Savezni zakon o hipotekarnom kreditiranju. Savezni zakon o hipotekama u najnovijem izdanju. Dva načina hipotekarnog kredita

Refinanciranje

Federalni zakon o hipotekama br. 102 uspostavlja sustav kreditiranja kao kolaterala za nekretnine i poljoprivredne parcele na teritoriju Ruske Federacije. Od srpnja 2017. godine uvedene su značajne novine u Federalni zakon 102.

102 zakona o hipotekama: nedavne izmjene i dopune i trenutna verzija zakona

U ovom članku ćemo analizirati savezni zakon o hipotekama založenih nekretnina ... Možete preuzeti aktualnu verziju zakona za 2017., saznati najnovije izmjene, povijest dokumenta, kao i stručne komentare na glavne članke.

Povijest stvaranja hipotekarnog zakonodavstva

84 godine 20. stoljeća u Rusiji nije bilo hipoteke. Vlasti SSSR-a su od samog početka svog režima oduzele stanovništvu zemlje pravo na privatno vlasništvo. Hipoteke po novim pravilima u Rusiji su se pojavile tek krajem 20. stoljeća. Za svoj razvoj do današnjeg stanja bile su potrebne temeljne promjene u odnosu države prema imovinskim odnosima i stambenoj izgradnji. Osim toga, bile su potrebne velike zakonske izmjene.

Tek uoči 1991. godine pojavili su se prvi preduvjeti za oživljavanje institucije hipoteke u Rusiji. To je bio Zakon o vlasništvu, donesen u prosincu 1990. godine. Zatim su do 1993. sukcesivno donošeni zakoni o hipotekama i osnovama stambene politike. Glavne odredbe također su sadržane u Građanskom zakoniku. Hipoteke za nekretnine počele su se sve češće prisjećati.

Ovi zakoni omogućili su desecima banaka da do kraja 1994. uspostave sustav za izdavanje hipotekarnih kredita. Istodobno, ovaj posao je bio slabo kontroliran oskudnim skupom regulatornih okvira u ovom području, koji hipotekama nije omogućio visoku razinu razvoja i transparentnosti. Bio je potreban temeljno novi i moćan savezni zakon.

Usvojen je 16. srpnja 1998., mjesec dana prije teške krize ruskog gospodarstva. 102 FZ za hipoteke postao je svojevrsna biblija, koja ga je, zajedno s Građanskim zakonikom, učinila onim što je sada.

Nedavne izmjene i trenutna verzija zakona

Skoro 20 godina zakon o hipoteci doživio je brojne prilagodbe vezane uz razvoj hipoteka i izmjene drugih regulatornih dokumenata. Sada je relevantna revizija od 03. srpnja 2016., s izmjenama i dopunama od 01.07.2017.

Najvažniji događaji na tržištu hipoteka u 2016. koji su utjecali na hipotekarno zakonodavstvo su:

1. Zakonsko ograničenje iznosa kamate za kasnu otplatu kredita (ne smije prelaziti ključnu stopu Središnje banke na dan sklapanja ugovora o kreditu).

Nekoliko riječi o ključnoj stopi Centralne banke. Jednostavnim riječima, to je kamatna stopa po kojoj banke uzimaju kratkoročne kredite (1 tjedan) i otvaraju depozite istog roka dospijeća kod Centralne banke. Od 2. svibnja 2017. stopa je 9,25%.

2. Obvezna javnobilježnička ovjera prometa nekretninama koje su u zajedničkom vlasništvu.

Odnosno, sada za prodaju stana podijeljenog po dionicama nije dovoljno sklopiti kupoprodajni ugovor u jednostavnom pisanom obliku. Potrebno je posjetiti javnog bilježnika i sastaviti transakciju prema njegovom obrascu. Sukladno tome, trošak registracije uvelike se povećao.

3. Promjena postupka obračuna poreza na prodaju stana. Od 01.01.2016. godine produljeno je razdoblje vlasništva nekretnine, nakon čega je vlasnik oslobođen plaćanja poreza na promet, sa 3 na 5 godina. Osim toga, sada se iznos poreza izračunava iz katastarske vrijednosti ili iz vrijednosti navedene u kupoprodajnom ugovoru, ovisno o tome koja je veća. Odnosno, transakcije s podcijenjenom vrijednošću u ugovoru izgubile su smisao, budući da je katastarska vrijednost približno jednaka tržišnoj.

Ima i dobrih vijesti. Ako je pravo vlasništva upisano prije 01.01.2016., rok ostaje isti - 3 godine.

Primjer. Građanin Ivanov kupio je stan vrijedan 3.000.000 rubalja. u travnju 2016. U svibnju 2017. ga je prodao. Katastarska vrijednost - 3.000.000 rubalja, prema ugovoru o kupoprodaji - 1.000.000 rubalja. Porez će se izračunati na temelju katastarske vrijednosti u iznosu od 2.000.000 rubalja. (minus porezni odbitak od 1 milijun) i bit će jednak 260.000 rubalja.

4. Još jedna dobra vijest za zajmoprimce u okviru programa Vojne hipoteke. Sada se informacije o takvim ugovorima neće uzeti u obzir u kreditnoj povijesti vojnika. Dapače, on sam ne plaća kredit. Država to radi umjesto njega.

5. Od srpnja 2016. godine zakon propisuje pravo hipoteke na parkirna mjesta.

Opće odredbe

Glavne odredbe zakona o hipoteci utvrđuju definiciju hipoteke, osnovu za njezin nastanak, opis uvjeta za zalog i imovinu koja se može založiti.

Zalog nužno mora biti osiguran ugovorom u kojem postoje dvije strane: zalogodavac (vlasnik stvari) i založni vjerovnik (vjerovnik). Štoviše, vlasnik možda nema nikakve veze s kreditom, već ga samo osigurava svojom imovinom.

Sama hipoteka se uspostavlja ne samo na temelju ugovora o zajmu. ovo bi moglo biti:

  • ugovor o zajmu,
  • ugovor o najmu,
  • ugovor o radu,
  • obveza temeljem kupoprodajnog ugovora i drugo.

Odnosno, sve obveze, ako ne podliježu redu osiguranja utvrđenom drugim zakonom, mogu biti predmet hipoteke.

Ugovorom se utvrđuje potpuni popis obveza koje su pokrivene zalogom. Ako je nešto protivno ugovorima, založni vjerovnik također ima pravo dobiti naknadu za gubitke, kamate za nenamjensko korištenje svojih sredstava, kao i pravne troškove i izdatke za prodaju založene imovine, pod uvjetom da ništa drugo nije navedeno u zakonu. ugovor. Zato je toliko važno ispravno napisati ovaj dokument.

Zalog se može dati sljedeća imovina:

  • zemljišne čestice, ali ne sve (iznimke su opisane u članku 63. zakona);
  • nekretnina koja se koristi za poslovanje;
  • stambene zgrade (uključujući dijelove koji se sastoje od izoliranih prostorija);
  • vikendice, vrtne kućice, kupke, garaže i druge potrošačke zgrade;
  • brodovi (zrak, more, rijeka) pa čak i svemirski objekti;
  • parkirno mjesto.

Glavno načelo koje vrijedi za kolateral je nedjeljivost. Odnosno, dio imovine koji se samostalno, nakon što se podijeli u naravi, ne može koristiti za svoju namjenu, ne prihvaća se kao zalog. Jednostavno rečeno, ne možete postaviti samo motore aviona, ili samo krov kuće.

