Moneda electronică a fost introdusă pentru a simplifica plățile pe internet. Sunt folosite pentru a plăti lucrătorii la distanță (independenți), pentru a plăti bunuri și servicii. De obicei, oamenii le întâlnesc atunci când vor să facă bani online. Până la urmă, acești bani sunt folosiți pentru a plăti salariile.

Bani electronici este un mijloc care este folosit atunci când plătiți pentru bunuri și servicii pe internet și are aceeași valoare ca banii reali.

De exemplu, vreau să fac traduceri din engleză prin internet. Găsesc un site unde poți prelua comenzi și poți începe să lucrezi. Să presupunem că am finalizat o comandă și am primit o sumă. Aici, pentru a-l obține, trebuie să ai un portofel electronic personal. Îl indic pe site, iar banii pe care îi câștig vin în acest portofel. Apoi pot fi cheltuite pe internet sau primite în numerar.

Tipuri de monedă electronică

Aici nu vor fi luate în considerare toate tipurile de bani electronici, altfel nu va fi un articol, ci o carte întreagă (sunt prea multe). Vă voi spune doar despre cele mai populare și, prin urmare, despre cele care sunt folosite de majoritatea.

Bani Yandex

Yandex.Money este cel mai popular sistem de plată online din Rusia. Decontari instant, plata pentru bunuri si servicii pe internet, transfer in cont bancar sau card bancar.

Principiul de funcționare . Mai întâi trebuie să vă înregistrați. Acest lucru se face în același mod ca pe alte site-uri. După înregistrare, numărul portofelului este emis imediat - acesta este un set lung de numere. Trebuie indicat pentru decontări reciproce.

Exemplu (o parte din număr este ascunsă):

Asta e tot - portofelul începe imediat să funcționeze. Poate fi completat și plătit pentru bunuri și servicii prin Internet. Și, de asemenea, primiți și trimiteți transferuri de bani.

Pe o notă. Dacă aveți e-mail pe Yandex, atunci nu vă puteți înregistra deloc. Doar accesați căsuța dvs. de e-mail și faceți clic pe linkul „Bani” din partea de sus.

Portofelul este gestionat prin intermediul site-ului web al sistemului money.yandex.ru

Cum să vă reîncărcați contul:

• Prin card bancar;
• Prin mobil;
• Cash la Sberbank, Euroset, Svyaznoy.

În plus, există și alte modalități de completare: prin internet banking, transfer bancar, alți bani electronici, prin sisteme de transfer (CONTACT, Unistream, City, Russian Post).

Cum să retragi bani:

• Retrageți pe un card bancar.
• Trimite in cont bancar.
• Obțineți numerar prin Western Union și Unistream.

Direct pe site-ul Yandex.Money, puteți plăti pentru telefon, internet, orice chitanțe, amenzi ale poliției rutiere, taxe, utilități, plătiți un împrumut și multe altele.

De asemenea, puteți comanda un card de credit. Apoi veți primi prin poștă un card de plastic real legat de portofel. Acest lucru face posibilă retragerea Yandex.Money în numerar de la bancomate și plata cu ei în magazinele obișnuite.

De asemenea, sistemul vă permite să deschideți un card virtual gratuit. Acesta este un analog al unui card de plastic, dar poate fi folosit doar pe Internet: plătiți pentru achiziții pe un site unde cardurile sunt acceptate pentru plată (eBay, App Store, Google Play și altele).

Pe o notă. Când vă înregistrați cu portofelul, obțineți un cont în Yandex. Și, prin urmare, și e-mail, Yandex.Disk (stocare în cloud) și acces la alte servicii.

webmoney

Webmoney este cel mai mare sistem de plată electronică din Rusia. Plata pentru servicii, transferuri, credite. Webmoney nu este doar în ruble rusești, ci și în alte valute: dolari, euro, grivne, ruble belaruse, tenge kazah.

Principiul de funcționare . Ne înregistrăm și obținem imediat un număr în sistem, care se numește WMID. În continuare, va trebui să creați un portofel în moneda dorită. Pot fi mai multe dintre ele atât pentru o singură monedă, cât și pentru altele diferite. Fiecare portofel va avea propriul său număr unic. De asta ai nevoie pentru a trimite și a primi bani.

Puteți atașa un card bancar, un cont bancar sau un portofel electronic dintr-un alt sistem la WMID. De asemenea, puteți emite un card virtual pentru a face achiziții pe internet.

Gestionarea contului are loc prin intermediul site-ului web webmoney.ru sau al unei aplicații mobile. Puteți folosi și programul special de calculator Keeper WinPro, dar este mai dificil de lucrat cu acesta.

Dintre deficiențe, trebuie menționat că acest sistem nu este la fel de simplu ca altele. Pare a fi scris într-un mod accesibil, dar în practică există dificultăți. Toate aceste certificate, restricții, tipuri de portofele. În general, este nevoie de ceva timp pentru a-l da seama.

PayPal

PayPal este cel mai popular sistem de bani electronici din lume. Potrivit pentru plăți între străini și achiziții în magazine online străine (eBay și altele).

Principiul de funcționare . Ne înregistrăm pe site. Această procedură este mai complicată decât în ​​alte sisteme - trebuie să specificați datele dvs. complete (nume, adresă, număr de telefon și altele). După aceea, sistemul va deschide un cont. Este fără număr, va fi folosită în schimb adresa de e-mail specificată în timpul înregistrării.

Pentru a plăti pentru achiziții și servicii prin PayPal, trebuie să conectați un card de plastic la contul dvs. de pe site. Banii vor fi deduși direct de la ea.

Dacă intenționați să nu cheltuiți, ci să primiți bani, atunci aceștia vor fi creditați într-un cont intern din sistem. Apoi pot fi retrase în contul dvs. bancar.

Gestionarea se face printr-un cont personal pe site-ul paypal.com sau printr-o aplicație mobilă.

Qiwi

Qiwi este un alt sistem popular în Rusia. Foarte la îndemână pentru uz personal. Simplu, intuitiv.

Înregistrarea are loc prin numărul de telefon mobil, care este contul din sistem. Acest cont este ușor de încărcat printr-un terminal de plată, cu un card bancar sau dintr-un sold mobil.

