Koji kredit je bolje uzeti za kupnju kuće? Što je bolje uzeti: hipoteku ili kredit za stan? Video: Hipoteka ili zajam - zamke

Odlučili ste kupiti kuću ili stan, ali nemate dovoljno sredstava? Ili ga želite potrošiti na nešto drugo? Nema problema! Za ovaj slučaj postoje banke. Tamo možete uzeti iznos koji nedostaje i platiti ga u jednakim ratama. Na period koji vama odgovara. Ali postavlja se pitanje što je bolje uzeti: kredit ili hipoteku? Hajde da vidimo!

Hipoteka

Dakle, što je to i koje su njegove značajke? Što je bolje - hipoteka ili zajam? Hipoteka je zajam koji vam se daje za kupnju kuće ili nekretnine. Glavna prednost je niska kamata. Osim toga, mnogi mladi roditelji trenutno uzimaju hipoteke. To znači da mogu izvršiti predujam za stan s majčinskim kapitalom i time značajno smanjiti uplatu i iznos preplate! To nije moguće s konvencionalnim kreditom. Osim toga, ako tijekom otplate hipoteke dobijete dijete, dio kvadrata plaća država. Ovo je izvrsna financijska podrška obiteljima s bebom. A ako se tijekom otplate hipoteke u vašoj obitelji rode tri bebe, država će za vas u cijelosti platiti cijeli iznos hipoteke. U okviru ovog programa postoje ograničenja u troškovima stanovanja i broju metara, ali općenito su uvjeti odlični.

Ali ne samo mlade obitelji, već i vojno osoblje i druge kategorije građana uzimaju hipoteke. Više od 70% stanova danas se kupuje pomoću ovog programa. A za svaku kategoriju građana postoje programi koji im odgovaraju.

Glavna prednost hipoteke, uz nisku kamatnu stopu, je dug rok trajanja kredita. ATo je važno jer stanovi nisu jeftini. A da je rok hipoteke 2, 3 ili 5 godina, kao kod konvencionalnog zajma, mnogi se ljudi ne bi mogli nositi s takvom financijskom odgovornošću i postali bi delinkventi. A ovo ne bi dobro završilo. Zato što je vrlo teško izaći iz kašnjenja, jer su kazne vrlo velike, a osim penala, još morate platiti mjesečnu ratu. Osim toga, uništit ćete svoju kreditnu povijest, au budućnosti, kada vam zatreba još jedan zajam, teško ćete ga dobiti, jer su banke vrlo važne za nepouzdanu reputaciju zajmoprimca. Uostalom, ako dužnik ne plati, banka neće dobiti dobit, a možda čak ni svoja sredstva natrag. Stoga plaćajte na vrijeme, vodite računa o svojoj kreditnoj povijesti od malih nogu. Od prve pozajmice!

O prednostima je sve jasno. Ali što je s nedostacima? Nema nijednog od njih?

Nedostaci hipotekarnog kreditiranja

Postoje i nedostaci hipotekarnog kreditiranja, ali prevladavaju prednosti. Ali pogledajmo pobliže nedostatke:

• Opterećenje. Odnosno, puno vlasništvo nad stanom preći će na vas tek nakon pune otplate hipoteke.

• Velika preplata koja se javlja kod vrlo dugih rokova kredita! Stoga pažljivo razmislite koliki će biti iznos preplate i koliki će biti iznos plaćanjan-ti broj godina. U pravilu, ako uzmemo u obzir rok hipoteke od 15 i 20 godina, razlika u plaćanju je neprimjetna, ali se rok kredita povećava punih 5 godina!

Kredit i njegove značajke

Zajam, kao i hipoteka, ima niz prednosti i nedostataka. Pogledajmo ih. Dakle, koji su glavni nedostaci kredita?

• Visoka kamatna stopa, u 100% slučajeva viša je od kamate na hipotekarni kredit, što znači da je iznos preplate veći. Treba ti?

• Kratko razdoblje kredita znači velike otplate kredita, koje gutaju veliki dio plaće.
• Nema potpore države, a samim time ni posebnih programa naknada.
• Ne baš velik iznos kredita.

Prednosti kredita

• Nema hipotekarnih tereta, što znači da je cijeli stan Vaše kompletno vlasništvo.
• Možete prodati svoj stan čak i ako još niste zatvorili kredit. Da imate hipoteku, ovo bi bilo mnogo teže. Morao bih otići do banke i nadležnih institucija i skinuti teret. A ovo oduzima puno vremena. I ne žele se svi kupci baviti time jer se boje da će biti prevareni.

