Я считаю, что брать кредит целесообразно в двух случаях. Во-первых, если от этого зависит жизнь и здоровье (свое или близких людей). Например, срочно потребовалось дорогостоящее лечение. Во-вторых, на какую-либо глобальную покупку, например квартиру. Но только в том случае, если к этому располагает рынок и покупка не спонтанная, а давно запланированная. В остальных случаях можно либо подождать и накопить, либо умерить свои «хотелки».
Потребительский кредит, хорошо это или плохо, давно стал неотъемлемой частью жизни миллионов россиян. К сожалению, до сих пор многие заемщики плохо знают права и обязанности, которые появляются при заключении кредитного договора.
Но кредит - это не только права и обязанности. Важно внимательно подходить к выбору кредита, уметь сравнивать его с другими продуктами, находить плюсы и минусы. Заемщик должен уметь правильно оценивать свою финансовую нагрузку, не брать на себя больше обязательств, чем способен исполнить.
Своим друзьям я советую не обращаться за кредитом без крайней необходимости. А если все же взять в долг придется неизбежно, подойти к этому с умом и соблюдать ряд правил.
- Определитесь, какую часть дохода вы сможете отдавать банку. Желательно, чтобы она не превышала 30-40% от ежемесячного дохода после всех необходимых платежей. Если у вас на иждивении есть дети и другие родственники, не забудьте учесть траты и на них. Рассчитав приемлемый для вас платеж, определите, какую сумму и на какой срок сможете получить. Чем бо льшая сумма запрашивается, тем длительнее будет срок кредитования.
- Выбирая кредит, узнайте, какие условия предлагает зарплатный банк или банк, с которым вы уже имели отношения. Обычно для «своих» клиентов кредитные организации предлагают более выгодные ставки. Если такой вариант не подошел, обращайте внимание на предложения других банков.
- На Банки.ру удобнее всего . Достаточно указать необходимые параметры (сумму, срок, обеспечение и пр.), и наш поиск подберет подходящие продукты. Обращайте внимание не только на процентную ставку, но и на сопутствующие расходы (наличие страхования, комиссий за снижение ставок и пр.). В результате вы получите список кредитов, которые можно отсортировать по размеру ставки. К каждому продукту написана «экспертиза»: его преимущества и недостатки. На Банки.ру также действует - сервис персонального подбора кредитов, помогающий клиентам выбрать необходимые банковские продукты с высокой вероятностью одобрения.
- Ориентируйтесь на среднюю ставку по необеспеченным кредитам. Сейчас она находится в районе 20% годовых, но вполне возможно найти банки, которые прокредитуют вас под 14-15%.
- Старайтесь избегать банков, которые предлагают снижение процентной ставки при выполнении ряда условий. Нередко за эту услугу банк берет крупную комиссию. Обычно по таким программам изначально устанавливается высокая ставка, а затем она снижается при своевременном погашении кредита. Если вы допустите даже незначительную просрочку, ставка вернется к первоначальному значению. Комиссия, кстати, при этом возвращена не будет. Так же как и при досрочном погашении. Мечтая о снижении ставки в будущем, не забывайте, что самая высокая ставка действует в начале, когда проценты начисляются на всю сумму задолженности.
- Что касается страхования, которое сейчас активно предлагают при оформлении кредита, могу посоветовать следующее: обращайтесь в банк, где оформляется индивидуальный договор страхования, а наличие страховки не влияет на размер процентной ставки. При таком раскладе вы сможете воспользоваться законом и отказаться от страховки в течение 14 дней без дополнительных расходов.
- Обратите внимание, насколько комфортно вам будет сотрудничать с тем или иным банком. Например, для меня немаловажно, чтобы у кредитной организации был понятный, удобный и функциональный интернет-банк и желательно удобные месторасположение и режим работы отделений.
- В момент заключения договора всегда читайте документы, которые подписываете. Если в отделении банка вас торопят, возьмите бумаги домой и изучите их в спокойной обстановке. Помните, что, ставя свою подпись на листе, вы соглашаетесь со всем, что на нем написано. Потом возмущения из серии «а я не знал», «а мне не сказали» никто слушать не будет. Ведь под строчкой «ознакомлен и согласен со всеми условиями» стоит ваша подпись.
- Не стесняйтесь задавать вопросы сотруднику банка. Лучше прояснить все нюансы до подписания кредитного договора. Главное, не забывайте, что кредит - это дело добровольное. Если договор содержит условия, с которыми вы категорически не согласны, откажитесь от него и попытайте счастья в другом банке.
- Вносите платеж заблаговременно. Сегодня любой банк вам предложит несколько способов погашения, как минимум один из них должен быть бесплатным. Если вы вносите деньги не в кассу или банкомат банка, учитывайте, что они поступят не сразу. Не забывайте, что по выходным и праздникам банк может не проводить операции, поэтому, если дата списания выпадает на нерабочий день, внесите платеж заранее.
- Сформируйте «подушку безопасности», равную трем-четырем ежемесячным платежам. Отложите этот неприкосновенный запас на отдельный счет (или в отдельный конверт) и используйте только в крайнем случае. Например, в случае потери работы или болезни для погашения платежа по кредиту.
- Старайтесь чаще осуществлять досрочное погашение. Проценты ежемесячно начисляются на остаток задолженности, и чем быстрее вы сократите размер основного долга, тем меньше будет итоговая переплата по кредиту.
- Помните об условиях, на которые согласились. Если договором предусмотрено подтверждение целевого использования кредита или ежегодное оформление страхования, не забывайте представить в банк соответствующие документы, соблюдая сроки. В противном случае может последовать значительный штраф или увеличение процентной ставки.
