Ovisno o osiguranoj vrijednosti nekretnine, izračunat će se iznos premije i naknade. Ali obvezni tipovi već imaju svoju bazu cijena.
Prilikom potpisivanja police važno je unaprijed znati koliko tvrtka zahtijeva od klijenta i odgovara li to realnosti tržišta.
Vrste osiguranja
Osiguranje je danas posebno područje gospodarstva. Klijent tvrtke plaća za činjenicu da se potonja obvezuje preuzeti svoje rizike. Tada osiguranik može mirno spavati i ne brinuti se o mogućim nevoljama.
Sve možete osigurati:
- nekretnina;
- nakit;
- automobili;
- život i zdravlje;
- poslovni i financijski rizici;
- putno osiguranje;
- nematerijalne vrijednosti (umjetnička djela);
- zemljište, ostalo.
Ugovaratelj osiguranja i njegov klijent imaju obostranu korist od transakcije. A ako tvrtka poštuje “pravila igre” na svom tržištu, sve će više kupaca ulagati u nju. Glavna stvar je postići konsenzus između obje strane o visini naknade. Da bi se to ispravno izračunalo, potrebno je procijeniti imovinu, odnosno utvrditi osiguranu vrijednost.
Pojmovi osigurane vrijednosti i osigurane svote. Razlike
Prema zakonodavstvu Ruske Federacije, nakon pojave navedenog u polici, osiguravatelj je dužan klijentu dati određeni iznos. Ovaj iznos je ključni trenutak u sklapanju ugovora, obračunava ga tvrtka i nakon dogovora s klijentom sklapa se ugovor o osobnom ili imovinskom osiguranju. Ovo je iznos osiguranja.
Međutim, osigurana svota i osigurana vrijednost nisu identični pojmovi. Osigurana vrijednost može biti jednaka iznosu, ali u praksi je iznos novca koji klijent može doći u ruke manji od stvarne tržišne vrijednosti predmeta. Iznos osiguranja ne može prelaziti trošak koji je utvrđen čl. 2. čl. 10. Zakona o predmetu, budući da je osiguranje namijenjeno naknadi štete, a ne doprinosu povećanju kapitala.
Kolika je osigurana vrijednost? Utvrđuje se nakon procjene imovine ili procjene rizika koji osiguravajuće društvo preuzima. Najčešće je to upravo tržišna vrijednost.
Treba napomenuti da je samo u slučaju dobrovoljnog osiguranja iznos naknade po dogovoru. U slučaju da je potpisivanje police obvezno, iznos će biti utvrđen zakonskim propisima.
Iznos osiguranja ponekad je fiksni iznos. I događa se da se postavlja na temelju određenog postotka troškova.
Vrste troškova osiguranja
Najčešće osiguranje je osiguranje imovine. Trošak osiguranja imovine, kao što je već spomenuto, izračunava se prema različitim metodama. Na temelju izbora ove metode razlikuju se sljedeće vrste vrijednosti osiguranja:
- Puno osiguranje. Trošak osiguranog predmeta jednak je odšteti.
- Proporcionalan.
- Zamjena objekta novim i radnim. Koristi se u prodaji kućanskih aparata.
- Vraća se iznos koji je potreban za popravak objekta.
Ovisno o specifičnostima izračuna tarife, postoji individualni rizik osiguranja i veliki. Masivna vrsta rizika znači osiguranje od prirodnih katastrofa. Ovdje se izračunava osigurana vrijednost po posebnim stopama.
Da biste odredili trošak osiguranja, prvo morate odabrati metodu za procjenu objekta osiguranja. Može biti usporedna, profitabilna ili rashodovna. U većini slučajeva koristi se komparativna metoda. Trošak se utvrđuje na temelju analize prethodnih transakcija i stanja na tržištu. Nakon toga se utvrđuje visina naknade.
Formula za izračun naknade iz osiguranja pri korištenju proporcionalnog sustava obračuna svugdje je ista. Mijenja se samo tarifa.
Formula je sljedeća: Q = T · S / W.
- S - iznos osiguranja;
- W je stvarna vrijednost nekretnine;
- T je koeficijent odabran za ovu vrstu rizika.
Trošak osiguranja imovine. Rizici
Procjena nekretnina obično se provodi u podružnici Rostekhinventarizatsiya ili kod bilo kojeg licenciranog procjenitelja nekretnina u privatnom vlasništvu.
Nekoliko čimbenika utječe na procjenu troškova:
- kategorija rizika;
- stvarna vrijednost;
- trajanje osiguranja;
- vrsta objekta koji treba zaštititi.
