Annullamento dell'assicurazione per un prestito: istruzioni passo passo. Come cancellare l'assicurazione dopo aver ricevuto un prestito? Assicurazione sul prestito Assicurazione sulla vita nell'ambito di un contratto di prestito

Spesso le persone devono ricorrere alle banche, utilizzando fondi presi in prestito. Per fare ciò, devono essere emessi e possono essere ottenuti per scopi diversi e in diverse dimensioni. Allo stesso tempo, le organizzazioni bancarie spesso richiedono la vita ai loro potenziali mutuatari per garantirsi un rimborso in caso di morte o invalidità del cliente.

Devo assicurare la vita quando ricevo fondi di credito?

Ogni banca cerca di ridurre il rischio di insolvenza sui prestiti, quindi spesso richiede ai propri clienti un'assicurazione sulla vita e sulla salute.

Importante! La legislazione afferma chiaramente che le banche non possono obbligare una persona ad assicurare la propria vita, quindi l'imposizione di tale assicurazione è illegale.

Molte banche, quando le persone si rifiutano di acquistare una tale politica, si rifiutano semplicemente di prestare.

Sfumature di assicurazione volontaria obbligatoria

Quasi tutte le banche insistono per emettere una polizza di assicurazione sulla vita per i clienti, e questo è particolarmente vero se hai bisogno di ottenere una grande quantità di denaro.

Prestito e assicurazione sulla vita, come rifiutare l'assicurazione? Guarda il video:

Se un potenziale mutuatario si rifiuta di stipulare un'assicurazione, di solito ciò porta al fatto che la banca si rifiuta di emettere un prestito.

L'importo della restituzione dell'assicurazione del prestito dipende dalla data di scadenza? Aspetto.

Il costo di tale polizza è considerato elevato e deve essere emesso per l'intero periodo del prestito, il che aumenta significativamente l'onere per il mutuatario.

Importante! Molti cittadini usano un trucco speciale, che consiste nel fatto che inizialmente accettano le condizioni della banca, stipulano un'assicurazione, ma dopo aver ricevuto i fondi del prestito, lo rifiutano e restituiscono i soldi pagati, e le banche in una situazione del genere, secondo legge, non può ricorrere ad alcuna sanzione o altra misura di influenza sui mutuatari.

Pro e contro dell'acquisto di un'assicurazione

L'assicurazione sulla vita quando si richiede un prestito presenta sia vantaggi che svantaggi.

Gli aspetti positivi di tale decisione includono:

• il cittadino protegge se stesso e i suoi cari da possibili morte o lesioni, poiché quando si verifica tale situazione, sarà ulteriormente difficile far fronte ai pagamenti del prestito;
• se viene utilizzata un'assicurazione cumulativa, i parenti possono ricevere l'intero importo per rimborsare il prestito e non importa se la persona è morta prima della fine del contratto o dopo;
• dopo la morte, la proprietà passa immediatamente ai parenti;
• non è necessario effettuare il processo di reimmatricolazione o rivendita;
• se emetti una polizza, le banche offrono ai mutuatari condizioni più favorevoli, quindi l'interesse su tale prestito sarà basso e conveniente per il rimborso.

Gli svantaggi dell'assicurazione sulla vita includono la necessità di sottoporsi a una visita medica.

Spesso i parenti devono dimostrare dopo la morte dell'assicurato che non aveva malattie croniche. Morte o lesioni non sono consentite in stato di ebbrezza.

Il costo della polizza è considerato elevato e dipende dall'entità del prestito. Ci sono alcune situazioni in cui l'assicurazione non viene pagata, e questo include il suicidio del mutuatario.

Cosa fare in caso di evento assicurato quando si assicura un prestito? Dove contattare? Tutte le risposte per.

Per ricevere un risarcimento, la famiglia deve raccogliere una grande quantità di documentazione.

Importante! I fondi spesi per l'acquisto della polizza assicurativa non vengono rimborsati.

Quali costi aggiuntivi devono essere sostenuti

Richiedere un prestito è considerato un processo lungo e complicato ed è accompagnato da spese aggiuntive.

È l'assicurazione sulla vita che di solito è la spesa maggiore, quindi è consigliabile richiedere l'assicurazione non alla banca stessa, ma ad altre compagnie che offrono condizioni assicurative più leali e convenienti.

L'assicurazione sulla vita è obbligatoria quando si richiede un prestito?

La legislazione afferma chiaramente che non è necessario che i mutuatari assicurino la propria vita.

Questo è richiesto esclusivamente quando si richiede un mutuo ipotecario.

