Kamatne stope na hipotekarne kredite danas. Ocjena banaka prema razini lojalnosti loše kreditne povijesti. "Kolateralna nekretnina" od VTB

Pozdrav prijatelji!

Razmišljate li o poboljšanju životnih uvjeta? Ovo je ozbiljan korak, čijim ćete poduzimanjem preuzeti veću odgovornost ne samo za sebe, već i za svoje najmilije. Stoga je vrlo važno u fazi donošenja odluke analizirati moguće opcije, svoje financijske mogućnosti i napraviti pravi izbor.

Hipoteka ostaje glavni alat za rješavanje stambenog problema. Pitanje u kojoj je banci bolje uzeti hipoteku relevantno je za većinu potencijalnih zajmoprimaca.

U Ruskoj Federaciji problem pružanja građanima pristupačnog stanovanja ostaje akutan do danas. Prije samo 20-ak godina tek smo počeli razvijati mehanizme za njegovo rješavanje. U to vrijeme nisu banke bile glavni igrači na tržištu, već regionalne i gradske uprave. Upravo na njihovu inicijativu počeli su se razvijati regionalni hipotekarni programi. A tek nekoliko godina kasnije u proces su se uključile banke i gotovo u potpunosti zauzele tržište hipotekarnih kredita.

Danas profitabilne ponude banaka zasljepljuju oči, ali iskusni zajmoprimci imaju i mnogo horor priča. Kako odabrati najpovoljnije uvjete da osjetite užitak vlastitog doma, a ne iskusite sve tegobe jadne egzistencije sljedećih 10 - 20 godina? Samo ozbiljnom analizom hipotekarnih ponuda. To je ono što ćemo učiniti.

Na koje parametre treba obratiti posebnu pozornost pri odabiru banke i hipotekarnog programa:

Pouzdanost banke

Za procjenu pouzdanosti možete pogledati financijsku ocjenu na portalu Banki.ru. Temelji se na podacima o izvješćima organizacije, koji su objavljeni na web stranici Banke Rusije. Za odabrani vremenski interval jasno je vidljiva brzina razvoja ili opadanja. Na primjer, tijekom prošle godine, FC Otkritie Bank ozbiljno je pala na ljestvici s prvih deset. Imovina mu je pala za 35%.

Drugi način uklanjanja nepouzdanih banaka s popisa za dobivanje hipoteke je sustav osiguranja depozita. Na stranicama Agencije za osiguranje štednih uloga objavljeni su popisi banaka koje su u sanaciji ili postupku likvidacije. Hipoteke se ne podižu 1 godinu, pa ipak treba odabrati pouzdanu banku.

Vrsta kupljenog stambenog prostora

Banke nude različite uvjete za stanovanje u izgradnji, nove zgrade (primarno tržište), sekundarno tržište i seoske kuće.

Kamatna stopa zajma

Ona može biti:

• fiksno – ne mijenja se do isteka ugovora;
• promjenjive – ovise o gospodarskoj situaciji i redovito se revidiraju.

Osim toga, plaćanja hipoteke mogu biti:

• anuitet – isti iznos za cijelo vrijeme trajanja ugovora;
• diferencirano - na početku roka isplata je veća i smanjuje se svakim mjesecom.

Početna naknada

Što više platite banci na početku, to će biti niža vaša preplata i mjesečna rata hipoteke. To je jasno. Ali nemaju svi ni 10% cijene budućeg stana. Recimo, ako košta 2 milijuna rubalja, tada će doprinos biti najmanje 200 tisuća rubalja. Iznos nije mali. Za takve zajmoprimce neke su banke spremne ponuditi hipoteku bez predujma. Ali imajte na umu da će kamata na kredit biti veća.

Uvjeti zajma

Danas je to do 30 godina. Čini se da što je duži rok kredita, to je manja otplata hipoteke. To je istina, ali samo djelomično. U tom slučaju gubite ukupni iznos preplate. Pogledajmo konkretan primjer.

U prvom slučaju uzeo sam kredit od 2 milijuna rubalja. na 10% godišnje tijekom 20 godina. Koristio sam online kalkulator i dobio ove rezultate.

U drugom slučaju, uzet ću kredit od 2 milijuna rubalja uz 10% godišnje, ali na 30 godina.