Puteți emite un card de plastic virtual sau obișnuit, puteți plăti o mulțime de servicii direct pe site (telefon, internet, jocuri, credit și altele), puteți trimite un transfer de bani. În general, faceți aproape totul la fel ca în sistemul Yandex.Money.

Gestionarea contului are loc printr-un cont personal pe site-ul web qiwi.com sau printr-o aplicație mobilă.

Ce sistem sa aleg

Pentru munca . În internetul vorbitor de limbă rusă, Webmoney sau Yandex.Money este cel mai des folosit, în internetul vorbitor de engleză - PayPal. Dacă aveți de ales, vă recomand să vă opriți la Yandex.Money. Sunt mai ușor de pus și de scos. Și sistemul în sine este mai simplu.

Pe viata . Dacă este nevoie de bani electronici pentru a plăti jocuri, cumpărați OK-uri în Odnoklassniki sau Vkontakte Voices, atunci este mai bine să alegeți QIWI sau Yandex.Money.

Prin aceste sisteme, puteți emite instantaneu un card virtual și puteți efectua plăți pe tot internetul, inclusiv pe site-uri străine (ebay, aliexpress și altele).

Siguranță

În ciuda faptului că în zilele noastre sistemele de monedă electronică sunt oh-oh-foarte fiabile, utilizatorii reușesc totuși să-și piardă banii. Motivul este fie necunoașterea regulilor banale ale rețelei sigure, fie lenea. Prin urmare, mai jos voi oferi modalități simple, dar eficiente de protecție.

Antivirus. Un astfel de program trebuie instalat pe computer. Și este imperativ să fie actualizat, adică să aibă mereu baze de date antivirus actualizate. Desigur, este mai bine să utilizați produse plătite, cum ar fi Kaspersky Anti-Virus, dar dacă acest lucru nu este posibil, utilizați Avast gratuit.

Parola puternica. Utilizați o parolă cu cel puțin opt caractere. Este mai bine ca acestea să fie atât litere, cât și cifre. Și literele sunt atât majuscule, cât și mici. Nu utilizați data nașterii, numărul de telefon sau alte informații personale în parola dvs.

Identificare. Aceasta este o astfel de procedură care permite serviciului de plată să vă vadă ca un utilizator respectabil. Se referă în principal la sistemele rusești de monedă electronică. Semnificația acestuia este că trebuie să indicați datele reale ale pașaportului și să arătați documentul unei persoane autorizate. Atunci statutul tău se va schimba și asta va oferi anumite avantaje.

În plus, va oferi protecție suplimentară împotriva escrocilor. La urma urmei, conform legii, în cazul în care banii sunt furați din contul unui utilizator identificat, sistemul este obligat să îi returneze (cu condiția ca acesta să contacteze serviciul de asistență în cel mult 24 de ore de la debitarea banilor și sistemul confirmă fapt de hacking).

În Yandex.Money și QIWI, procedura de confirmare a identității cuiva se numește identificare, iar în Webmoney - atestare.

Apropo, multe servicii de plată reduc foarte mult oportunitățile pentru „anonim”. De exemplu, Yandex.Money interzice acestor utilizatori să primească și să trimită fonduri către alte portofele și să efectueze transferuri către carduri bancare și conturi.

Verificarea adresei. Înainte de a introduce numărul portofelului (login) și parola pentru a intra în sistem, verificați dacă site-ul corect este deschis.

Adesea, escrocii trimit e-mailuri false pretinzând că provin de la un serviciu de asistență pentru bani electronici. De exemplu, că a fost primită o plată în contul dvs. sau, dimpotrivă, că contul a fost blocat. Astfel de mesaje pot părea foarte plauzibile, dar când dați clic pe linkul din e-mail, se deschide un site fraudulos. Și de obicei arată la fel ca cel real.

Doar adresa site-ului este diferită. Și dacă utilizatorul nu observă acest lucru și își introduce datele, atunci atacatorul le va primi imediat și va putea retrage bani. Prin urmare, înainte de a intra în portofel, uită-te la bara de adrese a browserului tău. Acolo trebuie scrisă adresa corectă a sistemului de plată.

Un exemplu de adresă Yandex.Money corectă:

Protecție suplimentară. Dacă serviciul de plată are protecție suplimentară, ar trebui să îl activați. Acest lucru se face în setările portofelului. De obicei, aceasta este protecția de conectare sau confirmarea plăților prin SMS. Adică până când nu se introduce codul trimis în mesaj, operațiunea nu va fi efectuată. În acest caz, chiar dacă un atacator vă introduce parola, el nu va putea retrage nimic din cont.

Și cel mai important: nu oferi niciodată parola portofelului și detaliile cardului!

Și, în sfârșit

comisioane. Aproape fiecare sistem are comisioane. Aceștia iau un anumit procent pentru reaprovizionare, transfer, retragere din cont. Pentru a evita surprizele, citiți cu atenție informațiile de pe site - totul este scris acolo.

Cheltuiește, nu economisește. Moneda electronică nu este suportată de rezervele de aur ale statului. Putem spune că această noțiune despre cutare sau cutare organizație și numai ea este responsabilă pentru ele. Prin urmare, acestea ar trebui folosite doar ca mijloc de plată și nu cumulative. Și, de asemenea, nu ar trebui să faceți plăți mari cu astfel de bani.

P.S.

Adesea, oamenii folosesc în mod activ internetul, dar nu au bani electronici. Și acest lucru este normal, pentru că acum aproape toate bunurile și serviciile pot fi plătite cu un card. Este mult mai ușor decât să scoți niște portofele și să le trimiți.

Dar dacă urmează să câștigi bani pe internet sau să comanzi servicii de la alte persoane, atunci moneda electronică este primul lucru cu care va trebui să te confrunți. La urma urmei, acesta este cel mai simplu și mai sigur mod de a calcula.

Totul în această lume se schimbă constant și, desigur, banii se schimbă. Oamenii trec treptat la moneda electronică. Dar nu toată lumea știe ce sunt banii electronici și cum să-i folosească. Mulți oameni cred că banii electronici sunt bani de hârtie obișnuiți, care sunt pur și simplu folosite pentru a plăti pentru serviciile de internet. De fapt, banii electronici sunt bancnote virtuale, inventate condiționat, care au puterea unei monede reale de hârtie.