In altre situazioni, l'acquisto di tale polizza non è obbligatorio, pertanto le banche non hanno il diritto di richiedere tale decisione ai loro potenziali mutuatari.

Se nel contratto di prestito è presente l'informazione che se il mutuatario si rifiuta di acquistare una polizza di assicurazione sulla vita per l'intero periodo di prestito, questo minaccia di addebitare una multa, allora tale documento può essere facilmente riconosciuto come non valido, in quanto contraddice il legge.

Ma se i cittadini rifiutano apertamente l'assicurazione, la banca potrebbe semplicemente rifiutarsi di emettere fondi presi in prestito e allo stesso tempo i dipendenti potrebbero non parlare nemmeno delle ragioni di tale decisione.

È possibile rifiutare l'assicurazione sulla vita quando si richiede un prestito?

Di solito è impossibile rifiutare l'assicurazione sulla vita se i dipendenti della banca scelta per il prestito insistono su di essa.

Ciò è dovuto a vari motivi:

• le banche vogliono proteggersi dal mancato ritorno dei fondi;
• collaborano con alcune compagnie di assicurazione, quindi, l'acquisto di una polizza da parte di mutuatari in queste imprese porta un profitto aggiuntivo alla banca stessa.

Tutti possono legalmente rifiutarsi di acquistare una polizza, quindi le banche possono offrire esclusivamente questi servizi, ma non possono insistere su questo e nemmeno obbligare i cittadini a stipulare tale assicurazione.

Importante! Se il cittadino non è stato nemmeno avvertito della necessità di un'assicurazione e allo stesso tempo viene a sapere che è necessario pagare la polizza, dopo aver firmato il contratto di prestito, quindi per risolvere un tale problema, puoi andare in tribunale o scrivere una denuncia a Rospotrebnadzor, alla Banca centrale o persino all'ufficio del pubblico ministero.

È possibile rescindere il contratto di assicurazione?

Puoi rescindere questo contratto in qualsiasi momento.

Se la necessità è indicata nel contratto di prestito, è possibile contestare questo elemento tramite il tribunale, a seguito del quale verrà restituito l'intero importo pagato per l'acquisto della polizza.

Se il requisito per l'assicurazione non è specificato nel contratto di prestito, la polizza è stata acquisita da una persona volontariamente.

Prestito auto e assicurazione sulla vita, consigli per il mutuatario in questo video:

Allo stesso tempo, si tiene conto del fatto che l'assicurazione deve essere volontaria, quindi, se i dipendenti delle banche costringono le persone a farlo in qualsiasi modo, ciò può essere severamente punito dalla legge.

La polizza tutela solo al verificarsi di determinati eventi assicurati, pertanto, prima di firmare il contratto, è necessario studiarne attentamente tutte le condizioni.

Conclusione

Pertanto, quando si richiede un prestito, le banche spesso richiedono un'assicurazione sulla vita ai mutuatari.

L'acquisto di una polizza è solo una decisione volontaria dei cittadini, ma a causa di essa, l'eccedenza di un prestito può essere ridotta.

L'assicurazione ha sia vantaggi che svantaggi, quindi ogni potenziale mutuatario decide in modo indipendente se verrà emessa o meno una polizza.

In questo caso è consigliabile rivolgersi alle compagnie assicurative accreditate presso la banca presso la quale si prevede di richiedere un prestito.

La banca che emette un prestito sta cercando in tutti i modi di ridurre i rischi di mancato pagamento. I mutuatari sono scrupolosamente controllati su tutti i fronti. Oggi, ottenere un prestito in contanti senza assicurazione sta diventando un compito quasi impossibile. Uno dei fattori più importanti quando si richiede un prestito è l'assicurazione sanitaria e sulla vita. Il servizio è volontario, non obbligatorio.

L'assicurazione quando si stipula un prestito è un servizio delle compagnie di assicurazione. Grazie a lei, al mutuatario viene emessa una polizza e il prestito viene pagato (totale o parziale) in caso di infortuni o malattie. In pratica molte banche danno una risposta negativa proprio al motivo della disdetta della polizza.

Cosa prevede il contratto di assicurazione?

Non sempre il cliente rimborsa regolarmente il prestito, quindi la banca cerca di assicurarsi con una conclusione. Riduce la percentuale di crediti a fondo perduto e garantisce l'ulteriore competitività dell'impresa.

Un contratto di assicurazione sulla vita, prima di tutto, protegge la persona stessa, la sua famiglia e i suoi amici. Gli obblighi per il prestito non sono affidati ai parenti, ma alla compagnia assicurativa, che ha emesso apposita polizza.

