Ինտերնետում վճարումները պարզեցնելու համար ներդրվել է էլեկտրոնային փող: Դրանք օգտագործվում են հեռավար աշխատողներին (ազատ աշխատողներին), ապրանքների և ծառայությունների դիմաց վճարելու համար: Սովորաբար մարդիկ հանդիպում են դրանց, երբ պատրաստվում են գումար աշխատել առցանց։ Ի վերջո, այս գումարն օգտագործվում է աշխատավարձ վճարելու համար։

Էլեկտրոնային փողմիջոց է, որն օգտագործվում է ինտերնետում ապրանքների և ծառայությունների համար վճարելիս, և այն ունի նույն արժեքը, ինչ իրական փողը:

Օրինակ, ես ուզում եմ թարգմանություններ անել անգլերենից ինտերնետի միջոցով։ Ես գտնում եմ մի կայք, որտեղ դուք կարող եք պատվերներ ընդունել և սկսել աշխատել: Ենթադրենք, ես ավարտեցի պատվերը և ստացա որոշակի գումար: Այստեղ այն ստանալու համար անհրաժեշտ է ունենալ անձնական էլեկտրոնային դրամապանակ։ Ես դա նշում եմ կայքում, և իմ վաստակած գումարը գալիս է այս դրամապանակին: Այնուհետեւ դրանք կարելի է ծախսել ինտերնետում կամ ստանալ կանխիկ։

Էլեկտրոնային փողի տեսակները

Էլեկտրոնային փողի բոլոր տեսակներն այստեղ չեն դիտարկվի, հակառակ դեպքում դա կլինի ոչ թե հոդված, այլ մի ամբողջ գիրք (դրանք չափազանց շատ են): Ես ձեզ կասեմ միայն ամենատարածվածների և, հետևաբար, նրանց մասին, որոնք օգտագործվում են մեծամասնության կողմից:

Yandex փող

Yandex.Money-ը Ռուսաստանում ամենահայտնի առցանց վճարային համակարգն է: Ակնթարթային հաշվարկներ, ինտերնետում ապրանքների և ծառայությունների վճարում, փոխանցում բանկային հաշվին կամ բանկային քարտին:

Գործողության սկզբունքը. Նախ պետք է գրանցվել։ Սա արվում է այնպես, ինչպես մյուս կայքերում: Գրանցվելուց հետո դրամապանակի համարը անմիջապես տրվում է. սա թվերի երկար հավաքածու է: Այն պետք է նշվի փոխադարձ հաշվարկների համար։

Օրինակ (թվի մի մասը թաքնված է).

Այսքանը` դրամապանակն անմիջապես սկսում է աշխատել: Այն կարելի է համալրել և վճարել ապրանքների և ծառայությունների դիմաց ինտերնետի միջոցով: Եվ նաև ստացեք և ուղարկեք դրամական փոխանցումներ:

Մի նոտայի վրա. Եթե ​​դուք ունեք փոստ Yandex-ում, ապա դուք ընդհանրապես չեք կարող գրանցվել: Պարզապես գնացեք ձեր մուտքի արկղ և կտտացրեք «Փող» հղմանը վերևում:

Դրամապանակը կառավարվում է համակարգի money.yandex.ru կայքի միջոցով

Ինչպես լրացնել ձեր հաշիվը.

• բանկային քարտի միջոցով;
• Բջջային հեռախոսի միջոցով;
• Կանխիկ գումար Սբերբանկում, Եվրոսետում, Սվյազնոյում:

Բացի այդ, կան համալրման այլ եղանակներ՝ ինտերնետ-բանկինգի, բանկային փոխանցման, այլ էլեկտրոնային փողերի, փոխանցումների համակարգերի միջոցով (CONTACT, Unistream, City, Russian Post):

Ինչպես գումար հանել.

• Կանխիկացում բանկային քարտի վրա:
• Ուղարկել բանկային հաշվին:
• Ստացեք կանխիկ գումար Western Union-ի և Unistream-ի միջոցով:

Անմիջապես Yandex.Money կայքում կարող եք վճարել ձեր հեռախոսի, ինտերնետի, ցանկացած անդորրագրի, ճանապարհային ոստիկանության տուգանքների, հարկերի, կոմունալ ծառայությունների, վարկի մարում և շատ ավելին:

Կարող եք նաև պատվիրել կրեդիտ քարտ։ Այնուհետև փոստով կստանաք իսկական պլաստիկ քարտ՝ կապված ձեր դրամապանակին։ Սա հնարավորություն է տալիս կանխիկացնել Yandex.Money-ը բանկոմատներից և վճարել դրանցով սովորական խանութներում:

Համակարգը նաև թույլ է տալիս անվճար բացել վիրտուալ քարտ։ Սա պլաստիկ քարտի անալոգն է, բայց դուք կարող եք այն օգտագործել միայն ինտերնետում. վճարեք գնումների համար այն կայքում, որտեղ քարտերն ընդունվում են վճարման համար (eBay, App Store, Google Play և այլն):

Մի նոտայի վրա. Երբ գրանցվում եք ձեր դրամապանակով, հաշիվ եք ստանում Yandex-ում: Եվ, հետևաբար, նաև փոստ, Yandex.Disk (ամպային պահեստավորում) և մուտք դեպի այլ ծառայություններ:

webmoney

Webmoney-ը Ռուսաստանում ամենամեծ էլեկտրոնային վճարային համակարգն է: Ծառայությունների, փոխանցումների, վարկերի վճարում։ Webmoney-ը ոչ միայն ռուսական ռուբլով է, այլ նաև այլ արժույթներով՝ դոլար, եվրո, գրիվնա, բելառուսական ռուբլի, ղազախական տենգե:

Գործողության սկզբունքը. Գրանցվում ենք և համակարգում անմիջապես ստանում ենք մի համար, որը կոչվում է WMID։ Հաջորդը, ձեզ հարկավոր է դրամապանակ ստեղծել ցանկալի արժույթով: Դրանք կարող են լինել մի քանիսը թե մեկ արժույթի, թե տարբեր արժույթի համար: Յուրաքանչյուր դրամապանակ կունենա իր յուրահատուկ համարը: Դա այն է, ինչ ձեզ հարկավոր է գումար ուղարկելու և ստանալու համար:

WMID-ին կարող եք կցել այլ համակարգից բանկային քարտ, բանկային հաշիվ կամ էլեկտրոնային դրամապանակ: Եվ դուք կարող եք նաև վիրտուալ քարտ թողարկել ինտերնետից գնումներ կատարելու համար:

Հաշվի կառավարումն իրականացվում է webmoney.ru կայքի կամ բջջային հավելվածի միջոցով: Կարելի է օգտագործել նաև Keeper WinPro հատուկ համակարգչային ծրագիրը, սակայն դրա հետ աշխատելն ավելի դժվար է։

Թերություններից հարկ է նշել, որ այս համակարգն այնքան էլ պարզ չէ, որքան մյուսները։ Թվում է, թե այն գրված է մատչելի կերպով, բայց գործնականում դժվարություններ կան։ Այս բոլոր վկայականները, սահմանափակումները, դրամապանակների տեսակները: Ընդհանուր առմամբ, դա պարզելու համար որոշ ժամանակ է պահանջվում:

PayPal

PayPal-ը էլեկտրոնային փողերի ամենահայտնի համակարգն է աշխարհում: Հարմար է օտարերկրացիների միջև վճարումների և օտարերկրյա առցանց խանութներից (eBay և այլն) գնումների համար:

Գործողության սկզբունքը. Մենք գրանցվում ենք կայքում։ Այս ընթացակարգը ավելի բարդ է, քան այլ համակարգերում. անհրաժեշտ է նշել ձեր ամբողջական տվյալները (անունը, հասցեն, հեռախոսահամարը և այլն): Դրանից հետո համակարգը կբացի հաշիվ: Այն առանց համարի է, փոխարենը կօգտագործվի գրանցման ժամանակ նշված էլ.փոստի հասցեն։

PayPal-ի միջոցով գնումների և ծառայությունների համար վճարելու համար անհրաժեշտ է պլաստիկ քարտ կապել կայքի ձեր հաշվին: Գումարը անմիջապես նրանից կհանվի։

Եթե ​​նախատեսում եք ոչ թե ծախսել, այլ գումար ստանալ, ապա դրանք կփոխանցվեն համակարգի ներքին հաշվին։ Այնուհետև դրանք կարող են հանվել ձեր բանկային հաշվին:

Կառավարումը տեղի է ունենում paypal.com կայքում անձնական հաշվի միջոցով կամ բջջային հավելվածի միջոցով:

Qiwi

Qiwi-ն Ռուսաստանում մեկ այլ հայտնի համակարգ է: Շատ հարմար է անձնական օգտագործման համար: Պարզ, ինտուիտիվ:

Գրանցումը կատարվում է բջջային հեռախոսահամարով, որը համակարգում առկա հաշիվն է: Այս հաշիվը հեշտ է լիցքավորել վճարային տերմինալի միջոցով, բանկային քարտով կամ բջջային հաշվեկշռից:

Դուք կարող եք թողարկել վիրտուալ կամ սովորական պլաստիկ քարտ, վճարել բազմաթիվ ծառայությունների համար անմիջապես կայքում (հեռախոս, ինտերնետ, խաղեր, վարկ և այլն), ուղարկել դրամական փոխանցում: Ընդհանուր առմամբ, գրեթե ամեն ինչ արեք այնպես, ինչպես Yandex.Money համակարգում:

Հաշիվը կառավարվում է qiwi.com կայքի անձնական հաշվի միջոցով կամ բջջային հավելվածի միջոցով:

Որ համակարգն ընտրել

Աշխատանքի համար. Ռուսալեզու ինտերնետում առավել հաճախ օգտագործվում է Webmoney կամ Yandex.Money, անգլիախոս ինտերնետում՝ PayPal: Եթե ​​ունեք ընտրություն, ապա խորհուրդ եմ տալիս կանգ առնել Yandex.Money-ում: Դրանք ավելի հեշտ է հագնել և հանել: Իսկ համակարգն ինքնին ավելի պարզ է։

Կյանքի համար . Եթե ​​խաղերի համար վճարելու համար անհրաժեշտ է էլեկտրոնային փող, գնել OK-ներ Odnoklassniki-ում կամ Vkontakte Voices-ում, ապա ավելի լավ է ընտրել QIWI կամ Yandex.Money:

Այս համակարգերի միջոցով դուք կարող եք ակնթարթորեն թողարկել վիրտուալ քարտ և վճարումներ կատարել ամբողջ ինտերնետով, այդ թվում՝ արտասահմանյան կայքերում (ebay, aliexpress և այլն):

Անվտանգություն

Չնայած այն հանգամանքին, որ ներկայումս էլեկտրոնային փողի համակարգերը շատ հուսալի են, օգտվողներին դեռ հաջողվում է կորցնել իրենց գումարը: Պատճառը կա՛մ անվտանգ ցանցային կանոնների անտեղյակությունն է, կա՛մ ալարկոտությունը։ Ուստի ստորև ես կտամ պաշտպանության պարզ, բայց արդյունավետ եղանակներ։

Հակավիրուսային. Նման ծրագիր պետք է տեղադրվի համակարգչում: Եվ հրամայական է, որ այն թարմացվի, այսինքն՝ միշտ ունենա արդի հակավիրուսային տվյալների բազաներ։ Ավելի լավ է, իհարկե, օգտագործել վճարովի արտադրանքները, ինչպիսիք են Kaspersky Anti-Virus-ը, բայց եթե դա հնարավոր չէ, օգտագործեք անվճար Avast-ը:

Ուժեղ գաղտնաբառ: Օգտագործեք գաղտնաբառ առնվազն ութ նիշով: Ավելի լավ է, որ դրանք և՛ տառեր լինեն, և՛ թվեր։ Իսկ տառերը և՛ մեծատառ են, և՛ փոքրատառ: Ձեր գաղտնաբառում մի ներառեք ձեր ծննդյան ամսաթիվը, հեռախոսահամարը կամ այլ անձնական տվյալներ:

Նույնականացում. Սա այնպիսի ընթացակարգ է, որը թույլ է տալիս վճարային ծառայությանը տեսնել ձեզ որպես հարգված օգտվող: Խոսքը վերաբերում է հիմնականում ռուսական էլեկտրոնային փողի համակարգերին։ Դրա իմաստն այն է, որ դուք պետք է նշեք իրական անձնագրային տվյալները և փաստաթուղթը ցույց տաք լիազորված անձին: Հետո ձեր կարգավիճակը կփոխվի, և դա որոշակի առավելություններ կտա։

Բացի այդ, այն լրացուցիչ պաշտպանություն կապահովի խաբեբաներից: Ի վերջո, ըստ օրենքի, եթե նույնացված օգտատիրոջ հաշվից գումար է գողացվել, համակարգը պարտավոր է վերադարձնել դրանք (պայմանով, որ նա կապ հաստատի աջակցության ծառայության հետ ոչ ուշ, քան գումարը գանձելուց հետո 24 ժամվա ընթացքում, և համակարգը հաստատի հակերության փաստ):

Yandex.Money-ում և QIWI-ում անձի ինքնությունը հաստատելու կարգը կոչվում է նույնականացում, իսկ Webmoney-ում՝ ատեստավորում։

Ի դեպ, շատ վճարային ծառայություններ զգալիորեն կրճատում են «անանունների» հնարավորությունները: Օրինակ, Yandex.Money-ն արգելում է նման օգտատերերին միջոցներ ստանալ և ուղարկել այլ դրամապանակներ, ինչպես նաև փոխանցումներ կատարել բանկային քարտերին և հաշիվներին:

Հասցեի ստուգում. Համակարգ մուտք գործելու համար ձեր դրամապանակի համարը (մուտք) և գաղտնաբառը մուտքագրելուց առաջ ստուգեք՝ արդյոք ճիշտ կայքը բաց է:

Հաճախ խաբեբաներն ուղարկում են կեղծ նամակներ՝ իբր էլեկտրոնային փողերի աջակցման ծառայությունից: Օրինակ, որ ձեր հաշվի վրա վճար է ստացվել կամ հակառակը, որ հաշիվն արգելափակվել է: Նման հաղորդագրությունները կարող են շատ հավանական թվալ, բայց երբ դուք սեղմում եք էլփոստի հղումը, բացվում է խարդախ կայք: Եվ սովորաբար այն կարծես նույնն է, ինչ իրականը:

Միայն կայքի հասցեն է տարբեր: Իսկ եթե օգտատերը դա չնկատի և մուտքագրի իր տվյալները, ապա հարձակվողն անմիջապես կստանա դրանք և կկարողանա գումար հանել։ Հետևաբար, նախքան ձեր դրամապանակը մուտքագրելը, նայեք ձեր բրաուզերի հասցեագոտին: Այնտեղ պետք է գրվի վճարային համակարգի ճիշտ հասցեն։

Yandex.Money ճիշտ հասցեի օրինակ.

Լրացուցիչ պաշտպանություն. Եթե ​​վճարային ծառայությունն ունի լրացուցիչ պաշտպանություն, դուք պետք է միացնեք այն: Դա արվում է դրամապանակի կարգավորումներում: Սովորաբար սա մուտքի պաշտպանություն է կամ SMS-ի միջոցով վճարումների հաստատում: Այսինքն, քանի դեռ հաղորդագրության մեջ ուղարկված կոդը չի մուտքագրվել, գործողությունը չի կատարվի։ Այս դեպքում, եթե նույնիսկ հարձակվողը մուտքագրի ձեր գաղտնաբառը, նա չի կարողանա որևէ բան հանել հաշվից:

Եվ ամենակարևորը. երբեք մի հրապարակեք ձեր դրամապանակի գաղտնաբառը և քարտի տվյալները:

Եւ, վերջապես

Հանձնաժողովներ. Գրեթե յուրաքանչյուր համակարգ ունի հանձնաժողովներ: Որոշ տոկոս են վերցնում համալրման, փոխանցման, հաշվից հանելու համար։ Անակնկալներից խուսափելու համար ուշադիր կարդացեք կայքի տեղեկատվությունը` այնտեղ ամեն ինչ գրված է:

Ծախսեք, մի խնայեք. Էլեկտրոնային փողը չի ապահովվում պետության ոսկու պահուստներով։ Կարելի է ասել, որ այս կամ այն ​​կազմակերպության այս հասկացությունը, և միայն նա է պատասխանատու նրանց համար։ Ուստի դրանք պետք է օգտագործվեն միայն որպես վճարման միջոց, այլ ոչ թե կուտակային։ Եվ նաև, պետք չէ նման գումարով մեծ վճարումներ կատարել։

P.S.