De unde vin banii electronici?
Ca orice bani, banii electronici trebuie câștigați. Internetul este o sursă nelimitată de a câștiga bani reali electronici. Fiecare își câștigă banii în felul lui, cineva scrie articole la comandă, cineva joacă poker, cineva care vinde șampon sau lumânări, cineva joacă la bursă.

Ce se poate cumpăra cu bani electronici?
Aproape totul. Pe Internet, puteți cumpăra o casă, un apartament, o mașină sau doar un pachet de paste cu livrare la domiciliu. Dacă vorbim despre internetul în limba rusă, atunci folosim în principal bani electronici pentru a cumpăra echipamente electronice, telefoane mobile, cărți, bijuterii și produse cosmetice. În vest, mulți oameni au încetat cu totul să meargă la magazinele convenționale. Deoarece este mai convenabil să cumpărați în magazinele virtuale decât în ​​cele obișnuite. O persoană pur și simplu vizitează site-ul magazinului de care are nevoie, caută produsul necesar, compară prețurile cu alte magazine și apoi comandă livrare la domiciliu. Comoditatea este că, în primul rând, o persoană își economisește timpul. De exemplu, puteți alege o canapea la prânz, după muncă, până la această oră, canapeaua va fi deja livrată la domiciliul cumpărătorului, vă puteți relaxa deja pe mobilier nou.
În al doilea rând, nimeni nu pune presiune pe cumpărător și nu încearcă să impună bunuri de care nu are nevoie. Adică, niciun consultant-vânzător nu se va înnebuni cu încercările lui de a vinde mărfuri învechite. În al treilea rând, orice produs, chiar și o batistă, poate fi comandat cu livrare la domiciliu. În SUA, de exemplu, în multe magazine de electronice, livrarea în țară este gratuită. În magazinele noastre electronice, foarte scumpe. Costul de livrare este format din greutatea mărfii, comisionul pentru muncă și distanța până la cumpărător. Deci, de exemplu, dacă cumpărați cel mai ieftin șampon de pe OZON.RU pentru 100 de ruble, atunci livrarea lui, de exemplu, la Nijni Novgorod, va costa 250 de ruble. Este de 2,5 ori mai scump decât produsul în sine. Desigur, dacă proprietarii de magazine online nu își dau seama cum să reducă costul de livrare, atunci este puțin probabil ca cumpărăturile online să fie la mare căutare în Rusia.

Cum se utilizează banii electronici?
Există programe speciale de calculator pentru lucrul cu bani electronici. Programul este foarte popular în Rusia BANI WEB. Așa-numitul portofel electronic este descărcat de pe site-ul cu același nume, instalat pe computerul dvs. de acasă, portofelele sunt create în moneda dorită (ruble, dolari, euro etc.), iar apoi vă puteți folosi banii. Programul este ușor de utilizat, deși are defecte în ceea ce privește securitatea banilor.

Cum se transformă banii electronici în ruble reale.
Pentru a converti moneda electronică în monedă de hârtie, trebuie să veniți la casa de schimb valutar cu un pașaport, după ce ați trimis în prealabil plata electronică și parola secretă în portofelul casei de schimb valutar. La casa de schimb valutar, dupa ce iti arati pasaportul si iti numesti parola secreta (ai venit cu aceasta parola si doar tu o stii), casieria iti va da banii tai de hartie legali, ia doar un comision pentru servicii, cam 4 % din suma.

Avantajele monedei electronice.
Cu banii electronici, iti poti reface soldul telefonului mobil fara a iesi din casa ta si fara comision. Cu bani electronici, puteți plăti pentru internet, facturile de utilități, orice bunuri care sunt vândute în magazinele online. Banii electronici economisesc timp, iar uneori, atunci când plătiți cu bani electronici, unele magazine online fac reduceri.

Economiștii cred că banii electronici sunt viitorul. Deoarece vă permit să evitați cozile la bancă, la oficiul poștal, în magazin și, prin urmare, economisiți cel mai prețios lucru - timpul nostru.

Acesta este un nume mai comun, iar Legea federală din 27 iunie 2011 N 161-FZ „Cu privire la sistemul național de plăți” (în continuare – Legea N 161-FZ) folosește conceptul de „monedă electronică”. Este foarte posibil ca băncile să fi considerat anterior acest segment ca promițător, dar în condițiile unui vid legal le era frică să efectueze tranzacții cu acest produs, iar după apariția legislației de specialitate au devenit mai active.

Pentru a construi o afacere în domeniul lucrului cu monedă electronică într-o instituție de credit, trebuie mai întâi să luați în considerare temeiul legal al unei astfel de afaceri, începând cu interpretările legii. Iată comentarii detaliate despre legislația de specialitate cu link-uri către secțiuni specifice ale reglementărilor relevante. În primul rând, să definim ce este moneda electronică în sensul Legii N 161-FZ.

În conformitate cu paragraful 18 al art. 3 din Legea N 161-FZ, moneda electronică este definită astfel:

„Fonduri electronice – fonduri care sunt furnizate anterior de către o persoană (persoana care a furnizat fondurile) unei alte persoane, ținând cont de informațiile despre suma fondurilor furnizate fără deschiderea unui cont bancar (persoană obligată), pentru îndeplinirea obligațiilor bănești. a persoanei care a furnizat fondurile, către terți și în privința cărora persoana care a furnizat fondurile are dreptul de a transfera ordine exclusiv folosind mijloace electronice de plată.activități de administrare a fondurilor de investiții, fondurilor mutuale de investiții și non-statale. fondurile de pensii și contabilizarea informațiilor privind suma fondurilor furnizate fără deschiderea unui cont bancar în condițiile legii m, reglementarea activităților acestor organizații”.

Astfel, din conceptele Legii N 161-FZ, devine evident că, în legislația rusă, moneda electronică nu este un surogat separat care poate fi emis de orice organizație, ci una dintre formele de plăți fără numerar, sau mai degrabă, un fel de transfer fără a deschide un cont bancar. Dar spre deosebire de un transfer clasic fără deschiderea unui cont bancar, plătitorul are dreptul de a da comenzi exclusiv folosind mijloace electronice de plată.