• Posudba je moguća čak i za minimalni iznos.

Kada odabrati kredit, a kada hipoteku?

Što je bolje uzeti: kredit ili hipoteku? Zapravo, svaka situacija je individualna i potrebno je izračunati sve opcije. I na kraju, temeljem financijskog rezultata, odrediti koji način kreditiranja odabrati. Ali vrijedi shvatiti da se hipoteka daje za određeni iznos. A ako nemate dovoljno da kupite stan, onda je bolje uzeti kredit. U pravilu, morate prikupiti ne tako veliki paket dokumenata. Također možete dobiti zajam u roku od nekoliko sati. Vrlo udobno.

S praktičnog gledišta, o kreditu možete razmišljati samo ako imate najmanje ¾ za kupnju kuće, a nedostaje vam samo 25%. U drugim slučajevima, zajam je financijski gubitnička operacija. Treba ti?

Ponekad postoje situacije kada morate hitno kupiti stan, imate gotovo cijeli iznos, ali nemate vremena za čekanje. Inače će ga kupiti netko drugi, a vi ćete propustiti isplativu priliku. U ovom slučaju, bolje je odabrati zajam, dobit ćete ga brže, jer nećete morati prikupljati ogroman paket dokumenata i čekati hrpu potvrda. Mnoge banke daju kredit unutar jednog dana koristeći dva dokumenta.

Važno je razumjeti da ako uzimate hipoteku dok ste u braku, jedan supružnik može biti primarni zajmoprimac, a drugi sudužnik. U slučaju razvoda, stan će se automatski podijeliti na pola, čak i ako jedan od supružnika nije izvršio ni jednu uplatu. Ako je jedan od supružnika uzeo kredit za stan prije braka, može ga tužiti prilikom razvoda.

Zaradite na hipoteci - kako?

Vrlo velika prednost hipoteke je mogućnost zarade na njoj. Kod kredita te mogućnosti nema. Kako to mogu učiniti? Prema zakonodavstvu naše zemlje, svaka osoba može vratiti porez na dohodak prilikom kupnje stana. Kako to učiniti? Morate kontaktirati okružni porezni ured i dobiti popis dokumenata koje je potrebno prikupiti. I u roku od 3 mjeseca, cijeli iznos poreza koji ste prenijeli državi za godinu bit će odobren na vaš račun. Nije loše povećanje plaće? I mi tako mislimo!

Odnosno, novac ćete dobiti natrag ne samo za kupnju stana, već i za kamate koje plaćate na hipoteku. Jedini nedostatak ovog sustava je ograničenje iznosa povrata. Taj se iznos mijenja svake godine. Trenutno možete vratiti 260.000 rubalja za kupnju stana, bez obzira je li riječ o hipoteci ili ne, kao i cijeli iznos plaćenih kamata! Ako ste podigli hipoteku nakon 2016., tada je maksimalni iznos otplate 390.000 tisuća kuna.

Dodatne usluge

Dakle, odlučili ste što je bolje - kredit ili hipoteka. Međutim, kada kontaktirate banku, mogu vam se ponuditi dodatne usluge. Kod hipoteke to je osiguranje stana, a kod kredita osiguranje vašeg života. Čemu služi ova staklenka? Na taj se način banka osigurava od financijskih gubitaka, odnosno ako vam se nešto dogodi (invalidnost 1. stupnja ili smrt), banka će ipak dobiti novac. Osiguravajuće društvo će mu platiti, a on neće zvati vašu rodbinu. Je li ova usluga potrebna ili ne, odlučite sami. To je dobrovoljno. Međutim, mnoge banke ga čine obveznim za svoje klijente, odbijajući ga izdati bez osiguranja.stambeni zajam ili hipoteku. Što je najbolje učiniti u ovom slučaju? Nazovite telefonsku liniju banke i ostavite pritužbu. Učinite to pred zaposlenikom banke i rezultat neće dugo stići. Dobit ćete ono što trebate!

Želite prijevremeno otplatiti - što je bolje: hipotekarni ili potrošački kredit?

U tom slučaju morate se obratiti banci vjerovniku i saznati kako dolazi do prijevremene otplate i jesu li za to potrebne dodatne izjave zajmoprimca. Kakav je postupak prijevremene otplate? Hoće li se smanjiti broj uplata ili njihov iznos? Ili su obje opcije moguće. Ova pitanja svakako postavite djelatniku banke i na temelju njegovih odgovora donesite odluku što je bolje - hipoteka ili kredit.