Հաճախ մարդիկ ակտիվորեն օգտվում են ինտերնետից, բայց չունեն էլեկտրոնային փող։ Եվ դա նորմալ է, քանի որ այժմ գրեթե բոլոր ապրանքների և ծառայությունների համար կարելի է վճարել քարտով։ Դա շատ ավելի հեշտ է, քան դրամապանակներ դուրս բերելը և դրանց միջով դասավորելը:

Բայց եթե դուք պատրաստվում եք գումար աշխատել ինտերնետում կամ պատվիրել ծառայություններ այլ մարդկանցից, ապա էլեկտրոնային արժույթը առաջինն է, ինչի հետ դուք ստիպված կլինեք դիմակայել: Ի վերջո, սա հաշվարկելու ամենահեշտ և անվտանգ ձևն է:

Այս աշխարհում ամեն ինչ անընդհատ փոխվում է, և, իհարկե, փողը փոխվում է: Մարդիկ աստիճանաբար անցնում են էլեկտրոնային արժույթի. Բայց ոչ բոլորը գիտեն, թե ինչ է էլեկտրոնային փողը և ինչպես օգտագործել այն: Շատերը կարծում են, որ էլեկտրոնային փողը սովորական թղթային փող է, որը պարզապես օգտագործվում է ինտերնետ ծառայությունների դիմաց վճարելու համար։ Իրականում էլեկտրոնային փողը վիրտուալ, պայմանականորեն հորինված թղթադրամներ են, որոնք իրական թղթային փողի ուժ ունեն։

Որտեղի՞ց են գալիս էլեկտրոնային փողերը:
Ինչպես ցանկացած փող, էլեկտրոնային փողը պետք է վաստակել: Ինտերնետը էլեկտրոնային իրական գումարներ վաստակելու անսահմանափակ աղբյուր է: Ամեն մեկն իր փողն է աշխատում յուրովի, մեկը պատվերով հոդվածներ է գրում, մեկը պոկեր է խաղում, մեկը, ով շամպուն կամ մոմեր է վաճառում, մեկը խաղում է բորսայում։

Ի՞նչ կարելի է գնել էլեկտրոնային փողով:
Գրեթե ամեն ինչ։ Ինտերնետում դուք կարող եք գնել տուն, բնակարան, մեքենա կամ պարզապես մի տուփ մակարոնի տուն առաքմամբ: Եթե ​​խոսում ենք ռուսալեզու ինտերնետի մասին, ապա էլեկտրոնային փողով հիմնականում գնում ենք էլեկտրոնային սարքավորումներ, բջջային հեռախոսներ, գրքեր, զարդեր և կոսմետիկա։ Արևմուտքում շատերն ընդհանրապես դադարել են սովորական խանութներ գնալ: Քանի որ վիրտուալ խանութներում ավելի հարմար է գնել, քան սովորական։ Մարդն ուղղակի այցելում է իրեն անհրաժեշտ խանութի կայքը, փնտրում է անհրաժեշտ ապրանքը, գները համեմատում այլ խանութների հետ, հետո պատվիրում առաքում տուն։ Հարմարավետությունն այն է, որ առաջին հերթին մարդ խնայում է իր ժամանակը։ Օրինակ, կարող եք բազմոց ընտրել ճաշի ժամին, աշխատանքից հետո, այս պահին բազմոցն արդեն հասցված կլինի գնորդի տուն, արդեն կարող եք հանգստանալ նոր կահույքի վրա:
Երկրորդը, ոչ ոք գնորդի վրա ճնշում չի գործադրում և չի փորձում թակել այն ապրանքը, որն իրեն պետք չէ։ Այսինքն՝ ոչ մի խորհրդատու-վաճառող իր ներվերը չի տա հնացած ապրանք վաճառելու փորձերով։ Երրորդ՝ ցանկացած ապրանք, նույնիսկ թաշկինակ, կարելի է պատվիրել տուն առաքմամբ։ ԱՄՆ-ում, օրինակ, շատ էլեկտրոնային խանութներում առաքումը երկրի ներսում անվճար է։ Մեր էլեկտրոնային խանութներում՝ շատ թանկ։ Առաքման արժեքը կազմում է ապրանքի քաշը, աշխատանքի միջնորդավճարը և գնորդից հեռավորությունը: Այսպիսով, օրինակ, եթե դուք գնում եք ամենաէժան շամպունը OZON.RU-ում 100 ռուբլով, ապա դրա առաքումը, օրինակ, Նիժնի Նովգորոդ, կարժենա 250 ռուբլի: Դա 2,5 անգամ ավելի թանկ է, քան բուն ապրանքը։ Իհարկե, եթե առցանց խանութների սեփականատերերը չհասկանան, թե ինչպես նվազեցնել առաքման արժեքը, ապա քիչ հավանական է, որ առցանց գնումները մեծ պահանջարկ ունենան Ռուսաստանում:

Ինչպե՞ս օգտվել էլեկտրոնային փողից:
Էլեկտրոնային փողի հետ աշխատելու համար կան հատուկ համակարգչային ծրագրեր։ Ծրագիրը շատ տարածված է Ռուսաստանում ՎԵԲ ՓՈՂ. Այսպես կոչված էլեկտրոնային դրամապանակը ներբեռնվում է համանուն կայքից, տեղադրվում ձեր տան համակարգչում, դրամապանակները ստեղծվում են ցանկալի արժույթով (ռուբլի, դոլար, եվրո և այլն), այնուհետև կարող եք օգտագործել ձեր գումարը։ Ծրագիրը հեշտ է օգտագործել, չնայած փողի անվտանգության առումով այն թերություններ ունի։

Ինչպես փոխարկել էլեկտրոնային փողը իրական ռուբլու.
Էլեկտրոնային արժույթը թղթային արժույթի փոխարկելու համար անհրաժեշտ է փոխանակման կետ ներկայանալ անձնագրով՝ նախապես ուղարկելով էլեկտրոնային վճարումը և ձեր գաղտնի գաղտնաբառը փոխանակման կետի դրամապանակին։ Փոխանակման կետում, երբ ցույց տաք ձեր անձնագիրն ու անվանեք ձեր գաղտնի գաղտնաբառը (այս գաղտնաբառն եք գտել և միայն դուք գիտեք դա), գանձապահը ձեզ կտա ձեր օրինական իրական թղթադրամը, միայն ծառայությունների դիմաց միջնորդավճար կվերցնի, մոտ 4: գումարի տոկոսը։

Էլեկտրոնային փողի առավելությունները.
Էլեկտրոնային փողի միջոցով դուք կարող եք համալրել ձեր բջջային հեռախոսի մնացորդը առանց տանից դուրս գալու և առանց միջնորդավճարի: Էլեկտրոնային փողով դուք կարող եք վճարել ինտերնետի, կոմունալ վճարումների, ցանկացած ապրանքի համար, որը վաճառվում է առցանց խանութներում: Էլեկտրոնային փողը խնայում է ժամանակը, և երբեմն էլեկտրոնային փողով վճարելիս որոշ առցանց խանութներ զեղչեր են անում։

Տնտեսագետները կարծում են, որ էլեկտրոնային փողը ապագան է։ Քանի որ դրանք թույլ են տալիս խուսափել բանկում, փոստային բաժանմունքում, խանութում հերթերից և, հետևաբար, խնայել ամենաթանկը՝ մեր ժամանակը:

Սա ավելի տարածված անուն է, և 2011 թվականի հունիսի 27-ի N 161-FZ «Ազգային վճարային համակարգի մասին» դաշնային օրենքը (այսուհետ՝ N 161-FZ օրենք) օգտագործում է «էլեկտրոնային փող» հասկացությունը: Միանգամայն հնարավոր է, որ բանկերը նախկինում այս հատվածը համարում էին խոստումնալից, սակայն իրավական վակուումի պայմաններում նրանք վախենում էին գործարքներ կատարել այս ապրանքի հետ, իսկ մասնագիտացված օրենսդրության հայտնվելուց հետո ակտիվացան։

Վարկային հաստատությունում էլեկտրոնային փողով աշխատելու ոլորտում բիզնես ստեղծելու համար նախ պետք է հաշվի առնել նման բիզնեսի իրավական հիմքը՝ սկսած օրենքի մեկնաբանություններից։ Ահա մասնագիտացված օրենսդրության վերաբերյալ մանրամասն մեկնաբանություններ՝ համապատասխան կանոնակարգերի կոնկրետ բաժինների հղումներով: Նախ, եկեք սահմանենք, թե ինչ է էլեկտրոնային փողը N 161-FZ օրենքի ընկալման մեջ:

Արվեստի 18-րդ կետի համաձայն. N 161-FZ օրենքի 3-ը էլեկտրոնային փողը սահմանվում է հետևյալ կերպ.

«Էլեկտրոնային միջոցներ՝ միջոցներ, որոնք նախկինում տրամադրվում են մեկ անձի կողմից (դրամական միջոցներ տրամադրած անձի) կողմից մեկ այլ անձի՝ հաշվի առնելով առանց բանկային հաշիվ բացելու (պարտավոր անձ) տրամադրված միջոցների չափի մասին տեղեկությունները, դրամական պարտավորությունների կատարման համար. դրամական միջոցներ տրամադրած անձի, երրորդ անձանց, և որոնց նկատմամբ միջոցներ տրամադրած անձը իրավունք ունի պատվերներ փոխանցել բացառապես վճարման էլեկտրոնային միջոցների միջոցով, ներդրումային ֆոնդերի, փոխադարձ ներդրումային ֆոնդերի և ոչ պետական ​​կառավարման գործունեություն. կենսաթոշակային ֆոնդեր և օրենքով սահմանված կարգով տրամադրված միջոցների չափի վերաբերյալ տեղեկատվության հաշվառում մ, կարգավորելով այդ կազմակերպությունների գործունեությունը»:

Այսպիսով, N 161-FZ օրենքի հասկացություններից ակնհայտ է դառնում, որ ռուսական օրենսդրության մեջ էլեկտրոնային փողը առանձին փոխարինող չէ, որը կարող է թողարկվել ցանկացած կազմակերպության կողմից, այլ անկանխիկ վճարումների ձևերից մեկը, ավելի ճիշտ՝ ա. փոխանցում առանց բանկային հաշիվ բացելու: Բայց ի տարբերություն դասական փոխանցման՝ առանց բանկային հաշիվ բացելու, վճարողն իրավունք ունի պատվերներ տալ բացառապես վճարման էլեկտրոնային միջոցների միջոցով։

Արվեստի 19-րդ կետում. N 161-FZ օրենքի 3-ը սահմանում է էլեկտրոնային վճարման միջոց, կամ ավելի պարզ ձևակերպմամբ՝ էլեկտրոնային դրամապանակ.