La paragraful 19 al art. 3 din Legea N 161-FZ definește un mijloc electronic de plată, sau, într-o formulare mai simplă, un portofel electronic:

„Mijloc electronic de plată - un mijloc și (sau) metodă care permite clientului operatorului de transfer de bani să întocmească, să certifice și să transmită ordine pentru a transfera fonduri în cadrul formelor aplicabile de plăți fără numerar folosind tehnologiile informației și comunicațiilor. , medii electronice, inclusiv numărul de carduri de plată, precum și alte dispozitive tehnice”.

Această definiție indică încă o dată că transferul de fonduri electronice se efectuează în cadrul formelor aplicabile de plăți fără numerar, adică fondurile electronice sunt fonduri fără numerar. În partea 1 a art. 7 din Legea N 161-FZ, transferul de monedă electronică este indicat ca formă de plăți fără numerar: „La efectuarea plăților fără numerar sub formă de transfer de monedă electronică, clientul furnizează fonduri operatorului de monedă electronică în baza un acord încheiat cu el”.

În continuare, pentru a înțelege cine poate efectua tranzacții cu monedă electronică, ne întoarcem la paragraful 3 al art. 3 din Legea N 161-FZ, care definește un operator de monedă electronică: „Un operator de monedă electronică este un operator de transfer de bani care transferă monedă electronică fără a deschide un cont bancar (transfer electronic de bani)”. La rândul său, în partea 1 a art. 12 indică ce organizații pot fi operatori de monedă electronică: „Un operator de monedă electronică este o instituție de credit, inclusiv o instituție de credit nebancară, care are dreptul de a efectua transferuri de bani fără a deschide conturi bancare și alte operațiuni bancare conexe, prevăzute la clauza. 1 partea a treia a articolului 1 din Legea federală „Cu privire la bănci și activitatea bancară”.

După cum se poate vedea din normele Legii N 161-FZ, numai organizațiile de credit se pot angaja în transferul de fonduri electronice în Rusia. Acest lucru le deschide oportunități suplimentare de afaceri, care, înainte de adoptarea Legii N 161-FZ, erau folosite de alte organizații, folosind tot felul de surogate și acorduri de agenție cu utilizatorii.

În plus, Legea N 161-FZ indică și mai precis că, cu excepția instituțiilor de credit, nimeni nu are dreptul de a efectua transferuri electronice de bani și de a accepta fonduri pentru transfer - acest lucru este reflectat în părțile 2 și 3 ale art. 12 din Legea N 161-FZ:

„2. Persoana care nu este operator de monedă electronică nu este îndreptățită să devină răspunzătoare pentru monedă electronică și să transfere monedă electronică.

(3) Persoana care nu este un operator de monedă electronică nu are dreptul de a deveni răspunzătoare pentru obligațiile bănești care sunt utilizate pentru a îndeplini obligații bănești între alte persoane sau pentru a efectua alte tranzacții care presupun încetarea obligațiilor între alte persoane, pe baza instructiuni transmise electronic persoanei obligate . Prevederile acestei părți nu se aplică încetării obligațiilor financiare cu participarea organizațiilor care desfășoară activități profesionale pe piața valorilor mobiliare, activități de compensare, activități ale unei contrapărți centrale și (sau) activități de gestionare a fondurilor de investiții, investiții mutuale. fondurilor și fondurilor nestatale de pensii, în condițiile legii, care reglementează activitățile acestor organizații.

Din păcate, după adoptarea Legii N 161-FZ, nu toate organizațiile care desfășoară activități similare activității de transfer de fonduri electronice au primit licență de la o instituție de credit; unii dintre ei și-au continuat activitățile cu încălcarea cerințelor Legii N 161-FZ. La rândul său, Banca Rusiei influențează astfel de organizații prin instituțiile de credit supravegheate de aceasta: unul dintre elementele unei astfel de influențe este Scrisoarea informativă postată pe site-ul web al Băncii Rusiei în secțiunea „Reglementarea sistemului de plăți al Federației Ruse. ".

Cu toate acestea, pe lângă dreptul instituțiilor de credit în ceea ce privește transferul de fonduri electronice, legiuitorul stabilește și obligațiile prevăzute la art. Artă. 12 si 13 din Legea N 161-FZ. Ca parte a acestor obligații, instituțiile de credit trebuie să notifice Banca Rusiei cu privire la începerea activităților de transfer electronic de bani, să elaboreze reguli pentru transferurile electronice de bani și să asigure funcționarea neîntreruptă a transferurilor electronice de bani.

Tipuri de mijloace electronice de plată

În partea 1 a art. 10 din Legea N 161-FZ prevede că transferurile de bani electronici pot fi efectuate atât cu identificarea clientului, cât și fără: „Transferurile electronice de bani se efectuează cu sau fără identificarea clientului în conformitate cu Legea federală din 7 august 2001 N 115. -FZ „Cu privire la contracararea legalizării (spălării) veniturilor din infracțiuni și a finanțării terorismului”.

La rândul său, în părțile 2 și 4 ale art. 10 definește mijloacele electronice de plată personalizate și nepersonalizate:

„2. În cazul în care un operator de monedă electronică realizează identificarea unui client - o persoană în conformitate cu Legea federală din 7 august 2001 N 115-FZ „Cu privire la contracararea legalizării (spălării) veniturilor din infracțiuni și finanțării terorism", utilizarea unui mijloc electronic de plată este efectuată de un client - o persoană fizică, cu condiția ca soldul fondurilor electronice să nu depășească în orice moment 100 de mii de ruble sau o sumă în valută străină echivalentă cu 100 de mii de ruble la rata oficială a Băncii Rusiei.

4. În cazul în care operatorul de monedă electronică nu reușește să identifice un client - o persoană în conformitate cu Legea federală din 7 august 2001 N 115-FZ „Cu privire la contracararea legalizării (spălării) veniturilor din infracțiuni și finanțării terorismului”, utilizarea unui mijloc electronic de plată este efectuată de un client - o persoană fizică, cu condiția ca soldul fondurilor electronice să nu depășească în orice moment 15 mii de ruble. Mijlocul electronic de plată specificat este nepersonalizat.