Kada tražite odgovor na pitanje "Što je bolje - kredit ili hipoteka?" recenzije igraju važnu ulogu. Mnogi se izjašnjavaju u korist kredita, ali treba imati na umu da su ga svi zatvorili u manje od godinu dana. Realno procijenite svoje mogućnosti!

Zaključak

Ako se suočite s pitanjem što je bolje: hipoteka ili kredit za stan, nemojte žuriti s donošenjem odluke. Svakako “izvažite sve proizvode” i izračunajte financijske rezultate. I tek tada ćete moći donijeti pravu odluku, jer samo na temelju teorije to je nemoguće učiniti! Svaka situacija je individualna, te je potrebno napraviti izračune ovisno o konkretnom slučaju. Donesite pravu odluku kako ne biste morali žaliti zbog izgubljene dobiti.

Saznat ćete po čemu se kredit razlikuje od hipoteke, što je dobro kod hipotekarnog kreditiranja i kada ima smisla dizati potrošački kredit. Usporedit ćemo ova dva proizvoda koristeći različite kriterije kako bismo utvrdili koji je bolji.

24.04.2018 Andrej Kuščov

Ako nemate cijeli iznos za kupnju nekretnine, postoje samo dva načina za kupnju - hipotekarni i potrošački kredit. Svaki od njih ima svoje prednosti i nedostatke, koje treba uzeti u obzir pri odabiru.

Kako odabrati pravi i koja je razlika između potrošačkog i hipotekarnog kredita – pročitajte u članku.

Kako se zajam razlikuje od hipoteke?

Da biste razumjeli koji zajam zatražiti – potrošački ili osigurani – morate razumjeti uvjete zajma i razumjeti u čemu se razlikuju.

To će vam pomoći da napravite pravi izbor, koji će svatko pojedinačno odrediti za sebe - fokusirajući se na vlastite prihode i mogućnosti.

Kamatna stopa

Stopa kredita prva je stvar na koju potrošač obraća pozornost. Prosječna godišnja stopa u rubljama za hipoteku je 12%, za potrošački zajam - od 18% do 30%. Stopa ovisi o iznosu kredita i uvjetima banke. Što je veći iznos, niža je stopa.

Unatoč činjenici da je hipotekarni kredit jeftiniji, zahtijeva dodatne troškove - za osiguranje, javnog bilježnika, procjenitelja, trgovca nekretninama i hipotekarnog posrednika.

Uvjeti otplate

Osigurani kredit izdaje se na rok do 30 godina, a potrošački - od 1 mjeseca do 7 godina. Bankarski uvjeti se razlikuju, ali maksimalni postojeći rokovi su 7 godina.

Dokumentiranje

Lakše je uzeti potrošački nego kolateralni kredit. Često je iznos stambenog kredita prilično velik, pogotovo u velikim gradovima gdje su nekretnine skuplje.

Za podnošenje zahtjeva za hipotekarni kredit banka će zahtijevati mnoge dokumente - radnu knjižicu, potvrdu o prihodima, dokumente o stanu, putovnicu. Također, ako ste u braku, oba supružnika moraju biti sudužnici.

Za podnošenje zahtjeva za potrošački kredit potrebna vam je samo putovnica i potvrda o prihodima.

Glavna razlika između potrošačkog kredita i hipoteke je oblik kolaterala. Prilikom podnošenja zahtjeva za hipoteku, stan uvijek pripada banci dok se dug prema njoj u cijelosti ne otplati, zbog čega se ovaj oblik kreditiranja naziva zalogom.

Primjerice, ako kasnite s plaćanjem ili ste ostali bez izvora prihoda i ne možete podmirivati ​​svoje obveze, banka ima pravo oduzeti založnu nekretninu - stan.

Što je dobro kod hipotekarnih kredita?

Rusi koji nemaju svoje domove radije uzimaju hipotekarne kredite. Mnogima se ovaj način kupnje stana čini privlačnijim.

Hipoteke čine stan pristupačnim. Budući da je ovo najpopularniji način kupnje kuće, pogledajmo njegove prednosti i mane.

profesionalci:

• pristupačnost – prosječna ruska obitelj može si priuštiti uzimanje stambenog kredita;
• morate imati samo 10-12% ukupnog iznosa za predujam;
• dugo razdoblje otplate - do 30 godina;
• niska kamatna stopa - najviše 10-11% godišnje (uključujući osiguranje);
• mogućnost primanja subvencije od države za obitelji s niskim primanjima;
• mogućnost odbitka poreza - jednom u životu svaki Rus ima pravo vratiti 13% iznosa poreza plaćenog na hipoteku - to vam omogućuje uštedu novca.

minusi:

• visok rizik - stan ne pripada u potpunosti vama dok se ne otplati dug banci;
• dom pod hipotekom vaš je kolateral banci;
• odabrano stanovanje mora biti dogovoreno s bankom - ne slaže se uvijek s vašim uvjetima;
• dugi rokovi znače visoku preplatu - na primjer, ako se hipoteka izda na 20 godina po stopi od 10%, preplatite dvostruko više;
• potreba za osiguranjem, koje se mora obnavljati svake godine.