- В последнее время стали крайне популярны программы . Они позволяют снизить ставку по кредиту, увеличить срок или объединить несколько кредитов в один. Чтобы узнать, насколько перекредитование будет выгодно для вас, рассчитайте стоимость нового кредита (не забудьте про страховки, комиссии и прочие траты) и сопоставьте эту сумму с расходами, которые вы понесете, если оставите всё как есть. Если разница будет значительной, можно смело идти в банк за рефинансированием.
- Если пришло время закрывать кредит, рекомендую обратиться к сотруднику банка. Это можно сделать по телефону или в офисе. Уточните у специалиста размер окончательного платежа - он может отличаться от ежемесячного.
- После того как последний платеж списан, а кредит закрыт, возьмите справку об отсутствии задолженности. Она может пригодиться, если банк некорректно отразит информацию в БКИ или в других случаях при возникновении разногласий с банком. Если пользуетесь интернет-банком, то статус кредита там тоже рекомендую проверить.
- В случае если вам выдавали пластиковую карту для обслуживания кредита, ее тоже не забудьте закрыть. Тарифы по карте могут предусматривать годовое обслуживание или плату за СМС-информирование.
Одних людей пугают кредиты, и они ни за что не решаются с ними связываться. Другие же напротив, будто одержимы "кредитоманией".
Первый тип людей - это люди очень осторожные, не общительные и застенчивые. У такого человека, даже если и будет возможность взять кредит и с гарантией его погасить раньше установленного срока, он никогда не пойдет на такой шаг. Он готов годами и даже десятилетиями на квартиру или машину, лишь бы ни за что не связываться с кредитами.
А вот второй тип – это оптимисты, открытые и общительные люди, которые особо не «парятся» по поводу возможных рисков и проблем. «Живу сейчас, а завтра наступит завтра, как-нибудь да расплачусь…» Такая позиция очень опасна. Человек рискует нажить немало проблем и превратиться в хронического должника.
Оба вышеперечисленных случая являются крайностями и ни к чему хорошему они не приведут. Так как же быть в таком случае? Когда же все-таки можно взять кредит?
Если в течение последних нескольких лет благосостояние росло, хотя бы даже маленькими шажками, то вы вполне можете позволить себе взять кредит. В этом случае вам с большой степенью вероятности удастся его погасить без особого ущерба. Взяв кредит, вы сознательно ограничите себя в тратах. Так вот пойти на этот шаг вы должны осознанно и без сожаления. В противном случае вы можете пожалеть впоследствии о содеянном.
А вот если ваше материальное благополучие в последнее время оставалось неизменным или даже ухудшалось, здесь стоит крепко призадуматься: «А стоит ли?» Кредит - это не панацея для решения денежных проблем. Это, скорее, попытка перейти на более высокую ступеньку материального достатка. А для этого вы должны крепко стоять на предыдущей. У вас должны быть средства на самое необходимое: что поесть, что надеть, чем заплатить за жилье и другое.
Многих пользователей кредитов тревожит один и тот же вопрос: «А если я вдруг не смогу выплачивать кредит по тем или иным причинам (например, при потере работы), ?» Что можно здесь сказать? Если в стране экономическая и политическая составляющие жизни являются стабильными, то переживать, особо не стоит. Вы же ответственный человек и обладаете полным осознанием того, что вы делаете. Так ведь? Это отчасти послужит гарантией того, что материальный доход, необходимый для погашения кредита, вас найдет. Совершенно неважно, погасите вы кредит за год, как планировали, или за несколько лет. Важно лишь, чтобы ваше финансовое благосостояние было более-менее на одном уровне или даже росло.
Ну и напоследок хочется обратить ваше внимание на эзотерическую точку зрения на этот вопрос. Следите за знаками судьбы. Если вы обращаетесь в банки за кредитом, а вам постоянно отказывают, то это не очень хорошее предупреждение. Первый отказ, второй, третий, четвертый… Стоп… остановитесь, не нужно ломиться в закрытую дверь. Скорее всего, даже если вы и сумеете добиться кредита, вас впоследствии ждет большое разочарование.
Желаю вам удачи во всех кредитных операциях, а еще лучше такого достатка, при котором даже мысли не будет возникать о кредитах!
Для большинства граждан нашей страны оформление кредита - это единственный способ приобрести нужные товары или оплатить услуги. Позволить себе купить автомобиль или квартиру за наличные могут немногие. В связи с этим вопрос о том, стоит ли брать кредит сейчас, для россиян актуален как никогда.
Перспективы кредитования в настоящее время
В условиях напряженности внешнеполитических отношений с Европой и США и роста инфляции отечественные банковские структуры испытывают серьезные проблемы с ликвидностью. По этой причине они серьезно задумались о повышении процентных ставок, чтобы хоть как-то увеличить объем оборотных средств. Дело осложняется тем, что у части банковских учреждений отзываются лицензии, поэтому степень доверия со стороны вкладчиков существенно снизилась.
Вопрос о том, стоит ли брать кредит сейчас, достаточно остро стоит и для представителей малого и среднего бизнеса. Предлагаемые условия займа ужесточились в разы. Многие компании просто не могут исполнять взятые на себя обязательства по погашению кредита и вынуждены прибегать к процедуре банкротства.
Тактика поведения банковских учреждений
Как уже подчеркивалось, кредитные организации ужесточили требования к заемщикам. Однако до реального повышения процентных ставок дело пока не дошло. Несмотря на растущие проблемы с показателем Н1, крупные банковские структуры не торопятся изменять свои курсы. Вместе с тем эксперты полагают, что повышение процентных ставок по кредитам в текущем году все же произойдет. Конечно же, процент заемщиков, беспокоящихся по поводу того, стоит ли брать кредит сейчас и которым будет отказано в выдаче денег, увеличится. Что им останется делать? Вполне вероятно, что они будут искать альтернативные варианты решения материальной проблемы путем обращения в МФО. Да, эксперты прогнозируют в 2015 году высокие темпы роста в микрофинансовом секторе.