Vrlo važna točka je kategorija rizika. neće raditi s gubitkom. Sve rizike vezane uz sklapanje transakcije provjeravaju najviši profesionalci - osiguravatelji. To su osobe koje su odgovorne. Klasificiraju vrste rizika i odlučuju koje će prihvatiti, a koje odbiti. Glavne kategorije rizika su sljedeće:
- krađa imovine;
- oštećenje imovine od strane uljeza;
- nesreće različite prirode;
- elementarne nepogode (poplave, klizišta itd.).
U tom smislu analiziraju se mnogi parametri. Ako je nekretnina osigurana, tada se provjerava lokacija, stupanj istrošenosti ove zgrade. Prilikom obračuna vrijednosti osiguranja, procjenitelj će analizirati i popisnu i katastarsku vrijednost nekretnine.
Procjena osiguranja društva
Kada je pravna osoba osigurana, tarifa se bira na temelju veličine poduzeća. Za srednja poduzeća postoje neke tarife, za velika - različite. Prilikom procjene troškova uzima se u obzir sve: dugotrajna sredstva, prometne zalihe, skladišne zalihe, pa čak i trošak onih zgrada koje nisu dovršene.
Prilikom analize rizika koriste se svi dostupni podaci, budući da su iznosi u ovoj vrsti osiguranja veliki. Sve dostupne statistike drugih tvrtki moraju se uzeti u obzir.
Nije baš uobičajeno u Rusiji. Nestabilno stanje gospodarstva čini ga neatraktivnim.
Je li moguća promjena cijene nakon potpisivanja police?
Nakon što je politika potpisana, njezini se uvjeti ne mogu mijenjati. Ali postoje i neke nijanse. Osigurani iznos može osporiti sama tvrtka ili porezno tijelo ako postoji sumnja u ispravnost obračuna osigurane vrijednosti. A kad osiguratelj na sudu uspije dokazati da je prevaren, ima pravo sniziti iznos odštete.
Još jedna nijansa je prihvaćanje - interna provjera u osiguravajućoj organizaciji. Ako se tijekom inspekcijskog nadzora utvrdi da je iznos naknade precijenjen, osiguravatelj obavještava klijenta o prihvaćanju, a ugovor će biti prepisan i obnovljen.
Nedvojbeno je da sklapanje police ima prednosti. Nakon što je osiguran, pojedinac ili organizacija dobivaju jamstvo novčane naknade. No načela izračuna su previše zbunjujuća i većina osiguranika ne može razumjeti ovaj sustav. Stoga bi država trebala kontrolirati osiguranje.
Osigurava vrijednost je stvarna, stvarna vrijednost imovine za potrebe osiguranja. Za određivanje osigurane vrijednosti koriste se različite metode ekonomske procjene.
Osigurava vrijednost je važna za utvrđivanje osigurane svote u ugovoru o osiguranju imovine. Osigurana svota ne može biti veća od osigurane vrijednosti. U slučaju prekoračenja osigurane svote osigurane vrijednosti, ugovor o osiguranju se po zakonu smatra nevažećim u onom dijelu osigurane svote koji premašuje stvarnu vrijednost u trenutku sklapanja ugovora o osiguranju.
Osigurana vrijednost za osiguranje financijskih i poslovnih rizika se tretira zasebno. Prilikom sklapanja ugovora o osiguranju od financijskih rizika vrlo je često nemoguće procijeniti iznos potencijalnih gubitaka za ugovaratelja osiguranja po nastanku osiguranog slučaja, stoga se u takvim ugovorima može navesti vrijednost osiguranja prema procjeni ugovaratelja osiguranja ili uopće nije naznačeno.
Prilikom osiguranja poduzetničkih rizika, osigurana vrijednost definira se kao najveći mogući gubitak za poduzetnika (nepredviđeni ili neučinkoviti rashodi, gubitak imovine ili nezarađeni očekivani prihod), koji se procjenjuje prema njegovim računovodstvenim podacima i analizom stanja na tržištu.
U osobnom osiguranju pojam vrijednosti osiguranja nema smisla, budući da ne postoji objektivna procjena troškova života i zdravlja ljudi.
Osigurana svota - novčana svota određena ugovorom o osiguranju ili zakonom propisanom svotom u okviru koje se osiguravatelj, po nastanku osiguranog slučaja, obvezuje isplatiti naknadu iz osiguranja temeljem ugovora o osiguranju imovine, odnosno koju se obvezuje isplatiti po osobnom ugovor o osiguranju. Osigurana svota odgovara maksimalnom iznosu obveze osiguravatelja da isplati naknade iz osiguranja ugovaratelju osiguranja ili trećoj osobi koja ima pravo na nju. Na temelju osigurane svote utvrđuje se veličina premije osiguranja i plaćanja osiguranja, osim ako ugovorom ili zakonskim aktima Ruske Federacije nije drugačije određeno. Osigurana svota je bitan uvjet ugovora o osiguranju.