Kada ima smisla dizati potrošački kredit?

Isplativije je podići potrošački kredit tek kada je obitelj već uštedjela 70% troškova stanovanja. Iznos koji nedostaje posuđuju od banke i vraćaju ga u roku od nekoliko godina.

Upamtite: potrošački krediti se ne izdaju na više od 7 godina. Ako niste sigurni da ćete u tom roku imati vremena otplatiti dug, bolje je razmisliti o hipoteci.

Ova vrsta kreditiranja ima svoje prednosti i nedostatke.

profesionalci:

• Postupak registracije je brz;
• Potrebna vam je samo potvrda o prihodima i putovnica;
• nema potrebe ostaviti nekretninu kao kolateral;
• širok izbor stanovanja - ne morate računati s bankom;
• Osiguranje nije potrebno sklopiti.

minusi:

• kamata može biti dvostruko veća;
• ograničenje iznosa - ako imate nizak prihod, veliki zajam neće biti izdan;
• mjesečna uplata je veća;
• relativno niske uvjete otplate.

Usporedba potrošačkog i hipotekarnog kreditiranja prema različitim kriterijima

O pravilnom odabiru kredita ovisi mnogo toga - koliko ćete preplatiti, koliko će biti složeni birokratski procesi i hoće li vam banka uopće dati novac.

Da bismo to razumjeli, nudimo usporedbu ove dvije vrste kreditiranja prema najvažnijim kriterijima.

Svrha primitka

Svrha primitka je kupnja kuće. U oba slučaja morate imati početni iznos - najmanje 10% od cijene kuće ili stana. Treba krenuti od toga koliko novca imate.

Ako ih uopće nemate ili ih imate samo za predujam, bolja je hipoteka. Ako je veliki dio troška nekretnine, gledajte prema potrošačkom kreditu.

Zahtjevi banke

Kada posuđuje novac, banka uvijek preuzima rizik. Kako bi smanjio rizike, on od vas zahtijeva mnogo dokumenata, potvrdu o prihodu i registraciju kolaterala. Zadatak banke je vratiti svoj novac s kamatama u svakom slučaju - čak i ako dužnik nije u mogućnosti platiti.

Zahtjevi za hipotekarni kredit su prilično visoki. Ključ je prisutnost stabilnog prihoda, u kojem je dužnik sposoban izvršiti mjesečna plaćanja.

U slučaju hipoteke, visina prihoda treba biti takva da zajmoprimac ne troši više od 40% svog mjesečnog prihoda na plaćanja banci. Ako se ne uklapate u te okvire, bit ćete odbijeni.

Za potrošačke kredite ne postoje tako stroga pravila. Glavna stvar je potvrditi prisutnost stabilnog prihoda. Samo ako je iznos stvarno visok, banka će provjeriti vašu solventnost.

Rokovi za pregled dokumenata

Kod zahtjeva za potrošački kredit – od 1 sata do tjedan dana.

Prilikom registracije kolaterala - od 1 dana do nekoliko mjeseci. Ovaj proces obično traje 2-3 tjedna.

Kamatna stopa

Potrošački kredit je uvijek skuplji - od 18% godišnje. Sigurnosni depozit – od 10%.

Od 1. siječnja 2018. u Rusiji je na snazi ​​zakon o državnim subvencijama za hipoteke. Zakon se odnosi na obitelji koje čekaju drugo ili treće dijete. S povlaštenom hipotekom obitelj će moći platiti samo 6%.

Sigurnost

Zalog je izvor koji jamči povrat duga - zalog ili jamac. Hipoteka je uvijek osigurana stambenim objektom za čiju je kupnju izdana.

Potrošački kredit nije uvijek osiguran kolateralom. Obično je kolateral potreban kada iznos kredita prelazi 300 tisuća rubalja. Ako je ispod, dovoljna je potvrda o prihodima.

Osiguranje

Uvjeti banke uvijek su različiti. Ako za dobivanje hipoteke morate sklopiti osiguranje za nekretninu, život i zdravlje, onda je za potrošački kredit potrebno samo osiguranje života i zdravlja.