U drugom slučaju, plaćanje je postalo manje za samo 1.749 rubalja. A preplata je porasla za 1.686.411 rubalja.

Osiguranje

Hipoteka je zajam prema kojem se država obvezuje zajmoprimca da osigura kolateral, odnosno kupljeni stan. Sve druge vrste osiguranja (zdravstveno, gubitak posla i sl.) nisu obvezne. Možete ih odbiti prije potpisivanja ugovora ili nakon u roku od 14 dana.

Ako odbijete dobrovoljno osiguranje, u većini slučajeva hipoteka će biti povećana. Banke na to upozoravaju unaprijed.

Pogodnosti i posebni uvjeti

Prije svega, kada birate hipotekarni program, trebali biste proučiti stope i uvjete u svojoj banci za plaće. Mogu biti isplativije od drugih ponuda. Osim toga, proučite trenutno dostupne državne programe za potporu određenim kategorijama građana:

• mlade obitelji,
• obitelji s 2 ili više djece,
• državni službenici,
• vojno osoblje,
• velike obitelji,
• samohrane majke.

Ako spadate u jednu od ovih kategorija, ima smisla pomnije pogledati hipotekarne programe. Ne nude ih sve banke, ali svakako će biti izbora između nekoliko.

Dodatne naknade i troškovi

Nažalost, ne možete bez njih pri podnošenju zahtjeva za hipoteku. Ovdje je ogledni popis troškova.

Recenzije

Ovu sam točku stavio na posljednje mjesto jer morate njome upravljati s velikom pažnjom i ozbiljno podešenim unutarnjim filtrom. Često zbog svoje nepažnje ili nepismenosti ljudi potpisuju ugovore sa strogim uvjetima kreditiranja, a zatim traže krivca i bombardiraju stranice negativnim recenzijama. Ali također možete prikupiti mnogo korisnih informacija.

Usporedna analiza hipotekarnih programa

Provest ćemo analizu stanova u novogradnji.

Kao što vidite, uvjeti za 10 najvećih igrača na hipotekarnom tržištu gotovo su isti. Stoga je potrebno analizirati dodatne parametre. Na primjer, u Rosselkhozbank možete odabrati način otplate kredita: anuitet ili diferencirani. A u FC Otkritie banci kamata će se povećati ako nemate vremena zaključiti posao u roku od 30 dana nakon odobrenja kredita.

Procedura za dobivanje hipoteke u svim bankama je standardna:

1. Ispunjavanje prijave (rok obrade od 1 do 8 radnih dana).
2. Primanje odluke o kreditu, koja će vrijediti 3 mjeseca, u VTB - 4 mjeseca.
3. Traženje odgovarajućeg stana i kompletiranje završnog paketa dokumenata za dobivanje hipoteke.
4. Dogovaranje.

Kada sam o tome govorio u prethodnim člancima, više sam puta skretao pozornost na dobrovoljnost ovog postupka. Jedina iznimka je hipotekarni kredit. Zajmoprimac je dužan osigurati kolateral.

Unatoč dobrovoljnosti osobnog osiguranja (primjerice invalidskog), sve banke upozoravaju da će kamata biti povećana ako ga odbijete. Ponekad je povećanje do 2%.

Većina banaka u tablici sudjeluje u državnom programu potpore obiteljima s 2 ili više djece. U ovom slučaju, stopa kredita je 6%. Tu su i programi za vojsku, državne službenike i mlade obitelji. Za sudionike plaćnih projekata uvjeti su povoljniji u svim bankama.

Predlažem da se razmotre programi 5 banaka, koje su od lipnja 2018. izdale najviše hipotekarnih kredita. Među njima je i DeltaCredit banka, koja u ukupnom rejtingu zauzima tek 44. mjesto. Ali odlučio sam ga uključiti u pregled jer je na 5. mjestu po broju i količini izdanih kredita.

Državna tvrtka DOM.RF

Prije analize hipotekarnih programa u bankama, idite na web stranicu tvrtke DOM.RF. Prethodno se zvao AHML. S radom je započela davne 1997. godine s ciljem provedbe državnih programa u području stanogradnje.