Da un lato, l'assicurazione aumenta la rata mensile e l'intero importo del prestito nel suo insieme, il che non è molto piacevole e conveniente per molte persone. Ciò è particolarmente vero per i prestiti veloci che una persona prende per esigenze urgenti. D'altra parte, una politica opportunamente selezionata darà fiducia nel futuro (in caso di infortuni o) e non peserà sulla famiglia con debiti di pagamento.

Pro e contro dell'assicurazione sulla vita

Vantaggi:

1. Tutela dei parenti, degli amici e della persona stessa in caso di decesso o perdita della capacità lavorativa.
2. Con l'assicurazione cumulativa, i parenti ricevono l'intero importo accumulato (anche se l'assicurato è morto prima della fine del contratto).
3. Tutela dell'eredità.
4. Protezione della famiglia con un genitore abile.
5. I parenti ricevono i diritti di proprietà subito dopo la morte. Non è necessario registrare nuovamente un prestito o vendere proprietà.
6. Quando si richiede una polizza, gli interessi sul prestito saranno molto più bassi.

Svantaggi:

1. Visita medica.
2. Al verificarsi degli eventi assicurati, il cliente deve dimostrare di non avere (o di non aver nascosto) malattie croniche.
3. L'inflizione di lesioni o morte non dovrebbe essere intossicata (alcolica o narcotica).
4. Il contratto costa dallo 0,50% all'1% dell'importo del prestito all'anno.
5. Dovresti studiare attentamente il contenuto del contratto, perché ci sono eccezioni a tutti gli eventi assicurati (suicidio del mutuatario).
6. L'importo speso per l'assicurazione secondo lo schema standard non è rimborsabile.
7. Il canone mensile è più alto perché include il pagamento dell'assicurazione.
8. Un grande volume di raccolta di documenti dopo il verificarsi di un evento assicurato.

Quando si richiede un prestito è necessaria un'assicurazione sulla vita?

È obbligatoria la sola assicurazione dell'oggetto (OSAGO in caso di prestito auto e danni, perdita di proprietà in caso di prestito ipotecario). Ai sensi dell'articolo 935 del codice civile della Federazione Russa, l'assicurazione sanitaria e sulla vita è una procedura completamente volontaria. Nessuno ha il diritto di obbligare legalmente una persona a firmare questo accordo. Le banche hanno cambiato la formulazione del termine: ora è assicurazione volontaria sulla vita e sulla salute. In pratica, l'assicurazione aumenta le possibilità di ottenere l'approvazione dei prestiti, soprattutto oltre i 300.000 RUB.

Senza ottenere una polizza, l'interesse sul prestito sarà notevolmente più alto, o sarà completamente rifiutato. La maggior parte delle organizzazioni include clausole assicurative nell'accordo modello perché le persone non sanno che è completamente volontario. Senza leggere attentamente il contratto, la persona accetta la fornitura di servizi assicurativi a lui. Ciò dimostra la necessità di un esame approfondito di tutti i documenti prima della firma.

È possibile e come ottenere un prestito senza assicurazione?

Prima di tutto, devi essere preparato al fatto che l'assicurazione di cui non hai bisogno lo sarà. È meglio registrare tutte le azioni e le conversazioni su un dittafono in modo che, se necessario, sia possibile inviare una domanda a Rospotrebnadzor.

• Passo 1. L'assicurazione è pagata da fondi di credito, quindi devi informare immediatamente che non hai bisogno di un'assicurazione sulla vita. Indipendentemente da ciò, è probabile che il dipendente calcoli l'importo mensile in base ai pagamenti della polizza. Ad esempio, prendi 100.000 rubli e paghi l'assicurazione 40.000 rubli (gli interessi sui quali vengono aggiunti ai pagamenti principali).
• Passo 2. Prima di firmare, leggere attentamente tutte le clausole del contratto e le righe con caratteri piccoli. Non mettere segni di spunta e firme sotto dettatura del consulente. Non firmare documenti di assicurazione. Possiamo dire che sei in congedo per malattia, la tua capacità di lavorare è attualmente ridotta. Pertanto, non hai il diritto di firmare l'accordo.
• Passaggio 3. Il dipendente inizierà a persuadere a firmare i documenti e convincerà che in questo caso il prestito verrà annullato. In tali circostanze, è necessario chiedere di invitare il manager.
• Passaggio 4.È indispensabile informarti che viene registrato un dittafono, per indicare che il servizio ti viene imposto e non ne hai bisogno. Se il manager inizia a parlare allo stesso modo del consulente, allora dovresti dirgli delle tue intenzioni di scrivere una dichiarazione a Rospotrebnadzor. Le azioni della banca in tali casi non sono lecite.