Osigurana svota u osiguranju imovine.
U osiguranju imovine osigurana svota utvrđuje se stvarnom stvarnom vrijednošću imovine u trenutku sklapanja ugovora o osiguranju u mjestu njezina sjedišta. U osiguranju imovine ne smije prelaziti osiguranu vrijednost predmeta osiguranja.
U ugovorima o osiguranju imovine, osigurana svota prema ugovoru o osiguranju ne može biti veća od stvarne vrijednosti imovine, koja se naziva i osigurana vrijednost osigurane imovine. Ako osigurana svota utvrđena ugovorom o osiguranju prelazi osiguranu vrijednost imovine, smatra se nevažećim po zakonu u onom dijelu osigurane svote koji premašuje stvarnu vrijednost imovine u trenutku sklapanja ugovora. . Stranke ne mogu osporiti osiguranu vrijednost imovine navedenu u ugovoru o osiguranju, osim ako osiguratelj ne dokaže da ga je ugovaratelj osiguranja namjerno doveo u zabludu.
U slučaju da je u odnosu na isti predmet osiguranja imovine sklopljeno više ugovora o osiguranju s različitim osiguravateljima, svi vrijede za osiguranu svotu koja ne prelazi osiguranu vrijednost. U tom slučaju šteta nanesena predmetu osiguranja nadoknađuje se razmjerno odgovornosti prema posebnim ugovorima o osiguranju. Sukladno načelu odštete u osiguranju osiguravajućeg društva, naknađena šteta ima pravo podnijeti zahtjev drugim osiguravajućim društvima koja imaju slične obveze prema ugovaratelju osiguranja imovine, s prijedlogom podjele troškova naknade štete u osigurani slučajevi.
Osigurana svota osobnog osiguranja.
Kod osobnog osiguranja, osigurana svota utvrđuje se sporazumom između osiguravatelja i ugovaratelja osiguranja; u nekim slučajevima se uzimaju u obzir zamišljeni troškovi života.
U osobnom osiguranju razlikuju se životno osiguranje i druge vrste osiguranja.
Životno osiguranje.
U osiguranju života, u pravilu, ovisno o osiguranoj svoti, visina jednokratne isplate osiguranja utvrđuje se kada osiguranik živi do isteka staža osiguranja ili u slučaju smrti osiguranika - do korisnik kojeg je on imenovao.
Prema ugovoru o životnom osiguranju, posebno za mirovinsko osiguranje, isplata osigurane svote može se izvršiti u obliku životne rente. U tom slučaju, pod osiguranom svotom podrazumijeva se iznos pokrića osiguranja (najamnine), čija je isplata osigurana učestalošću utvrđenom ugovorom o osiguranju.
Osigurana svota u osiguranju od odgovornosti.
U ugovorima o osiguranju od odgovornosti pod osiguranom svotom podrazumijeva se granica novčanih obveza osiguravatelja za naknadu štete trećim osobama u slučaju osiguranog slučaja. Može se ustanoviti za obveze koje mogu nastati nastankom svih osiguranih slučajeva tijekom trajanja ugovora ili svakog od njih posebno.
Često se, provodeći sigurnosne radnje, mora nositi s takvim pojmom kao valjanim. Imajući ideju o osobitostima takvog koncepta, velike su šanse da se ne zbunite i dobijete pravo osiguranje.
Stvarna vrijednost nekretnine, opći koncept
Stvarna vrijednost imovine - za osiguranje
Stvarna, stvarna vrijednost imovine, drugim riječima, koristi se za potrebe osiguranja. Ovom konceptu daje poseban značaj u situacijama kada je potrebno odrediti svotu osiguranja u ugovoru o osiguranju imovine.
Što se tiče visine osigurane svote, ona ne može biti veća od iznosa osigurane vrijednosti. Kada je riječ o takvom pojmu kao što je stvarna vrijednost morat će se zaboraviti, jer gubi smisao. To je zbog činjenice da ne postoji objektivna procjena troškova zdravlja ili života osobe.
Često se za utvrđivanje vrijednosti osiguranja koristi knjigovodstvena (inventarna) vrijednost. To je prije svega tipično za poduzeća u kojima je dugotrajna imovina osigurana prema njihovoj punoj knjigovodstvenoj vrijednosti (u ovom slučaju se obračunava i amortizacija). Iz toga proizlazi da će se u slučaju potpunog uništenja namjenskih imovinskih objekata, osigurana vrijednost poklapati s ukupnim iznosom i naknadom osiguranja.