«Էլեկտրոնային վճարման միջոց՝ միջոց և (կամ) եղանակ, որը թույլ է տալիս դրամական փոխանցումների օպերատորի հաճախորդին կազմել, հավաստագրել և փոխանցել պատվերներ՝ տեղեկատվական և հաղորդակցական տեխնոլոգիաների կիրառմամբ անկանխիկ վճարումների կիրառելի ձևերի շրջանակներում միջոցներ փոխանցելու համար։ , էլեկտրոնային կրիչներ, ներառյալ վճարային քարտերի քանակը, ինչպես նաև այլ տեխնիկական սարքեր»:

Այս սահմանումը ևս մեկ անգամ ցույց է տալիս, որ էլեկտրոնային միջոցների փոխանցումն իրականացվում է անկանխիկ վճարումների կիրառելի ձևերի շրջանակներում, այսինքն՝ էլեկտրոնային միջոցները անկանխիկ միջոցներ են։ Արվեստի 1-ին մասում. N 161-FZ օրենքի 7-րդ կետում էլեկտրոնային դրամական փոխանցումը նշվում է որպես անկանխիկ վճարումների ձև. «Էլեկտրոնային դրամական փոխանցումների տեսքով անկանխիկ վճարումներ կատարելիս հաճախորդը միջոցներ է տրամադրում էլեկտրոնային փողի օպերատորին` նրա հետ կնքված պայմանագիր»։

Ավելին, հասկանալու համար, թե ով կարող է գործարքներ կատարել էլեկտրոնային փողով, մենք դիմում ենք Արվեստի 3-րդ կետին: N 161-FZ օրենքի 3-ը, որը սահմանում է էլեկտրոնային փողի օպերատորը. «Էլեկտրոնային փողի օպերատորը դրամական փոխանցումների օպերատորն է, որը էլեկտրոնային փող է փոխանցում առանց բանկային հաշիվ բացելու (էլեկտրոնային դրամական փոխանցում)»: Իր հերթին, Արվեստի 1-ին մասում. 12-ում նշվում է, թե որ կազմակերպությունները կարող են լինել էլեկտրոնային փողի օպերատորներ. «Էլեկտրոնային փողի օպերատորը վարկային հաստատություն է, ներառյալ ոչ բանկային վարկային կազմակերպությունը, որն իրավունք ունի դրամական փոխանցումներ կատարել առանց բանկային հաշիվներ բացելու և այլ հարակից բանկային գործառնությունների՝ նախատեսված կետով. «Բանկերի և բանկային գործունեության մասին» դաշնային օրենքի 1-ին հոդվածի 1-ին մասի երրորդ մասը:

Ինչպես երևում է N 161-FZ օրենքի նորմերից, Ռուսաստանում էլեկտրոնային միջոցների փոխանցումով կարող են զբաղվել միայն վարկային կազմակերպությունները: Սա նրանց համար բացում է լրացուցիչ բիզնես հնարավորություններ, որոնք մինչ N 161-FZ օրենքի ընդունումը օգտագործվում էին այլ կազմակերպությունների կողմից՝ օգտագործելով բոլոր տեսակի փոխնակները և օգտատերերի հետ գործակալության պայմանագրերը:

Բացի այդ, N 161-FZ օրենքը նույնիսկ ավելի ճշգրիտ ցույց է տալիս, որ, բացառությամբ վարկային հաստատությունների, ոչ ոք իրավունք չունի էլեկտրոնային դրամական փոխանցումներ կատարել և միջոցներ ընդունել փոխանցման համար, սա արտացոլված է Արվեստի 2-րդ և 3-րդ մասերում: N 161-FZ օրենքի 12:

«2. Էլեկտրոնային փողի օպերատոր չհանդիսացող անձն իրավունք չունի էլեկտրոնային փողի համար պատասխանատու դառնալ և էլեկտրոնային փող փոխանցել:

3. Էլեկտրոնային փողի օպերատոր չհանդիսացող անձը իրավունք չունի պատասխանատվություն կրել այն դրամական պարտավորությունների համար, որոնք օգտագործվում են այլ անձանց միջև դրամական պարտավորություններ կատարելու կամ այլ անձանց միջև պարտավորությունների դադարեցում ենթադրող այլ գործարքներ կատարելու համար՝ հիմք ընդունելով. ցուցումներ, որոնք էլեկտրոնային եղանակով փոխանցվում են պարտավոր անձին: Սույն մասի դրույթները չեն տարածվում արժեթղթերի շուկայում մասնագիտական ​​գործունեությամբ զբաղվող կազմակերպությունների մասնակցությամբ ֆինանսական պարտավորությունների դադարեցմանը, քլիրինգային, կենտրոնական կոնտրագենտի գործունեությանը և (կամ) ներդրումային ֆոնդերի կառավարմանը, փոխադարձ ներդրումներին. հիմնադրամներ և ոչ պետական ​​կենսաթոշակային հիմնադրամներ՝ այդ կազմակերպությունների գործունեությունը կարգավորող օրենքով սահմանված կարգով:

Ցավոք, N 161-FZ օրենքի ընդունումից հետո ոչ բոլոր կազմակերպությունները, որոնք զբաղվում են էլեկտրոնային դրամական միջոցների փոխանցման գործունեության նման գործունեությամբ, վարկային հաստատությունից լիցենզիա են ստացել. նրանցից ոմանք շարունակել են իրենց գործունեությունը խախտելով N 161-FZ օրենքի պահանջները: Իր հերթին, Ռուսաստանի Բանկը ազդում է նման կազմակերպությունների վրա իր կողմից վերահսկվող վարկային հաստատությունների միջոցով. նման ազդեցության տարրերից է Ռուսաստանի Բանկի կայքում տեղադրված «Ռուսաստանի Դաշնության վճարային համակարգի կարգավորումը» բաժնում տեղադրված տեղեկատվական նամակը: «.

Այնուամենայնիվ, ի լրումն էլեկտրոնային միջոցների փոխանցման հետ կապված վարկային հաստատությունների իրավունքի, օրենսդիրը սահմանում է նաև Արվեստում նկարագրված պարտավորությունները: Արվեստ. N 161-FZ օրենքի 12 և 13. Որպես այդ պարտավորությունների մաս, վարկային հաստատությունները պետք է ծանուցեն Ռուսաստանի Բանկին էլեկտրոնային դրամական փոխանցումների գործունեության մեկնարկի մասին, մշակեն էլեկտրոնային դրամական փոխանցումների կանոններ և ապահովեն էլեկտրոնային դրամական փոխանցումների անխափան աշխատանքը:

Էլեկտրոնային վճարման միջոցների տեսակները

Արվեստի 1-ին մասում. N 161-FZ օրենքի 10-րդ կետում ասվում է, որ էլեկտրոնային դրամական փոխանցումները կարող են իրականացվել ինչպես հաճախորդի նույնականացման, այնպես էլ առանց հաճախորդի նույնականացման. -FZ «Հանցագործությունից ստացված եկամուտների օրինականացմանը (լվացմանը) և ահաբեկչության ֆինանսավորմանը հակազդելու մասին».

Իր հերթին Արվեստի 2-րդ և 4-րդ մասերում. 10-ը սահմանում է անհատականացված և ոչ անձնավորված էլեկտրոնային վճարային միջոցները.

«2. Այն դեպքում, երբ էլեկտրոնային փողի օպերատորը իրականացնում է հաճախորդի՝ ֆիզիկական անձի նույնականացում՝ համաձայն 2001 թվականի օգոստոսի 7-ի N 115-FZ «Հանցագործությունից ստացված եկամուտների օրինականացմանը (լվացմանը) հակազդելու և ֆինանսավորման մասին» դաշնային օրենքին։ ահաբեկչություն», էլեկտրոնային վճարային միջոցների օգտագործումն իրականացվում է հաճախորդի կողմից՝ ֆիզիկական անձի կողմից, պայմանով, որ էլեկտրոնային միջոցների մնացորդը ցանկացած պահի չի գերազանցում 100 հազար ռուբլին կամ 100 հազար ռուբլու համարժեք արտարժույթի գումարը: Ռուսաստանի Բանկի պաշտոնական տոկոսադրույքը.