Astfel, o instituție de credit poate furniza persoanelor fizice un mijloc electronic de plată fără identificare, adică folosind orice canal de vânzare la distanță: site web, aplicație mobilă etc., sub rezerva cerințelor Legii privind soldul maxim de 15.000 de ruble. iar cifra de afaceri în luna calendaristică 40.000 de ruble. Cifra de afaceri este determinată de Partea 5 a art. 10 din Legea N 161-FZ: „Suma totală de monedă electronică transferată folosind un mijloc de plată electronică nepersonalizat nu poate depăși 40 de mii de ruble pe parcursul unei luni calendaristice”.

La rândul său, identificarea este obligatorie pentru persoanele juridice și antreprenorii individuali, iar în conformitate cu partea 7 a art. 10 din Legea N 161-FZ, acestea sunt dotate cu un mijloc electronic de plată corporativ:

„Utilizarea unui mijloc electronic de plată de către un client - o entitate juridică sau un antreprenor individual se realizează cu identificarea acestuia de către un operator de monedă electronică, în conformitate cu Legea federală din 7 august 2001 N 115-FZ „Cu privire la contracararea legalizarea (spălarea) veniturilor din infracțiuni și finanțare Mijlocul electronic de plată specificat este corporativ. Utilizarea unui mijloc electronic de plată corporativă este supusă condiției ca soldul fondurilor electronice să nu depășească 100 de mii de ruble sau o sumă în străinătate. monedă echivalentă cu 100 de mii de ruble la cursul de schimb oficial al Băncii Rusiei la sfârșitul zilei de lucru a operatorului, monedă electronică”.

Toate aceste norme în conformitate cu partea 14 a art. 10 din Legea N 161-FZ se aplică și mijloacelor electronice de plată ale notarilor angajați în practică privată, sau avocaților care au înființat un cabinet de avocat.

Instituția de credit, la rândul său, în conformitate cu partea 10 a art. 10 din Legea N 161-FZ, ar trebui să prevadă posibilitatea separării tuturor mijloacelor electronice de plată descrise mai sus în cadrul activităților de exploatare: „Operatorul mijloacelor electronice de plată este obligat să asigure, la utilizarea mijloacelor electronice de plată; prevăzută în prezentul articol, posibilitatea identificării acestora de către clienți ca mijloc electronic de plată nepersonalizat, personalizat sau corporativ.

În esență, mijloacele de plată personalizate și corporative au multe în comun cu conturile bancare, inclusiv cu soldul fondurilor electronice, în conformitate cu părțile 11 și 12 ale art. 10 din Legea N 161-FZ, se poate aplica o sancțiune și se pot suspenda operațiunile asupra acestora:

„11. Transferurile de fonduri electronice prin mijloace electronice personalizate de plată, mijloace electronice de plată corporative pot fi suspendate în modul și în cazurile similare cu procedura și cazurile de suspendare a operațiunilor pe cont bancar, care sunt prevăzute de legislația Federației Ruse.

12. La transferul de monedă electronică folosind mijloace electronice personalizate de plată și mijloace electronice de plată corporative, soldul de monedă electronică poate fi perceput în conformitate cu legislația Federației Ruse.

Limitări și posibilități ale transferurilor electronice de bani

Deși s-a spus mai sus că soldul fondurilor electronice atunci când se utilizează un mijloc de plată electronic personalizat și corporativ este aproape în proprietățile sale de consum de un cont bancar, există limitări semnificative.

În conformitate cu partea 5 a art. 7 din Legea N 161-FZ, o instituție de credit nu poate acorda fonduri de credit prin transferul de fonduri electronice, prin urmare, nu este posibilă eliberarea de împrumuturi către portofelele electronice: „Un operator de monedă electronică nu este îndreptățit să furnizeze unui client fonduri pentru a crește capacitatea electronică a clientului. soldul banilor”.

În plus, acumularea de dobânzi la soldul fondurilor electronice este interzisă în mod expres de Partea 6 a art. 7 din Legea N 161-FZ: „Operatorul de monedă electronică nu are dreptul să acumuleze dobânzi la soldul de monedă electronică sau să plătească vreo remunerație clientului”. Astfel, este imposibil să încurajezi un client să folosească banii electronici prin stimulente financiare - plăți de dobândă sau orice sume de stimulente.

Totuși, Legea reglementează procedura de reîncărcare a unui portofel electronic din soldul unui telefon mobil. Plata cu telefonul mobil este poate una dintre cele mai convenabile forme, mai ales pentru sume micro. În opinia noastră, este plata de pe un telefon mobil care înlocuiește portofelele electronice cu carduri, care au fost dezvoltate de Visa și MasterCard în urmă cu ceva timp. Visa Cash și Mondex ar fi trebuit să înlocuiască monedele în numerar în microplăți, dar nu au reușit să-și umple nișa deoarece s-au dovedit a fi incomode pentru clienți. Dar plata în favoarea terților direct din soldul unei persoane fizice cu un operator de telecomunicații nu este posibilă: în primul rând, fondurile trebuie retrase în portofelul electronic al băncii, iar apoi transferurile pot fi efectuate din portofel, ceea ce este indicat în partea 1 al art. 13 din Legea N 161-FZ:

„Un operator de monedă electronică are dreptul de a încheia un acord cu un operator de telecomunicații care are dreptul de a furniza în mod independent servicii de comunicații mobile radiotelefonice, în condițiile cărora operatorul de monedă electronică are dreptul de a majora soldul de monedă electronică al unei persoane fizice. - un abonat al unui astfel de operator de telecomunicații pe cheltuiala fondurilor sale, care reprezintă o plată în avans pentru serviciile de comunicații, în modul prevăzut de prezentul articol.