Značajke karakteristične za stvarnu vrijednost imovinskih objekata
Stvarni trošak je podložan promjenama
Stvarnu vrijednost imovine karakteriziraju promjene, kako u smjeru smanjenja tako i u smjeru povećanja. U slučajevima kada je taj iznos podcijenjen u odnosu na osiguranje, daljnji razvoj situacije određen je nijansama čl. 951 Građanskog zakona.
Moguće su iznimke koje uključuju one trenutke kada je iznos osigurane vrijednosti u ugovoru fiksan. Stvarnu vrijednost nekretnine treba odrediti u skladu s njezinom lokacijom u vrijeme kada je proizvedena.
Nije dopušteno osiguranje po trošku, koji se naziva nadoknada, a koji u trenutku nastanka situacije osiguranja može znatno premašiti onaj naveden u sklopljenom ugovoru.
Ako stvarna vrijednost imovine ima tendenciju povećanja, a iznos osigurane svote neće se mijenjati u smjeru rasta, te neće biti plaćanja dodatnih premija osiguranja, možete se pozvati na točku 4.5. stavka 4. građanskog zakonika.
Budući da se utvrđivanje vrijednosti imovinskih objekata vrši na njihovim mjestima na dan sklapanja, potrebno je u ovom ugovoru jasno naznačiti adresu.
Imovina, iznos osiguranja, obično, ne može biti veći od stvarne vrijednosti imovine. Ipak, većina vrsta osiguranja imovine procjenjuje štetu manju od njezine stvarne vrijednosti, u slučajevima kada objekt nije uništen, već samo prilično oštećen kao posljedica osiguravajućeg događaja. Naziv takve štete je djelomičan.
Vrijednost utvrđena u ugovoru je stvarna vrijednost nekretnine. Ako je iznos osiguranja naveden u ugovoru veći od osigurane vrijednosti, dokument se poništava u mjeri u kojoj premašuje stvarni trošak.
Ako je riječ o podcijenjenom iznosu osigurane vrijednosti, onda se pitanje visine naknade iz osiguranja rješava razmjernim smanjenjem osigurane svote na osiguranu vrijednost.
Stvarna vrijednost, metode određivanja
Stvarna vrijednost i tržišna vrijednost su različiti koncepti
Koncept "stvarne vrijednosti" daleko je od identičnog pojmu "tržišna vrijednost". Stoga, kako bi se utvrdila stvarna vrijednost, nema smisla koristiti metode za utvrđivanje tržišne cijene.
Za određivanje osigurane vrijednosti koriste se različite metode. Oni se razlikuju u svakoj zemlji, ovisno o tome koji je zakon na snazi i koji je predmet osiguranja. U slučaju jednakosti osigurane svote i osigurane vrijednosti, imovina se priznaje osiguranom u cijelosti.
Ako je iznos manji, tada udio odgovornosti pada na vlastiti rizik ugovaratelja osiguranja. Među glavnim metodama za određivanje stvarnog osiguranog iznosa su:
- Osigurava vrijednost nekretnine kao kupoprodajna cijena.
- Osigurava vrijednost kao njegova knjigovodstvena vrijednost.
- Osigurava vrijednost kao prosječna tržišna vrijednost.
- Osigurava vrijednost kao zamjena.
Međutim, nijedna od ovih tehnika nije idealna i mnoge od njih se ne mogu primijeniti u svom čistom obliku za utvrđivanje stvarne vrijednosti.
Metode utvrđivanja stvarne vrijednosti imovine
Stručnjak će vam pomoći u procjeni nekretnine
Da biste riješili pitanje stvarnog utvrđivanja vrijednosti imovine, možete pribjeći sljedećim radnjama:
- Primijenite informacije iz imenika ili izvješća neovisnih procjenitelja. Uostalom, drugim riječima, potrebno je odrediti financijsku procjenu neposrednog predmeta osiguranja. Što se tiče imovine, osigurana vrijednost za nju će se odrediti izravno, po stvarnoj cijeni utvrđenoj u trenutku sklapanja ugovora o osiguranju.
- U slučajevima osiguranja nekretnina, radi utvrđivanja veličine osigurane vrijednosti objekta osiguranja (bilo to kuće), dopušteno je prihvatiti iznos jednak tržišnoj vrijednosti istraženog prostora, ali samo ako je sličan je osiguraniku. Drugim riječima, da bi se utvrdila vrijednost osigurane vrijednosti stana, potrebno je izračunati tržišnu cijenu stanova koji se nalaze na istoj površini, imaju sličnu površinu s istim brojem soba, a nalaze se na istoj površini. kat.