4. Եթե էլեկտրոնային փողի օպերատորը չի կարողանում նույնականացնել հաճախորդին` ֆիզիկական անձին` համաձայն 2001 թվականի օգոստոսի 7-ի N 115-FZ «Հանցագործությունից ստացված եկամուտների օրինականացմանը (լվացման) և ահաբեկչության ֆինանսավորմանը հակազդելու մասին» դաշնային օրենքին, ապա. Էլեկտրոնային վճարային միջոցների օգտագործումն իրականացվում է հաճախորդի կողմից` ֆիզիկական անձի կողմից, պայմանով, որ էլեկտրոնային միջոցների մնացորդը ցանկացած պահի չի գերազանցում 15 հազար ռուբլին: Նշված էլեկտրոնային վճարային միջոցը անձնավորված չէ։

Այսպիսով, վարկային հաստատությունը կարող է ֆիզիկական անձանց տրամադրել էլեկտրոնային վճարման միջոց՝ առանց նույնականացման, այսինքն՝ օգտագործելով հեռակա վաճառքի ալիք՝ կայք, բջջային հավելված և այլն՝ 15000 ռուբլի առավելագույն մնացորդի մասին օրենքի պահանջներին համապատասխան: իսկ շրջանառությունը օրացուցային ամսում 40000 ռուբլի: Շրջանառությունները որոշվում են Արվեստի 5-րդ մասով: N 161-FZ օրենքի 10. «Մեկ ոչ անհատականացված էլեկտրոնային վճարային միջոցի օգտագործմամբ փոխանցված էլեկտրոնային փողի ընդհանուր գումարը օրացուցային ամսվա ընթացքում չի կարող գերազանցել 40 հազար ռուբլին»:

Իր հերթին, նույնականացումը պարտադիր է իրավաբանական անձանց և անհատ ձեռնարկատերերի համար և համաձայն Արվեստի 7-րդ մասի: N 161-FZ օրենքի 10, նրանց տրամադրվում է կորպորատիվ էլեկտրոնային վճարման միջոց.

«Հաճախորդի՝ իրավաբանական անձի կամ անհատ ձեռնարկատիրոջ կողմից էլեկտրոնային վճարային միջոցի օգտագործումն իրականացվում է էլեկտրոնային փողի օպերատորի կողմից դրա նույնականացմամբ՝ 2001 թվականի օգոստոսի 7-ի N 115-FZ «Դաշնային օրենքին հակազդելու մասին» համաձայն: Հանցագործությունից և ֆինանսավորումից ստացված եկամուտների օրինականացում (լվացում) Նշված էլեկտրոնային վճարման միջոցը կորպորատիվ է: Կորպորատիվ էլեկտրոնային վճարման միջոցի օգտագործումը պայմանով է, որ էլեկտրոնային միջոցների մնացորդը չի գերազանցում 100 հազար ռուբլին կամ գումարը օտարերկրյա: 100 հազար ռուբլու համարժեք արժույթ Ռուսաստանի Բանկի պաշտոնական փոխարժեքով օպերատորի էլեկտրոնային փողի աշխատանքային օրվա վերջում»:

Այս բոլոր նորմերը համաձայն Արվեստի 14-րդ մասի: N 161-FZ օրենքի 10-ը կիրառվում է նաև մասնավոր պրակտիկայով զբաղվող նոտարների կամ փաստաբանական գրասենյակ հիմնած փաստաբանների էլեկտրոնային վճարումների վրա:

Վարկային հաստատությունը, իր հերթին, Արվեստի 10-րդ մասի համաձայն. N 161-FZ օրենքի 10-րդ կետը պետք է նախատեսի գործառնական գործունեության շրջանակներում վերը նկարագրված բոլոր էլեկտրոնային վճարային միջոցների առանձնացման հնարավորությունը. «Էլեկտրոնային վճարային միջոցների օպերատորը պարտավոր է ապահովել էլեկտրոնային վճարային միջոցներից օգտվելիս. սույն հոդվածով նախատեսված՝ հաճախորդների կողմից դրանց նույնականացման հնարավորությունը որպես ոչ անձնավորված, անհատականացված կամ կորպորատիվ էլեկտրոնային վճարման միջոց:

Իրենց հիմքում անհատականացված և կորպորատիվ վճարման միջոցները շատ ընդհանրություններ ունեն բանկային հաշիվների հետ, ներառյալ էլեկտրոնային միջոցների մնացորդը՝ համաձայն Արվեստի 11-րդ և 12-րդ մասերի: N 161-FZ օրենքի 10-րդ հոդվածով կարող է տույժ նշանակվել և դրանց նկատմամբ գործողությունները կասեցվել.

«11. Անհատականացված էլեկտրոնային վճարային միջոցների, կորպորատիվ էլեկտրոնային վճարման միջոցների օգտագործմամբ էլեկտրոնային միջոցների փոխանցումները կարող են կասեցվել բանկային հաշվի վրա գործառնությունների կասեցման կարգին և դեպքերին նմանվող կարգով և դեպքերում, որոնք նախատեսված են ս.թ. Ռուսաստանի Դաշնության օրենսդրությունը.

12. Անհատականացված էլեկտրոնային վճարային միջոցների և կորպորատիվ էլեկտրոնային վճարումների միջոցով էլեկտրոնային փողեր փոխանցելիս էլեկտրոնային փողի մնացորդը կարող է գանձվել Ռուսաստանի Դաշնության օրենսդրությանը համապատասխան:

Էլեկտրոնային դրամական փոխանցումների սահմանափակումներն ու հնարավորությունները

Թեև վերևում ասվեց, որ անհատականացված և կորպորատիվ էլեկտրոնային վճարային միջոցներից օգտվելիս էլեկտրոնային միջոցների մնացորդը իր սպառողական հատկություններով մոտ է բանկային հաշվին, կան զգալի սահմանափակումներ:

Արվեստի 5-րդ մասի համաձայն. N 161-FZ օրենքի 7-րդ հոդվածի համաձայն, վարկային կազմակերպությունը չի կարող տրամադրել վարկային միջոցներ էլեկտրոնային միջոցների փոխանցման միջոցով, հետևաբար, էլեկտրոնային դրամապանակներին վարկեր տրամադրելը հնարավոր չէ. դրամական մնացորդը»:

Բացի այդ, էլեկտրոնային միջոցների մնացորդի վրա տոկոսների հաշվարկը բացահայտորեն արգելված է Արվեստի 6-րդ մասով: N 161-FZ օրենքի 7. «Էլեկտրոնային փողի օպերատորն իրավունք չունի էլեկտրոնային փողի մնացորդի վրա տոկոսներ հավաքել կամ հաճախորդին վճարել որևէ վարձատրություն»: Այսպիսով, անհնար է խրախուսել հաճախորդին օգտագործել էլեկտրոնային փողը ֆինանսական խթանների միջոցով՝ տոկոսավճարներ կամ որևէ խրախուսական գումար:

Սակայն օրենքը կարգավորում է բջջային հեռախոսի հաշվեկշռից էլեկտրոնային դրամապանակը համալրելու կարգը։ Բջջային հեռախոսով վճարելը թերևս ամենահարմար ձևերից մեկն է, հատկապես միկրո գումարների համար: Մեր կարծիքով, դա բջջային հեռախոսից վճարումն է, որը փոխարինում է քարտային էլեկտրոնային դրամապանակներին, որոնք որոշ ժամանակ առաջ մշակվել են Visa-ի և MasterCard-ի կողմից։ Visa Cash-ը և Mondex-ը պետք է փոխարինեին կանխիկ մետաղադրամներին միկրովճարումներում, սակայն չկարողացան լրացնել իրենց տեղը, քանի որ պարզվեց, որ դրանք անհարմար էին հաճախորդների համար: Բայց երրորդ անձանց օգտին վճարումը ուղղակիորեն հեռահաղորդակցության օպերատորի հետ ֆիզիկական անձի մնացորդից հնարավոր չէ. սկզբում միջոցները պետք է հանվեն բանկի էլեկտրոնային դրամապանակ, այնուհետև կարող են կատարվել դրամապանակից փոխանցումներ, որը նշված է մասում: Արվեստի 1-ին: N 161-FZ օրենքի 13:

«Էլեկտրոնային փողի օպերատորն իրավունք ունի պայմանագիր կնքել հեռահաղորդակցության օպերատորի հետ, որն իրավունք ունի ինքնուրույն տրամադրել ռադիոհեռախոսային բջջային կապի ծառայություններ, որոնց պայմաններով էլեկտրոնային փողի օպերատորն իրավունք ունի մեծացնել ֆիզիկական անձի էլեկտրոնային փողի մնացորդը: - նման հեռահաղորդակցության օպերատորի բաժանորդն իր միջոցների հաշվին, որոնք հանդիսանում են կապի ծառայությունների կանխավճար, սույն հոդվածով սահմանված կարգով:

Այսպիսով, բջջային հեռախոսի մնացորդը դառնում է սահմանափակ ֆունկցիոնալությամբ էլեկտրոնային դրամապանակի տեսակ, որը թույլ է տալիս միջոցներ հանել լիարժեք էլեկտրոնային դրամապանակից և վճարումներ կատարել դրանից: Նույնիսկ հեռահաղորդակցության օպերատորի կողմից տրամադրվող միջոցների հաշվին էլեկտրոնային փողի մնացորդը մեծացնելու անկարողությունը (N 161-FZ օրենքի 13-րդ հոդվածի 2-րդ մաս) նման է վարկային հաստատությունների նմանատիպ արգելքին: Բայց, ցավոք, այս արգելքը հաճախորդների համար դժվարացնում է բջջային օպերատորի հետ վճարման վարկային համակարգից օգտվելը, քանի որ նման սակագնային պլաններով անհնար է համալրել էլեկտրոնային դրամապանակները:

Էլեկտրոնային դրամական փոխանցումները կարող են իրականացվել ոչ միայն մեկ վարկային հաստատության շրջանակներում։ Արվեստի 8-րդ մաս. N 161-FZ օրենքի 7-ը հնարավորություն է տալիս էլեկտրոնային փող փոխանցել երկու տարբեր վարկային հաստատությունների միջև. «Էլեկտրոնային փողի փոխանցումը կարող է իրականացվել վճարողների և դրամական միջոցների ստացողների միջև, որոնք հանդիսանում են էլեկտրոնային փողի մեկ օպերատորի կամ էլեկտրոնային փողի մի քանի օպերատորի հաճախորդներ»: Բայց գործնականում, եթե մեկ վարկային հաստատության ներսում էլեկտրոնային միջոցների փոխանցումն անվճար է կամ դրա արժեքը նվազագույն է, ապա երկու տարբեր վարկային հաստատությունների միջև էլեկտրոնային միջոցների փոխանցման արժեքը հաճախ ավելի բարձր է, քան ստանդարտ միջբանկային փոխանցումների արժեքը:

Ֆիզիկական անձինք կարող են էլեկտրոնային փողեր փոխանցել հօգուտ այլ ֆիզիկական անձանց, ինչպես նաև իրավաբանական անձանց և անհատ ձեռնարկատերերի՝ պահպանելով օգտագործվող էլեկտրոնային վճարային միջոցների համար սահմանված չափերի սահմանաչափերը՝ անձնավորված կամ ոչ անձնավորված: Իր հերթին, իրավաբանական անձինք կամ անհատ ձեռներեցները կարող են էլեկտրոնային փող ստանալ միայն ֆիզիկական անձանցից, իսկ էլեկտրոնային փող փոխանցել միայն ֆիզիկական անձանց՝ օգտագործելով անհատականացված էլեկտրոնային վճարային միջոցը՝ համաձայն Արվեստի 9-րդ մասի: N 161-FZ օրենքի 7. «Էլեկտրոնային միջոցներ փոխանցելիս իրավաբանական անձինք կամ անհատ ձեռնարկատերերը կարող են լինել միջոցների ստացողներ, ինչպես նաև վճարողներ, եթե միջոցների ստացողը ֆիզիկական անձ է, որն օգտագործում է սույն օրենքի 10-րդ հոդվածի 2-րդ մասում նշված վճարման էլեկտրոնային միջոցները: սույն դաշնային օրենքը»:

Էլեկտրոնային դրամական փոխանցումներն իրականացվում են էլեկտրոնային վճարային միջոցների միջոցով, սակայն հաճախորդին կարող է անհրաժեշտ լինել դրամական միջոցների մնացորդը փոխանցել հաշվին կամ ստանալ այն կանխիկ: Այս գործարքների համար կան սահմանափակումներ՝ կախված էլեկտրոնային վճարային միջոցների տեսակից (անհատականացված, ոչ անձնավորված կամ կորպորատիվ):

Նույնականացում չանցած և ոչ անձնավորված էլեկտրոնային վճարման միջոց օգտագործող ֆիզիկական անձանց համար հասանելի է միայն բանկային հաշվին փոխանցում. Անհնար է կանխիկ գումար ստանալ ոչ անձնավորված էլեկտրոնային վճարային միջոցի միջոցով. «Էլեկտրոնային միջոցների փոխանցումից բացի, տրամադրվում է հաճախորդի՝ ֆիզիկական անձի էլեկտրոնային վճարային միջոցների մնացորդը (դրա մասը). քանի որ սույն դաշնային օրենքի 10-րդ հոդվածի 4-րդ մասի համաձայն, նրա հրամանով կարող է փոխանցվել միայն բանկային հաշվին: Հաճախորդի էլեկտրոնային փողի նման մնացորդը (դրա մասը) ֆիզիկական անձին չի կարող կանխիկ տրամադրել» (20-րդ մաս. N 161-FZ օրենքի 7-րդ հոդված):

Անհատականացված էլեկտրոնային վճարման միջոց օգտագործող նույնականացված անձանց համար նման սահմանափակումներ չկան, ինչպես նշված է Արվեստի 21-րդ մասում: 7-րդ օրենքի N 161-FZ «Բացի էլեկտրոնային միջոցների փոխանցումից, հաճախորդի էլեկտրոնային միջոցների մնացորդը (դրա մասը)՝ ֆիզիկական անձ, որն օգտագործում է սույն 10-րդ հոդվածի 2-րդ մասով նախատեսված էլեկտրոնային վճարային միջոցը. Դաշնային օրենքը նրա հրամանով կարող է փոխանցվել բանկային հաշվին, որը փոխանցվում է առանց բանկային հաշիվ բացելու կամ թողարկվում է կանխիկ:

Իրավաբանական անձինք և անհատ ձեռնարկատերերը Արվեստի 22-րդ մասի համաձայն: N 161-FZ օրենքի 7-րդ հոդվածը կարող է իրենց էլեկտրոնային փողերի մնացորդները փոխանցել միայն իրենց բանկային հաշվին. անհատ ձեռներեցը կարող է հաշվեգրվել կամ փոխանցվել նրա պատվերով միայն իր բանկային հաշվին: N 161-FZ օրենքը չի նշում մնացորդը երրորդ անձի հաշվին փոխանցելու կամ այն ​​կանխիկ ստանալու հնարավորությունը:

Բանկային վճարային գործակալների հետ փոխգործակցության առանձնահատկությունները

Բանկային ծառայությունների բաշխման համար հեռավոր ալիքներով աշխատելը, որպես կանոն, ուղեկցվում է գործակալների ներգրավմամբ՝ նրանց որոշակի ֆունկցիոնալություն փոխանցելու համար: Գործակալության մոդելը վարկային հաստատությունների կողմից սեփական մանրածախ ցանցերի զարգացման այլընտրանք է: Բանկային վճարային գործակալների ենթակառուցվածքի ընդլայնումը ոչ եկամտաբեր բանկերի մասնաճյուղերը փոխարինելու բնական և տնտեսապես կենսունակ միջոց է: Ավելին, բանկային վճարային գործակալների ցանցի զարգացումը կարող է իրականացվել անմիջապես բանկերի կողմից կամ նրանց մասնակցությամբ, ինչը բանկային ֆունկցիոնալության քայքայման վտանգ չի ստեղծում։ Սա մարզերում ֆինանսական ծառայությունների հասանելիության խնդրի համալիր լուծում է, որը հատկապես կարևոր է փոքր քաղաքներում և գյուղերում։

Թեև մինչև մասնագիտացված օրենսդրության ընդունումը «բանկ վճարող գործակալ» տերմինը գոյություն ուներ և ամրագրված էր 2009 թվականի հունիսի 3-ի N 121-FZ «Ռուսաստանի Դաշնության որոշ օրենսդրական ակտերում փոփոխություններ կատարելու մասին» դաշնային օրենքում՝ կապված ընդունման հետ: «Վճարող գործակալների կողմից իրականացվող ֆիզիկական անձանցից վճարումներ ընդունելու գործունեության մասին» դաշնային օրենքը, նոր օրենսդրությունը ավելի հստակ սահմանեց բանկերի կողմից իրենց գործառույթների մի մասի փոխանցումը ոչ բանկային կազմակերպություններին, ինչպես նաև կառուցեց և ընդլայնեց կողմից փոխանցվող գործառույթների ցանկը: վարկային կազմակերպություններ.

N 161-FZ օրենքի շրջանակներում բանկի վճարող գործակալները սահմանվում են հետևյալ կերպ (4-րդ կետ, հոդված 3). «Բանկ վճարող գործակալն իրավաբանական անձ է, բացառությամբ վարկային հաստատության կամ անհատ ձեռնարկատերի, վարկային հաստատություն` սույն դաշնային օրենքով նախատեսված գործունեությունը իրականացնելու համար:».