Također je važna točka da se stambena zgrada na zemljištu može prihvatiti kao zalog samo zajedno sa zemljištem. Ako je mjesto zakupljeno, tada se polaže pravo zakupa. Istodobno, ako je ugovor s najmodavcem dulji od 5 godina, dopuštenje vlasnika nije ni potrebno.

Ugovor o hipoteci

Opća pravila za sklapanje svih građanskopravnih ugovora u Rusiji sadržana su u Građanskom zakoniku. Zakon o hipoteci uvodi dodatne zahtjeve koji moraju biti ispunjeni.

Sljedeće informacije moraju biti navedene u ugovoru bez greške:

  • predmet hipoteke i njegova procjena;
  • bit, obim i rok ispunjenja obveza.

Predmet zaloga mora biti detaljno opisan kako bi se mogao točno identificirati. Ugovor bilježi naziv objekta, opis i lokaciju. U ovom slučaju vrijede ista pravila i za zakupljenu nekretninu, dodatno naznačiti rok najma.

Ako je potrebno, stranke mogu uključiti u sporazum postupak prodaje zaloga u slučaju naplate duga na sudu, ili opisati mogućnosti namirenja u pretkrivičnom razdoblju.

Kada je u pitanju ugovor o hipotekarnom kreditu s fizičkom osobom koja kupuje nekretninu koja nije namijenjena poduzetničkoj djelatnosti, na njega se primjenjuju pravila opisana u Zakonu o potrošačkom kreditu. To jest, sljedeći uvjeti moraju biti ispunjeni bez greške:

  1. Cjelokupni trošak kredita je naznačen u ugovoru, a obavezan je na prvoj stranici.
  2. Zajmodavcu je zabranjeno naplaćivati ​​zajmoprimca za radnje koje su mu dodijeljene zakonom i koje čini u vlastitom interesu (sve vrste provizija za izdavanje kredita i druga plaćanja koja nisu vezana uz hipoteku).
  3. Uvjeti i postupak za izdavanje kredita moraju biti slobodno dostupni za pregled (uključujući i internet).
  4. Zajmoprimac mora dobiti raspored plaćanja.

O tome se detaljnije govori u zasebnom članku.

Hipoteka

Hipotekarna obveznica je vrijednosni papir na ime, u kojem je upisano pravo tražbine zalogoprimca prema zalogodavcu na ispunjenje obveza i pravo na zalog imovine. U zakonu nema obveznog uvjeta za njegovu dostupnost za sklapanje ugovora o hipoteci. Možda ga nema.

Ispravu sastavlja ili zalogodavac ili, ako je imovina treća osoba, oboje.

Zakon jasno opisuje popis informacija koje se moraju odražavati u hipoteci, kao i obvezu registracije papira kod državnog tijela (na primjer, Rosreestre). Ako barem jedna od niže navedenih točaka nije ispunjena, hipoteka se ne može smatrati takvom:

  1. Naslov dokumenta mora sadržavati riječ "Hipoteka".
  2. Za fizička lica - naziv zalogodavca, podaci o osobnom dokumentu. Za pravne osobe - naziv organizacije i mjesto.
  3. Za založnog vjerovnika isti podaci kao u klauzuli 2.
  4. Isti podaci o dužniku, ako nije zalogodavac.
  5. Datum i mjesto sklapanja ugovora, kao i razlozi za nastanak obveza (na primjer, broj ugovora o zajmu).
  6. Visina obveza i kamata, kao i rok za njihovo izvršenje.
  7. Naziv, opis i mjesto založene stvari.
  8. Procijenjena vrijednost nekretnine.
  9. Državna registracija hipotekarnog djela.
  10. Oznaka prisutnosti/odsutnosti opterećenja imovine s pravima trećih osoba.
  11. Potpis zalogodavca i dužnika (ako nisu ista osoba).
  12. Označavajući datum prijenosa hipoteke na zajmodavca.

Hipoteka se može ustupiti trećoj osobi. Tada će se potraživanja novog založnog vjerovnika temeljiti samo na informacijama prikazanim u radu.

Izgubljena hipoteka može se vratiti izradom duplikata, o čemu se na njoj stavlja odgovarajuća oznaka.

Prilikom podmirivanja obveza prema vjerovniku hipoteka se vraća hipotekarnom vjerovniku, koji potom uklanja teret s imovine u državnom tijelu.

Kako to radi saznat ćete iz drugog članka.

Upis hipoteke

Hipoteka, na temelju zakona, mora biti registrirana kod Rosreestra. Uz zakon "O hipoteci", ovaj proces reguliran je Zakonom br. 218-FZ "O državnoj registraciji nekretnina".

Državna registracija formalno se sastoji od zapisa o transakciji u Jedinstvenom državnom registru nekretnina.

Osnova za upis transakcije je zajednička prijava zalogodavca i zalogoprimca ili na temelju prijave javnog bilježnika koji je ovjerio ugovor.

Upis hipoteke po zakonu provodi se uz istodobnu upisu vlasništva osobe na čijim pravima je nametnut teret. Ako postoji, upisuje se hipoteka.

Država je rastavljena korak po korak u ovom članku.

Sigurnost hipotekarne imovine

Temeljno je da zalog imovine ne daje vjerovniku mogućnost da ograniči pravo zalogodavca na korištenje te imovine za njezinu namjenu. On također ima pravo na korist od kolaterala, dok vjerovnik ne može tražiti taj prihod.

Ujedno, zalogodavac je dužan održavati nekretninu u ispravnom stanju i po potrebi izvršiti popravke o svom trošku, osim ako ugovorom nije drugačije određeno.

Često se javljaju sporovi oko zakonitosti potraživanja vjerovnika za osiguranjem kolaterala od štete, propadanja ili gubitka. Zakon navodi da se takvo osiguranje može predvidjeti uvjetima ugovora o kreditu. Imovina je u pravilu osigurana na teret hipotekara.

Osim toga, vlasnik je dužan poduzeti sve raspoložive mjere za očuvanje imovine netaknute i sigurne te obavijestiti založnog vjerovnika ako postoji stvarna opasnost od gubitka zaloga.

Naknadna hipoteka

Naknadna hipoteka sastoji se u ponovnom zalogu već založene imovine. To može biti zalog istom vjerovniku (za ostale obveze), ili drugima.

Važno je pridržavati se uvjeta izvornog ugovora o hipoteci. Ako sadrži izravnu zabranu naknadnih hipoteka (a u većini stambenih hipotekarnih ugovora jest), tada će takva transakcija biti poništena bez obzira na to je li potencijalni hipotekarni vjerovnik znao za nju ili ne.

Postoje i slučajevi kada su ugovorom navedeni uvjeti za upis naknadne hipoteke. U tom slučaju mora se sklopiti novi ugovor u skladu s ovim uvjetima.

Inače, naknadna hipoteka malo se razlikuje od sadašnje. Posebnu pozornost treba posvetiti samo postupku prikupljanja. Ovdje se treba voditi pravilom prvenstva prava tražbine, prema kojemu se vraćanje obveza provodi redom, počevši od prvog vjerovnika. Dakle, posljednji vjerovnik možda neće imati dovoljno novca od prodaje imovine.

Zadatak

Založni vjerovnik ima pravo, prema vlastitom nahođenju, prenijeti pravo zahtjeva za ispunjenje obveza iz hipoteke na bilo koju treću osobu. Na primjer, ako banka želi ustupiti kolateral trećoj strani, ne mora imati licencu za davanje hipotekarnih kredita.

U tom slučaju osoba na koju je prešlo pravo na hipoteku dobiva i prava iz obveze osigurane zalogom. Odnosno, ova osoba zauzima mjesto izvornog vjerovnika.