Astfel, soldul unui telefon mobil devine un fel de portofel electronic cu funcționalitate limitată, permițându-vă să retrageți fonduri într-un portofel electronic cu drepturi depline și să efectuați plăți din acesta. Chiar și imposibilitatea de a crește soldul monedei electronice în detrimentul fondurilor furnizate de operatorul de telecomunicații (partea 2 a articolului 13 din Legea N 161-FZ) este similară cu o interdicție similară pentru instituțiile de credit. Dar, din păcate, această interdicție îngreunează clienților să folosească sistemul de credit de plată de la un operator de telefonie mobilă, deoarece cu astfel de planuri tarifare este imposibil să reînnoiți portofelele electronice.

Transferurile electronice de bani pot fi efectuate nu numai în cadrul unei singure instituții de credit. Partea 8 a art. 7 din Legea N 161-FZ oferă posibilitatea transferului de monedă electronică între două instituții de credit diferite: „Transferul de monedă electronică se poate efectua între plătitori și destinatari de fonduri care sunt clienți ai unui operator de monedă electronică sau a mai multor operatori de monedă electronică”. Dar, în practică, dacă transferul de fonduri electronice în cadrul unei instituții de credit este gratuit sau costul acestuia este minim, atunci costul transferului de fonduri electronice între două instituții de credit diferite este adesea mai mare decât costul unui transfer bancar interbancar standard.

Persoanele fizice pot transfera monedă electronică în favoarea altor persoane fizice, precum și în favoarea persoanelor juridice și a întreprinzătorilor individuali, cu respectarea limitelor sumelor stabilite pentru mijloacele electronice de plată utilizate: personalizate sau nepersonalizate. La rândul lor, persoanele juridice sau întreprinzătorii individuali pot primi bani electronici numai de la persoane fizice și pot transfera bani electronici numai persoanelor fizice care utilizează un mijloc de plată electronic personalizat, în conformitate cu partea 9 a art. 7 din Legea N 161-FZ: „La transferul de fonduri electronice, persoanele juridice sau întreprinzătorii individuali pot fi destinatari de fonduri, precum și plătitori dacă destinatarul fondurilor este o persoană fizică care utilizează mijloacele electronice de plată specificate în Partea 2 a art. această lege federală”.

Transferurile electronice de bani se efectuează folosind mijloace electronice de plată, dar clientul poate avea nevoie să transfere soldul de fonduri în cont sau să îl primească în numerar. Există restricții pentru aceste tranzacții în funcție de tipul mijloacelor electronice de plată (personalizate, nepersonalizate sau corporative).

Pentru persoanele fizice care nu au trecut legitimația și utilizează un mijloc electronic de plată nepersonalizat, este disponibil doar un transfer către un cont bancar; este imposibil să primiți numerar folosind un mijloc electronic de plată nepersonalizat: „Pe lângă transferul de fonduri electronice, soldul (partea sa) din fondurile electronice ale unui client - o persoană care utilizează un mijloc electronic de plată, cu condiția pentru că, prin partea 4 a articolului 10 din această lege federală, poate fi transferat la ordinul său numai într-un cont bancar. Un astfel de sold (partea sa) de monedă electronică a unui client - o persoană nu poate fi emisă în numerar "(partea 20 din articolul 7 din Legea N 161-FZ).

Pentru persoanele identificate care utilizează un mijloc electronic de plată personalizat, nu există astfel de restricții, așa cum este indicat în Partea 21 a art. 7 din Legea N 161-FZ: „Pe lângă transferul de fonduri electronice, soldul (partea sa) din fondurile electronice ale unui client - o persoană fizică care utilizează un mijloc electronic de plată prevăzut de Partea 2 a articolului 10 din prezentul Legea federală, poate fi transferată prin ordinul său într-un cont bancar transferat fără deschiderea unui cont bancar sau emis în numerar”.

Persoanele juridice și întreprinzătorii individuali în conformitate cu partea 22 a art. 7 din Legea N 161-FZ pot transfera soldurile monedei electronice numai în contul lor bancar: „Pe lângă transferul de monedă electronică, soldul (partea sa) din monedă electronică a unui client - persoană juridică sau întreprinzătorul individual poate fi creditat sau transferat prin comanda sa numai în contul său bancar. Legea N 161-FZ nu indica posibilitatea de a transfera soldul in contul unui tert sau de a-l primi in numerar.

Caracteristici de interacțiune cu agenții de plată bancar

Lucrul cu canale la distanță pentru distribuirea serviciilor bancare, de regulă, este însoțit de implicarea agenților pentru a le transfera anumite funcționalități. Modelul agenției este o alternativă la dezvoltarea propriilor lanțuri de retail de către instituțiile de credit. Extinderea infrastructurii agenților de plăți bancare este o modalitate naturală și viabilă din punct de vedere economic de a înlocui sucursalele bancare neprofitabile. Mai mult, dezvoltarea unei rețele de agenți de plăți bancare poate fi realizată direct de bănci sau cu participarea acestora, ceea ce nu creează o amenințare de erodare a funcționalității bancare. Aceasta este o soluție cuprinzătoare la problema accesului la servicii financiare în regiuni, care este deosebit de importantă în orașele și satele mici.

Deși înainte de adoptarea legislației specializate, termenul „agent de plată bancar” a existat și a fost consacrat în Legea federală din 3 iunie 2009 N 121-FZ „Cu privire la modificările aduse anumitor acte legislative ale Federației Ruse în legătură cu adoptarea Legea federală „Cu privire la activitățile de acceptare a plăților de la persoane fizice efectuate de agenții plătitori”, noua legislație a fixat mai clar transferul unei părți din funcțiile acestora de către bănci către organizații nebancare și, de asemenea, a structurat și extins lista funcțiilor transferate de către organizatii de credit.

În cadrul Legii N 161-FZ, agenții de plăți bancare sunt definiți după cum urmează (clauza 4, articolul 3): „Agentul de plăți bancar este o persoană juridică, cu excepția unei instituții de credit, sau un antreprenor individual care este angajat de o instituție de credit pentru a desfășura activitățile prevăzute de prezenta lege federală.”

Notă. Extinderea infrastructurii agenților de plăți bancare este o modalitate naturală și viabilă din punct de vedere economic de a înlocui sucursalele bancare neprofitabile.