Однако и в учреждениях экспресс-займа процентная ставка будет немаленькой. Все это на фоне экономического кризиса, урезания заработной платы и сокращения штата сотрудников будет свидетельствовать об одном - долговая яма будет расти. Безусловно, вопрос о том, стоит ли брать кредит сейчас, каждый для себя должен решать сам, но эксперты дают неутешительный прогноз - именно высокие процентные ставки и дефицит денежных средств у населения будут провоцировать просрочки по погашению долговых обязательств.
Какие кредиты будут востребованы в текущем году
Финансовые аналитики заверяют, что в текущем году повысится спрос на программы ипотечного кредитования. Сложная геополитическая ситуация и нестабильность валютного курса будут способствовать тому, что существенно возрастут в стоимости базовые объекты - недвижимость и земля.
Ипотечный кредит
Если вы раздумываете над тем, стоит ли сейчас брать кредит, то лучше всего сделать выбор в пользу ипотечного кредитования, тем более что в ближайшее время существенного увеличения процентных ставок в этом сегменте не предвидится.
Автокредит
Также востребован в 2015 году будет и кредит на покупку автомобилей, причем российского производства.
Это можно объяснить несколькими причинами. В первую очередь стремительно возрастет стоимость иностранных авто. Кроме этого, после ухудшения отношений со странами ЕС спрос на иномарки в России снизился. К тому же граждане нашей страны из соображений патриотизма хотят повысить престиж отечественного автомобилестроения, продукция которого в разы дешевле импортных «железных коней». Таким образом, если вы не знаете, стоит ли сейчас брать кредит, то покупка российского автомобиля на заемные средства будет правильным решением!
Потребительский кредит
Безусловно, не потеряют своей популярности и программы потребительского кредитования. Однако заемщики должны учесть, что величина процентной ставки в этом сегменте серьезно вырастет. Объясняется это опять же кризисными явлениями в экономике и девальвацией национальной валюты. Если по первым двум видам процентные ставки будут расти незначительно и постепенно, то по данному виду кредита - резко и быстро.
Затрудняетесь ответить на вопросы: «Стоит ли брать кредит? Жить в кредит сейчас или купить позже?»
В 2015 году потенциальные заемщики должны будут еще более серьезно оценивать степень собственной платежеспособности при оформлении нового договора займа.
Будет ли дефолт в текущем году
Многие россияне опасаются наступления дефолта в отечественной экономике. Что это такое? Отчасти это ситуация, при которой страна не имеет возможности погасить Радует тот факт, что наша страна почти не имеет таковых. В определенной степени дефолтом можно назвать неудачи в реформировании пенсионной системы. Рассматриваемое негативное явление в экономике может наступить вследствие дефицита бюджета, если, например, речь идет о снижении объема денежных средств, поступаемых от реализации на экспорт природных ресурсов.
Мировой кризис в текущем году снизит потребление, а следовательно, упадет спрос на энергоносители, что, безусловно, ударит по российской экономике. Для улучшения ситуации необходимо налаживать деловые связи с Китаем, в который наша страна уже поставляет углеводороды, что благоприятно сказывается на экономической обстановке восточных регионов страны.
Что будет с финансовой стабильностью и заработными платами
В настоящее время зафиксирован рост цен на бензин, а также увеличение Цены на продукты питания стремительно поднимаются вверх, а курс рубля падает.
Что это может означать? Только то, что товары будут дорожать, причем рядовой сотрудник не сможет рассчитывать на премии и денежные бонусы от начальства. Все больше коммерческих структур будут инициировать процедуру банкротства, что автоматически повлечет за собой рост безработицы. Заработную плату повышать не будут, по крайней мере, в первые шесть месяцев 2015 года. В любом случае нужно будет семь раз подумать над тем, стоит ли сейчас брать кредит. Мнения экспертов на этот счет, к сожалению, неутешительные.
Имеет ли смысл брать в текущем году валютные кредиты
На этот вопрос следует дать утвердительный ответ. Выгода кредита при повышении курса доллара и евро очевидна. В 2008 году те, кто оформили в валюте в период ее активного роста и погашали долг в рублях, остались в выигрыше. Через 3 месяца американская и европейская валюты начали дешеветь, соответственно, заемщики стали платить меньше. Выгоду ощутили и клиенты, которые не стали обменивать валюту кредита на отечественные рубли. В текущем году курс евро и доллара не должен резко снизиться, однако некоторые авторитетные эксперты заявляют, что к лету доллар будет стоить не дороже 45 рублей.
Стоит ли ждать понижения процентных ставок
Те, кого особенно сильно беспокоит вопрос о том, стоит ли сейчас брать кредит и выгодно ли это, должны знать, что в ближайшей перспективе процентные ставки снижаться не будут.
Причем одна часть экспертов убеждена, что от оформления займа целесообразнее сегодня отказаться, поскольку проценты будут неуклонно расти, а другая, напротив, одобряет долговые обязательства и утверждает, что дело иметь лучше с банковскими структурами, а не с микрофинансовыми организациями. Следует подчеркнуть, что в МФО заемщик получит деньги под 150% годовых, что, безусловно, очень и очень много. В банке ставка гораздо ниже, но гарантии того, что кредит будет одобрен, минимальные.
Рассматривая вопрос о том, стоит ли сейчас брать кредит или лучше от него воздержаться, нельзя не учитывать мнение финансовых аналитиков, которые рекомендуют брать деньги в долг именно в банковских структурах, где доля вкладов населения имеет высокие показатели. Чем большими денежными суммами, полученными в качестве вклада, оперирует банковское учреждение, тем выше показатель его ликвидности, что свидетельствует о его надежности.