Prijenos hipoteke vrši se sklapanjem ugovora u jednostavnom pisanom obliku. Na vrijednosnom papiru mora se unijeti odgovarajući upis o novom založnom vjerovniku.

Zanimljivo je da zakon izričito zabranjuje pravljenje bilješki o hipoteci, zabranjujući njezin prijenos na treće strane. Takav zapis je a priori ništavan.

Kolekcija

Ako dužnik neblagovremeno i neu cijelosti izmiri svoje obveze, čime krši uvjete sklopljenog ugovora, vjerovnik ima pravo započeti prisilnu naplatu duga.

Postoje dva načina razvoja događaja:

  • suđenje;
  • izvansudska naplata.

Ako ugovorom o hipoteci nije predviđena mogućnost izvansudskog namirenja duga (uvedenog člankom 55. Zakona) naplatom založene imovine, takva naplata je moguća samo sudskom odlukom.

Postoje dva slučaja u kojima je izvansudska naplata nemoguća:

  1. Razdoblje u kojem se dug ne vraća (kašnjenje) ne prelazi 3 mjeseca.
  2. Stanje duga je manje od 5% duga.

U praksi se naplata dugova od strane banaka prodajom založene imovine događa samo u ekstremnim slučajevima, kada druge metode ne donose željeni rezultat. No, ne treba zaboraviti da je zakon u takvim slučajevima u pravilu na strani vjerovnika, budući da je na strani dužnika povrijeđen zaključen ugovor o hipoteci. Stoga, ako se ipak dođe do krajnjih mjera, moguće je prodati založenu imovinu radi otplate duga.

Više pojedinosti raspravlja se u zasebnom članku.

Realizacija imovine

Imovina dužnika prodaje se stavljanjem na javnu dražbu u obliku dražbe. Njegovo ustrojstvo i vođenje nisu uređeni u okviru ovog zakona. Za to su odgovorni procesno zakonodavstvo i Građanski zakonik.

Općenito, nadmetanje se provodi na sljedeći način. Najranije 30, a najkasnije 10 dana prije održavanja dražbe, u službenim novinama objavljuje se obavijest o tome kada, gdje i što će biti stavljeno na dražbu.

Oni koji žele sudjelovati moraju uplatiti polog u iznosu koji ne prelazi 5% početne prodajne cijene nekretnine. Pobjednik je onaj koji je ponudio najvišu cijenu. Ostatak depozita se odmah vraća.

Na dan aukcije potpisuje se protokol s pobjednikom. Odluka vrijedi 5 dana, tijekom kojih kupac uplaćuje ostatak vrijednosti nekretnine, nakon čega se opet u roku od 5 dana s njim sklapa kupoprodajni ugovor.

Izvansudska prodaja imovine odvija se po sličnoj shemi s jedinom razlikom što dražbu organizira ovlaštena osoba u ime založnog vjerovnika. Prihod od prodaje raspoređuje se na sve zalogoprimce, a ostatak se vraća zalogodavcu.

Također, zakon navodi da vjerovnik može zadržati imovinu za sebe, ako je to navedeno u ugovoru. Dužnik može u bilo kojem trenutku, prije objave dražbe zatvorene, prekinuti naplatu otplatom duga.

Dražba se može proglasiti nevažećom ako je prisutan samo jedan kupac, ako početni iznos nije povećan ili pobjednik nije uplatio nekretninu. Usput, za potonje, Građanski zakonik predviđa odgovornost, koja se izražava u naknadi štete.

Značajke hipoteka na zemljištu

Hipoteka zemljišnih čestica je moguća ako promet takvih objekata nije zakonom ograničen ili njegova veličina premašuje minimalnu vrijednost utvrđenu regulatornim aktima za čestice ove vrste i namjene.

Općinska imovina može biti založena kao zalog. Ali postoje uvjeti:

  • mjesto treba dodijeliti za individualnu stambenu izgradnju u okviru socijalnih programa;
  • hipoteka bi trebala biti povezana s dobivanjem zajma za uređenje ove stranice;
  • odluku o mogućnosti kolaterala donosi općinska vlast.

Zemljište stečeno kreditnim sredstvima zalaže se od trenutka upisa vlasništva. Ako vlasnik želi graditi bilo kakve zgrade ili građevine na zemljištu, ne treba tražiti dopuštenje hipotekara. Samo ako to nije u suprotnosti s ugovorom, i ove će zgrade postati predmetom zaloga. Upravo je to trenutak kada djeluje princip nedjeljivosti, odnosno zgrade ne mogu postojati odvojeno od gradilišta, odnosno one su također uključene u zalog.

Razmotrite i drugi slučaj. Primjerice, građanin X posjeduje zemljište stečeno osobnim sredstvima i bez tereta. Jednog dana odlučio je na ovom mjestu sagraditi stambenu zgradu uz pomoć hipotekarnog kredita. Banka je izdala novac i od tog trenutka uzela parcelu kao zalog. A onda će, nakon izgradnje kuće i upisa prava na nju, uzeti i kuću kao zalog. Isti princip nedjeljivosti. Samo u ovom slučaju, zajmodavac je u početku uzeo zemljište kao zalog, budući da kućište još nije izgrađeno, a zajam mora biti nečim osiguran.

Ovrha nad zemljištem provodi se i putem javnih natječaja. Važna karakteristika je prodaja poljoprivrednog zemljišta. Dok se urod ne ubere i ne proda, ovrha se ne može nametnuti na ovim zemljištima.

Detaljno rastavljeno u zadnjem članku.

Hipoteka za nestambene prostore

Hipoteka nestambenih prostora ima niz značajki koje su opisane u relevantnom odjeljku zakona.

Dakle, poduzeće kao jedinstveni imovinski kompleks prenosi se u hipoteku sa svom imovinom koja se nalazi na teritoriju, uključujući i zemljište.

Samostojeće nestambene prostorije založene su u cijelosti, zajedno sa zemljištem.

U tom slučaju založni vjerovnik ne može ni na koji način ometati ili ograničavati zalogodavčevo pravo korištenja stvari. Iznimka su samo poslovi otuđenja nekretnine i njezin prijenos u zalog.

Poduzeće se može založiti samo ako je iznos dužničkih obveza najmanje polovica procijenjene vrijednosti imovine. Rok za podnošenje zahtjeva za naplatu zaloga je najmanje godinu dana od dana sklapanja ugovora.

Pretpostavimo da je poduzeće N pod hipotekom banke Y na temelju ugovora o zajmu na period od 9 mjeseci. Ako tvrtka ne vrati dug, banka i dalje ne može započeti postupak naplate prije 12 mjeseci od dana potpisivanja dokumenta.

Inače, dug od hipotekarnog poduzeća moguće je naplatiti samo sudskom odlukom.

Hipoteka stambenih zgrada i stanova

Prilikom njihovog prijenosa u hipoteku, posebni se zahtjevi nameću i stambenim zgradama i stanovima, budući da oni mogu biti prebivalište ne samo hipotekara.

Odmah treba napomenuti da hipoteka stambenih prostora koji su u općinskom vlasništvu nije dopuštena. Ostali objekti imaju niz osobitosti:

  1. Prilikom otuđenja imovine u kojoj su upisana maloljetna djeca potrebna je suglasnost organa starateljstva.
  2. Prilikom izgradnje stambene zgrade, hipoteka se može osigurati materijalom i opremom, ali nakon izgradnje gotova kuća se stavlja u zalog.
  3. Prema članku 77. Zakona, stambeni prostor koji se kupuje kreditnim novcem daje se u zalog od trenutka upisa prava vlasništva.
  4. Uz "Vojnu hipoteku" stambeni zalog zalažu zajmodavac i državna agencija, koja vrši plaćanja za otplatu kredita.