Come cancellare la tua assicurazione

Se un prestito non viene emesso senza assicurazione e il denaro è necessario immediatamente:

1. Immediatamente dopo aver preso un prestito, viene scritta una domanda a nome del gestore. Descrive l'intera situazione e (rendimento dell'assicurazione sulla vita sul prestito).
2. Se gli organi della banca non agiscono, le domande vengono presentate alle autorità superiori: Rospotrebnadzor, il Servizio federale antimonopolio e l'ufficio del pubblico ministero.

Se hai firmato i documenti senza guardare e hai notato un contratto di assicurazione sanitaria e sulla vita già a casa. Studia attentamente tutti i punti. Sfoglia i tribunali.

1. Torna subito in banca. Comunica al consulente il tuo desiderio e compila un modulo speciale per il rifiuto. Il calendario dei pagamenti deve essere ricalcolato con i nuovi dati.
2. Se i dipendenti si rifiutano di rinnovare il contratto, devi insistere sul fatto che le loro azioni sono illegali e che sei stato costretto in modo fraudolento a svolgere un servizio di volontariato.
3. Se tutte le azioni sono vane, dovresti scrivere un reclamo alla direzione della banca e presentare un reclamo per la risoluzione del contratto di assicurazione sulla salute e sulla vita.

Premio assicurativo prestito al consumo

In caso di perdita della capacità lavorativa o, l'organizzazione può restituire il debito del prestito vendendo la sua proprietà e gli effetti personali oa spese dei fondi dei suoi eredi. Gli eventi assicurati specificati nell'accordo dovrebbero essere chiariti prima dell'apposizione di tutte le firme. Se sono improbabili, l'assicurazione deve essere annullata.

Il mutuatario sceglie autonomamente la compagnia di assicurazione. Il consulente mette a disposizione diverse aziende tra cui scegliere. Un'organizzazione assicurativa che non è inclusa in questo elenco sarà ispezionata per un periodo di circa un mese.

La procedura per il pagamento dei premi assicurativi viene concordata prima della conclusione del contratto. L'importo del premio può essere un importo fisso o una percentuale dell'importo totale del prestito. Il pagamento annuo del premio è calcolato dai saldi del prestito.

Assicurazione ipotecaria sulla vita

Le polizze sono rilasciate al mutuatario ea tutti i co-mutuatari del mutuo ipotecario. Prima della conclusione del contratto, viene compilato un questionario medico speciale. Sulla base dei suoi risultati, si sta decidendo la questione di una visita medica completa. In presenza di malattie croniche e individuazione di fattori pericolosi per la salute, l'importo del premio assicurativo viene calcolato singolarmente per ogni singolo caso.

Riassumiamo:

• L'assicurazione sanitaria e sulla vita del mutuatario e di tutti i co-mutuatari è volontaria.
• I consulenti non hanno il diritto di forzare e imporre questo servizio.
• La compagnia assicurativa viene scelta in autonomia e potrebbe non appartenere alla lista offerta dalla banca.
• La polizza tutela i familiari del mutuatario da problemi con il pagamento del prestito (solo in caso di evento assicurato).
• Leggi ogni clausola, sottoclausola e stampa fine su tutti i fogli dell'accordo.
• Non firmare o spuntare mai la dettatura.

Quando una persona chiede a una banca un prestito in contanti, i dipendenti dell'organizzazione bancaria consigliano di emettere un pagamento assicurativo. La questione è abbastanza logica: al mutuatario può succedere di tutto. Chi poi restituirà i soldi alla banca? Quindi si propone di assicurare un prestito al consumo. È importante capire come si calcola l'importo che si pagherà per l'intero periodo del prestito.

Un po' di assicurazione

C'è una convinzione diffusa tra i mutuatari che l'assicurazione sia uno spreco di denaro. È così che le banche cercano di ottenere un centesimo in più dal cliente. Ma le banche devono proteggersi in qualche modo.

Attenzione! L'assicurazione è una sorta di prova della tua solvibilità. Le organizzazioni bancarie sono principalmente interessate a una polizza assicurativa: solo se disponibile, il prestatore sarà sicuro dell'assoluto ritorno del finanziamento preso in prestito.

Una polizza assicurativa è un mezzo di protezione contro i mutuatari senza scrupoli. E tale è ogni 3 nel nostro paese.