Što je bolje - kredit ili hipoteka: mišljenje stručnjaka

Način kreditiranja određuje se prema Vašim mogućnostima - koliko dugo možete otplaćivati ​​kredit, koliko novca imate u trenutku registracije, postoje li dodatne nekretnine.

Potrošački kredit za kupnju stana preporučljivo je podnijeti kada imate najveći dio troškova kuće ili stana, a pritom ste sigurni da ćete dug moći podmiriti u kratkom roku - iznos koji nedostaje uzimate iz banke.

Kreditiranje je popularna usluga na ruskom financijskom tržištu. Fizičke osobe na kredit kupuju nekretnine, automobile, namještaj i opremu. Postoje područja za koja su banke spremne izdati kredite. Ali onda razgovarajmo o tome što je isplativije za zajmoprimca u 2019.: zajam ili hipoteka?

Hipoteka: značajke kreditnog proizvoda

Postoji pogrešno mišljenje da je hipoteka zajam na nekretninu. Ako proučite povijest razvoja institucije hipotekarnog kreditiranja, postat će vam jasno: hipoteka je kolateral. Hipotekarni zajam je zajam koji se daje uz zalog imovine.

U Rusiji se pod hipotekom podrazumijeva financijska usluga koja vam omogućuje dobivanje zajma za kupnju stambenih ili nestambenih nekretnina. Hipoteku možete podići i u okviru bankarskih programa iu okviru državnih programa.

Specifične karakteristike:

• Ima dugoročnu prirodu. Usluga se može izdati na rok do 30 godina. Ovisno o kreditnoj politici banke, ugovor s korisnikom kredita može se sklopiti na razdoblje od 10 do 30 godina.
• Obavezna akontacija. Na tržištu je nemoguće pronaći ponude koje bi vam omogućile da platite sve kupljene nekretnine. Minimalni doprinos je 10%. Uobičajena opcija je 20-30%.
• Kupljeni predmet služi kao kolateral za obveze. Ako se ne otplati, stan se može zaplijeniti i prodati na dražbi.
• Prema važećem zakonodavstvu, kolateralna imovina podliježe obveznom osiguranju. Polica osiguranja se kupuje samo kod tvrtke akreditirane od strane banke na 1 godinu. Zajmoprimac je dužan obnoviti policu godišnje.
• Postoji diferencirana shema otplate. Klijent prvi plaća najveće uplate. Na kraju mandata - najmanji doprinosi.

Osim toga, vrijedi napomenuti da hipoteka pruža priliku za prijevremenu otplatu duga bez primjene kazni. Ako se u obitelji rodi drugo ili treće dijete, tada će bračni par imati priliku isplatiti dio duga majčinskim kapitalom, plaćanjem za treće dijete koje je uvedeno 2019. godine. Također, ne zaboravite da za velike obitelji i obitelji s dvoje djece postoje snižene kamatne stope na povlaštena područja - ne više od 6%.

Što se tiče jamaca i sudužnika: za hipoteku možete privući sudužnike s visokim primanjima. U tom će slučaju raspoloživi kreditni limit teoretski porasti. Istodobno, službeni supružnik automatski postaje sudužnik prema ugovoru o hipoteci.

Koje su značajke davanja kredita?

Prije usporedbe hipoteke i kredita, potrebno je proučiti samu bit ovog pojma. Zajam može biti:

1. Ciljano - predviđeno za određenu svrhu. To su auto krediti, potrošački krediti, osigurani krediti i refinanciranje.
2. Neciljani - gotovinski kredit.

Ukoliko zajmoprimac želi ugovoriti uslugu za određenu namjenu, tada je dužan priložiti odgovarajući dokument: fakturu, poreznu fakturu, ugovor itd. U tom slučaju sredstva će biti doznačena ne na račun klijenta, već već na žiro račun prodavatelja usluge ili proizvoda.

Što se tiče ciljanog kredita, sve je jednostavnije. Klijent ne treba dostavljati takve dokumente, a novac se prenosi na debitnu karticu ili se izdaje u gotovini na blagajni banke.

U prvoj opciji vrijede povoljniji uvjeti. Možete kupiti određeni proizvod na akciji. Uz ciljano kreditiranje možete bez kolaterala. Nema potrebe davati jamca. Za mnoge predmete ovo je važan kriterij odabira.