Inače, nedavno je Vijeće Federacije usvojilo izmjene i dopune zakona "O akumulativnom hipotekarnom sustavu", prema kojem se novac obračunava za "Vojnu hipoteku". Sada više kategorija vojnih osoba ima pravo vratiti svoj račun nakon ponovnog ulaska u službu.

Najvažnija točka u ovom dijelu je klauzula o ovrsi na stambenim objektima. Ova činjenica je temelj za deložaciju stanara. Provodi se u skladu sa zahtjevima zakona. Ova je točka detaljno opisana u čl. 78.

Kao što vidite, ovaj savezni zakon daje prilično jasnu ideju o hipotekama. To je učinkovit alat koji regulira tržište hipoteka u Rusiji. Ono što je bitno jest da je riječ o živom dokumentu koji, ako ne i uvijek munjevito, reagira na promjene trenutne situacije i omogućuje razvoj stanogradnje u zemlji.

Što god mislili o hipoteci, svake godine postaje sve lakše dobiti hipoteku. Veliku zaslugu za to ima zakon o hipotekama. možete saznati dalje.

Ako vam je potrebna kvalificirana pomoć hipotekarnog odvjetnika, zaštita vaših interesa pred bankom ili druge polovice u slučaju razvoda, preporučamo da se prijavite za besplatne konzultacije s našim odvjetnikom. On će vam pružiti stručnu pomoć i predložiti učinkovit izlaz iz vaše situacije.

Savezni zakon 102 o hipotekama i zalozima nekretnina donesen je 1998. godine. Ispituje sve značajke uzimanja kredita ove vrste, njegovu isplatu, reguliranje kontroverznih pitanja, prijelaz nekretnine iz kolaterala u vlasništvo i druge važne nijanse.

U kontaktu s

Regulatorna pitanja 102-FZ

Kupnja nekretnina je određena složenost povezana s velikim iznosima: ne može si svaka obitelj priuštiti odmah platiti nekoliko milijuna rubalja, pa stoga moraju podnijeti zahtjev za kredit od banaka.

Hipoteka je zajam (izdavanje novca građaninu) kada je nekretnina koja se kupuje založena.

Drugim riječima, stan koji obitelji steknu vlasništvo je banke sve dok se posuđeni iznos ne isplati.

Dobro je znati: zapravo, hipoteka je leasing objekta kao zalog za dobivanje kredita.

Hipoteku regulira nekoliko zakona odjednom:

  1. Poglavlje 42. Građanskog zakonika Ruske Federacije (Građanski zakonik): definira odnos između zajmodavca i zajmoprimca prilikom uzimanja zajma.
  2. Savezni zakon br. 102 "O hipotekama (zalog nekretnina)": izravno se odnosi na hipotekarne kredite.
  3. Savezni zakon br. 122 o potrebi državne registracije prava na nekretninama.

Opće odredbe Zakona o hipoteci


Savezni zakon o hipotekama je FZ-102 u novom izdanju, koje se sastoji od 14 poglavlja.

Uređuje sve glavne odredbe za dobivanje i plaćanje hipoteke:

  1. Opće odredbe: razlozi nastanka, obveze stranaka, koja imovina može postati zalog.
  2. Ugovor: pravila sastavljanja, sadržaj, upis, tereti.
  3. Hipoteka: njegov sadržaj, sastavljanje, ispunjenje prava i obveza navedenih u njemu.
  4. Državna registracija dokumenata: postupak provođenja, visina naknade, poništenje prijave.
  5. Očuvanje stana: banci je važno da imovina ne izgubi vrijednost, odnosno da bi se pri prodaji moglo dobiti cijeli zadani iznos. Ovo se odnosi na ovo poglavlje.
  6. Prava na nekretninama i njihov prijenos na druge osobe: govorimo o otuđenju stana i posljedicama prekršaja.
  7. Naknadna hipoteka: njegov koncept, značajke i registraciju.
  8. Ustupanje prava i prijenos računa.
  9. Ovrha na nekretnini pod hipotekom(oduzimanje zbog dugova): je li moguće, kako se to događa.
  10. Realizacija oduzete nekretnine: sve opcije prodaje ili prijenosa.
  11. Poglavlja 11-13 odnose se na hipoteke za posebne objekte koji nisu prethodno spomenuti.

    12. Uzeti u obzir: poglavlja govore o privatnim i stambenim zgradama, stanovima u zgradi u izgradnji, zemljišnim parcelama, nestambenim prostorima.

  12. Poglavlje 14 je konačno.

Zahtjevi za ugovor

Dokument obično sastavljaju odvjetnici banke, ali vrijedi ga provjeriti.

U ugovoru se moraju navesti sljedeće točke:

  1. Predmet hipoteke: stan, soba, kuća, zemljište, prostor. Potrebno je točno navesti lokaciju nekretnine, njezin katastarski broj, tehničke karakteristike (površina, kat, broj prostorija) i značajke. Predmet zaloga mora biti jasno naznačen i opisan tako da se može lako identificirati.

    2. Napomena odvjetnika: nemoguće je jednostavno napisati "stan koji je kupio građanin" - takav sporazum neće vrijediti, jer sudac, ako je potrebno, neće moći razumjeti o čemu je riječ.

  2. Vrijednost nekretnine: Odnosi se na procijenjenu cijenu - trošak po kojem se stan može prodati. Stranke se moraju dogovoriti.
  3. Svi uvjeti za izdavanje kredita: veličina, rok, postupak plaćanja, podaci stranaka. Sa strane primatelja obično ukazuju na osobu koja je spremna preuzeti obveze otplate ako se nešto dogodi glavnom isplatitelju.
  4. Vlasništvo nad imovinom: ako je nekretnina zalog, to je naznačeno.

Ako barem jedna točka nije dogovorena, ugovor neće biti sklopljen.

Registracija ugovora u skladu sa zakonom

Ugovor o hipoteci mora biti upisan na mjestu gdje se nekretnina nalazi. Tek tada stupa na snagu.

Nije potrebno ovjeravati dokument kod javnog bilježnika.

Potrebno je prenijeti na Rosreestr:

  • izjava s obje strane;
  • ugovor o hipoteci i dokumenti koji se u njemu spominju, na primjer, hipoteka;
  • ugovor o zajmu ili drugi dokument koji potvrđuje primitak novca;
  • potvrda o uplati državne pristojbe;
  • ostali dokumenti potrebni u pojedinim slučajevima.

Rosreestr je dužan registrirati transakciju u roku od 15 dana od datuma podnošenja dokumenata: to će biti potvrđeno unosom u USRR. Na samom ugovoru o hipoteci bit će i oznaka: ona označava datum, broj, puni naziv tijela i njegovu adresu.

Nakon otplate kredita, bit će potrebno ponovno kontaktirati Rosreestr i ukloniti teret. Ako se ugovor raskine iz drugih razloga, unos će se morati otkupiti.

Uklanjanje tereta

Opterećenje je status nekretnine, u kojem građanin nema pravo uživati ​​sva imovinska prava.

Dok se hipoteka ne otplati, vlasnik stana je banka: obitelj može živjeti u njemu, popravljati, opremiti, ali nema pravo prodavati, mijenjati ili izvoditi velike radove na obnovi.