Նշում. Բանկային վճարային գործակալների ենթակառուցվածքի ընդլայնումը ոչ եկամտաբեր բանկերի մասնաճյուղերը փոխարինելու բնական և տնտեսապես կենսունակ միջոց է:

Թույլատրվում է նաև ենթագենտավորումը, այսինքն՝ բանկային վճարային գործակալի կողմից գործառույթների մի մասի փոխանցում ենթագենտին, իսկ վերջինիս սահմանումը ներմուծվում է Օրենք (N 161-FZ օրենքի 3-րդ հոդվածի 5-րդ կետ). Բանկային վճարումների ենթագենտը իրավաբանական անձ է, բացառությամբ վարկային հաստատության կամ անհատ ձեռնարկատերերի, որոնք ներգրավված են բանկի վճարող գործակալի կողմից սույն դաշնային օրենքով նախատեսված գործունեությունը իրականացնելու նպատակով:

Բացի բանկային վճարային գործակալներից, Ռուսաստանի Դաշնության օրենսդրությունն ունի մեկ այլ սուբյեկտ, որը նման է ֆունկցիոնալությանը՝ վճարային գործակալ: Վճարող գործակալի գործունեությունը կարգավորվում է 03.06.2009 թվականի «Վճարող գործակալների կողմից իրականացվող ֆիզիկական անձանցից վճարումներ ընդունելու գործունեության մասին» թիվ 103-FZ դաշնային օրենքով: Արվեստի 3-5-րդ կետերում. Սույն օրենքի 2-րդ կետում բերված են վճարող գործակալ հասկացությունները, որոնք կօգնեն հասկանալ դրա հիմնական տարբերությունները բանկի վճարող գործակալից.

«...3) վճարող գործակալ՝ իրավաբանական անձ, բացառությամբ վարկային հաստատության կամ անհատ ձեռնարկատիրոջ, որը զբաղվում է ֆիզիկական անձանցից վճարումներ ընդունելով.

4) վճարումների ընդունման օպերատոր` վճարող գործակալ` իրավաբանական անձ, որը մատակարարի հետ պայմանագիր է կնքել ֆիզիկական անձանցից վճարումներ ընդունելու աշխատանքների իրականացման վերաբերյալ.

5) վճարային ենթագենտ` վճարային գործակալ` իրավաբանական անձ կամ անհատ ձեռնարկատեր, որը պայմանագիր է կնքել վճարումների ընդունման օպերատորի հետ ֆիզիկական անձանցից վճարումներ ընդունելու աշխատանքների իրականացման վերաբերյալ:

Ինչպես երևում է վերը նշված սահմանումներից, վճարային գործակալները կարող են իրականացնել իրենց գործունեությունը, եթե պայմանագիր ունեն ոչ վարկային կազմակերպության հետ՝ վճարումներ ստանալու օպերատորի, որն իր հերթին պետք է պայմանագիր ունենա մատակարարի հետ: Այսինքն՝ նկարագրված շղթան նման է այն շղթային, որին մասնակցում են բանկային վճարային գործակալները, սակայն հիմնական տարբերությունը պայմանագրային հարաբերություններում վարկային հաստատության բացակայությունն է։

Սխեմատիկորեն պայմանագրային հարաբերությունները վճարային և բանկային վճարային գործակալների համար ներկայացված են նկ. 1 և 2.

Պայմանագրային հարաբերություններ վճարող գործակալի մասնակցությամբ

Նկար 1

Պայմանագրային հարաբերություններ բանկի վճարող գործակալի մասնակցությամբ

Նկար 2

Ինչպես երևում է նկ. 1 և 2, բանկային վճարող գործակալներին հնարավորություն է տրվում ստեղծել յուրաքանչյուր օղակի ենթագենտների ավելի երկար շղթա, ինչը թույլ է տալիս բանկ-վճարման մոդելին ավելի մրցունակ լինել վճարման մոդելի համեմատ: Բացի այդ, բանկային վճարային գործակալներն առավելություններ ունեն նաև մատուցվող ծառայությունների շրջանակի առումով։

Բանկային վճարային գործակալները հսկայական դեր են խաղում էլեկտրոնային վճարային միջոցների տարածման հետ կապված բիզնես գործերում։ Հատուկ ուշադրություն պետք է դարձնել բանկային վճարային գործակալների հետ փոխգործակցության այս դեպքերին և ընթացակարգերին:

Հաջորդ հոդվածում մենք կփորձենք պարզել, թե ինչու բանկերին կարող է անհրաժեշտ լինել վճարման էլեկտրոնային միջոցներ և որն է նրանց մրցակցային տարբերությունը ինտերնետ-բանկինգից, որը հաջողությամբ գործում է գրեթե բոլոր ռուսական բանկում:

45. Էլեկտրոնային փողի օգտագործմամբ հաշվարկներ՝ էություն, ծավալ, հաշվարկային սխեմա

2011 թվականի հունիսի 27-ի «Ազգային վճարային համակարգի մասին» թիվ 161-FZ դաշնային օրենքը.

Էլեկտրոնային փող - միջոցներ, որոնք նախկինում մեկ անձի կողմից տրամադրվել են մեկ այլ անձի՝ հաշվի առնելով առանց բանկային հաշիվ բացելու տրամադրված միջոցների չափի մասին տեղեկատվությունը, երրորդ անձանց միջոցներ տրամադրած անձի դրամական պարտավորությունները կատարելու համար, և որոնց նկատմամբ՝ դրամական միջոցներ տրամադրած անձը իրավունք ունի պատվերները փոխանցել բացառապես էլեկտրոնային վճարային միջոցների կիրառմամբ:

Չեն էլեկտրոնային փող. դրամական միջոցները ստացել է պրոֆ. շուկայի մասնակիցներ (քլիրինգ, ներդրումային ֆոնդերի կառավարում, փոխադարձ հիմնադրամներ, ոչ պետական ​​կենսաթոշակային հիմնադրամներ):

Որպես կանոն, էլեկտրոնային փողի շրջանառությունը տեղի է ունենում համակարգչային ցանցերի, ինտերնետի, վճարային քարտերի, էլեկտրոնային դրամապանակների և վճարային քարտերով աշխատող սարքերի միջոցով (բանկոմատներ, POS-տերմինալներ, վճարային կրպակներ):

Էլեկտրոնային վճարման միջոցներ - միջոց և (կամ) մեթոդ, որը թույլ է տալիս դրամական փոխանցումների օպերատորի հաճախորդին կազմել, հավաստագրել և փոխանցել պատվերներ՝ անկանխիկ վճարումների կիրառելի ձևերի շրջանակներում միջոցներ փոխանցելու համար՝ օգտագործելով տեղեկատվական և հաղորդակցական տեխնոլոգիաները, էլեկտրոնային լրատվամիջոցները, ներառյալ վճարային քարտերը. , ինչպես նաև այլ տեխնիկական սարքեր (էլեկտրոնային դրամապանակ):

Էլեկտրոնային փողի օպերատոր - դրամական փոխանցումների օպերատոր, որը էլեկտրոնային փող է փոխանցում առանց բանկային հաշիվ բացելու (էլեկտրոնային դրամական փոխանցում): Էլեկտրոնային փողի օպերատոր՝ վարկային հաստատություն, ներառյալ ոչ բանկային վարկային կազմակերպությունը, որն իրավունք ունի դրամական փոխանցումներ կատարել առանց բանկային հաշիվներ բացելու և հարակից այլ բանկային գործառնությունների։

Առանձնահատկություններէլեկտրոնային DS-ի անցկացման համար.

առարկայի կազմը;

DS-ի ժամանակը;

անդառնալի թարգմանություն;

ESP օպերատորի կողմից կատարման հաստատում.

փոխանցման վերջնական լինելը պարտավորությունների դադարեցման պահին.

վարկով EMF տրամադրելու անհնարինությունը.

EMF-ի շահագործման անանունության նվազեցում;

EMF-ի միջոցով վճարումների ծավալի սահմանափակում.

EMF-ի վրա բռնագանձման հնարավորությունը.

ստանալով EMF-ի մնացած մասը:

Իրավաբանական անձը կարող է վճարումներ կատարել EMF-ի միջոցով միայն այն դեպքում, եթե ունի բանկային հաշիվ:

EMF օպերատորն իրավունք չունիիրականացնել EMF-ի մնացորդի նկատմամբ տոկոսագումարների կուտակում կամ հաճախորդին ցանկացած վարձատրության վճարում:

EMF-ի միջոցով դրամական փոխանցումների տարբերակներ.

բանկային փոխանցում հաշվից;

բանկային փոխանցում առանց հաշիվ բացելու;

Փոստային փոխանցում;

փոխանցում վճարային քարտի միջոցով;

վճարում ինքնասպասարկման տերմինալի միջոցով.

վճարում վճարային գործակալի դրամարկղի միջոցով.

ինտերնետ վճարում;

բջջային վճարում.

EMF փոխանցումը կարող է իրականացվել 1) հաճախորդի նույնականացման միջոցով, 2) առանց նույնականացման:

Ոչ անձնավորված ESP(հաճախորդի նույնականացումը չի կատարվում, էլեկտրոնային փողի առավելագույն գումարը ցանկացած պահի չի կարող գերազանցել 15 հազար ռուբլին, հիմնական օգտագործումը միկրովճարումների համար է):

Անհատականացված ESP(կատարվում է հաճախորդի պարտադիր նույնականացում, էլեկտրոնային փողի առավելագույն չափը 100 հազար ռուբլի է):

Կորպորատիվ ESP(օգտագործվում է նույնականացված իրավաբանական անձանց կողմից, առավելագույն մնացորդը աշխատանքային օրվա վերջում 100 հազար ռուբլի է կամ համարժեք արտարժույթով, հիմնական օգտագործումը ապրանքների, աշխատանքների, ծառայությունների համար վճարումներ ստանալն է):

Օգտագործելով մեկ ոչ անձ: ESP ոչ ավելի, քան 40 հազար ռուբլի: ամսական փոխանցում. Կանխավճարային քարտի մնացորդը կարող է տրվել ոչ ավելի, քան 5 հազար ռուբլի: օրական 40 հազար ռուբլի: ամսական.