И все-таки брать или не брать
Конечно же, для многих вопрос о том, и чем это грозит, имеет первостепенное значение. Тщательно взвесьте все «за» и «против», а только после этого принимайте окончательное решение. Подумайте, так ли вам необходима вещь, покупку которой вы хотите оформить в кредит. Внимательно изучите имеющиеся предложения на рынке банковских услуг и выберите то, которое наиболее выгодно для вас. Если же можно повременить с кредитом, то лучше сделать это во избежание непредвиденных материальных проблем. Другими словами, оформляйте кредит только в крайнем случае, например, если вам нужно оплатить учебу детей или дорогостоящее лечение своих родных и близких.
Итак, вы положительно решили вопрос о том, стоит ли брать кредит сейчас. Полезные советы, приведенные ниже, будут вам в помощь.
В первую очередь останавливайте свой выбор на рублевых займах. Так вы сможете минимизировать риск увеличения суммы задолженности на тот случай, если курс доллара начнет расти. Если же вы получаете заработную плату в американской или европейской валюте, то брать деньги в долг лучше все равно в рублях. Снижение курса национальной валюты будет способствовать снижению суммы вашей задолженности.
Также обратите внимание на то, что целесообразнее оформлять кредит под приобретение какого-то товара, так как процентная ставка по нему ниже, чем у денежных займов.
Учитывайте и тот факт, что вы не обязаны идти на поводу у банка и оплачивать страховки и прочие комиссионные сборы - все это носит добровольный характер.
Ну и, конечно же, проверяйте, насколько то или иное банковское учреждение надежно. Прежде чем подписывать кредитный договор, внимательно прочитайте все его условия, особенно те, что написаны мелким шрифтом. Так вы сможете обезопасить себя от неприятных сюрпризов в будущем!
В последние годы для многих людей (если не для большинства) поход в банк за кредитом стал нормой. Отчасти из-за того, что некоторые люди перестают понимать, что можно подкопить денег и не переплачивать за кредит. Отчасти это уже вошло в привычку. Но, как гласит лозунг нашего сайта, кредит надо брать с умом. Эта статья поможет вам определиться.
«Оно мне надо?» или почему люди берут кредиты
Стоит ли брать кредит, если есть возможность подкопить? Конечно же, не стоит.
Но тут есть три вопроса:
- Насколько срочно вам надо то, что вы собираетесь приобрести в кредит?
- Если надо не срочно, но всё-таки надо, то сколько времени придётся копить?
- Могут ли вам занять нужную сумму родственники или друзья?
Если надо настолько срочно, что копить просто нет времени и родственники с друзьями помочь не могут, тогда целесообразно взять кредит.
Но тут опять возникает нюанс: некоторые люди преувеличивают срочность вещей, которые хотят приобрести как можно скорее.
К таким вещам можно отнести:
- телефон;
- компьютер/ноутбук/планшет;
- бытовую технику;
- предметы интерьера;
- прочие некрупные покупки.
Конечно, если вдруг сгорел ноутбук, а вы на нём работаете, и денег на новый нет, то придётся брать в кредит.
Все вышеперечисленные вещи можно купить, накопив деньги за несколько месяцев. И срочность в их необходимом существовании завышена. Например, сломалась у вас микроволновка, а деньги на новую появятся только в следующем месяце. Ну и что, вы без микроволновки месяц не проживёте? Супы, борщи и прочее можно разогревать в миске на плите, а если нет мисок, так на пару штук денег всегда хватит.
Отдельный случай - когда человек берёт кредит, чтобы погасить текущий. Один раз может и прокатить, но дальше банки будут отказывать поголовно. Лучше обратиться в банк для реструктуризации платежей или .
Для каких целей целесообразно брать кредит:
- покупка жилья;
- покупка автомобиля (если он жизненно необходим);
- капитальный ремонт с обновлением мебели, сантехники и прочего;
- открытие или развитие бизнеса;
- лечение (например, дорогостоящая операция);
- образование.
Если копить, то как правильно
Как экономить и копить деньги:
- развивать самодисциплину. Если надо откладывать не менее 5000 рублей в месяц – придерживайся плана и в будущем будешь правильно распоряжаться деньгами;
- не совершать лишних покупок. Можно экономить на одежде и обуви, украшениях (особенно это касается женщин). Можно реже посещать рестораны, клубы, развлекательные заведения. Можно реже баловать себя вкусняшками из магазинов;
- искать дополнительные источники заработка. Например, в месячном отпуске можно выделить пару недель на подработку;
- сделать вклад. Вклад - это отличный способ накопить немного денег. По сути, это противоположность кредита: не вы платите банку, а банк платит вам. Плюс если потом нужно будет обратиться за кредитом, то в банке, где был открыт вклад, шансы на положительное решение увеличиваются.
Как правильно взять кредит, чтобы не сожалеть
Если кредит всё-таки необходим, то, чтобы быть более-менее уверенным в его добросовестном погашении, оцените возможные риски и последствия.
Финансовые возможности
Конечно, банк не даст кредит, если не будет уверен, что ваше финансовое состояние позволит его выплачивать. Но вы сами также оцените свои возможности: какую сумму вы точно сможете выделять из бюджета для погашения кредита.
Рассчитывайте исходя из минимального бюджета. Например, если у вас сдельная зарплата в диапазоне от 30000-50000 рублей, то берите в расчёт минимальное значение, то есть 30000 рублей, поскольку 50000 неизвестно, в какие месяцы будет и будет ли в период погашения кредита вообще.
Реальная итоговая сумма выплат
Некоторые люди даже не думают о том, что размер процентной ставки указан в годовых (то есть на один год) и если взять кредит на несколько лет, то размер процентной ставки, грубо говоря, умножается на эти несколько лет .