Gli agenti a modo loro valutano la solvibilità del cliente, prevedono ulteriori comportamenti finanziari di una persona.

Importante! L'assicurazione non è un processo obbligatorio. Nessuna banca russa ha il diritto di rifiutare un prestito solo perché il mutuatario si rifiuta di emettere una polizza assicurativa. Questa è l'attività esclusiva del cliente: non vuole essere assicurato, è un suo diritto. L'assicurazione obbligatoria viene rilasciata solo quando si accende un mutuo.

Avendo deciso di prendere un prestito auto da una banca, preparati per la registrazione obbligatoria di una polizza CASCO. In questo caso, tutto sarà lecito.

Una polizza “protettiva” per un prestito al consumo viene emessa direttamente presso lo sportello bancario emittente del prestito.

La polizza assicurativa del prestito al consumo è con il mutuatario durante l'intero periodo di rimborso.

Tipi di polizze assicurative

La banca si offre di assicurarsi volontariamente nell'ambito di diversi programmi. Solo il cliente deciderà cosa scegliere, non essendoci assicurazioni obbligatorie per il credito al consumo.

Puoi assicurare:

1. Vita, salute. In alcune aziende è un singolo articolo, in altre è diviso in due: separatamente la vita, separatamente la salute. La persona è morta, è diventata insolvente per invalidità. Questi casi sono previsti da questo tipo di assicurazione. Si consiglia in particolare ai pensionati di firmare tale accordo.
2. Rischi di perdita del lavoro. La situazione è spiacevole, ma molto realistica. Abbiamo ottenuto crediti quando c'era un buon lavoro, dobbiamo restituirli quando questo stesso lavoro è andato. Solo qui è importante capire che se lasci il tuo lavoro da solo, non ti verrà applicato alcun pagamento assicurativo.

Costo dell'assicurazione del prestito al consumo.

Ogni banca ha il proprio programma di protezione dei prestiti al consumo. La "ricompensa" dell'assicurazione è diversa ovunque.

• La percentuale più alta è impostata da Sberbank. Oggi è circa il 2 - 3%.
• Banca Rosselchoz - 1 - 3%
• VTB 24 - 1%
• L'assicurazione presso Alfa-Bank costerà lo 0,2% dell'importo totale del prestito.
• La più economica è stata Raiffeisenbank - 0,19%.

Attenzione! La percentuale è fissata non dalla banca, ma dalla compagnia di assicurazione che collabora con l'organizzazione bancaria.

Risulta quanto segue. Prendendo un prestito di 200.000 da Sberbank con un tasso di interesse assicurativo del 3%, pagherai un pagamento assicurativo di 6.000 da parte tua.

Notiamo una cosa importante. In media, la tariffa per tutte le banche è vicina alla stessa, è del 2,99%.

Un'immagine leggermente diversa è con il calcolo se il cliente ha scelto un solo tipo di assicurazione:

• Il mutuatario si preoccupa solo della sua vita: il tasso di interesse sulla polizza assicurativa è ridotto all'1,99%. Contiamo. Da un prestito di 200.000 rubli, la tua assicurazione ammonterà a 3980 rubli.
• Il cliente vuole assicurare la vita, la salute e il licenziamento, ma con l'aggiunta delle proprie condizioni - la polizza costerà il 2,5% o più dell'importo totale del prestito.

Importante! L'assicurazione del prestito al consumo non è un pagamento separato. È incluso nella rata mensile del prestito. L'eccezione è il mutuo.

Potrebbe esserti chiesto di effettuare un pagamento immediatamente se stai stipulando una polizza assicurativa per una carta di credito.

Risulta la seguente formula per il calcolo del prestito:

assicurazione = l'importo dell'importo richiesto * tasso assicurativo unico (2,99% in caso di scelta di un pacchetto assicurativo completo)

La polizza assicurativa si rinnova ogni anno. Il cliente deve essere informato in anticipo dell'aumento delle tariffe.

Vantaggi di un obbligo assicurativo

L'assicurazione ha tutta una serie di vantaggi:

1. Dopo aver stipulato un contratto di assicurazione, puoi stare tranquillo per i tuoi parenti: sicuramente non dovranno imbrigliare i tuoi debiti se ti succede qualcosa.
2. In caso di evento assicurato, gli assicuratori si assumeranno tutti gli obblighi di rimborso del debito.
3. Un cliente fallito ma assicurato non deve nulla al creditore.

I vantaggi del prestito volontario al consumo sono evidenti. C'è uno svantaggio significativo: assicuratori senza scrupoli, organizzazioni di credito, che sovrastimano irragionevolmente i tassi di assicurazione. Nelle organizzazioni poco conosciute, l'assicurazione può arrivare fino al 20% dell'importo totale del prestito.