Nakon što ispunite obrazac na web stranici, kontaktirat će vas zaposlenik i pomoći vam odabrati najbolju opciju hipoteke, uključujući državnu potporu. Podršku klijentima pruža VTB banka.

Tvrtka je razvila nekoliko hipotekarnih programa za različite kategorije građana i pod različitim uvjetima. Njihove stope su niže od većine banaka. Na primjer, izračunao sam isplate zajma od 1,2 milijuna rubalja. na 15 godina uz početnu uplatu od 20%. Dobio sam sljedeće rezultate.

Hipotekarni programi 5 najboljih banaka

Sberbank

Banka ima niz faktora prilagodbe kamatne stope.

Elektronička registracija, čije odbijanje dovodi do povećanja stope za 0,1%, nije besplatna usluga. Njegov trošak varira od 5.550 do 10.250 rubalja. Ovisi o vrsti stanovanja i regiji.

Sberbank ima posebne programe za mlade obitelji, kao i prema dogovoru s konstitutivnim entitetima Ruske Federacije. Osim toga, banka je partner tvrtke DOM.RF, koja provodi vladine inicijative u području stambene izgradnje. Konkretno, sada postoji program za obitelji u kojima je rođeno 2. ili 3. dijete. Stopa za njih je od 6%.

VTB

Uvjeti kreditiranja:

1. Za radnike u nekim djelatnostima, poput obrazovanja, zdravstva, carine i niza drugih, stopa je niža za 0,4 posto.
2. U slučaju odbijanja životnog i zdravstvenog osiguranja stopa se povećava za 1%.
3. Ako želite podnijeti zahtjev za hipoteku pomoću 2 dokumenta (putovnica i SNILS ili INN), tj. bez dokaza o prihodu, pripremite se za otplatu kredita po stopi višoj za 0,7%.

Prilikom kupnje stana površine 65 m2. m postoji smanjena kamatna stopa (za 0,7%). Kako biste iskoristili promociju, potrebno je sklopiti kasko osiguranje.

Rosselkhozbank

Posebna značajka hipoteke u Rosselkhozbank je mogućnost odabira načina otplate kredita:

• anuitetna plaćanja, tj. ista tijekom cijelog trajanja kredita;
• diferencirani, koji se svaki mjesec smanjuju.

Uvjeti kreditiranja:

1. U slučaju odbijanja životnog i zdravstvenog osiguranja stopa se povećava za 1%.
2. Za zaposlene u javnom sektoru stopa se smanjuje za 0,4 posto.

Za građane koji ostvaruju prihod od vođenja osobnih pomoćnih parcela postoje povoljniji uvjeti.

Gazprombank

Nudi 2 sheme otplate kredita: anuitetni ili diferencirani. Minimalna stopa od 9,2% primjenjuje se pri kupnji osobnog osiguranja.

• 8,7% za iznos kredita od 12 milijuna rubalja. u Moskvi i regiji, Sankt Peterburgu i Lenjingradskoj oblasti;
• 8,7% pri kupnji stanova u drugim regijama Ruske Federacije, a iznos kredita je od 4 milijuna rubalja;
• 9% za sve dužnike, ali za stanove kupljene od partnera banke.

Promocije vrijede samo uz kasko osiguranje.

DeltaCredit

Banka specijalizirana za izdavanje hipotekarnih kredita. Uvjeti kreditiranja:

1. Kamatna stopa od 8,5%.
2. Trajanje - do 25 godina.
3. Učešće – od 15%.
4. Ako odbijete osobno osiguranje - plus 1% na stopu.
5. Sudužnici – maksimalno 3 osobe.
6. Kredit se izdaje zaposlenicima, pojedinačnim poduzetnicima i vlasnicima poduzeća.

Umjesto osnovne stope moguće je koristiti:

• Optima – minus 0,5% (ova usluga košta 1% iznosa kredita);
• Mediji – minus 1% (ova usluga košta 2,5% iznosa kredita);
• Ultra – minus 1,5% (ova usluga košta 4% iznosa kredita).

Banka pruža uslugu „Hipotekarni odmor”. U prve 1-2 godine možete platiti samo 50% mjesečne premije. Naravno, premalo plaćeni iznos pribraja se iznosima daljnjih uplata nakon isteka počeka.