Dobro je znati: zabrana velikih popravaka povezana je s mogućim smanjenjem cijene stana - banka to ne može dopustiti.

Tek nakon ispunjenja obveza prema vjerovniku, obitelj dobiva sva prava, a teret se uklanja sa stana.

To ide ovako:

  1. Građanin piše zahtjev banci sa zahtjevom da mu dostavi sve dokumente: hipoteku, izvod o otplati duga, dokumente za stan.
  2. S njima i izjavom o uklanjanju tereta odlazi u Rosreestr.
  3. Nakon provjere, Rosreestr izdaje potvrdu o vlasništvu, a status imovine se mijenja.

Bilješka: postupak za uklanjanje tereta može se odvijati i na drugi način: nakon što kontaktira banku, njezin zaposlenik određuje datum sastanka u Rosreestru, gdje donosi dokumente. U ovom slučaju, postupak je pod kontrolom banke, što isključuje eventualne greške s njezine strane.

Unatoč činjenici da većina banaka sastavlja iste ugovore, čije se klauzule temelje na važećem zakonodavstvu, preporuča se proučiti zakone navedene u članku. To će vam pomoći da pronađete pogrešku ili netočnost u dokumentu i izbjegnete ozbiljne probleme u budućnosti.

Pogledajte video u kojem stručnjak objašnjava specifičnosti upisa stanova prema zakonu o hipoteci:

Rusija je 2017. doživjela pravi demografski kolaps. Prema Rosstatu, u samo 9 mjeseci prošle godine pad ruskog stanovništva iznosio je više od 100 tisuća ljudi. Prije svega, smanjenje broja Rusa posljedica je smanjenja nataliteta, posebice zbog stambenih problema. U odnosu na 2016. godinu, broj rođenih smanjen je za više od 11%. Istodobno, stručnjaci su počeli predviđati da bi se negativan trend mogao nastaviti do 2035. godine. U ovoj situaciji, ruska vlada odlučila je 2018. povećati razinu pristupačnosti stanovanja usvajanjem novog zakona o hipotekama.

Subvencionirana hipoteka razlikuje se od državne potpore određenim rokom valjanosti. Iako će mehanizam izdavanja biti sličan onom 2015.-2017.

Još 2017. premijer Dmitrij Medvedev govorio je o mogućim povlaštenim hipotekama na 6-7% godišnje. To je postalo moguće iz više razloga, a to su:

  • stabilizacija ekonomske situacije u zemlji;
  • predviđena niska stopa inflacije (3-4%);
  • hipotekarna stopa je dosegnula minimum i iznosila je, prema podacima Središnje banke, gotovo 10%;
  • potražnja za hipotekarnim proizvodom je porasla.

Krajem studenog prošle godine V. V. Putin najavio je pokretanje novog programa pomoći obiteljima s djecom u stambenom zbrinjavanju. Također je naložio Vladi da razvije svoje ciljeve i odobri naredbu.

Uredba Vlade Ruske Federacije br. 1711 od 30.12.2017. s odobrenim pravilima za provedbu povlaštenih hipoteka službeno je objavljena 10.1.2018. na web stranici Kabineta ministara. Rok trajanja zakona je 18.01.-31.12.22. Projekt je financirao 600 milijardi rubalja, a prema podacima Ministarstva graditeljstva, moći će ga koristiti 500.000 ruskih obitelji.

Kao rezultat toga, program koncesijskih subvencija pružit će pogodnosti nekoliko strana odjednom - obiteljima koje će imati priliku kupiti vlastito kvalitetno stanovanje, bankama uz poticanje tržišta hipotekarnih kredita i stambenoj izgradnji, pridonoseći njegovom rastu.

Završetak hipoteke uz državnu potporu 2017. mogao bi dovesti do ozbiljne krize u građevinskom sektoru.

Uvjeti i odredbe

Sukladno zakonu o hipotekama, od 1. siječnja 2018. godine obitelji s 1 djetetom, pri rođenju 2. ili 3. bebe, moći će podići kredit po povlaštenim uvjetima. Kao rezultat toga, vlada kompenzira u novčanom iznosu u rubljama. banke ili Agencije za hipotekarne kredite izgubile dobit do 6%. Prihod će biti jednak razlici između tržišne stope i 6%. Na kraju razdoblja počeka, % hipoteke će se izračunati na temelju stope refinanciranja Centralne banke + 2%. Ako financijska i kreditna institucija želi sudjelovati u programu, tada je potrebno dostaviti paket dokumenata i prijavu Ministarstvu financija Ruske Federacije.

Ovaj program uključuje sljedeće:

  • stopa (%) - 6;
  • prva rata (%) - 20;
  • rok: naknada će vrijediti za 2. dijete od 3 godine, za 3. - 5 godina;
  • Maks. veličina kredita (rublji): glavni grad / Moskovska regija i Sankt Peterburg / Lenjingradska regija - 8 milijuna, ostale ruske regije - 3 milijuna;
  • vrste nekretnina - primarno tržište, naime, gotova stambena zgrada s kupoprodajnim upisom ili kupljena tijekom izgradnje uz ugovor o udjelu u kapitalu.

Program je dugoročne prirode i predviđen je za 5 godina.

Zahtjevi zajmoprimca

Sve obitelji mogu postati sudionici povlaštene hipoteke, bez obzira na dob svojih roditelja, ali uz uvjet ruskog državljanstva. Da biste to učinili, morate otići u poslovnicu banke sa standardnim paketom dokumenata za dobivanje hipoteke i domovnica za djecu. Zajam od 6% izdaje se odmah, zaobilazeći bilo koja druga tijela. Zajmoprimac također mora sklopiti 2 ugovora o osiguranju (osobne i kupljene nekretnine). Osim toga, obvezni uvjet je strogo poštivanje uvjeta navedenih u ugovoru.

Dodatne suptilnosti hipoteke

Ako je obitelj s jednim/dvoje djece već podigla hipoteku na novu zgradu, ali će se od 18.1.22. do 31.12.22. u njoj pojaviti nadopuna, tada roditelji imaju pravo refinancirati zajam koji se plaća nakon što su primili 6% za razdoblje koje utvrđuje država.

Ako je subvencija već izdana u vezi s pojavom 2. djeteta i u tom razdoblju se rodi 3. beba, onda se zakon produljuje za 5 godina od isteka već primljenog počeka. Ako se treća beba rodi već na kraju subvencioniranog roka na drugu, tada će roditelji moći ponovno primati naknadu, ali već 5 godina od trenutka njegovog rođenja. Osim toga, obitelji imaju pravo uložiti materinski kapital u hipoteku.

Ovaj i drugi programi osmišljeni su kako bi pomogli mladim roditeljima da se nose s financijskim poteškoćama i stambenim problemima, da posvete više vremena brizi o djeci. To bi trebalo potaknuti rađanje djece i time riješiti negativnu demografsku situaciju u Rusiji.

Savezni zakon o hipoteci

Hipoteka je zalog skupe velike imovine uz davanje prava posjedovanja zajmodavcu koji je posudio novac. Dužnik potpisuje ugovor o hipoteci na svojoj imovini i daje obećanje vjerovniku da će vratiti dug u novcu ili založenoj imovini, ako je ne može vratiti u novcu. Možete staviti pod hipoteku i kupiti stambeni prostor, zemljište, jahtu, automobil i drugu imovinu. Od trenutka kada kupite nekretninu na hipoteku, ona postaje vlasništvo zajmoprimca. Uobičajena opcija hipoteke je kupnja stana na kredit. Često se kupljeno stanovanje daje u zalog, ali je moguće osigurati postojeći stan. Hipotekarne kredite izdaju banke. Uvjeti kredita su različiti za svakoga. Savezni zakon o hipotekama regulira odredbe za izdavanje i korištenje hipoteka u Rusiji.