Posso cancellare la mia assicurazione?

Il fatto che non pagherai più del dovuto per la polizza, devi avvisare in anticipo l'impiegato della banca. Scrivi una domanda per un prestito: indica immediatamente il rifiuto di un pagamento assicurativo volontario.

Attenzione! Ti impongono un servizio, ti spaventano rifiutando di emettere fondi, rifiutano di accettare una domanda: contatta il capo della banca. Le azioni del suo dipendente sono illegali!

L'assicurazione è un servizio aggiuntivo. Non è stato possibile risolvere il problema sul posto. Chiama il numero verde della banca.

Rimborso

Ci sono momenti in cui una persona sembra prima stipulare volontariamente un'assicurazione, poi cambiare idea. In questo caso è necessario presentare domanda di risoluzione del contratto assicurativo alla banca o direttamente alla compagnia di assicurazione.

È necessario indicare l'obbligo di restituire il denaro precedentemente versato.

Importante! Tale dichiarazione sarà valida se non sono trascorsi altri 3 anni dalla conclusione del contratto, altrimenti il ​​tribunale rifiuterà di esaminare il caso dopo la scadenza del termine di prescrizione.

Per evitare malintesi con l'assicuratore in merito al rimborso, leggere attentamente il contratto quando si stipula una polizza assicurativa. Se è presente una clausola sull'impossibilità di ricalcolare o rimborsare i fondi, è improbabile che tu possa restituire le tue finanze.

Impossibile recuperare i tuoi soldi, non disperare. Puoi provare a presentare una richiesta di rimborso parziale della polizza pagata.

Puoi andare per un trucco legittimo. Se l'accordo prevede che puoi rifiutarti di pagare l'assicurazione un mese prima della scadenza del prestito, allora puoi smettere di pagare la rata, e pagare solo all'ultima rata del prestito.

Quando sottoscrivi un contratto di assicurazione, fai molta attenzione. Non farti ingannare!

Dal 1 giugno 2016, la Russia ha nuove regole per l'assicurazione volontaria, che si applicano anche all'assicurazione sui prestiti. La domanda: se è possibile rifiutare l'assicurazione su un prestito dopo averlo ricevuto, i mutuatari preoccupati prima, ma dopo l'innovazione, la situazione è diventata ancora più confusa.

In questo articolo capiremo insieme la situazione attuale e riceverai anche istruzioni dettagliate su come rifiutare l'assicurazione per un prestito. Se non vuoi comprendere la complessità della legge sulla restituzione dell'assicurazione, ti consigliamo di utilizzare un semplice test: mostrerà se è possibile restituire l'assicurazione.

Test: Scopri se l'assicurazione del prestito può essere restituita

Il quadro legislativo

Le banche e le assicurazioni sono regolate dalle leggi. Il rapporto tra i clienti e la banca è regolato da un accordo, e lui - dalla legge. Secondo le istruzioni della Banca centrale russa del 20 novembre 2015 N 3854-U, gli assicuratori sono tenuti a prevedere la possibilità di rifiutare l'assicurazione volontaria entro 14 giorni dalla conclusione del contratto. Questa affermazione vale anche per l'assicurazione del prestito.

Secondo tale disposizione, entrata integralmente in vigore il 1° giugno 2016, i clienti hanno la possibilità di rescindere il contratto assicurativo.
Ciò è possibile se non sono trascorsi più di 14 giorni dal giorno della detenzione e anche se durante questi 5 giorni non si è verificato un evento assicurato. Si prega di notare che il periodo - 14 giorni è considerato giorni non di calendario

Tale periodo non è in alcun modo vincolato al pagamento dell'assicurazione, viene conteggiato proprio dalla data di conclusione del contratto. Pertanto, se hai stipulato un contratto, ma hai pagato solo dopo 13 giorni lavorativi, hai solo 1 giorno lavorativo per rescindere. Il decreto della Banca di Russia è stato registrato presso il Ministero della Giustizia con il numero - N 41072 del 02/12/2016.

Alle compagnie di assicurazione è stato concesso un periodo di grazia durante il quale gli assicuratori potevano prepararsi per l'innovazione. 06/01/2016 novità completamente entrate in vigore. Secondo tale decreto, la compagnia di assicurazione è obbligata a rescindere il contratto e rimborsare il denaro entro 10 giorni. L'importo dell'indennizzo è pari al 100% dell'importo pagato, esclusi i giorni in cui il cliente era assicurato. Ad esempio, se annulli l'assicurazione dopo 3 giorni lavorativi, ti verrà rimborsato l'intero importo pagato per l'assicurazione, meno il costo di tre giorni di assicurazione. L'assicurazione è regolata da 935 articoli del codice civile della Federazione Russa. Dichiara chiaramente che l'assicurazione sulla vita o sulla salute è un'attività volontaria.