Otplatom kredita svakih 14 dana (otplata je podijeljena na 2 dijela), skraćujete rok kredita i smanjujete iznos kamata. Pokazat ću vam na primjeru kako to radi. Uzeo sam kredit u iznosu od 1,6 milijuna rubalja. za 20 godina, predujam je bio 20% ili 400 tisuća rubalja.

Kod otplate jednom mjesečno i 2 puta mjesečno slika je sljedeća.

Time se rok kredita smanjuje za više od 4 godine uz isti iznos mjesečne otplate.

Zaključak

Gdje je najbolja hipoteka? Ako mislite da ću vam sada ja preporučiti banku, varate se. Previše je individualnih uvjeta koje treba uzeti u obzir. Jeste li rodili svoje 2. ili 3. dijete? Zatim idite na DOM.RF za hipoteku po stopi od 6%. Ili ste možda proračunski zaposlenik? Zatim postoji nekoliko ponuda za odabir.

No, 5 banaka koje su danas vodeće u izdavanju stambenih kredita svakako bi vas prvo trebale zainteresirati. Dakle, počnite sa svojom bankom plaća, a zatim prijeđite na prvih 5. Uglavnom, uvjeti u njima se malo razlikuju.

I da ne zaboravimo još jednu stvar. Svaki zajmoprimac jednom u životu može podnijeti zahtjev za povrat poreza na dohodak prilikom kupnje stana. Iznos može biti impresivan.

Ako stan ili neku drugu nekretninu namjeravate kupiti na kredit, bilo bi dobro unaprijed izračunati mjesečni iznos hipotekarnog kredita. Znajući mogući iznos mjesečnih otplata, potencijalni zajmoprimac može lako izračunati maksimalnu veličinu hipoteke, preplatu i rok kredita.

Za točan izračun plaćanja hipoteke, vrlo je prikladno koristiti poseban program koji je dostupan svima - kalkulator hipoteke. Ovaj program, koji sadrži skup matematičkih formula, koristi se za izračun svih relevantnih pokazatelja kredita. Najvažnija funkcija programa je online izračun hipoteke. Koristeći kalkulator, zajmoprimac može jednostavno izračunati sve ključne uvjete hipoteke: plaćanja, iznos hipoteke, preplatu, uvjete i druge.

Kako bi rezultat izračuna hipoteke na kalkulatoru bio točan, potrebno je uzeti u obzir parametre kao što su kamatna stopa, razne naknade i provizije koje se mogu pojaviti, kao i iznos predujma koji je dostupan zajmoprimac. Stoga bi bilo dobro provjeriti u banci visinu kamatne stope i naknade za odabrani program kreditiranja.

Hipotekarni kalkulator lako se može pronaći na internetu. Danas većina banaka objavljuje sličan program na svojim službenim stranicama. Ove usluge na web stranicama banaka pomažu izračunati hipoteku i uvjete kredita koji su relevantni za svakog pojedinog zajmoprimca - pojedinačnu kamatnu stopu, plaćanja itd. Takve usluge obično već uzimaju u obzir kategoriju zajmoprimca, vrstu stana koji se kupuje, mogućnost spajanja na program osiguranja ili njegovo odbijanje, odgovarajući program zajma.
Postoje online kalkulatori koji izračunavaju veličinu hipoteke, objavljeni ne samo na web stranicama banaka, već i na drugim internetskim portalima specijaliziranim za takve usluge. Takvi kalkulatori također će lako izračunati uvjete kredita na temelju parametara koje je odredio korisnik. Online kalkulatori daju zajmoprimcima izvrsnu priliku da unaprijed izračunaju sve parametre koji ih zanimaju bez osobnog odlaska u banku.

Međutim, ne zaboravite da rezultat izračuna dobiven na uslugama smještenim na stranicama trećih strana neće biti konačan. Da biste dobili stručne savjete i točno izračunali hipoteku na nekretninu, možete kontaktirati upravitelja izravno u banci. Hipotekarni kalkulator je praktična usluga koja omogućuje onima koji planiraju kupiti dom na kredit da unaprijed procijene svoje mogućnosti kako bi razumjeli stupanj dugoročnog kreditnog opterećenja.