Najnovije izmjene Zakona o hipotekama: Novo u 2019

Predsjednik Ruske Federacije je 2019. izmijenio Federalni zakon 102 o hipotekama. Prema novim podacima pojavile su se sljedeće stavke:

  1. Postojala je mogućnost upisa kao hipoteka parkirnih mjesta. U tom slučaju se poništava obvezna upis hipoteke. Ova funkcija se provodi samo kada je to potrebno.
  2. Došlo je do poništenja propisa o registraciji, njezinih uvjeta i mogućnosti suspenzije. Ova pitanja od ove godine uređena su drugim zakonom federalne razine broj 218 iz 2015. godine.

Osim toga, prema novom zakonu o hipotekama, nekoliko točaka je izgubilo na snazi. Primjerice, stavak 1 članka broj 22, kao i stavak 3 članka broj 25. Također, potpuno je izgubljeno značenje članaka 27 i 28. One su se odnosile na regulatorna pitanja u postupku osporavanja upisa hipotekarnog kredita. Najnovija promjena je zakonsko smanjenje osnovne kamate na zajmove koje podupire država. Od 1. siječnja 2019. njihova veličina kreće se od 9 do 11,4%. Za to su napravljene značajne izmjene i dopune u pogledu naplate novca od dužnika. Sada iznos povrata duga izravno ovisi o kamatnoj stopi Središnje banke.

Također, izmjene zakona o hipotekama u 2019. godini utjecale su na moratorij na prijevremenu otplatu hipotekarnih kredita, ali do sada tu izmjenu nadležni nisu odobrili. Trenutno dopuštaju zajmoprimcima da plate svoje službene obveze prije navedenog datuma, bez nametanja ikakvih kazni.

Također, ublažene su novčane kazne i penali hipotekarnim dužnicima, koji su prije iznosili oko 20% godišnje. Sada će se ovaj gubitak morati platiti ovisno o osnovnoj stopi Centralne banke.

Značajke vremenskog okvira za obradu postupka navedenog u novom zakonu

Zakon o hipotekarnom kreditiranju se bavi ovim procesom, ovisno o tome koja se nekretnina kupuje, koji je kolateral. Razlike u postupku ovise o tim točkama. Stambene nekretnine daju se do 5 dana, nestambeni fond, uključujući zemljišne površine zgrade, poslovne i industrijske nekretnine, dobivaju rok do 15 dana. Za ostale objekte rok je do 30 dana. Javnobilježničkom potvrdom ugovora o zalogu cijeli se postupak može smanjiti na 5 dana, ali ne više.

Putinova uputa o smanjenju kamatnih stopa na hipoteke ispod 8%

Predsjednik Ruske Federacije uveo je upute da se stopa na hipotekarne kredite dovede na razinu manju od 8%. Takva odluka trebala bi stupiti na snagu do 2024. godine, ona se još uvijek smatra Putinovim novim zakonom o hipotekama.

O tome se govori u dekretu čelnika zemlje pod nazivom "Nacionalni tehnički ciljevi razvoja za razdoblje do 2024. godine". Ovaj zakon objavljen je na službenoj web stranici Kremlja.

Vlada Ruske Federacije naložila je da do 2024. godine osigura pristupačno stanovanje za mnoge obitelji čiji je prihod jednak prosjeku. Zato kamatne stope ne bi smjele prelaziti 8% godišnje. Također je napomenuto da je tijekom sadašnjih šest mjeseci potrebno dostići razinu koja će omogućiti da najmanje 5 milijuna ruskih obitelji svake godine poboljša svoje životne uvjete. Ranije je čelnik Sberbanka najavio da je njegova banka već spremna smanjiti hipotekarne stope na 7% na 2 godine, pokušat će to učiniti ranije. Prema procjenama stručnjaka, stope će biti smanjene na 6,2 posto do kraja ove godine.

Putin je potpisao zakon o hipotekama, ali da bi on stupio na snagu, klijent mora prvo osigurati osiguranje, a nakon prijenosa ugovora o osobnom osiguranju na bankovnu instituciju potpisati suglasnost za osiguranje kuće. Također napominjemo da subvencije može ponuditi država samo kada je zajmoprimac u potpunosti ispunio sve uvjete, a klijenti po izdanom kreditu plaćaju u jasno naznačenim redovima. Ovakav pristup Ruske Federacije će potaknuti građane na povećanje nataliteta u zemlji.

Trenutna verzija zakona o hipoteci 2019: razlog za razvoj programa

Federalni zakon o hipotekarnom kreditiranju stupio je na snagu jer je 2018. godine postalo jasno da se rad građevinskih tvrtki i investitora odvija po dobro usklađenoj shemi, a njihove vlastite preferencije uzimaju se u obzir kao smjernice. Kupcu je ostavljeno da odluči hoće li stanove kupiti ili ne, isključivo iz vlastitih mogućnosti. Kao rezultat toga, u Ruskoj Federaciji nastala je situacija kada programeri ne mogu prodati višestambene nove zgrade, a kupci ne mogu postati njihovi vlasnici zbog njihove visoke cijene. To je dovelo do gubitničke situacije za obje strane, investitori su bankrotirali, banke nisu vraćale novac uložen u izgradnju, a građani nisu imali gdje živjeti, budući da bankarske kamate nisu dopuštale obiteljima s malom djecom da izdaju hipoteke. Zato je 2019. donesen novi zakon o hipotekama. . Prema vladajućim granama države, takva odluka bit će:

  • povećati natalitet u zemlji;
  • smanjiti ključnu kamatnu stopu Središnje banke Ruske Federacije, što će ponudu hipoteka učiniti što pristupačnijom za stanovništvo;
  • oživjeti tržište nekretnina, upisati završene objekte, stambene zgrade koje su još u izgradnji;
  • vratiti bankarskim institucijama materijalna sredstva koja su korištena za financiranje projekata;
  • pomoći obiteljima u kupnji vlastitog stambenog prostora, to će uglavnom utjecati na ekonomsku klasu, ova odluka će biti posljedica smanjenja kamata koje se moraju platiti banci;
  • vratiti bankarskim tvrtkama razliku u kamatama u obliku subvencija koje mogu izgubiti na kredite izdane građanima Ruske Federacije.

Osim toga, osigurat će se zaštita depozita građana pri kupnji novog stambenog prostora u sklopu ustanove predškolskog odgoja.

Za ostvarenje svih postavljenih ciljeva predsjednik, Ministarstvo financija i Centralna banka donose relevantne uredbe i revidiraju zakone. Za predsjednika Ruske Federacije prioritetno pitanje postalo je reguliranje bankarskih sustava. Stoga se uhvatio u koštac s problemom smanjenja ključne stope prilikom upisa hipoteke. Zakon o hipoteci jamči da će u narednoj godini hipoteke, kao i drugi kreditni proizvodi, postati pristupačniji prosječnim građanima Ruske Federacije.