Anche dalla parte del mutuatario e della legge "Sulla tutela dei diritti dei consumatori". Secondo la lettera della legge, nessuno ha il diritto di associare la ricezione di un servizio (prestito) con l'acquisto di un altro servizio (assicurazione).


Se ti è stata imposta un'assicurazione ed è stato indotto in errore che è obbligatoria, allora devi andare in tribunale e restituire la tua assicurazione.
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C'è solo un'eccezione: l'assicurazione ipotecaria. Pertanto, è importante capire quali assicurazioni prestito possono essere cancellate e quali sono obbligatorie.

Quale assicurazione è necessaria e quale no?

La legge afferma che l'assicurazione sulla vita è una scelta volontaria del mutuatario stesso. Ne consegue che l'assicurazione è facoltativa. Purtroppo la pratica per ottenere un prestito è diversa da quella che ci si aspetterebbe in base alla legge.

In pratica, risulta che le banche obbligano i propri clienti a stipulare un'assicurazione sui prestiti su base volontaria e obbligatoria. L'innovazione del 06/01/2016 tutela i clienti, in quanto consente di rifiutare l'assicurazione imposta se si riesce a farlo nei tempi previsti. Tale assicurazione imposta, molto spesso, si riferisce ai seguenti gruppi di prestiti:

• Consumatore;
• Mutuo;
• Settore automobilistico;

Ai clienti vengono imposte assicurazioni sulla vita e sulla salute, assicurazioni contro la perdita del lavoro, danni alla proprietà e, nel caso dei prestiti auto, CASCO. Tutto questo viene fatto con un obiettivo: ridurre i rischi per la banca. L'assicurazione consente di ridurre al minimo il rischio di non essere in grado di rimborsare il prestito se si verifica uno degli eventi assicurati. In Russia, l'assicurazione è percepita con ostilità, ma questo strumento può anche proteggere il mutuatario.

Dall'intero elenco delle assicurazioni, l'assicurazione per la proprietà acquisita contro la perdita è obbligatoria. Ad esempio, quando si acquista un appartamento con un mutuo. In questo caso, la banca ha il diritto di richiederti l'acquisto di un'assicurazione, questo momento è regolato dalla legge 935 del codice civile della Federazione Russa e 31 articoli dalla legge "Sull'ipoteca". L'assicurazione sulla vita, sul lavoro o sul titolo sono polizze assicurative facoltative, anche se la banca insiste diversamente.

Condizioni assicurative in convenzione con la banca

I termini dell'assicurazione del prestito sono scritti nel contratto. Quindi non è difficile riconoscerli. È possibile che non ti venga richiesto di pagare l'assicurazione separatamente, poiché la banca stessa trasferirà il pagamento alla compagnia di assicurazione. Ideale se rifiuti l'assicurazione anche prima di firmare un contratto. Per fare ciò, devi scoprire tutte le condizioni di credito prima che le tue firme appaiano sui documenti.

Non devi solo chiedere all'impiegato della banca, ma anche studiare attentamente il contratto da solo. Ad esempio, di seguito è riportato un contratto con il consumatore, in base al quale il cliente riceve un'assicurazione.

In questi casi, puoi provare a rifiutare l'assicurazione prima della conclusione. Solo in rari casi non influirà sul prestito. La banca può rifiutarsi di emetterla senza spiegarne i motivi. Ma il vero motivo sarà che hai rifiutato l'assicurazione. Un'altra opzione: la banca sarà d'accordo, ma ti offrirà un tasso più alto. A questo proposito sorge spontanea la domanda, è possibile sfruttare l'innovazione normativa per concludere una convenzione con la banca a condizioni agevolate, e poi annullare l'assicurazione imposta?

È possibile rifiutare l'assicurazione?

Grazie alle innovazioni - sì, puoi rifiutare l'assicurazione imposta. Il periodo di raffreddamento è il nome dato ai primi 14 giorni dopo la firma del contratto. Entro questo periodo è possibile recedere dal contratto di assicurazione. Compreso se questa assicurazione è associata a un prestito. Le banche escogitano schemi che cercano di aggirare la legge. Ad esempio, una banca può creare un'assicurazione collettiva generale per tutti i mutuatari.