Kamatna stopa

Kamatna stopa je vrlo važan parametar pri izračunu hipoteke. Mjeri se kao postotak godišnje. Ovaj parametar pokazuje kolika se kamata godišnje obračunava na vaš dug. Radi jasnoće, uzmimo konkretnu kamatnu stopu - 12%. To znači da se vašem dugu godišnje dodaje još 12% iznosa duga, ALI: kod hipotekarnih kredita banka vam ne zaračunava kamatu jednom godišnje, već dnevno na preostali iznos duga. Nije teško izračunati kolika se kamata prikupi svaki dan: 12% / 12 mjeseci / 30 dana = 0,033%.

Ako ste već koristili naš kalkulator hipoteke i izračunali, vjerojatno ste primijetili da se vaša mjesečna rata sastoji od dva dijela: glavnice i kamata. Budući da se vaš dug smanjuje svaki mjesec, prikupljate manje kamate. Zbog toga se prvi dio otplate (glavnica) povećava, a drugi (kamata) smanjuje, a ukupan iznos uplate ostaje nepromijenjen tijekom cijelog roka.

Različite banke nude različite kamatne stope, ovise o različitim uvjetima, na primjer o visini predujma, vrsti stana koji se kupuje itd. Očito, morate tražiti opciju s najnižom stopom, jer će čak i razlika od pola posto utjecati na iznos mjesečne uplate i ukupne preplate kredita:

Tablica 1. Prikaz utjecaja kamatne stope na parametre kredita.

Fiksna i promjenjiva kamatna stopa

Kamatna stopa fiksna- ovo je stopa kredita, koja je postavljena za cijeli rok kredita. To je navedeno u ugovoru o kreditu i ne može se mijenjati.

Promjenjiva kamatna stopa- ovo je stopa kredita koja nije konstantna vrijednost, već se izračunava prema formuli definiranoj u ugovoru. Stopa se sastoji od dva dijela: prva komponenta je promjenjiva, vezana uz neki tržišni pokazatelj (na primjer Mosprime3m ili stopa refinanciranja središnje banke) i mijenja se učestalošću navedenom u ugovoru o kreditu (na primjer, mjesečno, tromjesečno ili polugodišnje). ). Druga komponenta, fiksna, je postotak koji banka uzima za sebe. Ovaj dio uvijek ostaje konstantan.

Anuitet i diferencirano plaćanje

• Anuitetna otplata je varijanta mjesečne otplate kredita, kada iznos mjesečne otplate ostaje nepromijenjen tijekom cijelog razdoblja kredita.
• Diferencirana otplata je varijanta mjesečne otplate kredita, kada se veličina mjesečne otplate kredita postupno smanjuje prema kraju razdoblja kredita.

Trenutno najčešća isplata rente.

Odabir i procjena hipotekarnih zajmova uključuje poznavanje vrijednosti nekretnine, veličine predujma, roka zajma i stope zajma. Kamatne stope hipotekarnih banaka u njihovoj usporedbi odlučujuće su pri odabiru banke investitora. Gospodarstvo zemlje je u krizi, što je pogodilo i građevinsku industriju i bankarski sektor.

Cijene kuća su pale, ali stope bankovnih hipoteka nisu. To je zbog sve većih rizika u građevinskoj industriji; banke su prisiljene igrati na sigurno i stoga postavljaju prilično visoke kamatne stope za kreditiranje kupnje i izgradnje stanova.

Hipotekarni krediti u Rusiji

Trenutno stanje hipotekarnog kreditiranja može se ocijeniti kao negativno. U 2019. nastavlja se pad obujma hipotekarnih kredita u velikoj većini ruskih banaka (http://rusipoteka.ru/).

Razlozi leže u pogoršanju gospodarstva zemlje, uzrokovanom padom cijena nafte i sankcijama koje su zapadne zemlje uvele Rusiji. Prihodi ruskih građana su u padu, mnogi ne mogu otplatiti ranije podignute hipoteke u uspješnijim godinama.

Građevinarstvo stagnira, banke ne kreditiraju građevinske organizacije, stanogradnja se zaustavlja. Na tržištu još uvijek postoje veliki igrači koji imaju prilično jaku financijsku bazu, ali i oni imaju poteškoća u nastavku financiranja započetih građevinskih projekata.