Разберём на условном примере кредита в 100000 рублей на 1 год под 20% годовых. Условно мы должны отдать 120000 рублей через 1 год. А если взять этот же кредит с этой же ставкой на 5 лет, то условно надо отдать вдвое больше, то есть 200000 рублей.
Также важно помнить, что при разных видах погашения кредита (аннуитетный или дифференциальный) итоговая сумма будет различаться. Поэтому, если вам не важно, в каком виде погашать кредит, посчитайте оба варианта платежей и выберите тот, где сумма меньше.
Честные данные
Заполняя анкету, вводите только достоверные данные. Банк всё равно их проверит и, если они не верны, кредита вам не видать.
Кредитный договор
Всегда внимательно читайте кредитный договор от корки до корки и все сноски мелким шрифтом внизу страниц. Зачастую именно сноски помогают понять, насколько сильно вы можете «вляпаться». В договоре должны быть отражены все комиссии и страховки, как одноразовые, так и ежемесячные при их наличии, а также все штрафы, которые могут накладываться за просрочки, снятие наличных с карты и т. д. То же самое касается и подключения дополнительных услуг, таких как смс-информирование и другие.
Не стесняйтесь спрашивать у сотрудника банка о наличии всевозможных платежей. Вы можете хоть часами расспрашивать его обо всех нюансах кредитования, он обязан вам всё разложить по полочкам. Вы - клиент, вы имеете право знать всё, что требуется для принятия решения.
Не верьте на слово сотруднику банка
Помните: все условия отражены в кредитном договоре. Чтобы там сотрудник вам ни наговорил, если этого нет в договоре, то и в действительности нет.
Берите ровно столько, сколько не хватает
Например, если у вас есть 100000 рублей на отдых, а путёвка стоит 150000 рублей, то возьмите в кредит только недостающую сумму в 50000 рублей. Вы выплатите её быстрее и, таким образом, сократите переплату за лишний срок кредитования.
Максимальный пакет документов
Чтобы получить более выгодные условия по кредиту, лучше потратить некоторое время на сбор всевозможных документов. Иногда на снижение процентной ставки может повлиять всего один дополнительный документ, помимо основных. Лучше потратить пускай даже несколько дней, чтобы собрать максимальное количество документов, чем переплачивать лишние проценты.
Целевой кредит
Если вам нужен кредит на определённую покупку, всегда берите целевой кредит. Как правило, такие кредитные программы дешевле нецелевых потребительских займов на неопределённые нужды. Нужен автомобиль - берите автокредит; хотите сделать ремонт - берите кредит на ремонт и т. д.
Сравнение кредитных программ
Если вы увидели в рекламе, как вам кажется, выгодное кредитное предложение, не спешите радоваться: в рекламе всё всегда хорошо. Если процентная ставка низкая, — это ещё не значит, что весь кредит выгодный. Вероятно, могут быть ежемесячные комиссии, обязательная страховка (или повышение ставки при отказе от страховки), отсутствие возможности досрочного погашения и другие неприятные нюансы для заёмщика. Поэтому всегда сравнивайте «выгодные кредиты» по всем условиям и выбирайте реально наиболее выгодный.
Мы уже привыкли, что с помощью кредита можно решить свои вопросы уже сейчас, не дожидаясь каких либо событий. Кредиты открывают новые возможности – престижное образование, качественные товары, новый автомобиль или квартира. Да мало ли какие желания есть у каждого из нас. Поэтому совсем не удивительно, что многие интересуются, выгодно ли сейчас брать кредит, учитывая ситуацию в стране. Наверное вторым по популярности будет вопрос — дают ли сейчас кредиты? Мы постараемся ответить здесь на оба эти вопроса.
Начнем со второго.
Здесь есть несколько мнений – кто-то считает, что дают, кто-то считает что нет. А в реальности будут правы оба, поскольку кредиты банки дают, но далеко не все банки и далеко не все кредиты. И если честно, то и далеко не всем. Подумаете, что мы запутали вас еще больше? Поверьте, мы этого не хотели. Просто ситуация сейчас такова, что однозначно ответить на вопрос дают ли сейчас банки кредиты просто невозможно.
Еще полгода назад практически каждый банк мог предложить все виды кредитования: ипотеку, автокредит, потребительский и карты. И вопрос — выгодно сейчас брать кредит на практике определялся одним лишь словом “где”. Где выгоднее взять кредит? Сейчас же банки пересмотрели свои программы. Кто-то отказался от ипотеки, кто-то от потребительских кредитов, а кто-то и вовсе отложил дела кредитные до лучших времен. В связи с этим, брать кредит сейчас будет несколько сложнее, особенно если вы не являетесь зарплатным клиентом какого-либо банка.
Теперь вернемся к первому вопросу
Выгоден ли сейчас кредит?
На понятие выгоды можно смотреть с разных сторон – выгоден для кого? или выгоден по сравнению с чем? Нам кажется, здесь лучше смотреть на цель кредита. Если это какие-то дела, события улучшающие качество жизни на продолжительное время, то скорее всего, будет выгодно сейчас брать кредит. Допустим, если цель кредита строительство дома. Если оставить это на потом, то вероятнее всего, стройматериалы вырастут в цене. А если сейчас с помощью этого кредита вы сможете быстрее построить свой дом и съехать со съемной квартиры, то выгода очевидна.
А вот, стоит ли сейчас брать кредит допустим, на дорогой и модный новый смартфон вопрос спорный. Процент по кредиту не маленький, а телефоны быстро теряют в цене. Да и нет гарантий, что через пару месяцев не выйдет новый, а вы еще за старый кредит не выплатили…
Само собой, брать ли сейчас кредит каждый для себя решает сам. Но мы хотели бы, чтобы перед тем как сделать выбор, вы трезво оценили свои силы. Все остальные вопросы, связанные с получением кредита, можно решить с помощью нас.