In questo caso, al mutuatario non viene venduta l'assicurazione, è semplicemente collegato al sistema di assicurazione collettiva. Si scopre che per rescindere il contratto di assicurazione, il cliente deve "scollegarsi dal sistema" di assicurazione collettiva e non rescindere direttamente il contratto. La legge non si applica a questo tipo di assicurazione e, pertanto, il cliente non può rescindere tale assicurazione. Si prevede che altri schemi possano apparire in futuro, poiché le banche non vogliono sopportare queste innovazioni.

Come cancellare l'assicurazione?

Consideriamo un esempio applicato. Hai fatto domanda a VTB Bank per un prestito auto. L'aliquota è del 7,9% annuo, ma è valida solo se si stipula un contratto di assicurazione sulla vita. In caso di rifiuto di stipulare un'assicurazione, potrebbe essere negato il prestito o offerto un tasso annuo molto più elevato. Dopo aver studiato tutti i termini dell'accordo, capisci che hai bisogno di un prestito. Le condizioni del prestito sono le seguenti:

Si scopre che l'assicurazione aumenta il tuo credito del 6,24%, cioè di circa il 2% all'anno. Questo trasforma il tasso di interesse reale sul prestito dal 7,9% a circa il 9,9% annuo. Secondo il contratto di prestito, il tuo assicuratore è VTB Insurance, un'affiliata di VTB Bank. Supponi che la banca ti abbia approvato un prestito e che tu abbia firmato l'accordo giovedì 1 dicembre.

Da questa data, hai 14 giorni durante i quali puoi rinunciare all'assicurazione sulla vita imposta. Si scopre che fino al 17 dicembre (compreso) è possibile inviare una domanda di rifiuto alla banca. 14 giorni lavorativi iniziano a essere conteggiati dal giorno lavorativo successivo al giorno della firma del contratto. Per annullare l'assicurazione, è necessario fornire alla banca:

• Dichiarazione di recesso dal contratto;
• Una copia del contratto;
• Un assegno o altro documento che confermi il pagamento del premio assicurativo;
• Una fotocopia del passaporto dell'assicurato;

Puoi notificare i documenti di persona, ma per questo devi visitare l'ufficio dell'assicuratore. I documenti possono essere inviati per posta, ma sempre per raccomandata con elenco di allegati. Il primo metodo è migliore perché ti verrà restituita la maggior parte del tuo premio, meno i giorni in cui l'assicurazione era attiva. L'assicurazione termina quando l'assicuratore riceve la domanda. Dopo aver fornito tutti i documenti alla compagnia assicurativa, il risarcimento verrà inviato al tuo account entro 10 giorni lavorativi.

La pratica ha dimostrato che le banche ritardano questa procedura e superano il limite legale di 10 giorni lavorativi. Al termine di questo periodo, puoi contattare la compagnia assicurativa con una nuova richiesta e monitorare il processo. Le recensioni mostrano che i fondi vengono restituiti entro 1 mese di calendario.

Esempio di domanda di esonero dall'assicurazione

Idealmente, contatti la tua compagnia assicurativa per fornirti un esempio di domanda di esenzione. Puoi redigere tu stesso la domanda. Assicurati di indicare in esso:

• I dati del tuo passaporto;
• I dettagli del tuo contratto;
• Motivo della risoluzione;

Hai anche bisogno di una data e della tua firma. Puoi indicare qualsiasi motivo per la risoluzione del contratto, incluso il più semplice: essendo guidato dalla legislazione della Federazione Russa, utilizzo il diritto legale di recedere dal contratto entro 5 giorni lavorativi dalla data di firma. Puoi utilizzare il seguente esempio di disdetta:

Cosa accadrà al prestito se viene cancellato?

La domanda più comune, che è anche la principale preoccupazione delle persone, è se la banca può rescindere il contratto di prestito se hai rifiutato l'assicurazione. Certo, il tuo rifiuto incide sui rischi per la banca, aumentano. Ma se hai già stipulato un contratto di prestito, la cancellazione dell'assicurazione effettuata in conformità con la legge non è un motivo per rescindere il contratto di prestito.

Si scopre che un tale passo non dovrebbe portare la banca a richiedere il rimborso anticipato. C'è anche un esempio opposto. Alcune banche non solo non cercano scappatoie nella legge, ma incontrano i loro clienti a metà. Ad esempio, in alcuni contratti di prestito di Sberbank c'è una condizione che il mutuatario possa rifiutare l'assicurazione entro 14 giorni dalla firma.