Banke nude hipotekarne kredite, ali vrlo pažljivo provjeravaju i zajmoprimca i građevinsku tvrtku za solventnost i pouzdanost.

Država je aktivno uključena u proces hipotekarnog kreditiranja, osiguravajući nekim bankama subvencionirane kredite koji se daju zajmoprimcima po sniženim kamatnim stopama. Trenutačno postoji program hipotekarnih zajmova uz potporu vlade za kategoriju zajmoprimaca s prosječnim primanjima za njih se utvrđuje stalna kamatna stopa za cijelo vrijeme trajanja kredita (Vladina uredba br. 220 od 13. ožujka 2015. „O pravilima za davanje subvencija ruskim kreditnim organizacijama i Agenciji za Hipotekarni stambeni zajmovi za nadoknadu izgubljenog prihoda po izdanim stambenim (hipotekarnim) zajmovima.").

Kamatne stope na hipotekarne kredite u ruskim bankama

Hipotekarne kamate u različitim ruskim bankama ne razlikuju se previše jedna od druge, danas se kreću od 11 do 15%. Na ovoj razini stopa, raspon od 1-3% nije toliko značajan. Puno je značajnije sudjelovanje u hipotekarnim programima koji proizlaze iz države, kao što su hipoteke koje podržava država. U ovom slučaju, banke zajmoprimci mogu dobiti državne subvencije i mogu smanjiti stope na 7-8% i ne premašiti 13%, a ako imate na umu da je stopa inflacije u zemlji iznad 13%, to se može pretvoriti u dobro isplativo ulaganje.

Naravno, rok otplate hipotekarnih kredita ne dopušta da možemo reći da će ova razina inflacije ostati ista cijelo vrijeme, a državni program potpore trenutno je ograničen na 2019. godinu, iako Vlada razmatra prijedloge za njegovo produljenje.

No moramo imati na umu da je broj banaka s državnom potporom za takve hipoteke vrlo ograničen i odnosi se na projekte stambene izgradnje uz sudjelovanje države. Kategorija građana koji imaju priliku dobiti takav zajam također je ograničena; ne može svaki zajmoprimac prikupiti predujam od 20% cijene posuđenog objekta. Osim toga, vezivanje zajmoprimca za objekte uz sudjelovanje državnog sufinanciranja izgradnje i građevinskih organizacija koje imaju ugovore s bankom zajmoprimcem također sužava zajmoprimcu izbor nekretnina. U nekim bankama (Sberbank Ruske Federacije i druge), hipoteke u okviru programa državne potpore uključuju, osim novih zgrada, stanove u zgradi u izgradnji, kuće ili vikendice sa zemljištem i gradske kuće.

Hipoteke za sekundarno stanovanje pokazuju više kamatne stope od banaka zajmodavaca, u prosjeku 2-3% više nego za primarno stanovanje. Na primjer, VTB 24 nudi zajmove za takvu hipoteku sa stopom od 14%, ali s početnom uplatom od 30% i ograničenjem veličine kredita od 2,8 milijuna rubalja. Sberbank nudi isplativiju opciju: kamatna stopa od 13,5%, predujam od 20%.

Usporedba stopa

Ako usporedimo kamatne stope banaka na hipoteke koje ne sudjeluju u državnom programu potpore hipotekarnim kreditima, tada se prosječna kamata kreće od 11 do 15%. Do smanjenja kamata u odnosu na 2013. došlo je iz više razloga, uključujući i zbog konkurencije s bankama koje su dobile državnu potporu za subvencioniranje kamatne stope. U nastavku je usporedba kamatnih stopa za banke sa i bez državne potpore.

Lideri u izdavanju stambenih kredita za 2019. godinu su:

1. Sberbank
2. VTB 24
3. Deltacredit
4. Moskovska banka
5. Rosselkhozbank
6. Gazprombank
7. Sankt Peterburg
8. Zhilfinance
9. renesanse
10. Absolut banka

zaključke

Sudeći prema gospodarskoj situaciji u Rusiji, usprkos pažnji Vlade prema problemima stambenog zbrinjavanja ruskih građana i prisutnosti raznih programa za poboljšanje stambenih uvjeta, najnižim kamatnim stopama na hipotekarne kredite tijekom svog postojanja, oštro jeftinijem stanovanju, ne treba očekivati povećanje stambene izgradnje.