Hipoteka "na temelju zakona" ili "na temelju sporazuma"

Zakon o hipoteci na nekretninama predviđa sklapanje takvih ugovora o hipoteci:

  • "Na temelju zakona" - to je kupnja, izgradnja, prodaja nekretnina na kredit i najam. Pri kupnji kuće osoba koristi svoj novac ili posuđeni novac. Na posuđeni iznos sastavlja se zajam ili ugovor o zajmu. Na temelju zakona hipoteka se upisuje u trenutku sastavljanja kupoprodajnog ugovora. Vlasnik nekretnine mijenja se automatski. Dodatna izjava obje strane nije potrebna.
  • "Na temelju sporazuma" - ugovor o zalogu sastavlja se uz pomoć zahtjeva obiju strana u Društvu. Za obnovu doma, za pokretanje posla, edukaciju ili neki drugi događaj, ljudi mogu založiti vlastitu nekretninu.

označava da svaki slučaj mora biti registriran u Jedinstvenom državnom registru, inače se ugovor smatra nevažećim. U oba slučaja imovina se dodjeljuje osobi čije je ime upisano u vlasnički list. Vlasnik može koristiti i živjeti u hipotekarnom stanu i mora se o njemu brinuti. Ne možete prodati ili dati kolateral za druge kredite, ako to nije navedeno u ugovoru o hipoteci. Nekretninom možete slobodno raspolagati nakon potpune otplate kredita.

Ako dužnik nije u mogućnosti otplatiti zajam, tada zakon o hipotekama na nekretnine zajmodavca stavlja na prvo mjesto za primanje novca od zajmoprimca. To mu daje prednost pred ostalim vjerovnicima (ako ih ima) koji žele primiti novac od dužnika. Prema zakonu, stan pod hipotekom prodat će se na javnoj dražbi. Prihodi trebaju pokriti hipotekarni dug i gubitke zajmodavca (kamate na zajam, troškove nadmetanja, gubitak, troškove održavanja stana). Događa se da primljeni iznos nije dovoljan za podmirenje svih troškova. U ovom slučaju, savezni zakon o hipotekama utvrđuje da dužnik i dalje ispunjava obveze iz hipoteke. Založena nekretnina je prodana, što znači da je ugovor o hipoteci proveden. Zajmodavac otpisuje preostali dug i nema ga pravo zahtijevati od zajmoprimca.

Hipoteka po novom zakonu 2019 razlikuje se u nekoliko parametara. Pogledajmo glavne razlike. Prema zakonskoj vrsti hipoteke, predmet hipoteke je stan koji se kupuje, onaj koji je korisnik kredita odlučio kupiti. Predmet ugovorne hipoteke može biti svaka druga vrsta nekretnine koju kupac posjeduje.

Upis hipotekarnog kredita provodi se paralelno s upisom prava na stambenu nekretninu, a ugovorni - nakon sastavljanja dokumenta o kupoprodaji. Upis zakonske hipoteke ne predviđa naplatu državne pristojbe, za razliku od one koja stupa na snagu ugovora.

Zahvaljujući novom zakonodavstvu Ruske Federacije, hipoteke će postati još pristupačnije za građane zemlje.

Postupak upisa hipoteke

Od 16.07.1998 N102 savezni zakon o hipotekama regulira upis hipoteka. Ako se temeljio na sporazumu, tada za provedbu državne registracije morate podnijeti zahtjeve obje strane u sporazumu. Zajmoprimac mora predočiti popis dokumenata:

  • potpisan ugovor o hipoteci;
  • dokumenti koji prate ugovor;
  • potvrda o uplati državne pristojbe.

Zakon o hipoteci nekretnina također određuje vrijeme upisa. Zakonodavstvo ih ograničava na mjesec dana. Da biste upisali hipoteku u Jedinstveni registar, morate unijeti određeni upis u njega, koji će potvrditi pravo zajmoprimca na dobivanje imovine pod hipotekom. Datumom registracije smatra se fiksni datum. Bez ovog postupka, transakcija se smatra nepotpunom i ne daje zajmoprimcu pravo na stanovanje.

Ugovor o hipoteci mora sadržavati:

  • predmet hipoteke;
  • procijenjena vrijednost;
  • veličinu i rok zajma;
  • pravo (imovina, zakup i sl.), na temelju kojeg zajmoprimac drži predmet hipoteke s naznakom državnog tijela u kojem je upisano njegovo pravo na nekretnini.

Uvjeti hipoteke

Savezni zakon o hipotekama utvrđuje da predmet hipoteke može biti jedna nekretnina ili više njezinih vrsta na temelju sljedećih uvjeta za izdavanje hipotekarnog kredita:

  • ako je nekretnina u vlasništvu zajmodavca ili na pravu gospodarskog vlasništva;
  • ako je vlasništvo nekretnine upisano kao zaseban objekt;
  • druge nekretnine (mogu biti i nekretnine u tijeku), koje će nakon sklapanja ugovora o hipoteci preći u vlasništvo zalogodavca;
  • nekretnine koje su predmet državnog ili komunalnog poduzeća na temelju gospodarskog vlasništva;
  • dio imovine.

Nekretnina je založena svim potrebnim priborom. Ako je zemljišna čestica založena, hipoteka pokriva zgrade koje se na njoj nalaze. Uvjeti hipoteke predviđaju da se vrijednost nekretnine pod hipotekom utvrđuje suglasnošću obiju strana uz pomoć neovisne stručne procjene hipotekarnog predmeta.

Zakon o hipoteci nekretnina propisuje uvjete za dobivanje hipotekarnog kredita:

  • Godišnja kamatna stopa.
  • Iznos pozajmice. To može biti 70 ili 80% ukupne cijene kupljenog stambenog prostora. Ostatak se smatra početnom uplatom koju zajmoprimac plaća prilikom primanja kredita. Zajmoprimac će uz pomoć sudužnika moći povećati iznos kredita. To može biti muž ili žena, rođaci ili druge osobe. Pri izračunu iznosa hipotekarnog kredita banka će uzeti u obzir njihov stupanj povezanosti i omjer prihoda. Odgovornost sudužnika regulirana je ugovorom o hipoteci.
  • Obračun plaćanja. Preostali iznos koji će zajmoprimac dati zajmodavcu ovisi o tome. On ima pravo sam izabrati valutu zajma.
  • Dokaz o prihodima zajmoprimca. Popis prihoda i oblik potvrde je drugačiji za banke. Mnogi zahtijevaju određeni staž na jednom radnom mjestu.
  • Prisutnost jamaca.
  • Dodatni troškovi za dobivanje kredita u pravilu iznose 10% iznosa predujma. Zajmoprimac mora biti spreman za to.
  • Kreditni rok.

Kako dobiti hipoteku od 6% prema novom zakonu

Savezni zakon o hipotekama navodi da ako su isplate hipoteke već u tijeku, samo trebate dostaviti potvrdu o rođenju djece. Zatim morate sastaviti peticiju za godinu dana. U tom slučaju banka će restrukturirati preostalo plaćanje. Ako je hipoteka samo planirana, tada je potrebno prikupiti standardni paket dokumenata da biste dobili zajam. To uključuje:

  • popunjen zahtjev za upis hipoteke;
  • putovnica, kao i njezina skenirana verzija;
  • fotokopija radne knjižice;
  • obavijest o razinama prihoda, sastavljena u obliku 2NDFL;
  • ako SP - kopija države. registracija i porezna prijava;
  • skenirane verzije rodnih listova djece;
  • kupoprodajni ugovor ili isprava o sudjelovanju u zajedničkoj gradnji.

Ako dođe do sporova ili banke žele potvrditi ove ili one informacije, možda će biti potrebni dodatni dokumenti. Izdaju se na zahtjev upravitelja financijske institucije.