на самом деле вам не нужна
6.
Рубль падает: стоит ли брать кредит?
В случае просрочек вы платите штрафы
Резюме
Как правило, брать кредиты не выгодно. Вы переплачиваете за вещи и снижаете уровень вашей жизни в будущем. Купить в кредит просто. Вам может не потребоваться даже первоначальный взнос. Но по любым долгам придется расплачиваться.
Трудно ли фрилансеру работать ИП? Фриланс и индивидуальный предприниматель – актуальные вопросы.
Какие платим налоги?
Индивидуальным предпринимателем я стал в сентябре 2007 года. До этого работал по договорам подряда, что было неудобно. …
Как купить квартиру, если нет денег или официального дохода?
Не все фрилансеры могут похвастаться официальными доходами и стабильным заработком, однако жилье нужно всем. Что делать, если вы официально нигде …
12 причин, почему не стоит брать кредиты
Многие убеждены, что без кредитов невозможно делать крупные покупки. На самом деле, если вы купили вещь в кредит, значит, у вас есть возможность купить ее и без кредита. Кажется, парадокс? Давайте разберемся, почему не стоит брать кредиты, и как они влияют на ваше финансовое состояние.
1. Покупать в кредит дороже, чем без кредита
Покупая вещь в кредит, помимо стоимости вещи, вы платите проценты. В случае потребительских кредитов они могут быть существенными. Вы отдаете банкам деньги, которые могли бы потратить на другие покупки.
Есть люди, которым сложно копить деньги. Они предпочитают покупать вещи в кредит, чтобы ежемесячно отдавать определенную сумму банку. Но что мешает откладывать ту же сумму без банка? Получается, из-за психологических проблем или неумения управлять финансами вы наносите себе ущерб.
2. Вместе с кредитом часто навязывают страховку
Часто для получения кредита требуется оформить страховку. Желание банка понятно. Если с заемщиком что-то случится, страховая компания рассчитается по кредиту. Но для заемщика оформление страховки – дополнительные издержки, которые повышают конечную стоимость вещи.
3. Кредиты стимулируют импульсивные покупки
Вы приходите в магазин и видите новый смартфон. Вам хочется его купить, но денег нет. Продавец предлагает оформить кредит, на что вы соглашаетесь. Через две недели радость от покупки проходит, а по кредиту придется платить еще год или два.
Возможность купить вещь в кредит без первоначального взноса или с минимальной оплатой стимулирует импульсивные покупки. Вы можете приобрести вещь, которая на самом деле вам не нужна . Вы просто поддались эмоциям. Когда вы копите деньги, то покупаете более осмысленно. Потому что накопление средств требует времени, за которое эмоции проходят.
4. Кредиты снижают уровень будущих доходов
Поскольку вы вынуждены отдавать проценты, то размер ваших будущих доходов будет снижаться. Это может вынудить вас брать новые кредиты, чтобы сохранить уровень жизни, что в будущем обернется еще большим снижением вашего благосостояния.
5. Вы тратите время на оформление кредита
Посчитайте, сколько времени вы потратите на оформление кредита, платежи, различные справки, которые требует банк? На отслеживание дат, в которые нужно внести обязательные платежи? На решение проблем в случае ошибок со стороны банка? В это время вы могли заниматься личными делами.
6. В случае просрочек вы платите штрафы
Если заемщик не вовремя гасит кредит, он может попасть на штрафы. Их размер может быть существенным. Стоимость вещи вырастет не только на сумму процентов, но и на размер таких штрафов.
7. Важность кредитной истории завышена
Банкам выгодно дать кредит человеку с хорошими доходами, который гарантированно погасит заем. Поэтому для получения кредита достаточно иметь стабильную работу и официальный доход. Специально брать небольшие кредиты, чтобы заработать кредитную историю и в будущем взять ипотеку под более выгодный процент – смысла нет. По крайней мере, в России.
8. Вы не получаете доходов от сбережений
Когда вы живете в кредит, вы не формируете накопления. У вас нет средств «на черный день», и любой форс-мажор может обанкротить вас. Вместо жизни в кредит лучше откладывать деньги и формировать сбережения, от которых можно получать процентный доход. Например, оформляя вклад в банке под выгодный процент.
9. Вы чувствуете себя должником
Жить в кредит психологически сложно. Радость от покупок быстро проходит, и наступает время рассчитываться по долгам. Вы нервничаете, если задерживают зарплату. Вынуждены брать новые кредиты, чтобы рассчитаться по старым. И все это ради покупки вещей, которые быстро дешевеют (любая техника, автомобили) и, возможно, вам не нужны (импульсные покупки).
10. Кредиты часто имеют подводные камни
Все знают истории про мелкий шрифт в договорах, которым набраны различные условия по кредитам. Многие слышали о скрытых платежах. Иногда разобраться во всех условиях кредита сложно, и некоторые условия становятся сюрпризом для заемщиков.
11. Кредиты стимулируют жить не по средствам
Вы можете купить бюджетную иномарку, но решаете приобрести в кредит машину классом выше, со множеством дорогих опций. В итоге большая часть зарплаты начинает уходить на погашение кредита и обслуживание дорогого автомобиля. Вы экономите на еде, чтобы залить в бак бензин.
Без кредита вы бы купили машину по средствам и не стали бы экономить на всем, чтобы ездить на дорогом автомобиле.
12. Кредиты могут привести к банкротству
Если кредитов много, и заемщик начинает допускать просрочки, сумма набежавших процентов и штрафов может привести к банкроству и значительному снижению уровня жизни.
Резюме
Как правило, брать кредиты не выгодно. Вы переплачиваете за вещи и снижаете уровень вашей жизни в будущем.