Odaberite gradnju stanova danas u većim gradovima bolje hipoteke uz državnu potporu u novim zgradama i izgradnja individualnih stanova (kuće, vikendice sa zemljištem) uz pomoć pouzdanih banaka s visokim rejtingom. To će vam omogućiti stabilnost kamatne stope za cijelo vrijeme trajanja kredita, mogućnost prijevremene otplate kredita bez penala te restrukturiranje eventualnog duga po prihvatljivim uvjetima za sve strane u ugovoru o hipoteci.

Podsjetimo, cijena stana ili kuće s hipotekom, čak i uz kamatu od 10 posto, raste barem dvostruko više od svoje izvorne cijene.

Video: Okrugli stol - rasprava o niskim kamatama na hipoteke

Mnogi se ljudi pitaju: koju prosječnu kamatnu stopu na hipotekarni kredit mogu očekivati ​​u 2019. godini? Zapravo, odgovor je razočaravajući - značajnije smanjenje kamata koje je Vlada obećala za tekuću godinu još se ne može očekivati.

Koje su prosječne brojke?

Zapravo, prilično je teško izračunati prosječnu vrijednost trenutnog postotka iz razloga što nema službene statistike. Uvjeti banaka se mijenjaju svaki mjesec, a one mogu ili smanjiti svoje tarife ili ih povećati, ovisno o pokazateljima profitabilnosti i dostupnosti različitih vrsta subvencija.

U pravilu se pri izračunu prosječnih vrijednosti uzimaju u obzir samo glavni, najveći igrači na našem tržištu. Ovo uključuje:

1. i drugi.

Oni su ono na što se zajmoprimci usredotočuju kada promatraju dostupne opcije za kupnju nekretnine na kredit. Ako se usredotočimo na ponude najvećih banaka, tada će prosječna kamatna stopa biti 9-11% godišnje.

Još sredinom prošle godine bilo je moguće dobiti hipoteku na 7-9%, međutim, u jesen 2018. ključna stopa je naglo porasla, zbog čega su banke bile prisiljene podići vlastite postotke.

Značajno je da će najniže kamatne stope biti dostupne samo određenim kategorijama građana. Najčešće to uključuje plaće ili korporativne klijente, državne službenike, vojno osoblje itd. Za one koji se prvi put obraćaju banci i još nemaju uspostavljenu kreditnu povijest, postotak će biti povećan.

Mogu li tečajevi pasti?

Većina stručnjaka slaže se da ne treba očekivati ​​snažan pad. Kriza je prošla, inflacija je usporena, primanja građana su veća i stabilnija. Na te se kriterije Vlada oslanja kada smanjuje iznose sredstava za potporu raznim društvenim projektima, posebice subvencioniranim stambenim kreditima.

Možete računati na smanjenje u % samo ako se ključna stopa smanji. Danas iznosi 7,75% godišnje. Sukladno tome, kako bi ostvarile profit, banke moraju zajmoprimcima ponuditi najmanje 9-11% godišnje.

Gdje potražiti najbolje hipotekarne ponude?

Postoji mogućnost smanjenja preplate ako pripadate bilo kojoj socijalnoj kategoriji građana:

• mlada i velike obitelji,
• mladi stručnjaci, zaposleni u javnom sektoru,

Za obitelji u kojima je od 1. siječnja 2018. rođena druga ili treća beba postoji posebna „Obiteljska hipoteka” pod. Također možete smanjiti svoje troškove kroz vladine programe kao što su Majčin kapital.

Tražite li najatraktivnije ponude s minimalnim postotkom, evo na koje se savjete stručnjaka možete osloniti:

• obratite se bankama na čiji račun primate plaću. Za klijente na plaću banke u pravilu nude značajne popuste koji mogu doseći i do 2 postotna boda. od trenutne kamate.
• potražite promocije - najčešće vrijede za kupnju stanova od developera koji su partneri s određenom bankom,
• najniže kamatne stope uvijek se nude za primarno stanovanje, a ne za sekundarno stanovanje,
• odaberite one organizacije u kojima postoji minimalna konačna preplata, a ne samo trenutni %. PSC može uključivati ​​sve vrste naknada za obradu i plaćanje, osiguranje, procjenu itd.