Stoga se za izračun stvarne vrijednosti nekretnine koriste različite metode ekonomske procjene. Važno je zapamtiti da je ta vrijednost od presudne važnosti pri utvrđivanju iznosa osiguranja.
Mišljenje stručnog odvjetnika:
Za opće razumijevanje situacije s procjenom imovine za potrebe njezina osiguranja, članak je vrlo koristan. Stječete određena znanja o ovom pitanju. Međutim, samo ovo znanje nije dovoljno za donošenje ispravne odluke.
Sastoji se od toga hoćete li se složiti ili ne s visinom odštete od osiguranja ako je vaša imovina izgubljena ili su potrebni ozbiljni popravci. Može postojati samo jedan kriterij. Dovoljno ovog novca da se nekretnina dovede u prvobitno stanje. Dosta, onda je sve u redu. Ako ne, potražite zašto se to dogodilo. Tko je zabrljao, ti ili procjenitelj? Pronađite uzrok, otklonite posljedice. Zatim donesite odluku.
Tom procesu treba dodati i troškove samog osiguranja, odnosno, jednostavnije, iznos premije osiguranja. Tako ćete dobiti potpuni izračun. Na vama je da donesete zaključak o primjerenosti takve procjene. Donesite ispravne odluke na temelju naših preporuka.
O procjeni imovine - u tematskom videu:
Osigurana svota i osigurana vrijednost
Pitanje utvrđivanja osigurane vrijednosti i njezinog utvrđivanja u ugovoru o osiguranju aktualno je i za ugovaratelje osiguranja i za osiguravatelje. Doista, i kod nepotpunog i kod prekomjernog osiguranja ugovaratelj osiguranja snosi gubitke, koji su u konačnici uzrokovani pogrešno utvrđenom vrijednošću osiguranja imovine. U prvom slučaju uplata osiguranja neće biti dovoljna za naknadu štete na imovini u osiguranom slučaju, u drugom se dio premije osiguranja uplaćuje nepotrebno. Što se tiče osiguravatelja, rezultat sustavne ponovne procjene vrijednosti osiguranja i precjenjivanja osiguranih iznosa može rezultirati nerazumno visokim omjerom gubitaka osiguranja, rizikom financijskih gubitaka, smanjenjem financijske stabilnosti i solventnosti osiguravatelja. Naprotiv, podcjenjivanje vrijednosti osiguranja imovine i, sukladno tome, utvrđivanje iznosa osiguranja u manjim iznosima prepuni su sukoba s ugovarateljima osiguranja, gubitkom stvarnih kupaca-ugovaratelja osiguranja.
U praksi se osigurana vrijednost može odrediti:
- u iznosu bilance(rezidualna) vrijednost na temelju izvatka iz bilance ugovaratelja osiguranja (odnosno samo ako je ugovaratelj osiguranja posjednik imovine primljene na osiguranje). Ova metoda se ne preporučuje za nekretnine (opremu) stavljene u bilancu u nenovom stanju, kao i ako je vijek trajanja imovine veći od 50% njenog korisnog vijeka, jer u ovom slučaju, vrijednost imovine, uzimajući u obzir amortizaciju koju je obračunao računovodstveni odjel, znatno je niža od stvarne (osigurane) vrijednosti;
- na temelju izvješća o ocjeni neovisnog procjenitelja;
- u visini vrijednosti navedene u kupoprodajnom ugovoru, ugovoru o nabavi i sličnim ugovorima, teretnice, potvrde o prodaji, bilance i druge dokumente.
Treba napomenuti da osigurana vrijednost nije uključena u popis bitnih uvjeta ugovora o osiguranju imovine (članak 1. članka 942. Građanskog zakonika Ruske Federacije). Procjena stvarne (osigurne) vrijednosti imovine prihvaćene na osiguranje samo je pravo, ali ne i obveza osiguravatelja (čl. 1. članka 945. Građanskog zakonika Ruske Federacije). Također, odredbe članaka 948. - 951. Građanskog zakona Ruske Federacije same po sebi ne čine procjenu vrijednosti osiguranja obveznom.
Uvjet koji ograničava osiguranu svotu na osiguranu vrijednost (članak 2. članka 947. Građanskog zakonika Ruske Federacije) ne obvezuje osiguravatelja da to procijeni i navede u ugovoru.
Štoviše, sukladno čl. 948 Građanskog zakonika Ruske Federacije, osigurana vrijednost imovine navedena u ugovoru o osiguranju ne može se naknadno osporiti, osim u slučaju kada osiguravatelj, koji nije iskoristio svoje pravo na procjenu rizika osiguranja prije sklapanja ugovora o osiguranju. ugovora, namjerno je doveden u zabludu o ovoj vrijednosti.