Стоит ли сейчас брать кредит? Мнения экспертов
Купить в кредит просто. Вам может не потребоваться даже первоначальный взнос. Но по любым долгам придется расплачиваться.
Если вы уже взяли кредиты и не можете их отдать, следующие статьи помогут решить эту проблему:
Переводчик как ИП. Быть или не быть?
В последнее время в переводческой среде не умолкают дискуссии о необходимости приобретения переводчиком легального статуса и, как следствие, о …
В чем опасность переводов с карты на карту?
Многие фрилансеры используют переводы с карту на карту для получения денег от клиентов. В этой статье я расскажу, почему так делать не стоит и …
Жизнь в кредит. Все «за» и «против».
В настоящее время практически все слои населения берут займы и даже не задумываются о возможных последствиях. Так, как это, жить в кредит?
Свадьба - это событие, которое навсегда останется в вашей памяти и, вполне возможно, превратится в семейный праздник нескольких поколений. Конечно же, хочется, чтобы всё было именно так, как мечталось! Но тут молоточком стучит резонный вопрос: где взять деньги на настоящее торжество?
— позволяют привлекать средства в бизнес, развивать его активнее
— пользуясь ипотекой, приобретаешь недвижимость, которая растет в цене. Получается, что ипотека окупается, да и за аренду жилья больше платить не надо.
Комментарий удален
Источник: Приветик!))
Комментарий удален
После заключения договора банк выдает заемщику распечатку ежемесячных платежей. Ежемесячный платеж не может составлять более 40% ежемесячного дохода заемщика. Семейным людям следует знать, что сумма кредита может быть рассчитана, исходя из совместного дохода супругов.
Чаще всего в банках можно выбирать из нескольких кредитных программ, зависящих от разных факторов: наличие или отсутствие первоначального взноса, сумма кредита, год выпуска автомобиля, предоставленный заемщиком пакет документов (чем больше бумаг и справок, тем ниже ставки и больше выбор кредитных программ).
Необходимые документы
Но современная Россия уже прочно вошла в мир рыночной экономики и включилась в процессы глобализации, где не последнюю роль играет банковская система и кредит как один из инструментов. В конечном итоге, каждому решать быть кредиту в его жизни или нет.
Раздел: Кредиты
10.04.2012, 18:01
Жить в кредит могут только заграницей, потому, что у них нормальная процентная ставка, например в США она 2 процента, а у нас на порядок больше. Так, что для наших стран это нереально, долговая яма просто!
Я думаю, стоит брать кредит только под бизнес, когда у тебя есть бизнес-план, но нет денег, то их и не будет. Но если знаешь, что твой бизнес-план не прогорит, а позволит тебе хорошо заработать, то просто нужно брать.
А зачем год жить без телевизора? Покупайте тот, который Вам по средствам! Как живут люди, не берущие кредитов, и при этом не зарабатывающие миллионы?
Можно ли брать кредит в банках (стоит ли когда лучше как правильно где выгодно ли заставляет)
Нормально живут, с телевизорами. Знаете, один раз владелец крупного банка сказал очень умную на мой взгляд фразу: «Кредит — это для богатых». Я к таковым себя не отношу и покупаю вещи, которые могу себе позволить. И вопреки всему у меня все ровно то же самое, что и у людей, относящих по пол-зарплаты в банк. Просто нужно соблюдать одно простое правило: «На каждую хотелку есть своя терпелка». Опять же, оговорюсь — мы не берем в расчет безвыходные ситуации, когда деньги нужны здесь и сейчас.
Если есть идея и рассчитанный путь для получения дохода, без кредита не обойтись. Через год идея устареет и все расчеты можно выбросить. Взяв кредит, запускаешь производство и получаешь прибыль. Самое главное — любой риск должен быть оправдан.
Согласен на все 100%. Если человек уверен в своих расчетах, и грамотно оценивает свои платежные способности и хочет начать зарабатывать, но стартовых денег нет, кредит единственный выход. Главное человек должен понимать что это не его деньги и их придется отдавать, и не важно пойдет у него дело или нет.
Добавлю, что человек не только должен понимать, что деньги придется отдавать, но и сразу предусмотреть, где их взять, если бизнес не пойдет. Брать кредит на свой страх и риск — дело опасное и потом может вогнать в кабалу на долгие годы.
Выше мы обсудили основные аргументы за и против кредитования, но в завершение хотелось бы добавить – какой бы кредит Вы в итоге не выбрали, будьте внимательны при ознакомлении с его условиями.
Необходимо внимательно читать условия договора и тарифы обслуживания еще до подачи заявки в какой-то конкретный банк, чтобы при дальнейшем погашении не обнаружить какой-нибудь неприятный сюрприз в виде дополнительной комиссии за ведение счета и т.д., что может привести к росту первоначальной процентной ставки по кредиту в разы (см. нашу статью Виды процентных ставок/комиссий, взимаемых банками).
Андрей Липов
Представьте ситуацию: ваш сосед по лестничной клетке, который никогда не блистал умом и разумом, вдруг стал ездить на новенькой Хонде. Как так вышло? Ведь, похоже, все на что он тратит свою зарплату - это застолья с сомнительными друзьями. Работает-то он электриком и как вообще он смог позволить себе машину за такие деньги? В то время как ваш старенький фольксваген жалобно посматривает на вас потускневшими фарами… Может пора поменять его на что-то не хуже чем у соседа? Взять автокредит и купить новое авто?! Стоит ли?
