировке, реконструкции помещений нередко приводит к причинению вреда собственникам других помещений в данном доме, а также к повреждению и гибели общего имущества в нем. При этом возникшие убытки далеко не всегда возмещаются ответственными за них лицами. Наличие у лиц, осуществляющих работы по переустройству, перепланировке, реконструкции, договоров страхования гражданской ответственности, связанной с их проведением, даст возможность потерпевшим получить причитающиеся им суммы в порядке возмещения причиненного данными работами вреда, а причинителям вреда - освободиться от обязанности возмещать его.

Поэтому, на наш взгляд, целесообразно установить, что одним из условий для получения разрешения на осуществление работ по переустройству и (или) перепланировке жилого помещения должно являться заключение договора страхования гражданской ответственности собственника или нанимателя данного жилого помещения за причинение вреда третьим лицам в период или вследствие проведения работ. Для контроля за оформлением договоров такого страхования, наряду с другими документами, в орган, осуществляющий согласование проведения работ по переустройству и перепланировке жилых помещений должен представляться и договор страхования, заключенный на условиях, основные положения которого должны быть оговорены в законодательстве.

Страхование гражданской ответственности владельцев жилья предусматривает обязательства страховщиков возместить вред, причиненный третьим лицам в результате эксплуатации принадлежащего страхователям жилья. По нашему мнению, установление для всех собственников жилья обязанности заключать такие договоры страхования в настоящее время нецелесообразно, поскольку это повысило бы расходы граждан, связанные с содержанием принадлежащего им жилья. В то же время можно было бы ввести требования о необходимости такого страхования в отдельных случаях, когда помещения обременяются дополнительными обязательствами (например, при сдаче жилья внаем, нахождении его под залогом и т.п.).

Жилищно-коммунальное хозяйство на сегодняшний день имеет множество проблем (устаревшее инженерное оборудование, неквалифицированный персонал, медлительность диспетчеров и др.). При этом управляющая компания (УК) несёт ответственность перед жильцами за любое причинение вреда их имуществу. Решить двухстороннюю проблему способно страхование.

Виды

Страховщики предлагают несколько видов полисов в данной сфере услуг:

страхование ответственности собственника жилого помещения на случай нанесения вреда имуществу сторонних лиц;
страхование собственником фонда ЖКХ;
страхование собственником жилья;
страхование оборудования технического назначения в обслуживаемом доме от поломки либо уничтожения;
страхование ответственности владельцев нежилого имущества за нанесение ущерба имуществу третьих лиц;
страхование владений предприятий, которые занимаются оказание коммунальных услуг;
страхование деятельности, связанной с управлением многоэтажными домами (ремонт имущества, техобслуживание, регулярный мониторинг состояния инженерного сооружения).

Любой договор страхования защищает клиента от несения материальной ответственности перед третьими лицами при нанесении вреда их жизни или здоровью, повреждении личного имущества.

Особенности и цели

К целям страхования можно отнести следующие:

Поднятие качества услуг на более высокий уровень – получить выплаты по страховке имеют право только УК, отвечающие предъявляемым требованиям к оказываемым услугам. Высокое качество последних позволяет снизить стоимость страхового полиса.
Снижение рисков управляющей компании – снятие частичной ответственности, повышение имиджа. Полученные по страховке выплаты позволяют покрыть расходы за принесённый вред.
Повышение доверия пользователей услугами – жильцы будут знать, что при чрезвычайном происшествии без задержки получат компенсацию за испорченное имущество или на лечение.

Особенностью данного страхования является то, что денежная компенсация начисляется только в случае написания жалобы на организацию ЖКХ.

В роли заявителя может выступать собственник жилья, владелец коммерческой недвижимости либо сторонний человек, пострадавший от плохого выполнения работы персоналом коммунального хозяйства (например, падение сосульки на человека).

Ответственность УК административного характера не страхуется. Страховые выплаты не начисляются, если ущерб нанесён при сознательном невыполнении положенных им обязательств.

Однако прочие риски входят в перечень страхового договора, в том числе стихийные бедствия, аварии в сетях, снабжающих электроэнергией, теплом.

Страхование ответственности управляющих компаний ЖКХ

Под управляющей компанией подразумевается юридическая организация, занимающаяся обслуживанием коммуникаций и имущества жилого дома согласно договорам, заключенным с владельцами квартир.

УК перед жильцами несёт следующие виды ответственности, которые подлежат страхованию:

Гражданско-правовую (в договоре чётко указано, какого качества должна быть выполненная работа). Она делится на подвиды:
- за качество оказываемых услуг;
- за нарушение своих обязательств.
Гражданско-правовую согласно Гражданскому кодексу – распространяется на случаи, связанные с нанесением вреда сторонним лицам.
За нарушение норм, относящихся к содержанию домов с большим числом квартир, общего имущества и их ремонта.

Эти виды ответственности касаются и управления коммерческим имуществом. Страховой полис по желанию может быть оформлен на всё перечисленное имущество либо на любой из подпунктов:

помещения общего назначения, территориально не включённые в квартиры;
конструкции, выполняющие функцию ограждения;
отопительные, энергоснабжающие и прочие системы;
сооружения санитарно-технического характера и др.

Страховые случаи и риски

Договор страхования распространяется на ряд случаев:

травмирование проходящих возле объекта людей снегом либо сосульками, падающими с крыши;
повреждение автотранспорта, припаркованного у домов, снегом (сосульками) при чистке крыш в холодный период года;
повреждение целостности суставов, связок и иные травмы, наступившие при падении людей на плохо очищенной от снега и льда дороге;
протекание воды в квартиру с крыши из-за её некачественной уборки от снега и повреждение имущества жильцов;
аварии отопительных, газовых систем;
аварии водоснабжающих систем;
повреждение имущества жильцов в период плановых ремонтов и после них, если работы застрахованы;
нанесение вреда хулиганами (например, битьё окна) и др.

К наиболее распространённым страховым компании, занимающиеся страхованием, относят военные действия, катастрофы техногенного характера, забастовки и иные случаи, связанные с высоким материальным ущербом. Сюда также входят пожары, падение самолётов, природные катаклизмы.

Тарифы

Тарифы рассчитываются для каждого клиента отдельно. На их величину влияют разные факторы:

в каком состоянии находится имущество;
когда дом введён в эксплуатацию;
когда делали последний ремонт;
перечень имеющегося оборудования и его приблизительная стоимость;
уровень квалификации сотрудников компании, её подрядчиков;
статистика по количеству аварий и несчастных случае на данной территории;
период страхования;
условия, на которых оформляется полис.

Тариф по средним показателям варьируется от трёх сотых до трёх процентов от размера стоимости имущества, которое страхуется.

Страховые компании могут идти на уступки и снижать стоимость страхового полиса, если УК имеет хорошую репутацию и адекватный план по проведению ремонта, управляет фондом площадью более пятисот метров квадратных.

Способ получения льготы при оформлении полиса

Страховщики осведомлены о печальном финансовом состоянии большинства УК ЖКХ, поэтому разработали перечень льгот, позволяющих снизить платежи за страховку.

Самая распространённая льгота касается рассрочки внесения страховых премий путём деления их на несколько платежей.

При соблюдении перечисленных в статье факторов, добросовестном отношении к работе страховщики также снижают стоимость страхового полиса.