Ako sporazumom stranaka pri sklapanju ugovora o osiguranju nije utvrđena i nije navedena u ugovoru o osiguranju osigurana vrijednost osigurane imovine, tada osiguravatelj ima pravo, po nastanku osiguranog slučaja, utvrditi stvarnu vrijednost osigurane imovine na dan i mjesto sklapanja ugovora o osiguranju, te po potrebi privući u tu svrhu neovisnu stručnu organizaciju.
U pravilu se za sljedeće vrste imovine uzima u obzir stvarna vrijednost:
Za zgrade i građevine - trošak izgradnje na određenom području objekta sličnog osiguranom u pogledu njegovih projektnih karakteristika i kvalitete građevnog materijala, umanjen za postotak amortizacije koji odgovara operativnom i tehničkom stanju osigurana zgrada (građevina);
Za objekte u fazi izgradnje - iznos stvarno nastalih troškova materijala i rada na dan sklapanja ugovora o osiguranju, na temelju prosječnih cijena, normativa i stopa za određenu vrstu radova i materijala utrošenog u određenom trenutku u određeno područje;
Za opremu, strojeve, alate, inventar, instrumente, računala, namještaj, predmete interijera - trošak stjecanja nove imovine slične namjene i operativnih i tehničkih karakteristika (uključujući trošak dostave na mjesto osiguranja, montaže, plaćanja carine i porezi, druga obvezna plaćanja), umanjena za postotak amortizacije koji odgovara operativnom i tehničkom stanju osigurane imovine;
Za proizvode koje proizvodi osiguranik (i nedovršene i gotove) - trošak ponovne proizvodnje tih proizvoda od strane osiguranika (uključujući troškove same proizvodnje, nabavu sirovina, poluproizvoda, troškove prijevoza), ali ne veći od troška proizvodnje ovih proizvoda na dan sklapanja ugovora o osiguranju;
Za robu kojom ugovaratelj osiguranja trguje, kao i za sirovine koje ugovaratelj osiguranja kupuje, trošak te robe po minimalnim tržišnim cijenama potrebnim za njezinu ponovnu kupnju, uključujući troškove njezina prijevoza, pakiranja, carine i dr. naknade, ali ne veće od cijena po kojima ih je ugovaratelj osiguranja mogao kupiti na dan sklapanja ugovora o osiguranju;
Za ostalu imovinu prihvaćenu na osiguranje - stvarna vrijednost imovine na mjestu osiguranja na dan sklapanja ugovora o osiguranju, koja se može utvrditi na temelju zaključka stručnog procjenitelja, knjigovodstvene dokumentacije, kupoprodajnog ugovora, opskrba itd. ugovori, tovarni list, čekovi i drugi dokumenti.
Problem procjene vrijednosti osiguranja u osiguranju imovine posebno postaje akutan kod osiguranja objekata nekretnina. Ugovaratelj osiguranja u pravilu nalaže procjenu tržišne vrijednosti nekretnine (nekretnine) za potrebe posudbe. Tržišna vrijednost utvrđuje se uzimajući u obzir lokaciju objekta i trošak najma zemljišta. Često ovakvim pristupom tržišna vrijednost predmeta osiguranja ne odgovara stvarnoj zamjenskoj vrijednosti koja zadovoljava ciljeve osiguranja.
Ako je u zahtjevu za osiguranje navedena deklarirana stvarna vrijednost imovine koja je predmet osiguranja, ona se mora utvrditi na jedan od načina navedenih u ovom odjeljku, datirati i dokumentirati. Relevantnost dokumenata koji potvrđuju stvarnu vrijednost i njihovu primjerenost za potrebe osiguranja procjenjuje osiguravatelj (odjel osiguranja) u svakom slučaju pojedinačno u fazi pripreme ugovora o predosiguranju.
U slučaju da odjel za osiguranje prihvati relevantnost i primjerenost deklarirane stvarne vrijednosti (dokumentirane), ta je vrijednost navedena u ugovoru o osiguranju kao osigurana vrijednost.
Dakle, uzimajući u obzir navedeno, kao osiguranu vrijednost treba koristiti sljedeće:
- deklarirane stvarne vrijednosti imovine navedene u zahtjevu za osiguranje (bez obzira na to je li taj trošak naveden u ugovoru o osiguranju ili ne), ako taj trošak prihvaća osiguravatelj; ili
- trošak koji osiguravatelj utvrđuje imenovanjem odgovarajućeg pregleda, - ako vrijednost koju je iskazao osiguranik ne prihvati od strane osiguravatelja; ili
- trošak koji osiguravatelj utvrđuje samostalno koristeći stručno znanje i iskustvo sklapanje ugovora o osiguranju imovine, slična onoj koja je prijavljena za osiguranje, ako stvarna vrijednost imovine nije navedena u zahtjevu za osiguranje.