Плевое дело! Банки с удовольствием выдадут вам нужную сумму. Минимум документов - и вот вы уже в благоухающем новой кожей и дорогим пластиком автомобиле рассекаете по двору. Паркуетесь рядом с соседом, чуть-чуть забрызгав его Хонду водой из лужи, и довольные идете домой. Пока что довольные…
Почему же не стоит вестись на эту иллюзию? К чему все это в итоге приведет? Ведь миллионы людей берут кредиты и, кажется, не жужжат. Почему нельзя брать кредит ни в коем случае: ни авто, ни потребительский.
Причина 1. Огромные переплаты
Ну это, конечно не новость. Но почему же ее все игнорируют. Банки так рады дать вам денег даже на более дорогой автомобиль, чем вы рассчитывали только потому что планируют на вас нажиться. Вы для них - дойная корова. Они смотрят на вас, а видят процент вероятности опустошения вашего расчетного счета.
Платить вы будете за все: за машину, за навязанные услуги (страховку, оформление, перевод денег). Потребительский кредит ничем не лучше. Микрозаймы… Там процент переплаты настолько высок, что ни одна микрофинансовая организация не приводит показатели процентов годовых (потому что они достигают нескольких тысяч). А оперируют дневными или месячными цифрами. Если вас это не расстраивает, читайте какие еще подвохи есть в договорах на микрозайм.
Вам будет казаться что все это не страшно, ведь вы платите за свой комфорт. Но на самом деле вы платите вещами, которые могли бы купить на суммы взносов в банк. Вы не купите новый ТВ, вы будете отдавать кредит. Вы съездите в отпуск подешевле, потому что будете отдавать кредит. Вы будете ходить в старых ботинках, потому что… Ну вы поняли.
Причина 2. Вы никогда не станете богатым хомячком
Кредит - это иллюзия богатства. Все эти блестящие дорогие вещички - это лишь внешние признаки статуса. Покупать их, если вы такого статуса не имеете - полный бред.
Смотрите еще вот на такой пример:
Наш хомячок отнес деньги в банк и положил их на депозит. Банк выдал деньги кредитному клиенту и тот побежал покупать новую Хонду.
Прошел год. Хонда постарела, успела сломаться, а клиент отгрузил банку выплатами столько денег, что на них можно было купить еще одну подержанную иномарку. Банк вернул нашему богатому хомячку вложенные деньги и дополнительный доход от кредитного клиента: половину отдал процентами по депозиту, а большую половину оставил себе в качестве прибыли.
Тест. Стоит ли Вам брать кредит?
На эти деньги хомячок купил то самое подержанное авто.
Конечно, он ездит на машине поскромнее. Но стоите, кто за нее на самом деле заплатил? Кредитный клиент! Вместо одной машины, он купил две: себе и богатому хомячку.
Волоча на себе кредит вы никогда не станете богатым, потому что это кредит - это пассив, он тянет вас на дно. Богатство достигается через вложения в активы. Поэтому никогда нельзя брать кредиты на объекты потребления.
Причина 3. Финансовая уязвимость
Богатому хомячку его вклады, вложения в недвижимость и разные валюты приносят стабильный доход. Если вдруг один из банков разорится, ничего страшного - его деньги вложены распределены по нескольким банкам. Если он потеряет работу - проценты и накопления какое-то время прокормят его.
Человек, отдающий больше 40% зарплаты на выплату долга уязвим перед потерей работы как маленький котеночек перед петлей живодера. Как бы жалостно он не пищал, живодер глух и нем к таким мольбам.
Причина 4. Потакание финансовой безграмотности
Люди которые берут кредиты подмахивают договора, даже не понимая что в них написано. Знаете ли вы что такое эффективная процентная ставка, аннуитетный платеж? Чем на самом деле является беспроцентный период по кредитной карте?
Банки зарабатывают на том, что люди не хотят это знать, подсовывая им простые решения с красивыми названими: «Кредит Уверенный», «Стабильный пенсионный», «Программа Молодая Семья». А бедолаги потом платят за свою безграмотность, даже не понимая где их обули.
Причина 5. Почти наркотическая зависимость
Посмотрите на запросы в Яндексе: невероятное количество людей берет кредиты для погашения других кредитов. В отзывах на кредитные организации люди признаются, что имеют по два, три, четыре займа. Это форменное безумие, которому всячески потакают банкиры.
Порог входа очень низкий: покажи паспорт и второй документ - и вуаля, сотня тысяч рублей твоя. Подсаживают, слово наркоторговцы первой бесплатной дозой. Ну конечно, ведь они знают, что в конечном итоге заберут свою прибыль, и даже еще больше.
Когда можно брать кредит
Так что же, совсем и никогда нельзя брать никакой кредит? Богатый хомячок готов оправдать два случая, когда можно взять кредит для личного потребления:
- Для получения прибыли. То-есть если вы берете вещь и знаете что перепродадите ее в короткий срок за большие деньги. Тогда использование заемных средств очень даже оправдано (при умеренной величине риска срыва сделки).
- Для покупки жилья в ипотеку вместо аренды. Арендную плату вы отдаете вникуда (возможно, даже погашаете ипотеку вашему арендодателю), поэтому логично сменить ее на выплаты за свое собственное жилье.
Что же делать?
Вот советы от богатого хомячка:
- Если у вас уже есть кредит, выплачивайте его как можно скорее. Не кладите деньги в банк, скорее всего досрочное погашение займа будет выгоднее.
- Закатайте губу. Поверьте, счастье совершенно не в обладании статусным авто, техникой, телефоном или поездке за границу. Жизнь не по средствам хороша только первое время. Потом вас ждет горькая депрессия от отсутствия денег.
- Снижайте бессмысленные траты, копите и инвестируйте. Только так вы станете богатым и получите те самые дорогие штучки просто на сдачу.
Надеемся, мы убедили вас быть более разумными. Изучайте финансовую грамоту и богатейте.
Вашим друзьям будет полезна эта информация. Поделитесь с ними!