Prilikom posuđivanja gotovine morate potvrditi svoju razinu solventnosti. U zamjenu možete dati kolateral ili jamstvo. Relevantno za obradu velikih zajmova (iznos preko 100.000 rubalja)

Opće specifičnosti kredita (osim hipoteka, auto kredita):

• Visoke kamatne stope, posebno ako banka izdaje sredstva bez kolaterala ili jamstva.
• Relativno kratak rok posudbe. U pravilu je to 24-36 mjeseci.
• Postoji anuitet, odnosno dug se otplaćuje u jednakim dijelovima. Preplata zajma prema anuitetnom sustavu veća je nego prema diferenciranom sustavu. Ne postoji način da se, čak ni uz prijevremenu otplatu, smanji iznos preplate kamata.

Usporedna analiza hipoteka i kredita

Ako odgovorite na pitanje što je bolje: zajam ili hipoteka, onda moramo priznati da je pitanje dvosmisleno. Sve ovisi o tome koji cilj klijent slijedi. Ako je ovo banalna želja za kupnjom bilo kojeg proizvoda, onda je bolje uzeti redoviti zajam. Pogledajte sve uvjete kredita.

Ako sumnjate što je bolje, koristite

Što je hipotekarni kredit i po čemu se razlikuje od potrošačkog kredita?

Kupnja stana u Moskvi nije jeftina stvar. Međutim, svaki dan stotine običnih ljudi stječu vlasništvo nad kapitalnim stambenim objektima, obavljaju uređenje i popravke na njemu. Odakle im novac za to? Zarađuju li? Štede li? Uzimaju li od rodbine? U mnogim slučajevima ljudi posuđuju iznos potreban za kupnju stana od banaka. Za kupnju kuće možete dobiti hipotekarni ili potrošački kredit. Koja je temeljna razlika između ovih bankarskih "proizvoda" i koji je isplativiji - to ćemo shvatiti u članku.

Što je hipoteka?

Hipotekarni kredit je ciljani kredit namijenjen fizičkim osobama koje žele kupiti stan. Banka daje zajmoprimcu određeni iznos novca i uzima kupljeni stan kao kolateral do otplate duga. Hipotekarni zajam zahtijeva obavezni predujam od malog postotka troškova stanovanja (obično 10-20%, ne više), niske kamatne stope i dugo razdoblje otplate. Kod podnošenja zahtjeva za hipoteku rizik da ćete biti prevareni s nekretninom sveden je gotovo na nulu jer stan pregledavaju i osiguravajuća kuća i banka.

Hipotekarni kredit mnoge plaši ogromnim paketom dokumenata koje je potrebno prikupiti da bi banka odobrila zahtjev, kao i potrebom prolaska kroz brojne komisije i dobivanja osiguranja. No, upravo su te “neugodnosti” razlog niskih kamata na kredite. Banka se primanjem velike količine podataka o klijentu štiti od rizika povezanih s nepovratom sredstava./p>

Iznos hipotekarnog kredita može biti višestruko veći od iznosa potrošačkog kredita.

Ako osoba ima pri ruci iznos jednak samo 20-30% troškova stanovanja, banka će mu moći dati nedostajućih 70-80%. Dakle, ako iznos pri ruci nije velik ili umjesto "pravog novca" kupac kuće planira dati doprinos putem majčinskog kapitala, hipoteka je najuspješnije rješenje.

Također morate shvatiti da ćete putem hipoteke moći kupiti samo određeni stambeni prostor - onaj koji banka odobri. Osim toga, dok se dug ne vrati, ruke će vam biti vezane u pogledu bilo kakvog prometa založene nekretnine. Nekretninu će biti moguće iznajmljivati, prodavati ili čak preuređivati ​​tek nakon dobivanja suglasnosti banke.

Što je potrošački kredit?

Potrošački kredit izdaje se za bilo koju kupnju, a ne samo za rješavanje stambenih problema

Potrošački kredit nije temeljni „bankarski proizvod“ namijenjen kupnji stambenog prostora. No, uz njegovu pomoć možete riješiti i stambeni problem. Potrošački kredit (PK) izdaje se građanima u potrošačke svrhe, drugim riječima, nevezano za poslovne aktivnosti. Banke izdaju neciljana računala za sve kupnje.

Zahtjev za potrošački kredit može podnijeti svaka osoba u dobi od 18-21 do 55-70 godina (u različitim bankama vrijede različite dobne granice). Prosječni rok otplate računala je prilično kratak - samo 5 godina (međutim, neke banke, obično ne baš velike i slabo poznate, izdaju potrošački kredit na rok od 10-15 godina. Međutim, kamate u ovom slučaju povećati). Stoga, u slučaju registracije računala za kupnju kuće, trebali biste se pripremiti na činjenicu da će mjesečna plaćanja biti prilično visoka.