Հնարավոր են փոխանցումներ՝ 1) անհատականացված ESP-ից անհատականացված, ոչ անձնավորված և կորպորատիվ 2) ոչ անձնավորվածից անհատականացված և կորպորատիվ 3) կորպորատիվ ESP-ից անհատականացված:

Էլեկտրոնային դրամական փոխանցումների ֆունկցիոնալ դիագրամ (մեկ օպերատորի հաճախորդներ)

1. Հաճախորդի կողմից միջոցների տրամադրում Էլեկտրոնային փողի օպերատորին բանկային ենթակառուցվածքի և բանկ չհանդիսացող կազմակերպությունների ենթակառուցվածքների միջոցով:

2. Էլեկտրոնային փողի օպերատորի 40903 ներբանկային հաշվին հաճախորդի կողմից տրամադրված միջոցների հաշվառում:

3. Հաճախորդի կողմից տրամադրված միջոցների հաշվառում` ստեղծելով գրանցում, որն արտացոլում է հաճախորդի նկատմամբ էլեկտրոնային փողի օպերատորի պարտավորությունների չափը` իր կողմից տրամադրված միջոցների չափով:

4, 5, Էլեկտրոնային վճարային միջոցների միջոցով էլեկտրոնային փողի փոխանցում առևտրային ընկերությանը (ծառայությունների) գնված ապրանքների (ծառայությունների) հաշվին / մեկ այլ ֆիզիկական անձի (հաճախորդ Բ): Հաճախորդին էլեկտրոնային միջոցների փոխանցման պատվերի կատարման մասին հաստատում ուղարկելը.

7. Հաճախորդի (ֆիզիկական անձ՝ Բ հաճախորդ, իրավաբանական անձ) կողմից Օպերատորին էլեկտրոնային միջոցների մնացորդը իր բանկային հաշվին փոխանցելու հանձնարարականի փոխանցում:

8. Օպերատորի ներբանկային հաշվից միջոցների փոխանցում հաճախորդի (ֆիզիկական անձ՝ հաճախորդ Բ, իրավաբանական անձ) բանկային հաշվին:

Երկու EMF օպերատորների միջև էլեկտրոնային փողի մնացորդի փոխանցման ֆունկցիոնալ դիագրամ

1. Անհատ Ա-ի կողմից EMF A-ի օպերատորին փոխանցել EMF-ի մնացորդը (դրա մասը) անհատ B-ին:

2. Վճարային համակարգի միջոցով հարցում ուղարկելը EDS B օպերատորին և ստուգել անհատ B-ի ESP-ն (օրինակ, որ ESP-ն արգելափակված չէ):

3. EMF օպերատոր B-ից համապատասխան հաստատում ուղարկելը վճարային համակարգի միջոցով EMF օպերատոր A-ին: EMF օպերատոր A-ի կողմից EMF-ի մնացորդի (դրա մասի) կողմից Ա-ի փոխանցման կարգում նշված գումարի արգելափակում: EMF հաշվեկշիռը (դրա մասը) և տեղեկացնել նրան այս սահմանափակման մասին:

«Ի՞նչ է էլեկտրոնային վճարման միջոցը» հարցի պատասխանը. կարելի է գտնել Ռուսաստանի Դաշնության օրենսդրության մեջ:

Էլեկտրոնային վճարման միջոցներ

Քաղվածք 2011 թվականի հունիսի 27-ի N 161-FZ «ԱԶԳԱՅԻՆ ՎՃԱՐԱՅԻՆ ՀԱՄԱԿԱՐԳԻ ՄԱՍԻՆ» Դաշնային օրենքից. :

Էլեկտրոնային վճարման միջոցը N 161-FZ օրենքի տերմինաբանությամբ (19-րդ կետ, հոդված 3) միջոց և (կամ) մեթոդ է, որը թույլ է տալիս դրամական փոխանցումների օպերատորի հաճախորդին կազմել, վավերացնել և փոխանցել այդ նպատակով ցուցումներ: միջոցների փոխանցում հատուկ տեխնոլոգիաների և տեղեկատվական կրիչների միջոցով:
Դրամական փոխանցումների օպերատորները ազգային վճարային համակարգի հիմնական խաղացողներն են: Սրանք այն կազմակերպություններն են, որոնք ունեն դրամական միջոցներ փոխանցելու իրավունք։ Նրանք են:

- Ռուսաստանի բանկ;

— Վնեշէկոնոմբանկ;

— դրամական փոխանցումներ կատարելու իրավունք ունեցող վարկային հաստատություններ.

2. Էլեկտրոնային վճարային միջոցների տեսակները

Գոյություն ունեն երկու տեսակի էլեկտրոնային վճարման միջոցներ, որոնք անհատները կարող են օգտագործել՝ անհատականացված և ոչ անձնավորված վճարման միջոց:

Անհատականացված վճարման միջոց է օգտագործվում, երբ ֆիզիկական անձինք փոխանցում են 15000 ռուբլին կամ համարժեք գումարը գերազանցող արտարժույթով: Այս տեսակի էլեկտրոնային վճարային միջոցներով հաճախորդի մասին տեղեկատվությունը հաստատվում է բնօրինակ փաստաթղթերի կամ նոտարի կողմից վավերացված պատճենների միջոցով: Օպերատորը երաշխավորում է այս տեղեկատվության չբացահայտումը երրորդ կողմերին: Բոլոր վճարումները նույնացվում են վճարման այս տեսակի հետ, և էլեկտրոնային փողի մնացորդը չպետք է գերազանցի 100,000 ռուբլին (կամ արժույթով համարժեք գումարը Ռուսաստանի Բանկի փոխարժեքով):

Էլեկտրոնային վճարման միջոցը անձնավորված չէ, եթե հաճախորդը բացահայտված չէ, այսինքն՝ օպերատորը չի հաստատել հաճախորդի մասին տեղեկատվություն: Այս դեպքում գործարքների և միջոցների մնացորդի սահմանաչափը ավելի քիչ է, քան անհատականացված վճարային միջոցի դեպքում:

Մեկ ոչ անձնավորված վճարային միջոցից փոխանցված միջոցների ընդհանուր գումարը չպետք է գերազանցի 40,000 ռուբլին: ամսական, իսկ մնացորդը ցանկացած պահի պետք է լինի 15000 ռուբլուց պակաս:

Կարելի է եզրակացնել, որ իր հաճախորդին նույնականացնելիս օպերատորն ավելի շատ է վստահում նրան, դա արտահայտվում է այն չափով, որով հաճախորդը կարող է գործել: Նման հնարավորություններում սահմանափակված է ոչ անձնավորված հաշիվը:

Կորպորատիվ էլեկտրոնային վճարման միջոց ստեղծելիս պետք է բացահայտվեն իրավաբանական անձինք և անհատ ձեռնարկատերերը: Նման վճարային միջոցի միջոցների մնացորդը աշխատանքային օրվա վերջում չպետք է գերազանցի 100,000 ռուբլին կամ 100,000 ռուբլու համարժեք արտարժույթով գումարը: Ռուսաստանի բանկի փոխարժեքով:

3. Էլեկտրոնային վճարային միջոցի նպատակը

Էլեկտրոնային վճարման միջոցը նախատեսված է վճարային հրահանգների փոխանցման արագությունը մեծացնելու համար։ Այս տեսակի վճարային միջոցների շնորհիվ պարզեցվում է բանկային գործառնությունների վերաբերյալ տեղեկատվության մշակումը, ինչպես նաև նվազեցվում է վճարային փաստաթղթերի մշակման արժեքը։

Հետևյալ նշանակումներն ավելի շատ կապված են նպաստների հետ.

• Հարմարավետություն. Այսպիսով, գնորդի համար ավելի հարմար է ունենալ մի քանի վճարային քարտ, քան մեծ գումար և դրամապանակում մանր, բայց պետք է նաև տեղյակ լինել, որ վճարման էլեկտրոնային միջոցները չունեն օրինական վճարման պաշտոնական կարգավիճակ։
• Պլաստիկ քարտ օգտագործելիս այն կարող է օգտագործվել որպես միջոցների վիրտուալ պահեստ:
• Եթե ​​քարտը գողացվի, սեփականատերը կարող է գումար խնայել՝ արգելափակելով քարտը:

Վերոնշյալ բոլորը արտացոլում են «Ի՞նչ է էլեկտրոնային վճարման միջոցը» հարցի պատասխանը։