Tako će prosječna kamatna stopa na hipotekarni kredit u 2019. biti najmanje 10% godišnje.

U 2016. potražnja za proizvodima hipotekarnih kredita naglo je porasla u Ruskoj Federaciji. Ova popularnost uvelike je posljedica provedbe različitih programa uz sudjelovanje države. Prema njihovim uvjetima, banke smanjuju važeće kamate na 12,00 posto godišnje, a razliku im država nadoknađuje iz proračuna. Mnoge financijske institucije preuzele su ovu inicijativu i uspjele maksimalno proširiti svoju bazu klijenata. U 2017. godini takvi su programi nastavljeni, pa građani Rusije imaju priliku sudjelovati u njima po povlaštenim uvjetima.

Kako dobiti stambeni kredit u 2017?

Većina financijskih institucija ne planira globalno mijenjati hipotekarne uvjete u 2017. godini. Dobna ograničenja za pojedince ostat će ista: minimum - 21 godina, maksimum - 65 godina. Prije svega, ruske banke će klijente s pozitivnom kreditnom poviješću smatrati kandidatima za sudjelovanje u hipotekarnom kreditiranju. Ako građani nikada nisu podigli kredit i još nisu razvili kreditnu povijest, mogu podnijeti zahtjev za hipoteku uz predočenje dokumentarnih dokaza o svojoj solventnosti i službenom zaposlenju.

U 2017. godini hipoteke će se izdavati za kupnju sljedećih nekretnina:

• gotovi i stanovi u izgradnji;
• seoske kuće;
• gradske kuće;
• zemljište;
• za izgradnju, popravke itd.

Prema mišljenju stručnjaka, najniže kamatne stope treba očekivati ​​u onim financijskim institucijama koje sudjeluju u državnim programima hipotekarnih kredita:

• Sberbank;
• Raiffeisenbank;
• Rosselkhozbank;
• VTB24 itd.

Kamate na hipotekarne kredite u 2017. godini - tablica

Najpovoljnije ponude ruskih banaka u 2017

Danas se pojedinci mogu prijaviti za povoljnije uvjete. Ruske banke u 2017. redovnim i novim klijentima nude hipotekarne programe s prihvatljivim kamatama i ugodnim uvjetima:

1. . Ova financijska institucija sudjeluje u državnom programu, zahvaljujući kojem mnoge kategorije građana imaju priliku poboljšati svoje životne uvjete. Ova hipoteka ima nisku kamatnu stopu od 11,90% godišnje (potreban je predujam od najmanje 500 000 rubalja). Za klijente koji primaju plaću, VTB24 nudi standardne hipotekarne proizvode pod fleksibilnijim uvjetima - 13,10% godišnje.
2. Sberbank iz Rusije. U ovoj financijskoj instituciji u 2017. možete dobiti. U hipotekarnom kreditiranju mogu sudjelovati socijalni radnici, za koje je godišnja kamata 12,00%. Napominjemo da će u povlaštenom kreditiranju moći sudjelovati samo one fizičke osobe koje pristanu na sklapanje polica osiguranja (životnog, invalidskog i zdravstvenog). Samo vojno osoblje koje podigne hipoteku uz državnu potporu izuzeto je od ove obveze.
3. Raiffeisenbank. U 2017. godini ova financijska institucija nudi građanima Rusije standardne programe za kupnju stanova. Sudjelujući u povlaštenom kreditiranju, pojedinci mogu računati na godišnju kamatnu stopu već od 11,00%. Da bi dobili hipoteku, klijenti Raiffeisenbank moraju uplatiti predujam od 20%. Oni mogu računati na kredit od 8.000.000 rubalja.
4. Rosselkhozbank. U 2017. godini hipoteka u ovoj financijskoj instituciji može se dobiti sa samo dva dokumenta. Banka je također sudionik državnog programa koji predviđa kreditiranje socijalno ugroženih kategorija građana. Maksimalni rok trajanja hipoteke je 25 godina, a iznos predujma je najmanje 40% vrijednosti kupljene nekretnine. Da biste dobili hipoteku, morate kupiti punu policu osiguranja; zabranjeno je uključivanje sudužnika (u tom svojstvu mogu djelovati samo supružnici).