Refinanciranje hipoteke nakon rođenja djeteta

Zakon o hipotekama, u izmjenama, navodi da ako je kredit izdan nakon 2018. godine, a zatim u razdoblju do zaključno 2022. godine, obitelj ima drugo ili treće dijete, daje im se mogućnost refinanciranja hipoteke. Onima koji su sudjelovali u programu subvencioniranja, od trenutka rođenja drugog djeteta, također se nudi učinak povlaštene hipoteke, ali kada se rodi treće.

Koji su uvjeti za kredit

Putinov zakon o hipotekama 2019. bit će relevantan za građane čiji ugovori o zajmu zadovoljavaju nekoliko parametara:

  • zajam se izdaje isključivo u rubljama i ne prije 1. siječnja 2018.;
  • iznos kredita ne smije prelaziti 3.000.000 rubalja. za regije Ruske Federacije i ne prelazi 8 milijuna rubalja. za Moskvu i regiju, kao i za Sankt Peterburg;
  • iznos akontacije mora biti najmanje 20% ukupne cijene stana;
  • kamatna stopa će biti 6% u trenutku subvencije;
  • preduvjet je postojanje životnog osiguranja zajmoprimca i objekta od trenutka završetka njegove izgradnje.

Također uzmite u obzir činjenicu da se otplata hipoteke prema 102 FZ provodi isplatama anuiteta.

Promjene u omjerima hipotekarnog rizika od 2019

Mnogi građani Ruske Federacije sanjaju o dobivanju vlastitog stambenog prostora, ali u većini slučajeva nemaju dovoljno financijskih sredstava da ga kupe, stoga su prisiljeni podnijeti zahtjev za hipoteku. Uzimajući hipotekarni zajam, kupljena nekretnina se prikazuje kao kolateral. Novi zakon o hipotekama u 2019. godini, kao i prethodni, navodi da se u slučaju nemogućnosti otplate vlastitog duga po hipotekarnom kreditu klijentu oduzima stečeno stanovanje. Ovaj ishod nije koristan ni za banke ni za zajmoprimce. No, kada daju hipotekarni kredit, banke i dalje žele procijeniti svoje moguće financijske rizike. Za to se provode određene analize i izvješća. Osim toga, morat ćete procijeniti financijsko stanje klijenta koji izravno želi podnijeti zahtjev za kredit, kao i analizirati određene uvjete koji financijskoj instituciji jamče osiguranje i stabilnost.

Nedavno je došlo do izmjena zakona o hipotekama koje se odnose na omjer rizika hipoteke s malom kaparom. Od 1. siječnja 2019. raste sa 150 na 200%. Ova je odluka ažurirana kako bi se osigurala financijska stabilnost. Ova se promjena odnosi na kredite koji će se izdavati od 1. siječnja tekuće godine. Također, središnja banka je objavila da je ovaj segment kreditiranja najrizičniji. Stoga je povećanje omjera dobro utemeljena odluka s obzirom na to da su ti krediti u posljednje vrijeme počeli količinski rasti.

Naravno, bankarske tvrtke procjenjuju razinu solventnosti vlastitih zajmoprimaca prije nego što daju kredit. Istodobno, nužno se uzima u obzir razina primanja klijenta za mjesec, prisutnost jamaca, kakav je sastav obitelji i tako dalje. U svakom slučaju, kako bi dobila hipoteku, financijska institucija morat će dostaviti mnoge činjenice koje će dokumentirati razinu njezinih prihoda.

Naravno, mnoge obitelji zahtijevaju mogućnost korištenja hipotekarnih kredita kako bi dobile državnu potporu u tom pitanju. Na temelju osobitosti suvremenog tržišta, nerealno je odmah prikupiti potreban iznos sredstava za kupnju stambenog prostora. Stoga će najnovije izdanje Saveznog zakona 102 o hipotekama ovu vrstu zajma učiniti još popularnijom opcijom među ostalima.

U Ruskoj Federaciji, VTB 24 i Sberbank su vrlo aktivni u hipotekarnom kreditiranju. Postoje i mnoge financijske institucije koje se izravno bave hipotekarnim kreditima, na primjer, Banka za stambeno financiranje. UniCredit, Alfa također može ponuditi unosne ponude. Zakon o hipoteci 102 FZ predlaže da klijent izravno izabere odluku o suradnji nakon što prouči sve prijedloge.

Prijedlog banaka u smislu najnovijeg izdanja Saveznog zakona o hipotekama


Sigurnost hipotekarnog objekta

Od 16. srpnja 1998. N102, savezni zakon o hipotekama obvezuje zajmoprimca da svojim sredstvima održava hipoteku u ispravnom obliku. Ako je potrebno, mora izvršiti tekuće popravke o svom trošku, popraviti manju štetu. Zajmoprimac mora obavijestiti zajmodavca ako se stanje hipotekarne imovine pogoršalo ili je izgubljeno. Prilikom upisa hipoteke zajmodavac ima pravo dokumentarno i u naravi provjeriti stanje hipotekarnog objekta. Zakon mu daje to pravo za vrijeme trajanja ugovora o hipoteci.

Podvodne stijene

Zakon o hipoteci nekretnina priznaje da stan može staviti pod hipoteku treća osoba koja nije u ugovoru o kreditu. Ako ne postoji, osoba za koju je novac uzet na kredit će dobiti vlasništvo nad ovim stambenim prostorom, uz prijenos hipotekarnih obveza na njega temeljem sporazuma. Ovaj stan je nemoguće prodati bez suglasnosti banke zajmodavca. Ako je nekretninu kupio muž ili žena u braku, tada u slučaju razvoda savezni zakon o hipotekama daje supružnicima pravo da dijele hipotekarni stan, čak i ako nisu otplatili dug. Za koga god da je stan, drugi može zahtijevati 50% stambenog iznosa, čak i ako u budućnosti neće platiti banci kredit. Kako bi spriječili takvu situaciju, supružnici sklapaju bračni ugovor u fazi registracije hipoteke. Označava jedinog vlasnika nekretnine kojemu se izdaje kredit.

Prednosti i nedostaci hipoteka

Glavna prednost hipoteke je da umjesto da dugi niz godina skupljate potreban iznos za kupnju kuće, savezni zakon o hipotekama omogućuje vam da se odmah sada uselite u novi stan ili kuću. U tom slučaju, hipotekarni stan postaje vlasništvo zajmoprimca. Članovi obitelji zajmoprimca mogu se upisati u novi stan. Iz sigurnosnih razloga osigurani su rizici gubitka vlasništva nad stanom i oštećenja, kao i invalidnost zajmoprimca. Osim toga, hipoteka također ima niz "pluseva":

  • Zajmoprimcu se daje odbitak poreza na imovinu. Snižava kamatu zbog činjenice da ne treba platiti porez na dohodak na iznos potrošen za kupnju stana i na kamate.
  • Dugoročnost kredita čini mjesečne uplate male, što znači da nisu previše opterećujuće.
  • Za određene kategorije ljudi može biti iznenađenje da u njihovoj regiji postoje socijalne hipoteke.

Nedostatak hipoteka u "preplati" za stan. Može doseći 100%. Hipotekarna "preplata" uključuje godišnji trošak obveznog osiguranja i kamate na kredit. Još jedan nedostatak je što postoje mnogi zahtjevi banaka prema zajmoprimcima: registracija, rusko državljanstvo, dokaz o prihodima, radno iskustvo na jednom mjestu, jamci itd.

Za rješavanje stambenog pitanja uz pomoć hipoteke, važno je pronaći kompromis između pozitivnih i negativnih aspekata hipoteke i odabrati dostojnog partnera (banku).

Svidio vam se članak? Za podijeliti s prijateljima:
Možda će vas također zanimati