Ako postoji sumnja u primjerenost deklarirane osigurane vrijednosti za potrebe osiguranja ili u nedostatku dokumenata koji potvrđuju tu vrijednost, stvarna vrijednost u zahtjevu za osiguranje ne smije biti navedena.
Osigurana svota je novčani iznos utvrđen ugovorom o osiguranju na temelju kojeg se utvrđuje visina premije osiguranja i iznos isplate osiguranja po nastanku osiguranog slučaja. Prilikom osiguranja imovine, osigurana svota ne može biti veća od njezine osigurane vrijednosti.
Osigurana svota se može odrediti:
-jednaku osiguranu vrijednost(osiguranje imovine u punoj vrijednosti);
-ispod osigurane vrijednosti(nepotpuno osiguranje imovine).
Visina osigurane svote utvrđuje se sporazumno stranaka pri sklapanju ugovora o osiguranju.
U slučaju da je imovina osigurana samo u smislu osigurane vrijednosti, ugovaratelj osiguranja ima pravo na dodatno osiguranje, uključujući iu drugoj osiguravajućoj organizaciji, ali tako da ukupna osigurana svota po svim ugovorima o osiguranju ne prelazi osiguranu vrijednost .
Ako je osigurana svota navedena u ugovoru o osiguranju veća od osigurane vrijednosti osiguranika, ugovor je ništav u dijelu osigurane svote koji prelazi osiguranu vrijednost. U tom slučaju se ne vraća višak uplaćenog dijela premije osiguranja.
Ako je osigurana svota premašila osiguranu vrijednost kao rezultat osiguranja istog predmeta kod dva ili više osiguravatelja (dvostruko osiguranje), tada se iznos naknade osiguranja koju u ovom slučaju plaća svaki od osiguravatelja umanjuje srazmjerno smanjenju iznosa osiguranja. početni osigurani iznos prema odgovarajućem ugovoru o osiguranju.
Jedna te ista imovina može se osigurati od različitih rizika osiguranja kako po jednom tako i po zasebnim ugovorima o osiguranju, uključujući i ugovore s različitim osiguravateljima.
Nakon izvršene uplate osiguranja, osigurani iznos se umanjuje za iznos isplate osiguranja, osim ako ugovorom o osiguranju nije drugačije određeno. Smanjenje osigurane svote vrši se od dana nastanka osiguranog slučaja. Nakon obnove ili zamjene oštećene imovine, ugovaratelj osiguranja ima pravo vratiti izvorni osigurani iznos uz dodatnu premiju osiguranja.
Osiguratelj je odgovoran za isplatu osiguranja u slučaju osiguranog slučaja u granicama osigurane svote navedene u ugovoru o osiguranju.
Uz ukupnu osiguranu svotu po ugovoru o osiguranju, osigurane svote mogu se utvrditi u odnosu na:
Pojedinačne stvari (jedinice, elementi) osigurane imovine;
Zasebne nomenklaturne skupine osigurane imovine;
Pojedinačni osigurani slučajevi (rizici osiguranja, na primjer, rizik od terorističkog napada).
Troškovi kliringa.
Osigurana svota je najveći iznos koji osiguravatelj može platiti za svaki osigurani slučaj prema ugovoru o osiguranju. Ovaj uvjet vrijedi i za osigurane iznose utvrđene za pojedine jedinice imovine, rizike, troškove.
Za vrijeme važenja ugovora o osiguranju, sporazumom stranaka, ranije utvrđeni iznosi osiguranih iznosa mogu se mijenjati zbog promjene vrijednosti, količine, stanja osigurane imovine.