Se admite și subagentarea, adică transferul de către un agent bancar de plăți a unei părți din funcții către un subagent, iar definiția acestuia din urmă este introdusă în Lege (clauza 5, art. 3 din Legea N 161-FZ): „ Un subagent de plată bancar este o persoană juridică, cu excepția unei instituții de credit, sau un antreprenor individual care este implicat de un agent de plăți bancar în scopul desfășurării activităților prevăzute de prezenta lege federală.

Pe lângă agenții de plăți bancare, legislația Federației Ruse are o altă entitate similară ca funcționalitate - un agent de plăți. Activitatea unui agent plătitor este reglementată de Legea federală nr. 103-FZ din 03.06.2009 „Cu privire la activitatea de acceptare a plăților de la persoane fizice efectuată de agenții plătitori”. La paragrafele 3 - 5 ale art. 2 din prezenta lege, sunt prezentate conceptele de agent plătitor, care vor ajuta la înțelegerea principalelor diferențe ale acestuia față de un agent de plăți bancar:

„...3) agent plătitor - persoană juridică, cu excepția unei instituții de credit, sau a unui antreprenor individual, angajat în acceptarea plăților de la persoane fizice. Un agent plătitor este un operator de acceptare a plăților sau un subagent de plată;

4) operator de acceptare a plăților - agent de plăți - persoană juridică care a încheiat un acord cu furnizorul privind implementarea activităților de acceptare de plăți de la persoane fizice;

5) subagent de plată - agent de plată - o persoană juridică sau un antreprenor individual care a încheiat un acord cu operatorul de acceptare a plăților privind implementarea activităților de acceptare a plăților de la persoane fizice.

După cum se poate observa din definițiile de mai sus, agenții de plată își pot desfășura activitățile dacă au un acord cu o organizație non-credit - un operator de primire a plăților, care, la rândul său, trebuie să aibă un acord cu furnizorul. Adică, lanțul descris este similar cu lanțul în care participă agenții de plată bancar, dar diferența cheie este absența unei instituții de credit în relația contractuală.

Relațiile contractuale schematic pentru agenții de plată și plăți bancare sunt prezentate în fig. 1 și 2.

Relație contractuală cu participarea agentului plătitor

Poza 1

Relație contractuală cu participarea unui agent plătitor bancar

Figura 2

După cum se poate observa din fig. 1 și 2, agenților de plată bancar li se oferă posibilitatea de a crea un lanț mai lung de subagenți pe verigă, ceea ce permite modelului de plată bancară să fie mai competitiv decât modelul de plată. În plus, agenții de plăți bancare au avantaje și în ceea ce privește gama de servicii oferite.

Agenții de plăți bancare joacă un rol imens în cazurile de afaceri legate de răspândirea mijloacelor electronice de plată. Aceste cazuri și proceduri de interacțiune cu agenții de plăți bancare ar trebui să li se acorde o atenție deosebită.

În următorul articol, vom încerca să ne dăm seama de ce băncile ar putea avea nevoie de mijloace electronice de plată și care este diferența lor competitivă față de internet banking, care operează cu succes în aproape fiecare bancă rusă.

45. Decontări folosind monedă electronică: esență, domeniu de aplicare, schemă de decontare

Legea federală nr. 161-FZ din 27 iunie 2011 „Cu privire la sistemul național de plăți”

Bani electronici - fonduri care au fost furnizate anterior de către o persoană altei persoane, ținând cont de informațiile privind suma de fonduri furnizate fără deschiderea unui cont bancar, pentru a îndeplini obligațiile bănești ale persoanei care a furnizat fondurile terților și pentru care persoana care a furnizat fondurile are dreptul de a transfera comenzi exclusiv prin utilizarea mijloacelor electronice de plată.

Nu sunt monedă electronică: fonduri primite de prof. participanții de pe piață (compensare, gestionarea fondurilor de investiții, fondurilor mutuale, fondurilor de pensii neguvernamentale).

De regulă, circulația monedei electronice are loc cu ajutorul rețelelor de calculatoare, internetului, cardurilor de plată, portofelelor electronice și dispozitivelor care funcționează cu carduri de plată (ATM-uri, POS-terminale, chioșcuri de plată).

Mijloace electronice de plată - un mijloc și (sau) o metodă care permite clientului operatorului de transfer de bani să întocmească, să certifice și să transmită ordine în vederea transferului de fonduri în cadrul formelor aplicabile de plăți fără numerar folosind tehnologiile informației și comunicațiilor, mediile electronice, inclusiv cardurile de plată , precum și alte dispozitive tehnice (portofel electronic).

Operator de bani electronici - un operator de transfer de bani care transferă bani electronici fără a deschide un cont bancar (transfer electronic de bani). Operator de monedă electronică: o instituție de credit, inclusiv o instituție de credit nebancară, care are dreptul de a efectua transferuri de bani fără a deschide conturi bancare și alte operațiuni bancare conexe.

Particularități pentru efectuarea DS electronică:

compunerea subiectului;

sincronizarea DS;

traducere irevocabilă;

confirmarea executării de către operatorul ESP;

finalitatea transferului la momentul încetării obligațiilor;

imposibilitatea acordării EMF pe credit;

reducerea anonimatului funcționării EMF;

limitarea volumului de plăți folosind EMF;

posibilitatea executării silite asupra EMF;

obținerea restului EMF.

O persoană juridică poate efectua plăți folosind EMF numai dacă are un cont bancar.

Operatorul EMF nu are dreptul efectuează acumularea dobânzii la soldul FME sau plata oricărei remunerații către client.

Opțiuni pentru transferuri de bani folosind EMF:

transfer bancar din cont;

transfer bancar fără deschidere de cont;

Transfer postal;

transfer folosind un card de plată;

plata printr-un terminal de autoservire;

plata prin casa agentului de plati;

plata prin internet;

plata mobila.

Transferul EMF poate fi efectuat 1) cu identificarea clientului 2) fără identificare.

ESP nepersonalizat(identificarea clientului nu se realizează, suma maximă de bani electronici în orice moment nu poate depăși 15 mii de ruble, utilizarea principală este pentru microplăți).

ESP personalizat(se realizează identificarea obligatorie a clientului, suma maximă de bani electronici este de 100 de mii de ruble).