Obično iznos potrošačkog kredita ne prelazi 500.000 rubalja. Ako trebate veći kredit, banka će zahtijevati jednog ili dva jamca, što će zakomplicirati i produžiti proces traženja kredita za veliki iznos.

Kamatne stope za računala su veće od hipoteka. U prvom slučaju variraju oko 17-22%, au drugom - 12-15%. Razlika možda nije velika, ali preplata u slučaju velike sume novca posuđene od banke može biti prilično značajna.

Potrošački kredit je pogodan za ljude koji već imaju značajnu količinu novca pri ruci, ali nekih 20-30% nije dovoljno za kupnju stana. Registrirajući osobno računalo u banci, osoba će moći odabrati stan ili kuću po svom ukusu, bez koordinacije ovog pitanja s financijskom institucijom. Istina, u ovom slučaju sve provjere pravne čistoće nekretnine postaju isključiva briga kupca. Ako zajmoprimac ima financijskih poteškoća, banka neće potraživati ​​stan kupljen putem računala, kao što je slučaj s hipotekarnim kreditom. Čovjek će moći raspolagati stanom ili kućom po vlastitom nahođenju: živjeti u njemu ili ne, iznajmljivati ​​ga, darovati, ostaviti u naslijeđe, prodati itd. Kod hipoteke je takva sloboda djelovanja isključena.

Što odabrati: hipotekarni ili potrošački kredit?

Kamatne stope na hipotekarne kredite niže su

Rezimirajmo: kada je isplativije dići hipoteku u banci, a kada potrošački kredit? Sve je vrlo individualno i ovisi o situaciji.

• Što je veći iznos koji imate za predujam za stan, to je općenito isplativiji potrošački kredit u usporedbi s hipotekom;
• Ako planirate zamijeniti jedan stan za drugi uz nadoplatu s vaše strane, tada će vam potrošački kredit također biti isplativiji;
• Ako planirate izvršiti plaćanje za stanovanje korištenjem sredstava majčinskog kapitala, onda je hipoteka vaš izbor;
• Ako sa sigurnošću znate da ćete sve vrijeme do otplate kredita živjeti u stanu koji kupujete bankovnim kreditom, onda će vam stambeni kredit u pravilu biti isplativiji od potrošačkog. Kada nema takvog povjerenja, bolje je okrenuti se registraciji osobnog računala, budući da će banka, koja je suvlasnik stana za koji još nije plaćen hipotekarni kredit, ograničiti sve transakcije s ovim stambenim objektom;
• Što je “transparentnija” pravna čistoća stana koji ste odabrali i što je u boljem stanju, veća je vjerojatnost da će ga banka odobriti i dati hipotekarni kredit. Ako planirate kupiti "ubijenu" kuću na sekundarnom tržištu koja zahtijeva ozbiljne popravke, tada vam može biti uskraćena hipoteka. I u ovom slučaju potrošački kredit može biti rješenje.

Moderno tržište nekretnina prepuno je državnih programa i posebnih bankarskih ponuda osmišljenih da olakšaju proces kupnje nekretnina. Prije nego što se obratite jednom od njih, pažljivo razmotrite sve mogućnosti, saznajte što više informacija, odvagnite prednosti i mane. Ako još niste sigurni hoćete li živjeti u kupljenom stanu ili ga želite prodati, a uz to je i iznos predujma premalen, bolje je da za sada odgodite pitanje bankovnog kredita. Nemojte žuriti u ropstvo, pričekajte dok situacija ne postane jasnija.

U pravilu se potrošačkim kreditima pribjegava kada je riječ o iznosima od 300.000 do 1.000.000 rubalja. Ako je potreban manji iznos, tada klijenti uglavnom koriste kreditne kartice. Potražnja za potrošačkim kreditima u tvrtki NDV-Nekretnine objašnjava se s nekoliko čimbenika.

Prvo, to je dostupnost potrošačkog kreditiranja. Mnoge su banke pojednostavile proceduru razmatranja zahtjeva za kredit i smanjile broj potrebnih dokumenata na jedan ili dva. Štoviše, sada postoji više nego dovoljno ponuda s tako povoljnim uvjetima za razmatranje zahtjeva za kredit. Cijene su također za svačiji ukus: od 16 do 70% godišnje. Naravno, što je stopa niža, banka će tražiti više dokumenata i više kolaterala.