Za potrebe osiguranja koristi se stvarna, stvarna vrijednost imovine, odnosno osigurana vrijednost. Ovom konceptu daje poseban značaj u situacijama kada je potrebno odrediti svotu osiguranja u ugovoru o osiguranju imovine. Što se tiče visine osigurane svote, ona ne može biti veća od iznosa osigurane vrijednosti. Kada je riječ o osobnom osiguranju, morat ćete zaboraviti na takav pojam kao što je stvarna vrijednost, jer gubi smisao. To je zbog činjenice da ne postoji objektivna procjena troškova zdravlja ili života osobe. Često se za utvrđivanje vrijednosti osiguranja koristi knjigovodstvena (inventarna) vrijednost. To je prije svega tipično za poduzeća u kojima je dugotrajna imovina osigurana prema njihovoj punoj knjigovodstvenoj vrijednosti (u ovom slučaju se obračunava i amortizacija). Iz toga proizlazi da će se u slučaju potpunog uništenja označenih imovinskih objekata, osigurana vrijednost poklapati s ukupnim iznosom štete i naknadom iz osiguranja. Stvarnu vrijednost imovine karakteriziraju promjene, kako u smjeru smanjenja tako i u smjeru povećanja. U slučajevima kada je taj iznos podcijenjen u odnosu na osiguranje, daljnji razvoj situacije određen je nijansama čl. 951 Građanskog zakona. Moguće su iznimke koje uključuju one trenutke kada je iznos osigurane vrijednosti u ugovoru fiksan. Stvarnu vrijednost nekretnine treba utvrditi u skladu s njezinom lokacijom u vrijeme kada je izvršena operacija sklapanja ugovornog sporazuma. Nije dopušteno osiguranje po trošku, koji se naziva nadoknada, a koji u trenutku nastanka situacije osiguranja može znatno premašiti onaj naveden u sklopljenom ugovoru. Ako stvarna vrijednost imovine ima tendenciju povećanja, a iznos osigurane svote neće se mijenjati u smjeru rasta, te neće biti plaćanja dodatnih premija osiguranja, možete se pozvati na točku 4.5. stavka 4. građanskog zakonika. Budući da se utvrđivanje vrijednosti imovinskih objekata vrši na njihovim mjestima na dan sklapanja ugovora, u ovom ugovoru mora biti jasno naznačena adresa. Kod osiguranja imovine, iznos osiguranja obično ne može biti veći od stvarne vrijednosti imovine. Ipak, većina vrsta osiguranja imovine procjenjuje štetu manju od njezine stvarne vrijednosti, u slučajevima kada objekt nije uništen, već samo prilično oštećen kao posljedica osiguravajućeg događaja. Naziv takve štete je djelomičan. Ako govorimo o podcijenjenom iznosu osigurane vrijednosti, onda se pitanje visine naknade osiguranja rješava tako da se osigurana svota srazmjerno smanji na osiguranu vrijednost. Koncept "stvarne vrijednosti " je daleko od identičnog pojmu "tržišna vrijednost". Stoga, kako bi se utvrdila stvarna vrijednost, nema smisla koristiti metode za utvrđivanje tržišne cijene. Za određivanje osigurane vrijednosti koriste se različite metode. Oni se razlikuju u svakoj zemlji, ovisno o tome koji je zakon na snazi i koji je predmet osiguranja. U slučaju jednakosti osigurane svote i osigurane vrijednosti, imovina se priznaje osiguranom u cijelosti. Ako je iznos manji, tada udio odgovornosti pada na vlastiti rizik ugovaratelja osiguranja. Među glavnim metodama za određivanje stvarnog osiguranog iznosa mogu se razlikovati: Osigurava vrijednost imovine kao kupoprodajna cijena. Osigurava vrijednost kao njegova knjigovodstvena vrijednost. Osigurava vrijednost kao prosječna tržišna vrijednost. Osigurava vrijednost kao zamjena. Međutim, nijedna od ovih metoda nije idealna i mnoge se od njih ne mogu primijeniti u svom čistom obliku za utvrđivanje stvarne vrijednosti nekretnine. Da biste riješili pitanje određivanja stvarne vrijednosti nekretnine, možete posegnuti za sljedećim radnjama: Primijenite informacije iz referentnih knjiga ili izvješća neovisnih procjenitelja. Uostalom, drugim riječima, potrebno je odrediti financijsku procjenu neposrednog predmeta osiguranja. Što se tiče imovine, osigurana vrijednost za nju će se odrediti izravno, po stvarnoj cijeni utvrđenoj u trenutku sklapanja ugovora o osiguranju. U slučajevima osiguranja nekretnina, radi utvrđivanja veličine osigurane vrijednosti predmeta osiguranja (bilo da se radi o stanu ili kući), dopušteno je prihvatiti iznos jednak tržišnoj vrijednosti istraženog prostora, ali samo ako je sličan osiguraniku. Drugim riječima, da bi se utvrdila vrijednost osigurane vrijednosti stana, potrebno je izračunati tržišnu cijenu stanova koji se nalaze na istoj površini, imaju sličnu površinu s istim brojem soba, a nalaze se na istoj površini. kat. Stoga se za izračun stvarne vrijednosti nekretnine koriste različite metode ekonomske procjene. Važno je zapamtiti da je ta vrijednost od presudne važnosti pri utvrđivanju iznosa osiguranja.