ESP corporativ(utilizat de persoane juridice identificate, soldul maxim la sfârșitul zilei lucrătoare este de 100 de mii de ruble sau echivalentul în valută, principala utilizare este de a primi plăți pentru bunuri, lucrări, servicii).

Folosind unul non-pers. ESP nu mai mult de 40 de mii de ruble. transfer pe lună. Soldul unui card preplătit nu poate fi emis mai mult de 5 mii de ruble. pe zi și 40 de mii de ruble. pe luna.

Transferurile sunt posibile: 1) de la ESP personalizat la personalizat, nepersonalizat și corporativ 2) de la nepersonalizat la personalizat și corporativ 3) de la ESP corporativ la personalizat.

Diagrama funcțională a transferului de bani electronici (clienții unui operator)

1. Furnizarea de către client a fondurilor către Operatorul de monedă electronică prin infrastructura bancară și infrastructura organizațiilor care nu sunt bănci.

2. Contabilitatea fondurilor furnizate de client pe contul intrabancar 40903 al operatorului de moneda electronica.

3. Contabilitatea fondurilor furnizate de client prin crearea unei evidențe care să reflecte cuantumul obligațiilor operatorului de monedă electronică față de client în suma fondurilor furnizate de acesta.

4, 5, Transferul de monedă electronică prin mijloace electronice de plată către o societate comercială (servicii) în contul bunurilor (serviciilor) achiziționate / către o altă persoană fizică (clientul B). Trimiterea unei confirmări către client cu privire la executarea comenzii de transfer de fonduri electronice.

7. Transferul de către client (o persoană fizică - client B, persoană juridică) a unei instrucțiuni către Operator de a transfera soldul fondurilor electronice în contul său bancar.

8. Transfer de fonduri din contul intrabancar al Operatorului în contul bancar al clientului (persoană fizică - client B, persoană juridică).

Schema funcțională a transferului soldului de monedă electronică între doi operatori EMF

1. Transferul de către persoana A către operatorul EMF A a unui ordin de transfer al soldului (partea sa) din EMF către persoana B.

2. Trimiterea unei cereri prin sistemul de plată către operatorul EDS B și verificarea ESP-ului individului B (de exemplu, că ESP nu este blocat).

3. Trimiterea unei confirmări corespunzătoare de la operatorul EMF B prin sistemul de plată către operatorul EMF A. Blocarea de către operatorul EMF A a soldului EMF (partea sa) a individului A în suma specificată în ordinul de transfer al EMF echilibru (partea sa) și informându-l despre această restricție.

Răspunsul la întrebarea „Ce este un mijloc electronic de plată?” poate fi găsit în legislația Federației Ruse.

Mijloace electronice de plată

Extras din Legea federală din 27 iunie 2011 N 161-FZ „CU PRIVIRE LA SISTEMUL NAȚIONAL DE PLAȚI” :

Un mijloc electronic de plată în terminologia Legii N 161-FZ (clauza 19, articolul 3) este un mijloc și (sau) o metodă care permite clientului operatorului de transfer de bani să întocmească, să certifice și să transmită instrucțiuni în acest scop. a transferului de fonduri folosind tehnologii speciale și purtători de informații.
Operatorii de transfer de bani sunt jucători cheie în sistemul național de plăți. Acestea sunt organizații care au dreptul de a transfera fonduri. Sunt:

— Banca Rusiei;

— Vnesheconombank;

— instituții de credit care au dreptul de a efectua transferuri de bani.

2. Tipuri de mijloace electronice de plată

Există două tipuri de mijloace electronice de plată pe care persoanele fizice le pot folosi - un mijloc de plată personalizat și nepersonalizat.

Un mijloc de plată personalizat este utilizat atunci când persoanele fizice transferă sume care depășesc 15.000 de ruble sau o sumă echivalentă în valută.Cu acest tip de mijloace electronice de plată, informațiile despre client sunt stabilite folosind documente originale sau copii certificate de un notar. Operatorul garantează nedezvăluirea acestor informații către terți. Toate plățile sunt identificate cu acest tip de mijloace de plată, iar soldul de monedă electronică nu trebuie să depășească 100.000 de ruble (sau o sumă echivalentă în valută la cursul Băncii Rusiei).

Un mijloc de plată electronic este nepersonalizat dacă clientul nu a fost identificat, adică operatorul nu a stabilit informații despre client. În acest caz, limita de tranzacții și soldul fondurilor este mai mică decât în ​​cazul unui mijloc de plată personalizat.

Suma totală a fondurilor transferate dintr-un mijloc de plată nepersonalizat nu trebuie să depășească 40.000 de ruble. pe lună, iar soldul în orice moment trebuie să fie mai mic de 15.000 de ruble.

Se poate concluziona că atunci când își identifică clientul, operatorul are mai multă încredere în el – acest lucru se reflectă în suma cu care clientul poate opera. Un cont nepersonalizat este limitat în astfel de oportunități.

Persoanele juridice și antreprenorii individuali trebuie să fie identificați la crearea unui mijloc electronic de plată corporativ. Soldul fondurilor pentru un astfel de mijloc de plată la sfârșitul zilei de lucru nu trebuie să depășească 100.000 de ruble sau o sumă în valută echivalentă cu 100.000 de ruble. la cursul Băncii Rusiei.

3. Scopul mijloacelor electronice de plată

Mijloacele electronice de plată sunt concepute pentru a crește viteza de transmitere a instrucțiunilor de plată. Datorită acestui tip de mijloace de plată, procesarea informațiilor privind operațiunile bancare este simplificată, precum și costul procesării documentelor de plată este redus.

Următoarele programări sunt mai mult legate de beneficii:

• Comoditate. Așadar, este mai convenabil pentru cumpărător să aibă mai multe carduri de plată decât mulți bani și schimbare în portofel, dar trebuie să știi și că mijloacele electronice de plată nu au statutul oficial de plată legală.
• Când utilizați un card de plastic, acesta poate fi folosit ca un magazin virtual de fonduri.
• Dacă cardul este furat, proprietarul poate economisi bani blocând cardul.

Toate cele de mai sus reflectă răspunsul la întrebarea „Ce este un mijloc electronic de plată?”.