Još jedan razlog popularnosti potrošačkih kredita je taj što pružaju mogućnost da, bez veće štete za obiteljski proračun, kupite ono što želite upravo sada, umjesto da štedite novac za kupnju svog sna. Neki ljudi uopće ne znaju štedjeti, a željeni proizvod ih ne čeka. Banke sa svoje strane nude programe s povoljnim mjesečnim uplatama i uvjetima kredita. Maksimalni rok za potrošačke kredite je 7 godina. No, kako pokazuje praksa, većina klijenata radije uzima zajam na 5 godina. Na zahtjev zajmoprimca prijevremena otplata kredita moguća je u bilo kojem trenutku, a kamata se plaća samo za stvarno razdoblje korištenja.

Za što se koristi kredit? Neki žele obnoviti svoju dachu do ljeta, neki se žele opustiti, a neki žele riješiti svoje stambene probleme. Potonja opcija postaje sve popularnija. Kamate na hipoteke rastu, približavaju se stopama na potrošačke kredite, a razlika se smanjuje. Ako povučemo analogiju, prosječna stopa je 12-15% godišnje, a za potrošački kredit - 17%-22%. Istovremeno, za dobivanje hipotekarnog kredita, dužnik će morati ishoditi osiguranje, platiti razne bankovne provizije i prijaviti stan kao kolateral na banku. Sve to potrošački kredit ne zahtijeva.

Navedimo primjer. Klijentu je potrebno 1.000.000 rubalja za zamjenu malog stana za prostraniji u novoj zgradi. Životno/zdravstveno osiguranje pri uzimanju hipotekarnog kredita bit će oko 10.000 rubalja, a ako odbijete osiguranje, banka povećava stopu za 3-5%. Ovdje su stope hipotekarnih i potrošačkih kredita izjednačene. Prilikom kupnje stana na sekundarnom tržištu svakako će vam trebati dnevnik procjene, osiguranje imovine (stana) i imovinskih prava. To također povećava primarne troškove za otprilike 15 000 rubalja. Mnoge banke imaju naknadu za izdavanje kredita, koja iznosi još 10.000 rubalja. Ukupni dodatni troškovi su oko 35.000 rubalja. Ispostavilo se da razlika u mjesečnim uplatama nije velika - 1000 - 2000 rubalja mjesečno, ali zbog dodatnih troškova potrošački kredit može biti privlačniji od hipoteke na kratka razdoblja. Usporedimo plaćanje hipoteke i potrošačkog kredita:

Iz izračuna je jasno da je razlika u uplatama mala.

Glavna prednost potrošačkog kredita je što stan nije osiguran bankom. Po potrebi se može prodati i vratiti dug ako se pokaže neodrživim. U slučaju hipoteke, ovaj proces će biti kompliciraniji - bez suglasnosti banke stan se ne može prodati pod kolateralom.

Ali potrošačko kreditiranje ima i lošu stranu. Možda neće svi moći ispuniti uvjete banke za dobivanje ovog kredita. Nemaju svi prihode potrebne za primanje željenog iznosa. Kao što je već spomenuto, maksimalni rok trajanja potrošačkog kredita je 7 godina. Neke banke nude uvjete hipoteke do 50 godina. Postoje i ograničenja u iznosima. U mnogim bankama ponude potrošačkih kredita ograničene su na 1.000.000 - 1.500.000 rubalja. Ako to nije dovoljno za rješavanje stambenih problema, onda dolazi u pomoć s velikim mogućnostima.

Važnu ulogu ima i razlika u visini primanja koju je potrebno potvrditi. Za dobivanje potrošačkog kredita u iznosu od 1.000.000 RUB. za 5 godina potreban je potvrđeni prihod od najmanje 52 000 rubalja mjesečno. Prilikom podnošenja zahtjeva za isti iznos hipotekarnog kredita, dovoljno je primati plaću od 30.000 rubalja. Potreban prihod smanjuje se povećanjem roka kredita na 10 godina i smanjenjem stope na 13%. Također, zajmoprimac uvijek ima priliku prijevremeno otplatiti zajam i smanjiti rok ili iznos otplate.

Andrey Vladykin, voditelj odjela za hipoteke i kredite u NDV-nekretninama, sažima:

“Svaki kreditni proizvod dobar je na svoj način, a svaki ima svoje nedostatke. Teško je sa sigurnošću reći što je bolje - hipotekarni ili potrošački kredit. Pravi izbor ovisi o mnogim čimbenicima. Savjetujem vam da se obratite stručnjacima da biste odlučili o najboljoj mogućnosti zajma za svoju situaciju.”